На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


Диплом Совершенствование оценки кредитоспособности физических лиц в коммерческом банке в условиях нестабильности на примере ОАО Сбербанк России

Информация:

Тип работы: Диплом. Предмет: Банковское дело. Добавлен: 26.09.2014. Сдан: 2011. Страниц: 111. Уникальность по antiplagiat.ru: 89.

Описание (план):


Выпускная квалификационная работа на тему: «Совершенствование оценки кредитоспособности физических лиц в коммерческом банке в условиях нестабильности»

Содержание

Введение 3
1 Теоретические основы оценки кредитоспособности заемщиков 5
1.1 Особенности кредитования физических лиц 5
1.2 Понятие, цели и задачи оценки кредитоспособности банком 22
1.3 Подходы и методы оценки кредитоспособности заемщиков 27
2.Система оценки кредитоспособности физических лиц в ОАО «Сбербанк России» 46
2.1 Финансово-экономическая характеристика банка ОАО «Сбербанк России» 46
2.2 Анализ системы оценки кредитоспособности физических лиц в банке ОАО «Сбербанк России» 58
2.3 Рекомендации по совершенствованию оценки кредитоспособности физических лиц ОАО «Сбербанк России» в условиях нестабильности. 77
2.3.1. Автоматизация бизнес-процессов на базе аналитической платформы Deductor и web-технологий. 77
2.3.2. Мероприятия по решению проблем невозврата кредитов при применении скоринговой системы в ОАО «Сбербанк России» 92
Заключение 97
Список использованных источников 99
Библиографический список 100
Приложения 103


Введение


В последние годы ярко выраженной тенденцией в банковском деле становится развитие кредитных операций с юридическими лицами, предпринимателями и населением. В связи с этим существенно повышается уровень кредитного риска, которому подвержены все участники банковского сектора. Наличие такого риска и его зависимости от многочисленных факторов, находящихся, прежде всего, в сфере деятельности заемщика, предопределяют необходимость выбора банком системы экономических показателей, с помощью которых можно оценить способность заемщика выполнить свои обязательства. Проблема выбора совокупности количественных и качественных показателей, характеризующих возможности кредитополучателя получила название проблемы определения кредитоспособности заемщика.
Постоянное совершенствование системы кредитования населения в условиях роста межбанковской конкуренции является для банка необходимым условием формирования его общественного имиджа как универсального кредитного учреждения, а также служит дополнительным источником дохода от проведения кредитных операций с физическими лицами. Эта сфера отечественного банковского бизнеса, несмотря на интенсивное развитие в последние годы, все еще обладает огромными резервами роста. В этом смысле показателен пример западных стран, где отношение кредитов населению и предприятиям приближается к показателю 50:50.
Таким образом, тема дипломной работы совершенствование оценки кредитоспособности физических лиц на примере ОАО «Сбербанк России» является высоко актуальной на сегодняшний день.
При написании дипломной работы изучались нормативные документы, регулирующие банковскую деятельность и кредитные операции банков; научная литература по банковскому анализу; периодические издания по данной теме.
Объектом исследования является ОАО «Сбербанк России», имеющий более чем 5-летний опыт кредитования на российском банковском рынке. Предметом данного исследования является изучение методики ОАО «Сбербанк России», разработанной для оценки кредитоспособности физических лиц.
Целью дипломной работы является изучение теоретических и методических основ анализа кредитоспособности заемщика и проведение оценки кредитоспособности на практическом примере.
В процессе написания работы решались следующие задачи:
- характеристика понятий кредита, кредитоспособности; изучение принципов кредитования;
- раскрытие места анализа кредитоспособности в системе анализа финансового состояния;
- постановка цели и задач анализа кредитоспособности заемщика;
- построение системы нормативно-правового и информационного обеспечения анализа;
- рассмотрение основных методологических подходов к оценке кредитоспособности;
- изучение методики анализа кредитоспособности заемщика - физического лица в ОАО «Сбербанк России»;
- проведение анализа кредитоспособности заемщика на примере ОАО «Сбербанк России»;
- формирование рекомендаций по совершенствованию анализа кредитоспособности.
Дипломная работа состоит из введения, двух глав, заключения, библиографии и приложений.
Во введении обосновывается выбор темы исследования, ее актуальность, определяются объект, предмет, цели и задачи исследования, приводятся методы исследования, описывается теоретико-методологическая основа.
В первой главе – «Теоретические основы оценки кредитоспособности заемщиков» – рассматривается теоретический аспект кредитования и оценки кредитоспособности; сформулированы цели и задачи анализа кредитоспособности; построена система нормативно-правового и информационного обеспечения анализа, рассмотрены методики анализа кредитоспособности физических лиц.
Вторая глава – «Система оценки кредитоспособности физических лиц в ОАО «Сбербанк России»» – проведен анализ и оценка финансового состояния предприятия ОАО «Сбербанк России», сделаны краткие выводы по результатам анализа; проанализирована и изучена действующая в ОАО «Сбербанк России» методика анализа кредитоспособности физических лиц, даны предложения по совершенствованию системы оценки кредитоспособности заемщиков ОАО «Сбербанк России».
В заключении сделаны выводы по проведенному исследованию, приведены основные аспекты кредитования физических лиц в коммерческом банке ОАО «Сбербанк России», приведены меры, которые были разработаны для совершенствования оценки кредитоспособности физических лиц.


