На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


Диплом Банковские пластиковые карты как инструмент реализации зарплатного проекта коммерческих банков выполненная на материалах «Юникредит Банка»

Информация:

Тип работы: Диплом. Предмет: Банковское дело. Добавлен: 18.04.2012. Сдан: 2010. Страниц: 60 + раздатка. Уникальность по antiplagiat.ru: 81.

Описание (план):


Оглавление

Введение 3
Глава 1. Банковские пластиковые карты как инструмент реализации зарплатного проекта коммерческих банков 7
1.1. Сущность, основные характеристики банковских карт и операции с ними 7
1.2. Современное состояние рынка банковских карт в Российской Федерации 12
1.3. Использование банковских карт в зарплатных проектах коммерческих банков 20
Глава 2. Анализ эффективности обслуживания зарплатных карт организаций на примере "ЮниКредит Банка» 27
2.1. Характеристика деятельности "ЮниКредит Банка» 27
2.2. Банковские зарплатные технологии в «ЮниКредит Банке» 34
2.3. Оценка эффективности и динамики развития зарплатных проектов банка 39
Глава 3. Проблемы и перспективы развития обслуживания зарплатных карт в «ЮниКредит Банке» 43
3.1. Проблемы внедрения и функционирования зарплатных проектов в «ЮниКредит Банке» 43
3.2. Направления совершенствования обслуживания зарплатных карт организаций в "ЮниКредит Банка» 46
Заключение 52
Список использованной литературы 56
Приложение 59




Введение

Банковская карта по праву считается одним из самых удобнейших инструментов для осуществления платежных операций, а значит, является неотъемлемым атрибутом современного делового человека.
Банковская карта - это своего рода электронный кошелек, который позволяет воспользоваться деньгами, находящимися на банковском счете ее обладателя. На карте удобно и безопасно хранить и сто долларов, и десять тысяч. По первому требованию клиента банк представит подробный отчет о поступлении и расходовании средств по карте.
Выпуск и обслуживание карт координируются различными платежными системами. Наиболее крупными международными платежными системами являются «Visa International», «MasterCard Internationa» и «Europay International», из российских платежных систем – «Золотая корона». Каждая из них выпускает карты, ориентированные на разные категории клиентов. Карты именно этих платежных систем выбирает большинство населения во всех странах мира.
Одно из самых важных достоинств банковских карт по сравнению с традиционными "деньгами" - это безопасность. Разгуливать по магазинам с наличными деньгами в кармане - это гораздо более рискованно, чем делать то же самое с банковской картой: она не представляет никакого интереса для грабителя или вора. Во-первых, с нее нельзя снять деньги, не зная вашего секретного кода. А во-вторых, карточный счет в банке будет заблокирован по первому же вашему звонку об утере карты. Посторонний никогда не сможет заглянуть в нее, как в кошелек.
Банковские карты в настоящее время достаточно широко используются в различных сферах деятельности человека. Значительные функциональные возможности карт позволяют с уверенностью утверждать, что области применения карт с каждым годом будут расширяться.
Еще одним из важных в настоящее время назначений использования банковских карт является получение заработной платы.
Получение заработной платы на карту представляет собой удобный механизм начисления и выплаты заработной платы сотрудникам: денежные средства перечисляются единой суммой в банк, а сотрудники банка распределяют их на личные счета сотрудников предприятия - в результате предприятие:
 минимизирует расходы, связанные с организацией выплаты заработной платы: получение и хранение наличных средств, безопасность и охрана денежных средств, содержание штата кассиров;
