На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


Курсовик Ипотечное кредитование: становление и развитие

Информация:

Тип работы: Курсовик. Добавлен: 29.05.2012. Сдан: 2010. Страниц: 40. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Оглавление

• Введение …………………………………………………………….2

• 1. Исторические и правовые основы ипотечного кредитования
1.1. Предмет и объекты ипотеки…………………………… 5
1.2. История становления ипотеки и эволюция законодательства об ипотеке в России…………………………….11
1.3. Зарубежный опыт: ипотечное кредитование в Европе и США……………………………………………………………………15

• 2. Анализ ипотечного кредитования в РФ на примере Новосибирской области……………………………………………..22


• 3. Проблемы развития ипотечного кредитования и пути их решения………………………………………………………………...30

• Заключение …………………………………………………………36

• Список использованной литературы…………………………....38


Введение

Актуальность темы исследования обусловлена ролью ипотечного кредитования в современной рыночной экономике, а также недостаточно динамичным развитием ипотечного кредитования в России. Как показывает мировая практика, развитая система ипотечного кредитования является одним из важнейших факторов экономического и социального развития страны. Ее эффективное функционирование не только обеспечивает рост финансирования капитальных вложений, но и сдерживает инфляцию, способствует решению жилищной проблемы.
Последнее обстоятельство особенно актуально для России. По данным Госкомстата, средняя обеспеченность населения жильем составляет 19,1 кв. м. на человека, тогда как аналогичный показатель в промышленно развитых странах колеблется между 30 и 45 кв. м. на человека. Поэтому фактический разрыв между Россией и промышленно развитыми странами по показателю обеспеченности населения жильем представляется, гораздо более высоким. В настоящее время необходимость развития ипотечного кредитования в России не ставится под сомнение ни руководителями соответствующих органов государственной власти, ни представителями кредитных учреждений, ни потенциальными заемщиками и инвесторами. Тем не менее, ни одну из попыток реализации ипотечных программ последнего десятилетия нельзя назвать успешной.
Данное обстоятельство заставляет провести критический анализ всех моделей ипотечного кредитования на предмет их приемлемости для России и в частности Новосибирской области. А учитывая тот факт, что в последнее десятилетие в нашей стране предпринимались попытки использования практически всего спектра существующих моделей, можно сделать вывод о необходимости разработки специфических механизмов осуществления ипотечного кредитования, не применяемых в мировой практике.
Рынок жилья в нашей стране оказался не обеспечен соответствующими кредитно-финансовыми механизмами, которые поддержали бы платежеспособный спрос населения и сделали бы возможным приобретение жилья населением в массовом порядке. Если раньше практически единственной возможностью улучшить жилищные условия было получение государственного жилья, то сегодня эта проблема в основном решается населением через приобретение или строительство жилья за счёт собственных сбережений. Ограниченность бюджетных ресурсов сосредоточила внимание государства на решении жилищных проблем отдельных групп населения. Основная же часть населения оказалась не в состоянии улучшить свои жилищные условия из-за отсутствия необходимых сбережений и возможности их накопления. Создание системы долгосрочного кредитования граждан на цели приобретения жилья позволит увеличить их платёжеспособный спрос и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения. Оно обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками, финансово-строительными компаниями и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.
Существенный вклад в исследование этих вопросов внесли ученые-экономисты Е.В. Басин, В.С. Ем, В.Е. Есипов, Н.М. Зеленкова, В.В. Иванов, В.А. Кудрявцев, В.И. Лимаренко, В.В. Смирнов. Информационной базой послужили законодательные акты РФ, субъектов РФ, органов местного самоуправления, регламентирующие кредитование строительства и приобретение жилой недвижимости, материалы периодической печати, статистические материалы Центрального Банка РФ, Госкомстата России.
Цель: Рассмотреть теоретическую и практическую стороны развития ипотечного кредитования в России.
Реализация данной цели потребовали решение следующих задач:
1. Рассмотреть сущность и историю развития ипотеки в России. Изучить зарубежный опыт ипотечного кредитования.
2. Проанализировать нормативно – правовую базу ипотечного кредитования.
3. Рассмотреть и проанализировать ипотечные программы на федеральном и местном уровне, в частности г. Новосибирска.
4. Предложить пути решения проблем и совершенствование правового механизма ипотечного кредитования.
Первая глава « Исторические и правовые основы ипотечного кредитования » теоретическая, в ней рассмотрены история ипотеки, понятие и сущность ипотечного кредитования в России, а также особенности ипотечного кредитования за рубежом. Вторая глава «Анализ ипотечного кредитования в РФ на примере Новосибирской области» - аналитическая, где анализируются разработанные условия кредитования. Дается анализ ипотечных программ. Третья глава «Проблемы развития ипотечного кредитования и пути их решения» носит рекомендательный характер. В ней рассматриваются проблемы и возможные пути совершенствования правового механизма ипотечного кредитования. В заключении подводится общий итог проделанной работы в соответствии с поставленными целью и задачами.