1 Теоретические основы оценки кредитоспособности заемщиков


1.1 Особенности кредитования физических лиц



Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики и неотъемлемым элементом экономического роста. Термин – кредит происходит от латинского слова «creditum» (ссуда, долг; доверие; он верит) и означает разновидность экономической сделки, договор между юридическими или физическими лицами о займе или ссуде, то есть кредитор предоставляет заемщику на определенный срок деньги или в некоторых случаях имущество.
Принципиальные характеристики кредита заключаются в срочности, возвратности и платности [1.]. Кредит, таким образом, представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит трансформирует денежный капитал в ссудный капитал и выражает отношения между кредитором и заемщиком [2.]. При помощи кредита свободные денежные капиталы и доходы граждан, предприятий и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который за плату передается во временное пользование.
Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних местах высвобождаются временно свободные средства, выступающие источником кредита, на других возникает потребность в кредите, например, для расширения производства. В условиях перехода России к рынку роль и значение кредитных отношений возрастают. Развитие рыночных отношений предполагает максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход преимущественно к горизонтальному их движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений. С помощью кредита в рыночной экономики, прежде всего, облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. При этом кредит теряет ограниченность индивидуального капитала. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями с учетом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или являются приоритетными с точки зрения общенациональных интересов России. Эта способность кредита носит общественных характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций.
Переход России к рыночной экономике, преодоление кризиса и возобновление экономического роста, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения [3.].
По мнению Егорова А.Е. «Кредитование физических лиц рассматривается как важная составная часть целостной системы кредитных отношений. Основная цель кредитования физических лиц - способствовать более полному удовлетворению потребительских нужд населения. При этом следует подчеркнуть, что сущностной чертой кредитования физических лиц выступают отношения кредитора (банка) и заемщика (физического лица)» [4]................

