На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


Диплом Кредитование населения Сбербанком России

Информация:

Тип работы: Диплом. Предмет: Банковское дело. Добавлен: 28.04.2012. Сдан: 2006. Страниц: 91. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Содержание
Стр.

Введение……………………………………………………… …4
Глава 1. Теоретические основы организации кредитования физических лиц……………………………….7
1.1. Сущность потребительского кредитования. Субъекты кредитования ……………………………………………………..7
1.2. Виды потребительского кредита. Банковское кредитование физических лиц, его виды……………………………………………14
1.3. Организация банковского кредитования физических лиц ……22
1.3.1. Оценка кредитоспособности заёмщика …………………………………22
1.3.2. Обеспечение возврата кредита…………………………………………...23
1.4. Основные пути развития потребительского сектора кредитования ……………………………………………………28
Глава 2. Опыт работы серовского отделения сбербанка по организации кредитования физических лиц ……………...39
2.1. Общая характеристика серовского осб 1705 …………………..39
2.2. Виды экономических служб серовского отделения №1705 …...45
2.3. Кредитные операции коммерческого банка …………………...50
2.4. Структура и динамики потребительского кредитования серовского отделения №1705…………………………………….54
2.5. Порядок обеспечения возврата кредита…………………….64
2.5.1. Оценка кредитоспособности…………………………………...64
2.5.2.виды исполнения обеспечения возврата кредита………………….......68
Глава 3. Пути совершенствования организации потребительского кредитования серовского осб…………69
3.1. Развитие ипотечного кредитования………………………..69
3.2. Развитие образовательного кредита………………………..73
3.3. Кредитование физических лиц с помощью пластиковых карт……………………………………………………………..78
3.4. Совершенствование расчёта оценки кредитоспособности заёмщика………………………………………………………...81
Заключение……………………………………………………89
Список использованной литературы

Введение


В России на сегодняшний день самыми активными операторами рынка потребительского кредитования являются банки. Потребительское кредитование часто называют "самой демократичной" банковской услугой. Сегодня российские коммерческие банки стали заниматься ипотечным и автокредитованием, реже кредитованием покупки товаров народного потребления и предоставлением кредита на неотложные нужды.
Судить о степени развитости рынка потребительского кредитования в России можно по 4% доле ссуд, предоставленных частным лицам в общем объеме кредитного портфеля лидера рынка потребительского кредитования России - Сбербанка РФ (ему принадлежат 20% рынка). Монополизм Сбербанка на данном рынке объясняется рядом причин:
- наличием огромной филиальной сети, что на данном этапе развития рынка потребительского кредитования в России является одним из главных условий эффективной работы с населением;
- традиционной ориентацией банка на обслуживание населения;
- сложившимся у населения стереотипом по отношению к Сбербанку как к настоящему розничному банку.
Сегодня с помощью кредита можно приобрести не только квартиру, дом, автомобиль, но и получить образование, приобрести мебель, бытовую технику и другие товары народного потребления, совершить туристическую поездку, оплатить медицинскую операцию. Среди основных причин обращения населения к потребительскому кредиту можно выделить следующие:
- возможность приобретать и оплачивать необходимые товары и услуги в то время, когда доходы еще не поступили;
- возможность приобретать гораздо более дорогие товары и услуги (а часто это означает более качественные), чем те, которые потребитель мог бы себе позволить исходя из собственных денежных сбережений на данный момент;
- более удобная на практике форма оплаты товаров и услуг: использование кредитных и дебетовых карточек вместо наличных денег (возможность быстро оплачивать непредвиденные срочные расходы и совершать выгодные сделки в удобное время и при отсутствии необходимой суммы наличных).
При помощи потребительского кредитования резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров, а некоторые сегменты рынка товаров народного потребления существует лишь благодаря использованию тех или иных схем потребительского кредитования.
Таким образом, основным выигрышем от внедрения системы потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни самым широким слоям населения.
Однако работа с частными лицами находится на обочине российского банковского бизнеса. По некоторым статистическим данным из общего объема кредитов, выдаваемых российскими банками, на физические лица приходится лишь около 6%. Сколько из этого числа приходится на кредиты физическим лицам-предпринимателям, а также на кредитно-депозитные схемы выдачи зарплат выявить довольно сложно.
Принимая во внимание всевозрастающую роль потребительского кредита в увеличении спроса, а значит и в развитии экономики страны в целом, а также, учитывая особую социальную значимость этого финансового инструмента, тема дипломной работы видится достаточно актуальной.
В качестве объекта исследования выбрано Серовское отделение №1705 Сбербанка РФ. Предметом исследования является организация кредитования физических лиц в исследуемом банке.
Целью дипломной работы является разработка рекомендаций по совершенствованию организации кредитования физических лиц в Серовском отделении №1705 Сбербанка РФ.
Для достижения поставленной цели следует решить ряд конкретных задач исследования:
1. Раскрыть сущность, принципы и виды потребительского кредитования.
2. Изучить порядок оценки кредитоспособности заёмщика и обеспечения возвратности кредита.
3. Изучить опыт работы Серовского отделения Сбербанка по организации кредитования физических лиц.
4. Проанализировать структуру и динамику потребительского кредитования Серовского отделения Сбербанка
5. Разработать рекомендации по совершенствованию организации кредитования физических лиц в Серовском отделении №1705 Сбербанка РФ
Для решения поставленных задач использованы законодательные и нормативные акты РФ, труды учёных: Лаврушина О.И., Колесникова В.И., Жукова Е.Ф., Бабичевой А.Т. и других, статьи периодической печати, Справочно-правовая система «Гарант».
Дипломная работа состоит из 3-х глав, введения, заключения.
В первой главе рассматривается кредитный процесс и его стадии, принципы кредитования. Вторая глава посвящена основам современного механизма потребительского кредитования на примере Серовского отделения Сбербанка России, в которой отражены вопросы: организационно-экономических приемов выдачи и погашения ссуд; методы кредитования; подготовка и заключение кредитных договоров; осуществление кредитного мониторинга. В третьей главе рассматривается дальнейшее развитие кредитных отношений Сбербанка России с населением.
Дипломная работа выполнена на 94 страницах основного текста, в том числе включает 11 таблиц, 13 рисунков, список использованных источников из 38 наименований.
Глава 1. Теоретические основы организации кредитования физических лиц