1. Исторические и правовые основы ипотечного кредитования
1.1 Предмет и объекты ипотеки

Вступивший в силу 16 июля 1998 года Федеральный закон РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" существенно повлиял на процесс формирования отечественного ипотечного рынка.
После проведения в нашей стране массовой жилищной приватизации многие стали собственниками жилья. Ипотека отличается от продажи жилья не только тем, что у заемщика есть перспектива вернуть кредит и остаться собственником жилья, но и тем, что на период действия ипотеки он остается жить на своей жилплощади. Это отражено в первой главе пункта первого Закона "Об ипотеке".
Термин «Ипотека» в юридическом обороте обычно охватывает два понятия: 1. «Ипотека» (как правоотношение) есть залог недвижимого имущества с целью получения ипотечного кредита (как правило, в банке). Для ипотеки характерно оставление имущества в руках должника. Залог в гражданском праве - один из способов обеспечения обязательства - в данном случае банковского кредита. При этом во всех случаях обязательна государственная регистрация залога любой недвижимости. В случае неплатежеспособности должника требования кредитора удовлетворяются из выручки от реализованного имущества в преимущественно перед другими кредиторами или путем перехода заложенной недвижимости в собственность залогодержателя.
2. «Ипотека» (как ценная бумага) подразумевает «закладную» - долговой инструмент, удостоверяющий права залогодержателя на недвижимое имущество. Закладная обычно свободно обращается на рынке. Многие широко интерпретируют понятие ипотеки и как получение кредита под залог недвижимости, и как получение кредита для покупки недвижимости. Термин "ипотека" ("чистая ипотека") следует рассматривать как способ обеспечения обязательств, когда предметом залога служит недвижимое имущество. Если кредит выдается на приобретение жилья, используется термин "ипотечное (жилищное) кредитование". Для некоторых случаев употребим термин "смешанная ипотека", когда заемщик берет кредит в банке под залог уже имеющегося жилья для приобретения нового. Таким образом жилищное кредитование и смешанная ипотека - это формы кредитования с той лишь разницей, что в первом случае в качестве обеспечения по такому ипотечному кредиту может выступать как залог, так и поручительство, а во втором случае - только залог недвижимости.
Ипотека – это предоставление ссуды под залог недвижимости.
Имущество, которое может быть предметом ипотеки, определено в статье 5 Закона об ипотеке — недвижимые вещи, указанные в статье 130 ГК РФ, права на которые зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
К таким вещам относят:
• земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 Закона об ипотеке;
• предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
• жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
• дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
• воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.
В залог не принимаются особо охраняемые земельные участки, муниципальное и государственное имущество, а также имущество, в отношении которого факт приватизации признан недействительным.
Но наибольший интерес представляет ипотечное кредитование жилья, т.к. жильё в рыночной экономике - наиболее представительный индикатор роста, отражающий динамику развития различных секторов экономики и уверенность населения в своем будущем, в будущем страны в целом.
В настоящее время в стране созданы все предпосылки, как на федеральном, так и региональном уровнях для реализации системы ипотечного жилищного кредитования:
u приватизировано 65% жилья, что составляет около 1 миллиарда квадратных метров жилого фонда общей стоимости не менее 300 миллиардов долларов, и создает основу формирующегося вторичного рынка жилья;
u приняты Федеральный закон "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" и Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", закладывающие правовую базу для функционирования системы ипотечного кредитования;
u Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг с участием Госстроя России начата работа по разработке стандартов эмиссии долгосрочных ипотечных ценных бумаг;