 уменьшает расходы на инкассацию (отсутствует необходимости в перевозке и пересчете наличности);
 обеспечивает конфиденциальность выплаты заработной платы;
 имеет возможность кроме заработной платы перечислять бонусы, премии и любые другие виды материального вознаграждения своим сотрудникам.
Банки могут предоставлять различные банковские карты. Самые распространенные зарплатные карты это те, по которым работник получает только зарплату, но это не всегда удобно и карта теряет свою многофункциональность.
Целью зарплатных проектов является уменьшение расходов предприятия, связанных с получением, доставкой, хранением и распределением наличных денежных средств.
Рынок зарплатных карт в России не нов и давно освоен как представителями банковского бизнеса, так и большей частью населения нашей страны. Работа по «электронным зарплатным деньгам» составляет существенную долю «пластиковых денег» в большинстве банков России – исключение могут составить лишь банки, недавно вышедшие на российский рынок в этом сегменте «пластика».
Сотрудничество ведущих банков с предприятиями говорит, прежде всего, о том, что возможности зарплатных проектов сулят выгоду и удобство не только простым служащим, получающим зарплату в удобной форме, и организациям, где они работают, но и банкам, которые предоставляют подобную услугу. Именно поэтому эксперты весьма оптимистично смотрят на будущее этого вида банковской деятельности.
Чаще всего банки предлагают владельцам зарплатных карт возможность получения различных услуг на льготных условиях. Например, держатели зарплатных карт могут воспользоваться овердрафтом, ставки по которому ниже, чем по кредитным.
Предоставление льгот клиентам по зарплатным проектам – полностью оправданная мера, о чем говорит большинство экспертов.
Банки идут на уступки по очень простой причине, что конкуренция по зарплатным проектам возрастает, а принципиально изменять условия невыгодно, поэтому изучение особенностей получения заработной платы на банковскую карту и возможностей которые способствуют развитию зарплатных проектов в России подтверждает актуальность выбранной темы дипломной работы.
Целью выпускной квалификационной работы является рассмотрение проблем обслуживания зарплатных карт организаций коммерческими банками и разработка предложений по его совершенствованию.
Поставленная цель определила следующие задачи:
 рассмотреть сущность и основные характеристики банковских карт в качестве инструмента реализации зарплатного проекта;
 рассмотрение сущности и основных характеристик банковских карт и операций с ними;
 рассмотрение современного состояния рынка карт в Российской Федерации;
 рассмотреть использование банковских карт в зарплатных проектах коммерческих банков;
 проведение анализа эффективности обслуживания зарплатных карт организаций на примере банка;
 рассмотрение особенностей банковских зарплатных технологий;
 проведение оценки эффективности и динамики развития зарплатных проектов банка;
 выявление проблем внедрения и функционирования зарплатных проектов;
 разработку направлений по улучшению и развитию обслуживания зарплатных карт.
В качестве объекта исследования в рамках темы рассматривается деятельность банка в области зарплатных проектов.
Предметом исследования выступает деятельность «Юникредит Банка» осуществляющего развитие и внедрение зарплатных проектов на территории Российской Федерации.
При подготовке выпускной квалификационной работы использованы различные источники информации, в частности учебная литература, научные статьи, информация из глобальной сети «Интернет» и др.