1.1. Сущность потребительского кредитования. Субъекты кредитования

В XVIII веке в Великобритании появился новый способ одалживания денег государством. Именно он стал источником силы империи. Британское правительство брало огромные суммы на лондонском финансовом рынке и тратило их на продолжительные войны с Францией. Фактически в долг велась Британией и Первая мировая война. Однако кредит брался всего под 3 — 4%.
А во второй половине XX века пришло время так называемого потребительского кредита, который изобрели в США. В 1920-х годах американские компании задумались над тем, как заставить потребителей приобретать товары длительного пользования — такие, как машины или холодильники. А в 1950 году в США появились кредитные карточки. Первая кредитная карта была выпущена тиражом всего 200 экземпляров, предназначалась она для использования в 27 ресторанах Нью-Йорка. В Европе в 50-е годы очень распространенным делом было покупать в кредит дорогие телевизоры. В 1970-м были изобретены первые магнитные кредитные карты. Так началась эпоха пластика.
Сейчас в западных странах развернулась небывало острая конкуренция за заемщика. Ипотечные кредиты предлагаются всего за 1%.
Вся Америка живет в кредит. Прожив счастливую жизнь среди достижений технического и культурного прогресса, к пенсии они наконец-то расплачиваются со всеми кредитами и начинают свободную жизнь. Некоторое время назад кто-то подумал, что и мы здесь, в России, ничем не хуже. Прошло еще какое-то время и в стране начался бум потребительского кредитования [5, c.17].
Россияне привыкают жить в кредит, а для банков это — выгодный бизнес. Укрепление рубля и снижение процентных ставок, активная реклама и упрощение кредитных процедур способствуют увеличению спроса на потребительские кредиты.
Оценка развития экономики страны в течение последних лет показывает реальное формирование среднего класса. Население все активнее пользуется банковскими услугами. Причем в числе популярных банковских продуктов уже не только вклады и коммунальные платежи, но и международные переводы, работа по пластиковым банковским картам и, конечно, кредитование. Банк из чего-то далекого и недоступного становится партнером человека, банковские специалисты становятся финансовыми консультантами.
Рост благосостояния человека, его материального положения неминуемо влечет за собой и увеличение потребностей. Порой его сегодняшние потребности не могут быть подкреплены имеющимися реальными средствами, и тогда на помощь приходит его банк.
Рынок кредитов для населения начал активно развиваться в России только в середине 2003 года, когда, собственно, и начался пик потребительского кредитования. Сегодня многие банки называют потребительское кредитование приоритетным направлением своей дея-тельности [4,c.24].
Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. Ссуды, которые предоставляются физическим лицам для предпринимательской деятельности, потребительскими не считаются............