u законодательно оформлена деятельность всех профессиональных субъектов ипотечного рынка (оценочных, риэлторских, страховых компаний).
При ипотечном кредитовании займы предоставляются на длительный срок, который растягивает погашение кредита во времени, уменьшая, таким образом, размер ежемесячных выплат. При этом купленное жилье служит в качестве обеспечения займа (залога) и в случае неуплаты займа собственность изымается банком и продается, чтобы полностью расплатиться за кредит.
Основные участники ипотечного кредитования:
• заемщики – физические и юридические лица, обратившиеся за получением ипотечного кредита, квалифицированные кредитором как надёжные и платёжеспособные и, на основании этого, получившие ипотечный кредит, добровольно предоставляющие уже имеющееся у них собственности и/или приобретаемое на средства кредита жильё в залог и способные внести авансовые платежи при приобретении жилья;
• кредиторы - банки и другие финансовые кредитные учреждения, предоставляющие ипотечные кредиты заемщикам на основании оценки их кредитоспособности и осуществляющие последующее обслуживание данных ипотечных кредитов;
• продавцы жилья — физические и юридические лица, продающие собственное жильё или жильё, принадлежащее другим физическим и юридическим лицам по их поручению;
• риэлтерские организации – лицензированные продавцы жилья, осуществляющие продажу жилья по поручению других участников рынка, из собственных жилищных фондов, а также участвующие в организации и проведении торгов по реализации жилья, на которое наложено взыскание;
• страховые компании – лицензированные страховые компании, осуществляющие страхование заложенного жилья, страхование жизни и трудоспособности заёмщика и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка;
• оценочные агентства – лицензированные страховые компании, осуществляющие независимую профессиональную оценку жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотеке;
• операторы вторичного ипотечного рынка – юридические лица, осуществляющие выкуп ипотечных кредитов у первичных кредиторов и выпускающие на их основании ценные бумаги;
• инвесторы – юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги операторов вторичного ипотечного рынка (в основном институциональные инвесторы – пенсионные фонда, страховые компании);
• правительство – регулирует первичный и вторичный ипотечные рынки, предоставляет поручительства инвесторам по ценным бумагам, участвует в управлении операторов вторичного ипотечного рынка.
Первичный рынок определяется взаимодействием заемщика и банка, а его инструментами являются собственно ипотечные кредиты. Цепочка банк — посредник — инвестор составляет содержание вторичного ипотечного рынка, инструментами которого являются ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами.
Ипотека в России выполняет следующие функции:
u - является экономическим инструментом привлечения финансовых средств в сферу материального производства;- обеспечивает возврат заемных средств;- стимулирует оборот недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;- формирует рынок закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др.
В ипотеке следует различать два аспекта: юридический и экономический. Юридическое содержание ипотеки состоит в обременении имущественных прав собственности на объекты недвижимости при их залоге. В экономическом отношении ипотека - рыночный инструмент, позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов. В разных странах ипотека имеет свое место и смысл, а следовательно и свое специфическое законодательство, регулирующее отношения в данной сфере. Например, в США, где залог недвижимости используется очень широко, в том числе и в аграрном секторе, под ипотекой понимается кредитование исключительно в жилищной сфере. Во Франции право на непосредственное владение землей принадлежит только потомственным аристократам, все остальные граждане обладают правом аренды земельных участков, с этим связаны вобравшие в себя национальное своеобразие принципы ипотечного кредитования
По сути, первичный ипотечный рынок - сегмент, объединяющий всю совокупность деятельности кредиторов и должников, вступающих между собой в соответствующие отношения, согласно взятым на себя обязательствам по договору об ипотеке.