Глава 1. Банковские пластиковые карты как инструмент реализации зарплатного проекта коммерческих банков

1.1. Сущность и основные характеристики банковских пластиковых карт и операции с ними

Банковская карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть) [5, c. 45]..
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней).
Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания банковских карт, является выпустивший их банк-эмитент.
Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование [17, c. 43]..
Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.
При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией [12, c. 30]..............


Заключение

Б

Список использованной литературы

1. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН "О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ" от от 03.06.2009 N 121-ФЗ и от 24.07.2009 N 213-ФЗ, вступили в силу с 1 января 2010 года
2. ПОЛОЖЕНИЕ ОБ ЭМИССИИ БАНКОВСКИХ КАРТ И ОБ ОПЕРАЦИЯХ, СОВЕРШАЕМЫХ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ в ред. Указаний ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У,
от 23.09.2008 N 2073-У
3. Агарков М.М. Основы банкового права: Курс лекций. Учение о ценных бумагах. М., 2008. - 567 с.
4. Ачкасов А.Н. Банковский бизнес. М.: Финансы и статистика, 2006. - 712 с.
5. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник для вузов / Под. ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2009. – 528с.
6. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2008. – 256 с.
7. Банковское дело: Учебник для вузов / Под. ред. В.И. Колесни¬кова, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и ста¬тистика, 2009. – 476 с.
8. Банковское дело: Учебник для вузов по направлению «Эконо¬мика», специально¬сти «Финансы, кредит и денежное обращение» / Под ред. В.И. Ко¬лесникова, Л.П. Кроливецкой. – 5-е изд., пе¬рераб. и доп. – М.: и¬нансы и ста¬тистика, 2008. – 459 с.
9. Банковское дело: Учебник для вузов по экономическим специально-стям / О.И. Лав¬рушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др.: Под. ред. О.И. Лаврушина. – М.: Фи¬нансы и статистика, 2008. – 573 с.
10. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. Е.О. Жукова – 4-е изд. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2009. – 783с.
11. Зелевич Е.П. Пластиковые карты: толковый англо-рус. слов. основных терминов, принятых в обл. стандартизации, защиты, технологии пр-ва и применения пластиковых карт различ. типов в системах безналич. оплаты и в телекоммуникац. системах /Е. П. Зелевич, В. И. Каледин. - М.: Медиа Паблишер, 2008.- 255 с.
12. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке /Н. В. Иванов. - [2-е изд., стер.]. - М.: БДЦ-пресс, 2006.- 269 с
13. Костандова Н.П. Инновации в "домашнем хозяйстве": пластиковые карточки-прошлое, настоящее и будущее /Костандова Н. П., Коновалова Н. И.; МГУ им. М. В. Ломоносова, Экон. фак.. - М.: Ойкос, 2005.- 144 с.
14. Калинина Ю.В. Банковская стратегия развития пластиковых платежных инструментов: монография=Banking strategy of plastic paying tools development /Ю. В. Калинина, Т. Н. Калинина; Под ред. А. Ю. Казака. - Екатеринбург: Изд-во АМБ, 2004.- 155 с.
15. Морозова С.Н. Пластиковые карты в системе безналичных платежей=Plastic cards in non-cash system /С. Н. Морозова; Междунар. акад. наук, Междунар. "Лига развития науки и образования", Междунар. ассоц. развития науки, образования и культуры России, Ин-т упр . - М.: Ин-т упр., 2007.- 132 с.
16. Мищенко И.С. Повышение эффективности операций с банковскими платежными картами /И. С. Мищенко; Федер. агентство по образованию, Рос. гос. соц. ун-т, Сев.-Кавк. гос. техн. ун-т. - Ставрополь: Ставроп. краев. тип., 2008.- 109 с.
17. Никульшин О.В. История банковских карт в России: свидетельства очевидцев /О. В. Никульшин. - М.: Экон. летопись, 2009
18. Платежные карты: бизнес-энциклопедия /[Авакова Ю. М. и др.; предисл. А. С. Воронина]. - М.: Market DS, 2008.- 756 с.
19. Пластиковые карты: монография /[Быстров Л. В. и др.]. - 5-е изд., перераб. и доп.. - М.: БДЦ-пресс, 2008.- 624 с.
20. Рубинштейн Т.Б. Пластиковые карты: монография /Т. Б. Рубинштейн, О. В. Мирошкина. - Изд. 2-е, перераб. и доп. - М.: Гелиос АРВ, 2008.- 414, с.
21. Расчеты с использованием пластиковых карт: практ. рук. /под общ. ред. В. В. Семенихина; [Семенихин В. В. и др.]. - М.; М.: Eksmo Education; Эксмо, 2008.- 109, с.
22. Румак Е.Х. Учет и контроль пластиковых карт в коммерческом банке: учеб. пособие /Е. Х. Румак, В. Г. Румак, Л. Ф. Мартемьянова; С.-Петерб. ин-т внешнеэкон. связей, экономики и права, О-во "Знание" Санкт-Петербурга и Ленингр. обл.. - СПб.; СПб.: СПбИВЭСЭП; о-во "Знание", 2008.- 124, с.
23. Темный Ю.В. Пластиковые карты: история, особенности маркетинга: научное издание /Ю. В. Темный, Л. Р. Темная, Т. В. Панькова; М-во образования Рос. Федерации, Кам. гос. политехн. ин-т. - Набережные Челны: КамПИ, 2008.- 156, с.
24. Банковские карточки и безналичные платежи в России» // Банковские технологии». 2008. № 7
25. Журнал "ПЛАС"9 (149) ’2009 сс. 12 - 16
26. Андрей Романенко: Российский рынок электронных платежей в ближайшие годы вырастет на порядок.- credit.ru/publication/2719
27. Обзор российского рынка платежных карт. Тенденции и перспективы развития. Официальный сайт Центрального банка России.- cbr.ru/
28. Юникредит банк. unicreditbank.ru/rus/about/reports/2008.wbp


Уважаемые члены государственной аттестационной комиссии

Вашему вниманию представляется дипломная работа
на тему: Банковские пластиковые карты как инструмент реализации зарплатного проекта коммерческих банков выполненная на материалах «Юникредит Банка»