Заключение


Потребительский кредит является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему. Кредитование населения осуществляется при соблюдении принципов кредитования: возвратности, срочности, платности, обеспеченности и дифференцированности.
На сегодняшний день банковская розница в России на 2-3 года отстает в развитии от стран Восточной Европы, которые близки к нам по культуре и социально-экономическому положению. Таким образом, российские банки получили прекрасную возможность спрогнозировать будущее развитие отрасли потребительского кредитования с большой точностью, основываясь на опыте зарубежных коллег.
В соответствии с Концепцией развития на период до 2007 года основным направлением размещения средств Серовского отделения Сбербанка РФ являются операции кредитования. Банк продолжал наращивание объемов вложений в реальный сектор экономики, расширяет услуги по кредитованию всех категорий клиентов, независимо от размера их бизнеса, субъектов малого предпринимательства и частных клиентов. В 2005 году Серовским отделением Сбербанка России 1705 было выдано кредитов на общую сумму 158,7 млн.руб. В том числе юридическим лицам было представлено 54,2 млн.руб., физическим лицам – 104,5 млн.руб.
Объем кредитного портфеля банка за 2005 год вырос в 2,02 раза и на конец года составил 191,9 млн. руб.
Особое внимание Банк концентрировал на развитии операций кредитования физических лиц, объем выданных кредитов по сравнению с 2004 годом в 2005 году увеличился на 57,4 млн. руб. (2,2 раза) и составил 104,5 млн. руб. Объем кредитов выданных юридическим лицам увеличился на 22,7 млн.руб.
За 2005 год объем выданных кредитов увеличился с 47,1 млн. руб. до 104,5 млн.руб. на 57,4 млн.руб. (в 2,2 раза). Достигнутые высокие результаты по развитию этого направления кредитования частных клиентов были обеспечены за счет изменения системы кредитных продуктов: увеличение филиалов отделений занимающихся кредитованием физических лиц, проведение презентаций кредитных продуктов, совершенствование процедур оформления кредитов, сокращение сроков рассмотрения заявок заемщиков на выдачу кредитов.
Быстрому развитию операций кредитования частных клиентов способствовал и широкий спектр кредитных продуктов, способный удовлетворить практически любые потребности граждан. С учетом изменений рыночной ситуации, регулярно пересматривались условия кредитования с целью повышения их привлекательности для клиентов.
За 2005 год объем предоставленных целевых долгосрочных кредитов на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости увеличился с 153,6 тыс. руб. до 653,4 тыс.руб. или в 4,3 раза.
Кредиты на неотложные нужды увеличились в 2,2 раза и за 2005 год составили 96,3 млн. руб., количество договоров увеличилось с 827 до 1971 или на 1144 человека.
Сумма задолженности по потребительскому кредиту выросла 3,7 раза и на 01.01.2006 года составила 212,9 млн.руб. Значительно увеличилась задолженность по кредитам на неотложные нужды с 60,3 млн.руб. до 209,7 млн. руб. в 3 раза, в том числе увеличилась просроченная задолженность на 6,64% (без обеспечения). Задолженность по связному кредитованию увеличилась на 83% и составила 2,15 млн.руб.
Исходя из анализа деятельности Сберегательного Банка РФ следует, что Банку и дальше необходимо развивать кредитные отношения с физическими лицами. В качестве новой кредитной программы предлагается использовать ипотеку, кредитование затрат на образование и кредитование по пластиковым картам.
На основании проведенных маркетинговых исследований, в отделе стратегического планирования пришли к выводу, что за год на ипотечное кредитование можно привлечь 120 человек. Из расчета средней стоимости жилья рассчитали, что сумма кредита будет не менее 240 тыс. руб. Зная ставку кредитования (18%), рассчитаем сумму экономического эффекта:
120 * 240 тыс. руб. * 18% = 5 184 тыс. руб.