1.2. История становления ипотеки и эволюция законодательства об ипотеке в России..............


Заключение

В результате проведенного исследования были сделаны следующие основные выводы. Проблемы развития ипотечного кредитования в Российской Федерации являются одними из наиболее актуальных и наболевших.
Существует целый спектр проблем, препятствующих развитию ипотечного кредитования: политическая и экономическая нестабильность; низкий уровень доходов большей части населения, особенно по сравнению со стоимостью недвижимости; отсутствие достаточной нормативной и законодательной базы; высокий уровень налогообложения физических и юридических лиц; высокая стоимость накладных расходов при работе с недвижимостью; недостаточная помощь государства в финансовых, организационных и законодательных вопросах; недостаток профессионалов для работы в ипотечном бизнесе. Также существует проблема оценки предлагаемого в залог имущества: необходима стандартизация работы оценщиков.
В России в настоящее время складывается несколько основных систем ипотечного кредита. Одна из них опирается на коммерческого застройщика, для которого недвижимость - не предмет потребления, а товар и источник прибыли. Эта система включает элементы ипотеки и оформления кредитов под залог объекта нового строительства, а также порционность предоставления кредита. Другая система основана на оформлении закладной на имеющуюся недвижимость и получении под нее кредита на строительство. Существуют системы ипотечного кредита, которые предусматривают наряду с банковским кредитом под закладную муниципалитетов,использование ряда дополнительных источников финансирования. В частности, приватизационных сертификатов,дотаций
финансовых средств предприятий и граждан, дополнительных кредитов банка под дополнительные закладные на земельный участок, дачу, гараж и другую недвижимость.
Опираясь на опыт рыночно развитых стран, государственные специализированные структуры, в которых взяли на себя инициативу в становлении ипотечного кредитования, в России необходимо всячески поддерживать недавно созданное Агентство ипотечного кредитования, которое будет способствовать развитию рынка долгосрочного ипотечного жилищного кредитования.
Целью приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России" является формирование рынка доступного жилья и обеспечение комфортных условий проживания гражданам России.
Поддержка молодых семей при решении жилищной проблемы станет основой стабильных условий жизни для этой наиболее активной части населения, повлияет на улучшение демографической ситуации в стране. Возможность решения жилищной проблемы, в том числе с привлечением средств ипотечного жилищного кредита или займа, создаст для молодежи стимул к повышению качества трудовой деятельности, уровня квалификации в целях роста заработной платы. Решение жилищной проблемы молодых граждан России позволит сформировать экономически активный слой населения.
Ипотечное кредитование - один из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в общем экономическом росте.

Список использованных источников

1. Абашина А.М., Маковский А.А., Симонова М.Н., Талье И.К. Кредиты, займы, ссуды. - М.: Филинъ, 2003г.
2. Басин Е.В. «Ипотечно-жилищное кредитование – важнейший инструмент решения жилищной проблемы в России» Жилищное право, 2003 г., №2
3. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 1997г.
Богданов С.К. «Правовые аспекты ипотечного кредитования» Экономическое развитие России. - М.: Статут, 2004г., Т.4, №1.
4. Бубнова К. Страхование права собственности на недвижимость.
Риэлтер. 2004г. №2.
5. Германия. Факты. - Франкфурт-на-Майне, 1999г.
6. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2, 29, 30 декабря 2004 г., 21 марта, 9 мая, 2, 18, 21 июля 2005 г., 3, 10 января, 2 февраля, 3 июня 2006 г.)
7. Есипов В. Е. Ипотечно-инвестиционный анализ. Учебное пособие. - С-Пб.: СПбГУЭФ, 2001г.
8. Завидов Б.Д. Комментарий к Федеральному закону Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимoсти)». - М.: ПРИОР, 2000г.
9. Иванов В. В. Все об ипотеке. - М.: МТ-Пресс, 2000г.
10. Иванова В.И. Жилье может и должно стать доступным "Банковское дело в Москве", N 5, май 2005 г.
11. Ипотечное кредитование и его участники на рынке жилья США: Учебное пособие. - Екатеринбург, 1998г.
12. «Ипотечное кредитование жилья: новейшие законодательные и нормативные акты»//Библиотечка «Российской газеты», 2004г., №8.
13. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика, 2001г.
14. Каламбет А.П., Меметова Д.О. «Залог недвижимости (ипотека) как способ обеспечения кредита»//Деньги и кредит, 2004г., №9.
15. Калянина Л. «А теперь ипотека: Новосибирская программа жилищного кредитования» Эксперт, 2003г., №30.
16. Кесельман Г.М. «Ипотечное кредитование жилья: состояние и перспективы» Деньги и кредит, 2005г., №9.
17. Концепция международной программы по ипотечному кредитованию жилищного строительства в России «Дом для Вашей семьи». - М.: Российская ипотечная ассоциация, 1998г.
18. Лимаренко В.И. Ипотека: шаг за шагом. - Саров, 1999г.
19. Смирнов В.В., Лукина З.П. Ипотечное жилищное кредитование. - М.: Аудитор, 2001г.
20. Урчукова Ж. «Ипотечный кредит в России» Аудитор, 1998 г., №11.
21. Федеральный закон № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге) недвижимости» (в редакции от 17.07.2009). Федеральный закон N 188-ФЗ от 29 декабря 2004 «Жилищный кодекс Российской Федерации» (в редакции от 17.12.2009).
22. www.ipoteka.nvb.ru.




Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.