На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


Диплом ИНТЕРНЕТ-ЭКВАЙРИНГ БАНКОВСКИЕ ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ на примере ОАО «Альфа-Банк»

Информация:

Тип работы: Диплом. Добавлен: 02.05.2012. Страниц: 71. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Содержание
Введение…………………………………………………………………………….3
Глава 1. Сущность, значение и виды банковских пластиковых карт
1.1. История развития пластиковых карт………………………………..5
1.2. Виды пластиковых карт………………………………………………10
1.3. Современная тенденция в работе коммерческих банков с пластиковыми картами…………………………………………………….15
1.4 Состояние рынка банковских пластиковых карт…………………23
Глава 2. Схема электронных интернет-платежей. Понятие интернет-
эквайринга.
2.1. Понятие интернет-эквайринга и его использование……………..41
2.2. Риски, связанные с пластиковыми картами в системе электронных интернет-платежей…………………………………...47
2.3. Технологии безопасности электронных интернет-платежей по пластиковым картам…………………………………………………49
Глава 3. Порядок работы с пластиковыми картами в интернет-магазинах
на примере ОАО «Альфа-Банк»
3.1. Виды и описание систем электронных платежей………………...52
3.2. Система электронных платежей ОАО «Альфа-Банк».
Подключение к услуге приема и обслуживания пластиковых
карт (интернет-эквайринг)…………………………………………..61
Заключение………………………………………………………………………...67
Список литературы……………………………………………………………….71


Введение

В настоящее время в условиях сложившейся рыночной ситуации происходит развитие платежных систем, в частности внедрение и применение безналичных форм расчетов становится все более актуальным. Еще до недавнего времени не так было развито применение безналичных форм расчетов, пластиковые карты были доступны людям с высоким уровнем достатка и у иностранцев. Сегодня пластиковые карты выпускают большое количество Российских банков. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Безналичная форма оплаты составляет 90 % всех денежных операций.
Пластиковая карта выступает универсальным платежным инструментом века и технологической революции в сфере банковского бизнеса. Изучение проблем использования пластиковых карт является наиболее актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретает в настоящее время конкретную значимость.
Целью данной работы является показать всестороннее развитие банковских пластиковых карт и платежных систем, как в мировом масштабе, так и в России. Обслуживание международных пластиковых карт через сеть интернет приобрело наибольшую популярность не только за рубежом, но и в России. Данным видом услуги пользуется большое количество крупных российских интернет-магазинов, которые предоставляют населению различные товары и услуги. Применение и использование данного вида услуги позволяет решить следующие задачи:
- увеличение роста числа клиентов;
- рост объема продаж и прибыли;
- удобство расчетов с помощью пластиковой карты;
- высочайшая безопасность расчетов при проведении интернет-платежей;
- снижение количества возвратов и связанных с этим расходов.
Объектом практики выступает ОАО Альфа-Банк, признанный на сегодняшний день самым перспективным и динамично развивающимся банком, который предоставляет эквайринг международных пластиковых карт (Visa и MasterCard) через всемирную сеть интернет. На примере Альфа- Банка показана схема обслуживания и приема пластиковых карт. С развитием локальных (национальных) систем все более широкое развитие получают международные платежные системы расчетов с использованием пластиковых карт, контролирующие основную часть всего мирового рынка.
Если рассматривать банковскую пластиковую карту как платежный инструмент нужно выделить ее достоинства и преимущества. Для владельца карты – это уменьшение риска потери средств, получение льгот при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат на проведение финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность, начисление процентов и управление счетом.
Стимулом к использованию пластиковых карт служит два условия: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобным, чем с использованием наличных денежных средств, пользование картами должно быть доступным, т.е. минимальным по стоимости и выгодным клиенту.
Несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные первоначальные затраты, связанные с запуском и обработкой технологии использования пластиковых карт, банки все более активно внедряют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию банковского бизнеса. 1