Банковская карта по праву считается одним из самых удобнейших инструментов для осуществления платежных операций, а значит, является неотъемлемым атрибутом современного делового человека.
Банковские карты в настоящее время достаточно широко используются в различных сферах деятельности человека. Значительные функциональные возможности карт позволяют с уверенностью утверждать, что области применения карт с каждым годом расширяется, а одним из важных назначений данной карты является получение заработной платы.
Получение заработной платы на банковскую карточку возможно при условии, если организация заключило договор с банком и реализует зарплатный проект, целью которого всегда является уменьшение расходов предприятия, связанных с получением, доставкой, хранением и распределением наличных денежных средств, а также делает получение заработной платы удобной для сотрудников организации.
Целью выпускной квалификационной работы ставилось рассмотрение проблем обслуживания зарплатных карт организаций коммерческими банками и разработка предложений по его совершенствованию.
Дипломная работа выполнена на материалах «Юникредит Банка» успешно функционирующих на рынке Российской Федерации и предлагающим своим корпоративным клиентам услуги по реализации зарплатных проектов в организациях.
Согласно международным стандартам финансовой отчетности (МСФО) чистая прибыль после налогов «ЮниКредит» Банка за 2008 финансовый год составила 10 944 млн. рублей, что превышает результат прошлого года на 62% или на 4 205 млн. рублей (лист 1 раздаточного материала).
В 2008 году ЮниКредит Банк увеличил свои активы на 62% до уровня 595 760 млн рублей (лист 2 раздаточного материала).
Важным фактором при принятии положительного решения о внедрении зарплатного проекта в компании являются не только ее размеры, но и сфера деятельности. Ни для кого не секрет, что зарплатный проект наиболее интересен крупным компаниям с большой филиальной сетью, ведь в этом случае перечисление заработной платы превращается для организации из головной боли в обычную операцию по перечислению средств.
«ЮниКредит Банк» может предоставлять различные банковские карты. Самые распространенные зарплатные карты это те, по которым работник получает только зарплату, но это не всегда удобно и карта теряет свою многофункциональность.
Общий план реализации зарплатного проекта с использованием банковских карт «ЮниКредит Банк» представлен на листе 3 раздаточного материала.
«ЮниКредит Банк» предлагает бонусы для руководителей при использовании зарплатных проектов, которые заключаются:
 выпуск и годовое обслуживание VISA GOLD – за счет банка;
 овердрафт по этим картам – по ставке 16% годовых в рублях;
 высокие проценты по остаткам на счетах - 7% годовых в рублях, 5% годовых в валюте;
 дисконтная программа банка - скидки ряда предприятий торговли и сервиса при оплате товаров и услуг картой или при ее предъявлении.
В рамках зарплатного проекта возможно открыть кредитную линию:
 До 3 зарплат – без поручительства предприятия;
 До 5 зарплат – под поручительство предприятия;
 «свободный» кредит – размер устанавливает предприятие.
В рамках зарплатного проекта «ЮниКредит Банк» предлагает три вида банковских карт самой распространенной во всем мире платежной системы VISA:
«Visa Electron»;
«Visa Classic»;
«Visa Gold» - самая престижная карта Visa, выпускается строго для руководителей предприятий.
Схема выплаты заработной платы посредством банковских банковских карт представлена на листе 4 раздаточного материала.
Преимуществом использования зарплатного проекта в «ЮниКредит Банк» являются следующие:
1. технологичность - переход на безналичную форму выплаты зарплаты ведет к уменьшению ручного труда, снижению административных издержек, экономии рабочего времени сотрудников, связанного с получением зарплаты, т. к. сотрудники обращаются к банкомату или в кассу банка по мере необходимости и в удобное для себя время;
2. безопасность - высокий уровень конфиденциальности, снижение рисков и затрат, связанных с перевозкой и выдачей крупных сумм наличных денег;
3. выгодность - уменьшаются издержки по доставке, хранению и выдаче наличных (содержание кассиров, затраты на инкассацию и мероприятия по обеспечению безопасности);
4. простота - «ЮниКредит Банк» бесплатно предлагает специальное программное обеспечение для автоматизации документооборота по распределению заработной платы.

