На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


Курсовик Электронные деньги и их сущность

Информация:

Тип работы: Курсовик. Добавлен: 02.05.2012. Страниц: 32. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Оглавление
Введение 3
1. Развитие и современное состояние электронных денег в России 6
1.1. Место России в мировом развитии электронных банковских систем 6
1.2. Банковские карточки: правовое регулирование в России 9
2. Платежные Интернет-системы в России 13
2.1. Обзор платежных Интернет-систем в России 13
2.2. Сопоставление платежных Интернет систем 19
Заключение 25
Список использованной литературы 28
Приложения 30



Введение
Термин "электронные наличные" возник в конце 80-х в связи с изобретением и началом производства фирмой "Инноватрон" чип-карт, способных хранить записи из банковского электронного реестра в защищенном от копирования формате, что теоретически позволяло выпускать наличные банкноты, запись о номинале и эмитенте которых могла сохраняться в электронном виде на самой банкноте. Данная технология все еще развивается, однако ее широкому распространению препятствует риск взлома и клонирования счетов, а также целый ряд других уязвимостей, включая банальную вероятность потери банкноты.
В середине 1990-х были сделаны попытки (неудачные из-за возможности легкого копирования счетов или кошельков) создания технологии "электронных наличных" без чипа (т. е. защищенного от копирования материального носителя) – самая известная такая система e-cash была разработана под руководством д-ра Чаума, основателя компании Digicash. Однако из-за отсутствия надежных средств защиты к сегодняшнему дню от этой технологии осталась лишь путаница в употреблении самого термина "электронные деньги" и … большое число новых платежных интернет-систем, поддерживающих функции электронных наличных и кошельков.
Понятие "электронные деньги" можно толковать по-разному. Некоторые считают, что "электронные деньги" и "электронные наличные" – одно и то же; на самом деле "электронные деньги" являются лишь способом учета денег безналичных (реестровых) с помощью компьютеров. Многие банки перешли на ведение электронного реестра корреспондентских счетов и их обслуживание – так что в принципе безналичные деньги тоже можно считать электронными. Их эмиссией также занимаются банки.
Отличаются электронные деньги и электронная наличность и от более традиционного механизма управления банковскими счетами – интернет-банкинга. Впрочем, сравнивать преимущества и недостатки платежных интернет-систем и интернет-банкинга, пожалуй, не совсем корректно: они предназначены для решения разных задач. Платежные интернет-системы создавались с целью обеспечения интернет-сообщества современным способом расчетов; как правило, они были и остаются наиболее эффективным механизмом ведения коммерческой деятельности в Сети. В свою очередь, интернет-банкинг является формой записи информации о деньгах в банке. Интернет дает возможность дистанционного управления своим счетом, но при этом остальные технологические операции с деньгами остаются традиционно банковскими. Поэтому интернет-банкинг будет развиваться в рамках стандартных банковских сервисов, и, скажем, такая операция, как платеж, вряд ли может быть исполнена мгновенно – на ее обработку уйдет несколько дней.
Можно отметить еще ряд недостатков интернет-банкинга:
• некруглосуточная внутрибанковская работа – сервис доступен только по будням в дневные рабочие часы;
• недостаточная защищенность счетов и транзакций. У получившего доступ к счету мошенника появляется возможность перевести всю сумму. Конечно, чтобы защитить клиента от потери всех денег на счете, банки ограничивают суммы, доступные для разового перевода, или вводят дневной лимит, но это сильно ограничивает свободу действий владельца счета. Такая же проблема есть у владельцев пластиковых карт;
• невозможно одновременное проведение нескольких операций. Все операции со счетом должны проходить последовательно, иначе не исключается овердрафт (превышение расходов над остатком средств на карточном счете). Вообще вероятность непреднамеренного овердрафта – очень большой минус интернет-банкинга;
• высокая стоимость транзакций, связанная с персонифицированием каждого клиента;
• неудобный интерфейс и ограниченная функциональность; максимум возможного – это автоматизированная оплата популярных платежей (коммунальных, пользования интернетом, сотовой связью и т.п.);
• невозможно проводить платежи между двумя субъектами, так как для этого требуется наличие счетов в одном банке, а создавать шлюзы ("переходники") между двумя банковскими системами – значит, давать доступ посторонним (как минимум сотрудникам другого банка) к базе данных. Это идет вразрез с концепцией внутрибанковоской безопасности: максимум возможного сервиса – это ручное заполнение платежного поручения на сайте, которое впоследствии обрабатывается операционистом;
• есть и временная проблема – все еще часто встречающаяся безграмотность работников банков в вопросах безопасности и правил организации электронного документооборота.


