На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


Диплом Развитие потребительского кредитования в России на примере Сбербанка

Информация:

Тип работы: Диплом. Предмет: Банковское дело. Добавлен: 10.05.2012. Сдан: 2012. Страниц: 81. Уникальность по antiplagiat.ru: 72.

Описание (план):


Содержание

Введение……………………………………………………………………..……...…3
1.Общая характеристика объекта исследования………………………..…………6
2. Теоретические аспекты развития потребительского кредитования……….10
2.1 Сущность и необходимость потребительского кредита……………..10
2.2.Классификация потребительских кредитов…………………................16
2.3 Этапы процесса кредитования………………………………………………24
3.Анализ потребительского кредитования…………………………………………..36
3.1Оценка финансового состояния Сбербанка России…………………......36
3.2.Анализ кредитной деятельности Сбербанка России…………………..43
3.3.Расчёт потребительского кредита в Сбербанке…………………….......53
4. Проблемы и перспектива развития потребительского кредитования в Сбербанке…………………………………………………………………………………57
4.1. Пути совершенствования кредитования физических лиц в Сбербанке России………………………………………………………………………………….57
4.2. Результаты внедрения системы «Интернет Банк – Клиент»…………..63
Заключение…………………………………………………………………………….72
Список используемой литературы…………………………………………………...74
Приложения…………………………………………………………………………....77

Введение

Деятельность банковских учреждений многообразна. В современном обществе банки занимаются различными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но и финансируют народное хозяйство, совершают куплю-продажу ценных бумаг, а в некоторых случаях осуществляют посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения консультируют, участвуют в обсуждении законодательных и народнохозяйственных программ, ведут статистику. Однако главной исторически сложившейся функцией банков является кредитование.
Все звенья общества стремятся эффективно функционировать, а без развития всех направлений банковской инфраструктуры, в первую очередь потребительского кредитования, не возможно нормальное развитие общества, а именно всей его категории.
Для отечественной банковской системы характерно стабильное увеличение величины кредитов, предоставленных заемщику с одновременным ростом удельной доли просроченных ссуд.
При этом, при увеличении суммарной величины кредитного портфеля банков, увеличивается удельный вес просроченных кредитов. Интересным фактором является то, что концентрация кредитных операций происходит в ограниченном круге банков.
Стремительное развитие российской банковской системы определило возможность руководителей банков и их работников овладеть методами и приемами работы, в отличие от западных стран, где процесс становления банковской системы происходит в течение нескольких веков.
Актуальность выбранной темы дипломной работы обусловлена тем, что кредитная деятельность — один из важнейших, конституирующих само понятие банка признаков. Не будет преувеличением утверждать, что уровень организации кредитного процесса — лучший показатель всей работы банка и качества его менеджмента.
Направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди самих коммерческих банков, так и среди их клиентов-потребителей.
Во-первых, покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что "завтрашние деньги - дешевле" (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых "завтрашних денег").
Во-вторых, для банков же потребительское кредитование является важным источником получения немалых достаточно стабильных процентных доходов.
Потребительский кредит зачастую относится к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдать банк. Процентные ставки по данному виду кредита достаточно высоки, так как рассматриваемый кредит является достаточно рискованным для банка, поскольку финансовое положение отдельных физических лиц и семей может быстро измениться в следствие болезни или потери работы. Поэтому управление потребительскими кредитами должно осуществляться с осторожностью и учетом тех особых проблем, которые с ним связаны.
Качество кредитной деятельности банка обеспечивает ему стабильное функционирование и высокую доходность кредитных активов.
Цель дипломной работы: анализ развития потребительского кредитования в коммерческом банке на примере ОАО «Сберегательный банк России».
Для реализации поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие структуру дипломной работы:
• исследовать теоретические аспекты потребительского кредитования, раскрыв его сущность; показать факторы влияющие на его качество;
• проанализировать структурный состав, качество кредитного портфеля; на примере Сбербанка России;
• рассмотреть методику оценки кредитоспособности Сбербанком;
• рассмотреть основные программы потребительского кредитования Сбербанка;
• рассмотреть пути развития потребительского кредитования.
Предметом исследования в дипломной работе является программа потребительского кредитования. Объектом исследования является ОАО «Сбербанк России».
Методика исследования при выполнении данной работы заключается в сборе информации, группировке, сортировке, анализе со следующими из него выводами
В написании дипломной работы использовались следующие методы:
метод группировки, метод классификации, аналитический метод, табличный метод.
Работа основывается на обзоре отечественной литературы, использованы периодические издания, нормативные акты и материалы, а также нормативно-инструктивные материалы Сбербанка России по кредитованию физических лиц, сведения, полученные с помощью современных способов коммуникации (Internet) и самостоятельно. Большая часть данных почерпнута с официального Internet-сайта Сберегательного Банка РФ.