Глава 1. Сущность, значение банковских пластиковых карт.
1.1. История развития пластиковых карт.
Пластиковая карта,14 как средство безналичных расчетов появилась в США на рубеже 50-х годов. Мало кто в это время представлял себе, что она произведет настоящую революцию в банковском деле. Однако в настоящее время это совершенно очевидно. Сегодня уже более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте. Именно они в большинстве случаев выступают ключевым элементом электронных банковских систем. Пластиковые карты уверенно занимают передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.
В 1950 г. Компания «Diners Club» ввела в обращение платежные карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агентствах. Впоследствии они начали называться карточками туризма и развлечений. Это была первая крупномасштабная схема трехстороннего соглашения с участием эмитента карточки, торговых предприятий и держателей карточек. В 1958 г. аналогичную карточку предложила Компания «American Express». К 1957 г. в США уже было 26 банков-эмитентов банковских карточек, в программах которых участвовало754 тыс. держателей карточек и около 11 тыс. торговцев. Объем платежей составил 400 млн. долларов в год.
На первом этапе развития банки рассматривали карточки как дополнительную услугу клиентам и не видели огромных потенциальных возможностей, которые открывали карточки в сфере расчетов и кредитования.
Первой массовой кредитной карточкой, предоставлявшей возможность продленного кредита, была выпущена в 1958 г. Банком «Bank of Americard» (Bank Americard), ныне Visa. Объем операций с «Bank of Americard» возрос в 1961 - 1967 гг. с 75 до 335 млн. долларов, количество держателей карточки – с 1 до 2,7 млн. человек, число участвующих в программе торговцев – с 35 до 85 тыс.
В это же время на северо-востоке США ряд крупных банков испытал неудачи с введением собственных карточек. Причина заключалась в неразвитости сети отделений банков этого региона, что тормозило развитие операций с частными лицами и препятствовало внедрению карточек в платежный оборот.
В 1966 г. «Bank of America» учредил отдельную организацию – «Bank Americard Service Corp.», в которой сосредоточились все операции с картами «Bank Americard». Но самым важным стало то, что компания стала продавать лицензии на выпуск карточек другим банкам, что дало возможность тысячам мелких банков приобщиться к карточному бизнесу.
«Bank Americard» не удалось монополизировать операции с карточками на внутреннем и международном рынках. На востоке и северо-востоке США в 60-х годах возник ряд региональных ассоциаций по выпуску карточек. На их основе в 1967 году была учреждена «Interbank Card Association», которая объединила множество банков и стала второй (наряду с «Bank Americard») крупнейшей ассоциацией банковских кредитных карт. Эту ассоциацию отличало то, что ее участники на первых парах обладали самостоятельностью в решении оперативных вопросов. На них последовала неизбежная стандартизация и централизация контроля. Банки перешли к выпуску единой карточки – «Master Charge». В 1970 г. три четверти участников «Interbank Card Corp.» выпускало эту карточку.
Все последующее развитие карточного бизнеса в США (и в других странах) проходило в условиях жесткой конкуренции «Visa» и «Master Charge». Последняя в 1979 г. была переименована в «MasterCard». Число карточек «Visa» в 1980 г. достигло 73 млн., а годовой объем операций – 1 млрд. долларов. К 1991 году в обороте находилось 105 млн. карточек «Visa», а объем операций достиг 171 млрд. долларов. Быстрыми темпами росли масштабы операций «MasterCard»: в 1980 г. – 55 млн. карточек, объем операций – 10,4 млрд. долларов, в 1990 г. – 90 млн. карточек и 99 млрд. долларов.
Развитие карточных операций в Европе повторяет процесс становления американской системы карточек.
В Великобритании первая кредитная карточка – Barclaycard была выпущена в 1965 г. В 1966 г. «Barclay bank» заключил соглашение с «Bank Americard» о сотрудничестве, что позволило использовать инфраструктуру американской ассоциации для введения «Barclaycard» в международный оборот.
В начале 70-х годов другие банки страны – «National Westminster», «Lloyds», «Midland bank», приступили к организации второй общенациональной сети кредитных карточек. Учрежденная ими компания «Joint Credit Card Company Ltd» выпустила в 1972 г. карточку Access. Немного позднее этой компанией было заключено соглашение с «MasterCard» в Великобритании, а Access начала приниматься в торговых точках учреждениях-контрагентах «MasterCard» во многих странах мира.
Однако именно американским эмитентам карточек «Visa» и «MasterCard» удалось превратится в ассоциации всемирного масштаба. О размахах их экспансии можно судить по данным приведенным компанией «MasterCard» выпускают и обслуживают 21,7 тыс. банков и финансовых организаций во всех частях мира.
Количество ассоциированных торговых предприятий и учреждений сервиса, принимающих карточки ассоциаций «MasterCard» и «Europay», достигает 12 млн. (в Европе – 3 млн.). Общий годовой объем операций составил в 1993 году 320,6 млн. долларов, а количество карточек в обращении – 227,9 млн. (из них около 100 млн. – карточки системы «Europay»).