Образовательный кредит будет предоставляться гражданам России на срок до 10 лет для оплаты обучения на дневном отделении средних специальных и высших учебных заведений. Лимит кредитования определяется Сбербанком России исходя из платежеспособности законного представителя учащегося. Его максимальный размер составит до 70% стоимости обучения. Сумма выдаваемого кредита зависит от стоимости обучения и платежеспособности родителей. На время академического отпус-ка и службы в рядах Вооруженных сил России кредитный договор может быть пролонгирован. После окончания процесса обучения учащийся представляет диплом, подтверждающий присвоение ему соответствующей квалификации, а также справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний (по истечении 6 месяцев после трудоустройства).
На основании проведенных маркетинговых исследований, в отделе стратегического планирования пришли к выводу, что за год на образовательный кредит можно привлечь 25 учащихся. Из расчета средней стоимости обучения рассчитали, что сумма кредита будет не менее 40 тыс. руб. Зная ставку кредитования (18%), рассчитаем сумму экономического эффекта:
25 чел. * 40 тыс. руб. * 18% = 180 тыс. руб.
Серовскому отделению Сбербанка РФ предлагается предоставлять такую услугу физическим лицам, как выдача кредитов с зачислением на пластиковые карты. Это так называемые овердрафтные карты.
Овердрафтное кредитование по пластиковым картам – это предоставление банком держателю карточки возможности перерасходовать средства, имеющиеся на его карточном счете. Таким образом, данный банковский продукт является формой краткосрочного кредитования без оформления документов на получение кредита. Поэтому карточки, по которым допускается перерасход остатка, чрезвычайно привлекательны для населения, которому время от времени необходим именно краткосрочный кредит, а не полноценная кредитная карта.
Преимущества для Серовского отделения Сбербанка РФ от кредитования по пластиковым картам – расширение клиентуры, привлечение дополнительных средств в оборот, получение еще одного источника доходов в виде платы за обслуживание, укрепление делового имиджа, экономия времени на обработку бумажно-денежной массы.
На основании проведенных маркетинговых исследований, в отделе стратегического планирования пришли к выводу, что за год на кредитование по пластиковым картам можно привлечь 50 человек. Сумма кредита будет не менее 120 тыс. руб. Зная ставку кредитования (18%), рассчитаем сумму экономического эффекта:
50 чел. * 120 тыс. руб. * 18% = 1 080 тыс. руб.
Общий экономический эффект от новых видов кредитования составит:
5 184 + 180 + 1 080 = 6 444 тыс. руб.
Таким образом, наибольший экономический эффект в виде прибыли Серовское отделение Сбербанка РФ получит от ипотечного кредитования, наименьший – от образовательного кредита.
До сих пор большинство банков в качестве основного способа борьбы с подобными проблемами используют процедуру анализа предоставленных заемщиком документов. Этот процесс требует от банков значительных временных и финансовых затрат. Кроме того, он не поддается стандартизации. Высокие издержки по обработке кредитной заявки резко снижают стимулы к расширению сферы потребительского кредитования.
Кроме того, банку можно порекомендовать при оценке кредитоспособности использовать метод скоринга. Одним из вариантов решения вышепоставленной задачи является применение алгоритмов, решающих задачи классификации, т.е. отнесения какого-либо объекта (по-тенциальный заемщик) к одному из заранее известных классов (Давать / Не давать кредит). Такого рода задачи с большим успехом решаются одним из методов DataMining — при помощи деревьев решений.
Сущность этого метода заключается в следующем:
1. На основе данных за прошлые периоды строится дерево. При этом класс каждой из ситуаций, на основании которых строится дерево, заранее известен.
2. Полученную модель используют при определении класса вновь воз-никших ситуаций.
3. При значительном изменении текущей ситуации на рынке дерево можно перестроить, т.е. адаптировать к существующей обстановке.
Используя такой подход, можно устранить сразу оба вышеназванных недостатка скоринговой системы оценки кредитоспособности, а именно:
- стоимость адаптации сводится практически к минимуму за счет того, что модели классификации (дерево решений) — это самоадаптируемые модели (вмешательство человека минимально);
- качество результата достаточно высоко за счет того, что алгоритм выбирает наиболее значимые факторы для определения конечного ответа, а полученный результат является статистически обоснованным.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. №17–ФЗ (с изменениями и дополнениями).