1.ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОБЪЕКТА ИССЛЕДОВАНИЯ

Сбербанк – Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР”. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% акций уставного капитала). Его акционерами являются более 200тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации.
Фирменное (полное официальное) наименование банка: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество).
Сокращенное наименование банка: Сбербанк России.
Банк является юридическим лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России.
Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2011 г.). Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня — современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк является бесспорным лидером российской банковской системы, основой ее стабильности и надежности и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов, является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками – залогом его успешной работы.
Цель Сбербанка России привлечение денежных средств населения и расчетно-
кассовое обслуживание физических лиц, осуществление полного комплекса банковских услуг для юридических и физических лиц.
Банк осуществляет следующие банковские операции:
- привлекает и размещает денежные средства физических и юридических лиц
- размещает указанные выше привлеченные средства от своего имени и за свой счет
- открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению клиентов, в том числе банков – корреспондентов
- инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц
- покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах
- привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы
- выдает банковские гарантии.
Из чистой прибыли банка формируется фонд акционирования его работников, средства которого расходуются исключительно на приобретение акций банка, продаваемых его акционерами, для последующего размещения среди работников банка.
Кредитные ресурсы банка формируются за счет:
- собственных средств банка (за исключительной стоимости приобретенных им основных фондов, вложений в доли участия в уставном капитале банков и других юридических лиц и иных иммобилизованных средств)...............

?
ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Рынок потребительского кредитования в последнее время стремительно развивался, ежегодно удваивая объемы выдаваемых ссуд. Во времена кредитного бума банки зачастую компенсировали принимаемые риски массой выданных займов. Сегодня наблюдается иная тенденция:
Потребительский кредит - это форма кредита, предоставляемая населению на покупку предметов потребления, товаров длительного пользования, оплату бытовых услуг на условиях отсрочки платежа. Основной отличительной чертой потребительского кредита является использование кредитных средств для улучшения качества жизни. Другой отличительной чертой потребительского кредита является источник средств заещика для погашения кредита - доходы от деятельности, не связанной с использованием средств данного кредита.
Спрос на потребительские кредиты в последнее время растет и кредитование населения получает все большее распространение в России, наблюдается тенденция к увеличению объема потребительских ссуд.
Потребительское кредитование является весьма привлекательным направлением деятельности для кредитных организаций. В условиях усиления межбанковской конкуренции за привлекаемые ресурсы, многие банки выбирают стратегию развития партнерских отношений с население по привлечению его сбережений на банковские вклады. Такие отношения строятся на взаимном интересе, который для физических лиц может быть удовлетворен комплексным банковским обслуживанием, включая кредитование. Этим объясняется, что все большее число банков стало стали предлагать на финансовый рынок услуги потребительского кредитования населения.
В ходе написания дипломной работы были рассмотрены теоретические аспекты потребительского кредитования, была достигнута цель: рассмотреть программы потребительского кредитования на примере ОАО «Сбербанк России». Были решены поставленные задачи для достижения цели.
В результате проделанного исследования можно сделать вывод о том, что
главной проблемой на рынке потребительского кредитования становиться просроченная задолженность по кредитам.
По данным ЦБ в целом доля кредитов физическим лицам, выплаты по которым просрочены свыше 91 дня, составляет 4,2% от общего объема выданных денег. В сегменте потребительского кредитования этот показатель наиболее высок - 5,8%.
В условиях, когда банки лишились возможности занимать за рубежом, им приходиться пересматривать структуру финансирования. Основным источником финансирования становятся депозиты физических и юридических лиц.
Актуальность кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян. Сбербанк России активно работает практически во всех секторах российского финансового рынка.
Сбербанк контролирует 53,4% рынка частных вкладов (основная масса депозитов «физиков» приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Стоит отметить, что на начало 2011 года его доля составляла 71,4%. Дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, в немалой степени способствует система страхования вкладов и повышение суммы страхового возмещения.
Исторически сложившаяся развитая территориальная сеть (почти 900 офисов продаж) способствует и успехам банка на рынке розничного кредитования. Объем кредитов физическим лицам составляет более 740 млрд. Через Сбербанк зарплату получают 11 миллионов, пенсии – 12 миллионов человек.
Таким образом, потребительское кредитование (или розничное кредитование) стало одним из приоритетных направлений розничного банковского бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков.
На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Список используемой литературы