Заключение


Кредитование населения относится к традиционным видам банковских услуг. В последние годы во всем мире и в нашей стране активно развивается такая отрасль услуг, как потребительское кредитование. Потребительский кредит – это сумма денежных средств, переданных кредитной организацией (как правило, банком) на определенных условиях физическому лицу для приобретения тех или иных товаров или услуг. С каждым годом видов потребительских кредитов, становится все больше.
Оценка кредитоспособности потенциальных заёмщиков является одной из наиболее сложных и ответственных задач в деятельности коммерческого банка. Эффективная организация процесса оценки кредитоспособности позволяет, во-первых, снизить уровень кредитных рисков банка, а во-вторых, создать необходимые условия для качественного обслуживания клиентов банка, предъявляющих спрос на кредитные продукты.
Автор достиг целей, поставленных в начале работы. Он дал описание процессу кредитования юридических лиц, выявил проблемы и пути совершенствования кредитоспособности заемщиков – юридических лиц.
В ходе выполнения работы были решены поставленные задачи:
1. Изучено понятие, сущность кредита и кредитоспособности; принципы кредитования и виды кредитования физических лиц.
2. Изучено и раскрыто место анализа кредитоспособности в системе анализа финансового состояния особенности. постановка цели и задач анализа кредитоспособности заемщика;
3. Изучена система нормативно-правового и информационного обеспечения анализа;
4. Рассмотрены и изучены основные методологические подходы к оценке кредитоспособности;
5. Изучена методика анализа кредитоспособности заемщика - физического лица в ОАО «Сбербанк России»
6. Проведен анализ кредитоспособности заемщика на примере ОАО «Сбербанк России»;
7. Сделан вывод о кредитоспособности заемщика.
8. Разработаны и сформированы рекомендации по совершенствованию анализа кредитоспособности.
Современная банковская практика использует множество способов оценки финансового положения заемщика. В каждом банке занимающимся потребительским кредитованием, существует своя система оценки кредитоспособности.
Наиболее полной и подробной методикой оценки кредитоспособности физического лица является методика Сбербанка РФ. Сбербанк за большой срок существования на рынке потребительского кредитования сумел разработать такую методику, которая включает в себя все основные методики, существующие на сегодняшний день.
Анализируя теоретические аспекты кредитования физических лиц, автор выявил основные проблемы:
1) Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования.
2) Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение "серым" схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.
3) Проблема оценки реальных возможностей поручителей. В связи с тем, что оценка кредитоспособности несовершенна, некоторые, вполне кредитоспособные потенциальные заемщики отсеиваются на стадии оценки. Хотя можно с уверенностью сказать, что это кредитоспособные клиенты.
4) Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение "плохих" заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.
Таким образом, на данный момент банки находятся в невыгодном положении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, а с другой стороны, с этим процессом связаны слишком высокие риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствует стимулированию спроса на кредиты. Также неизвестно, когда освещенные здесь проблемы будут должным образом урегулированы с правовой точки зрения.


Список использованных источников


1. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 368 с.
2. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: учебник – М.: Финансы и статистика, 2008. - 458 с.
3. Балабанова И.Т. Банки и банковская деятельность: учебник - СПб: Питер, 2008. - 345с.
4. Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит. - 2008.- №6.- с.24-
5. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: учебное пособие – СПб: Питер, 2007. - 234с.
6. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебник – М.: КНОРУС, 2011. – 464 с.
7. Лаврушин О. И Банковское дело: учебник – М.: Финансы и статистика, 2008. - 672с.
8. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ: учебник – М.: Консалтбанкир, 2008. - 288с.
9. Кроливецкая Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие – М.: КНОРУС, 2009. – 281с.
10. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: функции коммерческих банков: учебное пособие – М.: ПИТЕР, 2008. – 240с.
11. Лаврушин О. И. Организация и планирование кредита. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 320 с.
12. Банковское дело:учебник/ Под ред. А.М. Тавасиева: – М.: Юнити, 2009. – 637с.
13. Федеральный закон "О кредитных историях" от 30.12.04 года № 218-ФЗ – Консультант Плюс, 2009 г.
14. «Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России» от 10.07.1997 № 229 – р.
15. Лаврушин О. И Банковское дело: учебник – М.: Финансы и статистика, 2008. - 672с.