Ассоциация «MasterCard» явилась разработчиком ряда технических и организационных мероприятий, которые были впоследствии переняты другими компаниями банковских карточек. В частности она первой поместила на карточке лазерную голограмму, что затруднило подделку и существенно повысило надежность карточек. В 1984 г. ассоциация ввела в эксплуатацию две мощные коммуникационные системы, обеспечивающие обмен информацией и осуществление расчетов: Banknet (авторизация и денежные расчеты для 5 млн. предприятий) и сеть электронных торговых терминалов в торговых точках («MAPP» - «Master Card Point-of-Sale Programm» с мощностью 11 млн. операций в день. В 1987 г. ассоциация купила крупнейшую в Северной Америке сеть банкоматов «Cirrus»
В 1988 г. «MasterCard International» подписала соглашение о сотрудничестве с «Euroсard International», переименованной впоследствии «Europay International». Этот шаг позволил «MasterCard» значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.
«Europay International» была основана в сентябре 1992 года в результате слияния трех компаний – «Eurocard International», «Eurocheque International», «Eurocheque Holdings». В капитале компании участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на представлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками.
Соглашение «MasterСard» создало объединенную инфраструктуру, включающую банки, предприятия торговли, банковские автоматы и электронные терминалы.
Структура управленческих органов международных карточных ассоциаций определяется масштабами их деятельности. «Visa International» имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность ассоциации в определенном районе мира: США, Европа – Средний Восток – Африка. Имеет представительства в семи европейских странах мира.
Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. В Советском Союзе создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. И в этом же году подписано первое соглашение с компанией Diners Club. В 1974 году на советском рынке появилась «American Express», в 1975 году – «Visa» и «Eurocard», в 1976 году – японская JCB. С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО «Интурист», которое и организовало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах «Березка» и гостиницах.
Первым советским эмитентом международных карточек был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 году «золотые карточки «Eurocard». Однако их было выпущено очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. Поэтому правильней считать, что первым российским коммерческим, выпустившим собственную карточку «Visa», стал Кредобанк. Это произошло осенью 1991 г. Кредобанк также вступил и в ассоциацию Eurocard/MasterCard, но эмитировать эти карточки наряду с «Visa» он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации «Eurocard/MasterCard». В октябре 1992 года объявил об эмиссии Мост-банк. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший «Visa». После этого в дело вступил Элбимбанк, начавший выпускать золотые карточки «Eurocard/MasterCard».
Параллельно шло и расширение сети обслуживания международных карточек, в основном с точки зрения расширения пунктов выдачи наличной валюты, поскольку этот вид услуг был разрешен российским коммерческим банкам.
С 1993 года серьезно изменила свою тактику в России компания «Europay»: она организовала прием российских банков в члены ассоциации, для работы с ними был открыт офис в Москве. В итоге была создана Ассоциация российских членов «Europay».
За несколько лет, прошедших со дня появления первой международной карточки, эмитированной российским банком, Россия стала полноправным регионом в международных карточных системах.
Наряду с рынком международных карточек зародился и рынок российских карточек. Сегодня созданы и действуют российские межбанковские платежные системы. Первой, из которых стала СТБ Карт на базе банка «Столичный» 2
В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена система «Union Card». АОЗТ «Юнион Кард» одновременно выполняет функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования и системного интегратора. Увеличила число банков-участников до нескольких сотен, а сеть региональных процессинговых центров расширилось до нескольких десятков дочерних компаний.
Особого внимания заслуживает система «Золотая Корона». Это единственная крупная платежная система, центр которой находится в Москве. Системе удалось возродится после долгого финансового кризиса, в ней приняты меры по снижению финансовых рисков для банков-членов. Таким образом, в Главе 1.1 представлен исторический период развития и становления пластиковых карт.
1.2. Виды пластиковых карт.
Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты:13
1. По материалу, из которого они изготовлены:
- бумажные (картонные);
- пластиковые;
- металлические.
В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные картонные карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карта используется для расчетов, с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.
2. По общему назначению
- идентификационные;
- информационные;
- для финансовых операций.
Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому сотруднику карту, которая:
- является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия (идентификационная функция);
- на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты (информационная функция);
- кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании (расчетная функция).
Система с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карточке является перспективным. Поскольку такая многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя.
3. На основании механизма расчетов:
