На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


Диплом Анализ ипотечного кредитования в России на примере Республики Татарстан

Информация:

Тип работы: Диплом. Добавлен: 08.06.2012. Сдан: 2009. Страниц: 75. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Оглавление
Введение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3
1. История развития и сущность ипотечного кредитования . . . . . . . . . . . . . . 6
1.1.Теоретические основы ипотечного кредита. . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6
1.2. Нормативная база ипотечного кредитования . . ……… . . . . . . . . . . . . . . . 11
1.3. Зарубежный опыт развития ипотеки ……...…………………… . . . . . . . . . 16

2. Анализ ипотечного кредитования в России . . . . . . . . ... . . . . . . . . . . . . . . 36
2.1. Правовое регулирование ипотечного кредитования в Российской
Федерации . ……………………………………………..………………. . . . 36
2.2. Ипотечный кредит в регионах Российской Федерации . ……………. . . . 45
2.3. Ипотека в Республике Татарстан . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51

3. Пути совершенствования развития ипотечного кредитования в РФ . . . . 55
3.1. Методы снижения рисков при ипотечном кредитовании. . . . . . . . . . . . . . 55
3.2 Основные проблемы и пути решения…………………… . . . . . . . . . . . . . 60
Заключение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 72
Список использованной литературы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 74


3
Введение
Ипотека — переводится с древнегреческого как «основание», «залог» и обозначает разновидность залога, который является обеспечением денежного обязательства по ссуде в виде недвижимого имущества, земли. Основными субъектами при ипотечном кредитовании являются должник - залогодатель, который берёт денежные средства в кредит под залог недвижимого имущества, находящегося в его собственности, и кредитор - залогодержатель, который выдаёт заёмщику ссуду под этот имущественный залог (ипотеку). Залогодержатель при неисполнении должником своих обязательств по возврату задолженности погашает её полученными денежными средствами после продажи недвижимого имущества, находившегося в ипотеке.
Реформы, проводимые в Российской Федерации, коснулись всех сфер и отраслей народного хозяйства. До перехода к рыночной экономике жилищная проблема в нашей стране решалась, в основном, за счёт государства, а средства населения использовались в небольших объемах.
За годы перехода к новым экономическим отношениям произошло резкое падение объёмов валового внутреннего продукта и, соответственно, снизились поступления денежных средств в бюджетные и внебюджетные фонды. По этой причине государство практически прекратило финансирование жилищного строительства. В результате жильё стало недоступным для большинства населения.
Республика Татарстан в обеспечении населения жильём испытывает те же проблемы, что и в целом Российская Федерация. Однако объёмы жилищного строительства в республике относительно высоки. Например, в 2000 году, когда в Татарстане было введено более 1460 тысяч квадратных метров общей жилой площади, республика заняла третье место в России по объемам жилищного строительства и стала третьей после Москвы и Московской области. Это произошло, в первую очередь, благодаря реализации Государственной целевой программы Президента Республики Татарстан по ликвидации ветхого жилья.
Однако такой программой охвачена только та часть населения, которая проживает в домах, отнесенных к категории ветхого жилья. Остальное население, нуждающееся в улучшении жилищных условий ждет подходящих условий,
4
а решение данной проблемы самостоятельно является практически невозможным. В настоящее время в Татарстане около 385 тысяч семей ждут улучшения жилищных условий.
Очевидно, что способы решения жилищной проблемы в России, применявшиеся в дореформенный период, не могут быть в условиях рыночной экономики использованы в полном объёме, поэтому нужны новые подходы в её решении.
Именно с этим связано оживление в последние годы жилищного строительства, куда все шире стали привлекаться средства населения. Одной из форм такого привлечения средств является кредитование под залог недвижимого имущества (ипотека). Ипотечное кредитование имеет в своей основе сложный в правовом отношении механизм обеспечения кредита, что требует детального изучения международного опыта и выявления направлений совершенствования этого вида кредитования в России.
За рубежом уже многие десятилетия в разных по уровню развития странах применяется механизм выдачи заёмных денежных средств под залог приобретаемого в собственность жилья, который называется ипотечным кредитованием. Ипотечное кредитование позволяет поднять спрос на жильё, обеспечить рост объёмов строительного производства, создать новые рабочие места, обеспечить поступления в бюджетные и внебюджетные фонды денежных средств, оживить экономику государства.
Принятие Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования, Земельного кодекса РФ и многих других основополагающих нормативных документов рыночного характера создают в России такие условия, когда вложение денежных средств в недвижимость становится одним из надёжных видов инвестиций. Этим и определяется актуальность темы дипломной работы.
Цель дипломного исследования - рассмотреть механизм ипотечного кредитования в Российской Федерации и решить следующие задачи:
1. Рассмотреть сущность и объект ипотечного кредита;
2. Охарактеризовать субъекты ипотечного кредитования;
3. Рассмотреть зарубежный опыт ипотечного кредитования;
4. Проанализировать правовую базу ипотечного кредитования в Российской
5
Федерации и Республике Татарстан;
5. Изучить практику предоставления ипотечного кредита в Российской Федерации и
Республике Татарстан.
6.Разработать и предложить ряд мер по усовершенствованию системы ипотечного кредитования.