1. Развитие и современное состояние электронных денег в России
1.1. Место России в мировом развитии электронных банковских систем
С 1990 года, когда крупнейшая международная компания VISA International начала принимать в свои ряды российские банки, возможность оценить все преимущества платежных карт появилась и в России. Успешный опыт проведения расчетов с их использованием позволил убедиться в удобстве и практичности пластиковых денег. Однако, несмотря на столь широкое их применение на территории России, приходится признать, что законодательство страны должного и необходимого внимания правовому регулированию отношений, связанных с использованием этого средства безналичных расчетов, не уделяет. Концептуальные вопросы выпуска, обслуживания, обращения, ввоза, вывоза, хранения платежных карт остались за пределами нормативного регулирования и на протяжении долгих лет решались на основе обычаев делового оборота, опирающихся на мировой опыт, сложившийся за долгое время их применения.
Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей "технологической революции" банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ. Для владельцев карт это - удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег. Для кредитных организаций - повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда. Это лишь неполный перечень качеств пластиковых денег, обусловивших их признание на мировом рынке.
На сегодняшний день российский банковский рынок наполнен всевозможными типами пластиковых карт как международных (распространяемых отдельными российскими кредитными учреждениями по соглашению с зарубежными), так и чисто внутренних, выпуском которых банки России занимаются самостоятельно. В последнее время некоторые российские банки создают альянсы на рынке пластиковых карт, которые, с одной стороны, являются первыми шагами к созданию национальной платежной системы, а, с другой, - повышают уровень сервиса, способствуют снижению тарифов на услуги банков, связанные с выпуском и обслуживанием карт, расширяют географию приема карточек, снижают себестоимость операций. Объединившись, банки получают возможность более эффективно отстаивать свои интересы в международных карточных компаниях, а российская платежная система приобретает большую значимость на международном рынке.
Международный "пластиковый" бизнес держится на "трех китах" - VISA International, EuroCard/MasterCard и American Express - крупнейших международных организациях, объединивших под своими крышами огромное число кредитных организаций разных стран. Для того, чтобы стать эмитентом одной из перечисленных карт, банк или иная кредитная организация должны стать членом любой из этих организаций. Несмотря на то, что для приобретения банковских карт этих платежных систем необходимо произвести довольно значительные финансовые вложения, наибольшим спросом пользуются именно они.
Практически всем знакомы и доступны дисконтные карты типа IAPA, ETN, STB-Card, Union, Золотая корона, по которым предоставляются скидки на авиабилеты, гостиничное обслуживание, рестораны, телефонные переговоры и пр. Эти карточки можно приобрести как отдельно, так и в качестве "нагрузки" к платежным банковским картам.
Банковские карточки VISA, EuroCard/MasterCard и American Express в этом плане являются универсальными. Их можно использовать как средство платежа а, помимо того, получить всевозможные льготы и скидки, предоставляемые эмитирующими их платежными системами.
Среди международных банковских карт карточка VISA (Gold VISA, VISA Classic, VISA Business, VISA Electron, VISA Plus) - наиболее популярная, престижная, и, разумеется, дорогая.
Чуть менее популярна EuroCard/MasterCard (EuroCard/MasterCard Standard, EuroCard/MasterCard Gold). Несмотря на "европейское" происхождение, к оплате ее принимают во всем мире подобно картам VISA. ...........