- двусторонние системы. Возникли на базе двухсторонних соглашений между участниками расчетов, при котором владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т.д.);
- многосторонние системы. Представляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Express).
4. По виду проводимых расчетов:
- кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму одной покупки. В пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;
- дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.
Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.
Платежные карты: кредитные и дебетовые
Отсутствие нормативно-правового определения понятия платежной карты и вызванное этим неправильное толкование данного термина привели к тому, что на банковском рынке России долгое время все виды платежных карт именовались кредитными. Причем такое понимание платежной карты присутствовало не только на бытовом уровне, но и фигурировало во всех выпущенных в 1993 – 1995 гг. нормативных актах. Только в последние годы банковские карты в документах стали называться платежными.
Между тем банковские карты могут называться не только, но и дебетовыми, имеющими иные характеристики и представляющими их владельцам совершенно иные возможности. Помимо этого могут и смешанные виды карт, сочетающие черты кредитных и дебетовых.15 А в некоторых случаях при наступлении определенных условий дебетовая карточка может превращаться в кредитную.
Кредитная карточка12 представляет собой такое средство расчетов, при котором эмитент берет на себя не только обязанность перечисления средств клиента на счет контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного лимита кредитования. Таким образом, кредитная карточка позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита (кредитной линии).
Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу карты на его ссудном счете. Этот счет абсолютно независим от обычного (текущего, расчетного и пр.) счета клиента в банке.
Как правило, перед открытием ссудного счета банк или соответствующая компания по выпуску карточек скрупулезно проверяют финансовое положение будущего владельца кредитной карты, а также детали предыдущих кредитных операций – его «кредитную историю». На основе этих данных эмитент определяет сальдо денежных средств клиента на ссудном счете, а также суммы возможных поступлений и списаний.
Следует заметить, что эмитентами, как правило, устанавливаются конкретные сроки, в пределах которых клиент обязан вернуть банковский кредит. В случае задержки возврата денежных средств банк вправе взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки. Для этой цели банками довольно часто устанавливается специальный страховой депозит, средства которого могут использоваться как для подписания задолженности банки, так и для обращения взыскания в пользу возможных кредитов клиента. Лишь некоторые банки работают без страховых депозитов.
Многим банка допускается овердрафт – перерасход кредитуемых средств. Разумеется, пользование кредитными ресурсами осуществляется также под проценты, причем в данном случае повышенные.
С точки зрения западных экономистов, кредитные карточки, имеют недостатки, к числу которых относятся: ежемесячные платежи банку в размере 2,5 – 3 % общего товарооборота, уплата вступительного взноса для пользования компьютерной системы банка, дополнительное время для проверки платежеспособности карты и наличия лимита кредитования по ней, заинтересованность продавца в наличном расчете с покупателем. Тем не менее все преимущества кредитных карт очевидны и клиенты заинтересованы в получении именно этого вида платежных карт. 7
Дебетовые карты предназначены для немедленной оплаты, товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карточки на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы. В этом случае при недостаточности средств расчеты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал.
Таким образом, расчеты по дебетовой карточке производятся путем прямого начисления списанных со счета ее владельца денежных средств ее владельца денежных средств, а не за счет получения у банка кредита.
Как ни парадоксально, хотя все виды эмитируемых в России платежных карт и объединялись под названием кредитных, эмитированных преимущественно именно дебетовые карты. Это объясняется особенностями экономической ситуации в стране – инфляцией, кризисом неплатежей, повышенными экономическими рисками и пр.
Как отмечалось выше, в отдельных банках при наступлении определенных условий дебетовая карточка может превратится в кредитную (такие случаи банк определяет для каждого клиента индивидуально). Это значит, что банком при расчетах с использованием карты может быть представлен кредит, размер которого банк также определяет индивидуально. Величина кредита, к примеру, может зависеть от сумм постоянных остатков на спецкарточном счете (СКС) и регулярности пополняемости лимита.
Все очевидные преимущества кредитных и дебетовых карт проявились в так называемых исполнительных, или экзекъютивных, карточках, выдаваемых, как правило, высокооплачиваемых клиентам, крупным бизнесменам и т.п. Такой тип платежных карт считается наиболее престижным и отличается более крупным размером минимального депозита, дороговизной их открытия и обслуживания, а также более высоким лимитом кредитования в соч...
**************************************************************


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.