1. Федеральный Закон от 03.02.1996 № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (c изменениями и дополнениями)
2. Федеральный Закон от 10.07.2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (c изменениями и дополнениямиГазета «Сбережения», 2010г. №8 (87), издатель Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество), Москва; Подписано в печать: 29.12.2006г.
3. Концепция развития Сбербанка России до 2014 года. Проект утвержден Комитетом Наблюдательного Совета Сберегательного Банка России по стратегическому планированию (протокол заседания №1 от 24 июля 2009года).
4. Инструкция ЦБР №110-И от 16.01.2004 г. "Об обязательных нормативах банков"
5. Инструкция № 254 - П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Приложение 2. от 26 марта 2004 г.
6. Регламент № 229–р “Регламент предоставления кредитов физическим лицам и индивидуальным предпринимателям Сбербанка России и его филиалами”
7. Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России от 10 июля 1997 г. N 229-р (утв. Сбербанком РФ 10 июля 1997 г.)

8. Регламент № 1221-2-р «Порядок кредитования субъектов малого предпринимательства Сбербанком России и его филиалами».
9. Регламент № 278-2-р «Регламент по работе с проблемной и просроченной задолженностью клиентов Сбербанка России»
10. Регламент № 931 Сбербанка России Журнал «Банковские услуги», Москва, Издательско-полиграфическая фирма ООО «Финанформсервис НИКА», 2006г./№5 (стр.2-12), 2010г./№7 (стр. 20-25)
11. Устав акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (Сбербанка России) ОАО с изменениями и дополнениями, которые предполагается внести на рассмотрение годового общего собрания акционеров, г. Москва 2000 г.
12. Общие условия предоставления физическим лицам Потребительского кредита (ред. 11.04.2007)
13. Тарифы по обслуживанию Потребительского кредита (ред. 17.04.2007)
14. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: Дело, 2004. С.98.
15. Афанасьева О.Н. Банковское дело: современная система кредитования. Учебное пособие / Лаврушин О.И, Афанасьева О.Н, Корниенко С.Л. 2010, 4-е изд., 271с. Стр. 114
16. Бланк И.А., Словарь-справочник финансового менеджера. М.: Ника центр, 2008. с. 480.
17. Борисов А.И. Потребительское кредитование, или жизнь взаймы. // Банковское дело. №6, 2006 г. С.48
18. Буркова А.Ю. Виды кредитования в России. // Бизнес и банки. 2006 г. № 6 (стр.79).
19. Вестник РЭО [Электронный ресурс] / Русское экономическое общество. Электрон. дан. М. 2006. №146. Режим доступа: www.ress.ru, свободный.. Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие.- М.: Юрайт-Издат, 2002.- 269 с
20. Воронин А.С. Актуальность потребительского кредитования. // Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ». 2007. №4 (47). С. 27.
21. Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования. // Финансы и кредит. 2008 г. № 1 (91). С. 2.
22. Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования: современные тенденции развития//Финансы и кредит. 2010. №21 (225). С. 24-25.
23. Журнал «Деньги и кредит», Москва, Издательство «Финансы и статистика», 2005г. № 2 (стр. 50-54), 2006г. № 10 (стр. 3-10)
24. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования.// Деньги и кредит. - 2005. -№7. – с. 20-22.
25. Лаврушина О.И.– 2- е издание: Деньги. Кредит. Банки. Учебник. финансы и статистика 2004г
26. Манзанов Ю. Кредитование физических лиц и эффективность платежных систем. // Финансы и кредит. 2007 г. №24. С. 25-30.
27. Ольшаный А.И. .«Банковское кредитование» с.74 РДЛ 2008 г.
28. Организация деятельности коммерческого банка/под ред. К.Р. Тагирбекова. М.: Весь мир, 2007. С.346
29. Сухова Л.Ф. Практикум по анализу финансового состояния и оценке кредитоспособности банка-заемщика. –М.:Финансы и статистика,2003. -152с.
30. Стребков Д.О. Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг. //СОЦИС. 2006 г. № 2. С. 51.
31. Саркисянц Л. О роли банков в экономике. // Вопросы экономики. 2006. № 3.
32. Стребков Д.О. Модели кредитного поведения и факторы, определяющие их выбор. // СОЦИС. 2007 г. №3. С. 52-63.
33. Шпрингель В., Павлушина М.. Кредитование населения: тенденции и перспективы.//Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ». 2010. №24
34. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. Коллективов авторов/под общ. ред. А.Г. Грязновой – М.: Финансы и статистика, 2006. С. 759.
35. Лучшие банки на рынке кредитования физлиц в 2011 году, www.rating.rbc.ru
36. Официальный сайт Центрального Банка России, www.cbr.ru
37. Официальный сайт Сбербанка России, www.sbrf.ru
38. credit.rbc.ru
39. lavkakreditov.ru
40. allcredits.ru



Перейти к полному тексту работы



Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.