Оценка эффективности зарплатных проектов «ЮниКредит Банка», которая была проведена в дипломной работе показала, что наблюдается постоянное увеличение численности пользователей банковских карт, которые подключены на зарплатный проект. Кроме того, следует особо отметить, что в последние 3 года наблюдается усиленный рост числа клиентов (лист 5 раздаточного материала).
Общее количество частных клиентов по итогам 2008 года выросло на 49% по сравнению с предыдущим годом, а количество компаний-клиентов ЮниКредит Банка, сотрудники которых являются также зарплатными клиентами Банка, выросло в полтора раза (лист 6 раздаточного материала).
Прибыль банка постоянно увеличивается, так же как и прибыль от зарплатных проектов банка (лист 7 раздаточного материала).
В настоящее время реализация зарплатных проектов в «ЮниКредит Банк» затруднена из-за целого ряда сложностей объективного и субъективного свойства. Среди основных проблем можно выделить следующие.
1. Незаинтересованность в развитии “карточных” проектов предприятий и учреждений, невостребованность данного вида услуг. На начальной стадии реализации проекта нужно проводить очень серьезную работу с потенциальной клиентурой для убеждения в необходимости и привлекательности карточек всех участников проекта.
2. Низкая культура пользования банковскими продуктами вообще, в том числе и карточками (в частности, у подавляющей массы населения).
Необходимо осознавать, что на первом этапе карточки никому не нужны, кроме банков, более того - большинство людей просто не знают, что такое карточки, для чего они и как ими пользоваться. Разъяснению этих моментов, созданию привлекательного имиджа карточки нужно уделить самое серьезное внимание.
3. Низкий уровень доходов населения. Этот фактор является серьезным препятствием для повышения окупаемости проектов.
Во-первых, объективно возникает потребность как можно быстрее потратить поступающий доход (вследствие чего деньги задерживаются на счетах на меньший срок).
Во-вторых, объем средств, которые приходятся на одну карточку, является относительно невысоким, что требует еще больших объемов эмиссии и снижения расходов на одну карточку для повышения общей окупаемости проектов.
4. Проблемы с коммуникациями, наличие которых в необходимом объеме и соответствующего качества - одно из основных условий нормального внедрения и развития проектов. Некоторые часто заблуждаются, когда считают, что коммуникации в первую очередь важны при реализации зарплатных проектов, основанных на карточках с магнитной полосой. Да, технология использования таких карточек предполагает высокие требования к линиям связи, но и для карточек с микропроцессором требования к коммуникациям должны быть очень высокими.
5. Незаинтересованность предприятий торговли и сервиса.
К сожалению, в настоящее время предприятия торговли и сервиса в основной своей массе не готовы нести дополнительные расходы по оснащению торговых точек платежными терминалами, линиями связи и другим оборудованием. Нет и общей заинтересованности в обслуживании карточек.
На сегодняшний день предприятия не видят потенциала в увеличении торгового оборота за счет карточек, поскольку клиентская база еще недостаточно развита.
С другой стороны, предприятия торговли и сервиса выплачивают очень низкий процент за инкассацию наличных, а потому не готовы отчислять банкам более высокие проценты за обслуживание платежей по карточкам.
При этом необходимо учитывать, что основная тяжесть расходов по организации эквайринга предприятия торговли и сервиса ложится именно на банки, поэтому предлагаемые проценты - всего лишь попытка частично окупить произведенные затраты.
Это серьезный сдерживающий фактор. Однако без развития адекватной сети предприятия торговли и сервиса, обслуживающих карточки, невозможно добиться и сбалансированного развития “карточных” проектов.
Хотя практика показывает, что к новым условиям оплаты труда работники привыкают быстро и постепенно даже входят во вкус: в первый месяц после внедрения проекта 60% из них сразу снимают всю зарплату, во второй месяц - лишь 40%, затем эта цифра еще более снижается.
Продвигая зарплатные проекты, «ЮниКредит Банк» должен делать особый акцент на том, что банковская карта может стать полноценным элементом системы мотивации персонала, способом увеличить социальный пакет сотрудника. «Карта — это дополнительный рычаг управления кадрами».
Повысить лояльность работников к предприятию, «ЮниКредит Банк» смогут в первую очередь кредитные программы.
«ЮниКредит Банк» готов кредитовать участников зарплатных проектов на льготных условиях.
В перспективе, зар¬платный проект «ЮниКредит Банк» станет обязательным для любого юридического лица. Поэтому уже сегодня «ЮниКредит Банк» разрабатывают комплексные продукты, включающие весь спектр банков¬ских услуг для предприятия.


НА ЭТОМ У МЕНЯ ВСЕ, СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ



Перейти к полному тексту работы



Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.