Заключение
На сегодняшний день российский банковский рынок наполнен всевозможными типами пластиковых карт как международных, так и чисто внутренних, выпуском которых банки России занимаются самостоятельно. Однако существует ряд существенных особенностей развития инфраструктуры пластиковых карт.
В России основными держателями банковских карточек являются физические лица, которые пользуются карточками в основном в рамках зарплатных проектов. 92% всех операций с банковскими карточками — это операции по снятию наличных денежных средств.
Следует также выделить факторы, влияющие на развитие систем с использованием банковских карточек. К ним относятся:
- низкий уровень доходов и, как следствие, невозможность накапливать средства на банковском счете;
- неразвитость инфраструктуры обслуживания карточек (она является достаточно развитой только в крупных городах);
- подорванное доверие к российской банковской системе;
- высокий уровень рисков мошенничества с платежными карточками (поскольку большинство банковских карточек — это карточки с магнитной полосой);
- относительно низкая защищенность нашим законодательством прав потребителей, оплачивающих услуги или товары при помощи пластиковой карточки.
Если, в США сейчас наблюдается довольно жесткое регулирование электронных расчетов, а в Европе существует множество законодательных актов, посвященных этой проблематике (причем большее их количество регулирует именно платежи по пластиковым карточкам), то в России таких документов явно недостаточно. Россия в данный момент, находится на этапе, когда законодательное регулирование банковской деятельности в сфере электронной коммерции практически полностью отсутствует.
Что же касается платежных Интернет-систем, присутствуют следующие факторы сдерживающие их развитие.
Чтобы оплатить покупку электронными деньгами, нужно заранее положить их на счет. Проще всего перевести средства в электронную наличность с помощью банковских переводов и предоплаченных карточек. Платежные системы предлагают еще с десяток различных способов пополнения электронного счета, но все они требуют времени - как минимум несколько часов. Пополнить счет мгновенно, не отходя от компьютера, например, с использованием реквизитов банковской карты, современные платежные интернет-системы пока не позволяют. Что сильно снижает привлекательность электронных расчетов: на деле выходит, что электронными деньги являются лишь наполовину. Исключение составляет Rapida - карту этой платежной системы можно присоединить к банковскому счету.
Банковские (кредитные) карты были разработаны под биомеханическую (неподделываемую) подпись, которой в интернете в принципе не существует, Отсюда основной изъян карточек в интернете - отсутствие гарантий и, как следствие, большой процент возвратов платежей. Поскольку платежные системы позволяют пользователю быстро потратить свои средства на товары и услуги и фактически их обналичить, то даже небольшая доля возвратов может разорить любую платежную систему. Впрочем, это проблема не платежных систем, а банков. Технически платеж из банка в систему осуществляется в течение 20 минут, - говорит он. - Если банк может по распоряжению клиента перечислить средства в платежную систему, то проблема исчезает. Другое дело, что сама платежная система не может позволить себе этого. Единственный способ использования банковской карты (если не брать в расчет специальные карты с защитной технологией ПИН-2) для пополнения счета в платежной системе - банкомат. В этом случае трансакция не ставит продавца под угрозу возможного оспаривания платежа.
И все же удобства и преимущества электронных платежей очевидны при оплате регулярных услуг (связь, интернет-доступ, коммунальные платежи) и таких нематериальных товаров, как программное обеспечение, музыка, баннерная реклама. Поэтому электронные платежные системы будут развиваться, тем более что наличие конкуренции на этом рынке заставляет разработчиков таких систем совершенствовать сервисы и расширять набор услуг.
Можно выделить несколько тенденций в развитии рынка платежных систем. Во-первых, уходит в прошлое монобанковость, когда платежная система была связана только со своим банком. Некоторые российские игроки уже сейчас объявили о своей многобанковости. Это опять-таки позволяет облегчить процесс перечисления денег в систему. Во-вторых, по всей видимости, платежные системы будут стремиться к универсализации и не замыкаться только на одном типе онлайновых платежей.

Список использованной литературы
1. Афонина С.В. Электронные деньги. - СПб: Питер, 2004. - 128с.: ил.
2. Балабанов И.Т. Интерактивный бизнес. - СПб: Питер, 2003. - 128 с .: ил.
3. Балабанов И.Т. Электронная коммерция. - СПб: Питер, 2004.-336 с .: ил.
4. Банки и банковское дело / под ред. И.Т.Балабанова - СПб: Издательство "Питер", 2004. – 256 с.
5. Быков В.А. Электронный бизнес и безопасность. - М.: Радио и связь, 2003.-200 с.: ил.
6. Егизарян Ш.П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота: диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук: 08.00.10/Финансовая Академия при Правительстве РФ. - М., 2005. - с. 29.
7. Закарян И.,Филатов И. Интернет как инструмент для финансовых инвестиций .- СПб.: БХВ-Санкт-Петербург, 2004. – 256 с.: ил.
8. Козье Д. Электронная коммерция: Пер. с англ. - М.: Издательско-торговый дом Русская Редакция, 2003. - 288 с.: ил.
9. Крупник А. Как продать товар и получить деньги в Internet. Москва: МикроАрт, 2003. – 240 с.
10. Соколова А.Н., Геращенко Н.И. Электронная коммерция: мировой и российский опыт. - М.: Открытые системы, 2004.-244 с.: ил.
11. Успенский И.В. Интернет как инструмент маркетинга. - СПб.: БХВ - Санкт-Петербург, 2005. – 256 с., ил.
12. Успенский И.В. Энцилопедия Интернет-бизнеса. - СПб: Питер, 2003. - 432 с.: ил.
13. Холмогоров В. Интернет-маркетинг. Краткий курс.- СПб: Питер, 2003. - 208 с.: ил.
14. Электронные деньги общество открытой сети / Пер. с англ. М. Гладкова. – Исследовательский институт ХИТАЧИ, 2004. – с. 26.
15. Калмыков Д. Платежные Интернет-системы как бизнес// cnews.ru/finance2003/part4/pay_systems.shtml
16. Прокшин К. Программируемые платежи// ione.ru/
17. Уолтер У. Юбэнкс Банковское дело в Интернете: изменение ожиданий и правил// 4uth.gov.ua/usa/russian/information/rl31327.htm
18. money.yandex.ru/ - сайт системы Яндекс.Деньги
19. webmoney.ru/ - сайт системы WebMoney

Приложения
Приложение 1.

Название и тип системы Анонимная регистрация Распространенность Тарифы Доверие
(Владелец системы,
ата начала деятельности)
Отличительные свойства системы


Ввод и вывод средств Стоимость транзакции
WebMoney Transfer
Электронная валюта:
............


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.