Библиографический список


1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1. 30 ноября 1994 г. - Правовая Система Гарант, 2009 г
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (с изменениями от 29.12.2006 Г.). – Правовая Система Гарант, 2009 г.
3. Федеральный закон "О кредитных историях" от 30.12.04 года № 218-ФЗ– Консультант Плюс, 2009 г.
4. Положение ЦБ РФ от 31.08.98 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 № 144-П). – Правовая Система Гарант, 2008 г.
5. Инструкция ЦБ РФ от 01.10.1997 г. №1 «О порядке регулирования деятельности банков». – Консультант Плюс, 2008 г.
6. Инструкция Центрального Банка от 01.10.97 г. №17 «О составлении финансовой отчетности» (с дополнениями и изменениями). Учебники, учебные пособия
7. «Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России» от 10.07.1997 № 229 – р.
8. Балабанова И.Т. Банки и банковская деятельность: учебник - СПб: ПИТЕР, 2008. - 345с.
9. Банки и банковские операции: Учебник /Под ред. проф. Жукова Е. Ф. - М.: Юнити, 2010. – 471 с.
10. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т.Балабанова. – СПб.: Питер, 2010. – 302с.
11. Банковское дело / Под ред. Г. Г.Коробовой. – М.: Экономисть, 2009. – 766 с.
12. Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. – М: Кнорус, 2010. – 352 с.
13. Банковское дело: учебник / Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: Юнити, 2009. – 637с.
14. Белоглазова Г. Н. Деньги, кредит, банки. – М.: Юрайт, 2010. – 620 с.
15. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: учебник – М.: Финансы и статистика, 2008. - 458 с.
16. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: функции коммерческих банков: учебное пособие – М.: ПИТЕР, 2008. – 240с.
17. Власов И. П. Кредитование малого и среднего бизнеса: перспективы развития. – М.: Финансы и кредит, 2009. – 173 с.
18. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие / Под ред. В. П. Воронина, С. П. Федорова. – М.: Юрайт, 2010. – 269 с.
19. Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник. – М.: Омега-Л, 2010. – 480 с.
20. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции: учебное пособие - СПб: Питер, 2007. - 234с.
21. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 368 с.
22. Картуесов А.Н. Малый и средний бизнес: путь наверх. – М.: Банки и деловой мир, 2009. – 326 с.
23. Ковалев В.В. Финансы и кредит. – М.: Велби, 2009. – 640 с.
1. Костерина Т. М. Банковское дело: учебно-практическое пособие. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. – 360 с.
24. Кроливецкая Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие – М.: КНОРУС, 2009. – 281с.
25. Крупнов Ю. С. Проблемы оценки эффективности использования банковского кредита. – М.: Вопросы статистики, 2010. – 387 с.
26. Лаврушин О. И Банковское дело: учебник – Москва: Финансы и статистика, 2008. - 672с.
27. Лаврушин О. И. Банковское дело: современная система кредитования. – М: Кнорус, 2010. – 264 с.
28. Лаврушин О. И. Организация и планирование кредита. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 320 с.
29. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебник – М.: КНОРУС, 2011. – 464 с.
30. Маркова О. М. Коммерческие банки и их операции. – М.: Юнити, 2009. – 457 с.
31. Медведев Н. Н. О кредитной деятельности банков. – М.: Деньги и кредит, 2009. – 261 с.
32. Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. – М.: Юриспруденция, 2010 – 232с.
33. Селищев А.С. Деньги, кредит, банки – СПб: ПИТЕР, 2007. – 432с.
34. Семенов С. К.Деньги, кредит, банки. – М.: Экзамен, 2009. – 448 с.
35. Тавасиев А.М. Банковское кредитование: учебник – М.: Инфра-М, 2010. – 655с.
36. Трошин А.Н. Финасы и кредит: учебник – М.: Инфра-М, 2009. – 407с.
37. Трущ И.Н. Кредиты и вклыды, которые вас разоряют – М.: Вече, 2007. – 175с.
38. Филина Ф.Н. Все виды кредитования. – М.: ГроссМедиа, 2009. – 413с.
39. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ: учебник - Москва. Консалтбанкир, 2008. - 288с.
40. Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит. - 2008.- №6.- с.24-
41. Манзанов Ю.Е. Кредитование физических лиц и эффективность платежных систем.// Финансы и кредит. – 2007 - №24. – с.16 -
42. www.basegroup.ru – официальный сайт BaseGroup Labs - поставщика программных продуктов и решений в области анализа данных.
43. www.book.uraic.ru - официальный сайт библиотеки имени В.Г.Белинского.
44. www.Credit.ru – официальный сайт поисковой системы базы кредитных предложений финансовых институтов России.
45. www.pocreditam.ru – официальный сайт информационного интернет-издания по-кредитам.ру
46. www.sbrf.ru - официальный сайт Сбербанка России
47. www.cfin.ru – официальный сайт интенет-проекта «Корпоративный менеджмент»


Перейти к полному тексту работы



Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.