2. Федеральный закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ (с изменениями и дополнениями).
3. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами, утв. Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций от 30 мая 2003г. № 229-3-р
4. Порядок кредитования сотрудников Сбербанка России на цели личного потребления, приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости, утв. Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций от 30 мая 2003г. № 139-3-р
5. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами доверительных кредитов физическим лицам ("Доверительный кредит"), утв. Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций от 06 февраля 2004г. № 1226-рт
6. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на цели личного потребления, утв. Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций от 5 марта 2004 № 1104-2-р
7. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржи, 2003. – 423 с.
8. Банки и банковское дело. / Под ред. Балабанова И.Т. - СПб.: Питер, 2003., c. 256.
9. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Жарковской Е.П. - Омега-Л; Высш. шк., 2003, c. 440.
10. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: 2003. - 511 с.
11. Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2003. - 415 с.
12. Банковское дело. Учебник / под ред. Колесникова В.И. - М.: Финансы и статистика, 2003. – 564 с.
13. Банковское дело. Учебник / Под. Ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П, Кроливецкой. – 5-е изд., перераб и доп.. - М.: Финансы и статистика, 2005. – 592с.
14. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2003. – 387 с.
15. Березина М.П. Система расчетов и Центральный банк // Банковское дело. – 2003, №1, с. 15-19.
16. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. – М.: Финансы и статистика, 2002. –147 с.
17. Василешен Э. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе // Российский экономический журнал, 2003, №12, с.45 - 54
18. Горчаков А. А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка России // Банковское дело, 2004, №3, с. 19-24
19. Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит, 2003.-№6.-с.4.
20. Казьмин А. И. Сбербанк России: надежность и динамизм // Деньги и кредит, 2002, № 6, с. 24-29
21. Коттер Р., Коммерческие банки. - М.: Прогресс, 2002. - 501 с.
22. Кредит и обращение денег в сфере безналичного оборота / Под ред. Ц.М. Хайтиной. - Саратов, 2003.- 217 с.
23. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 320 с.
24. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. – М.: ЮНИТИ, 20001. – 457 с.
25. Миловидов Д.А. Современное банковское дело. - М.: ИНФРА-М, 2004. – 335 с.
26. Минина Т.Н. Электронные банковские услуги // Банковские услуги, 2003, №7, с. 31-35.
27. Молчанов И.В. Коммерческий банк в современной России. - М.: Финансы и статистика, 2004. – 259 с.
28. Неволина Е. В. «Об оценке кредитоспособности заемщиков» //Деньги и Кредит, 2003, №10, с. 15-19.
29. Обухов Н. П. Кредитный рынок и денежная политика/Финансы. - 2003. - №2.
30. Общая теория денег и кредита/Под ред. Жукова Е. Ф. - Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004.
31. Основы банковской деятельности (Банковское дело) /Под ред. Тагирбекова К.Р. -М.: Издательский дом "ИНФРА-М", Издательство "Весь Мир", 2004, c. 720.
32. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. пособие /Под ред. Семенюта О.Г. - Ростов н /Д: Феникс, 2002, c. 448.
33. Семенюта О.Г. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Банки и биржи, 2002. – 453 с.
34. Тасунян И. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Банки и биржи, 1995. – 453 с.
35. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М.: АНТИДОР, 2003. – 268 с.
36. Чиненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств / Бухгалтерия и банки. - 2005- №4.
37. Ходжаева И.В. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковское дело, 2005, № 3, с.32-36
38. Ямпольский М. М. Об особенностях и проблемах денежно-кредитной политики //Деньги и кредит, 2006, №7, с.34-39




Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.