6
1. История развития и сущность ипотечного кредитования
1.1 Теоретические основы ипотечного кредита.
Кредитование приобретения объектов недвижимости в собственность при помощи ипотеки (под ипотеку), то есть ипотечное кредитование, понимается как выдача кредитов под залог приобретаемой недвижимости. Ипотечное кредитование в качестве рыночного механизма инвестиций в строительную индустрию может дать необходимый эффект лишь в том случае, если будут соблюдены интересы участников (субъектов) ипотечных отношений. Достижение интересов всех субъектов ипотечной системы при одновременном обеспечении взаимных гарантий является одним из условий жизнеспособности системы ипотечного кредитования. Кредитование под залог приобретаемой недвижимости (ипотека) вызывает сложные отношения, которые зависят от субъектов, их целей и задач, видов обеспечения обязательств и рефинансирования кредитов.
Использование типов моделей ипотечного кредитования зависит от состояния экономики государства, уровня развития рыночных отношений и правовых норм, заложенных в законодательстве. Модели ипотечного кредитования за рубежом формировались десятилетиями на основе традиций хозяйственных укладов и правил делового оборота.
Социальной функцией системы ипотечного жилищного кредитования под залог приобретаемого жилья является решение жилищной и ряда других социальных проблем, в том числе — проблемы обеспечения населения рабочими местами. Ипотечное кредитование способствует созданию и привлечению дополнительных
финансовых средств в материальное производство, обеспечивает оборот и перераспределение недвижимого имущества, позволяет создать многопорядковый мультиплицируемый капитал на основе ипотечных бумаг. Таким образом, ипотечное кредитование положительно влияет на экономику в целом и может при определённых условиях стать «локомотивом» её развития. Безусловно, подобный эффект может иметь место лишь при ипотечном кредитовании в массовом порядке, то есть при достаточно развитых рынках ипотечного кредитования и ипотечных бумаг, представляющих собой единую ипотечную систему. Рынок ипотечных бумаг можно называть ипотечным рынком в том смысле, что это рынок ипотеки, то есть рынок залога недвижимости2.
К субъектам ипотеки относятся:
7
- кредиторы. Это различные кредитные учреждения, в том числе специализированные ипотечные банки, кредитующие население под залог приобретаемого жилья;
- пользователи кредитов. Это клиенты кредитных учреждений, покупающие жильё на денежные средства, взятые в кредит под залог приобретаемого жилья;
- инвесторы. Это различные юридические и физические лица, в том числе специально созданное государством ипотечное агентство, направляющие свои денежные средства на рынки ипотечного кредитования и ипотечных бумаг;
- страхователи. Это компании, занимающиеся страхованием различных рисков субъектов рынков ипотечного кредитования и ипотечных бумаг;
- застройщики. Лица, являющиеся владельцами строящихся объектов жилья, под которые отведены участки земли;
- оценщики и риэлтеры. Это юридические и физические лица, предоставляющие соответственно услуги по оценке и купле - продаже жилья;
- государство в лице своих институтов или органов власти, играющее многофункциональную роль3...............

Заключение
На современном этапе развития экономики , жилищная проблема в Российской Федерации в настоящее время - одна из острых проблем, требующих своего решения. Эта проблема разрешима только в том случае, если проводить активную политику в центре и на местах по внедрению ипотечного жилищного кредитования с обязательным участием государства при его защите, гарантиях и поддержке (льготы, субсидии, стимулы). Даже в развитых странах с высокими доходами работающего населения участие государства в ипотечных программах является нормой. Ипотечные жилищные кредиты там предоставляются специализированными учреждениями или коммерческими банками на срок до 30 и более лет (обязательно с оформлением ипотеки на жильё).
В развитых странах получили распространение три модели организации ипотечного кредитования: одноуровневая, двухуровневая и сберегательная. Одноуровневая (ограниченная) модель получила наибольшее распространение в развивающихся странах, поскольку там не сразу формируются инфраструктура ипотечного кредитования и рынки капитала. Двухуровневая (расширенная) модель ипотечного кредитования может быть реализована только в условиях развитых рынков капитала и ипотечной системы. В этой связи широкое использование данной модели становится возможным исключительно в странах с устойчивой экономикой. Отличительной особенностью сберегательной (автономной) модели является сберегательно - ссудный принцип её функционирования, когда кредитные ресурсы формируются за счёт сбережений самих клиентов банка, желающих получить долгосрочный кредит. Однако для этого необходимы специализированные кредитные организации и обеспечение гарантий вкладов со стороны государства.
Не зависимо от того, что , нормативная база ипотечного жилищного кредитования находится на стадии становления, в регионах Российской Федерации делается попытка применения многообразных схем обеспечения жильём малоимущих слоев населения и работников бюджетной сферы. Это многообразие объясняется многими факторами, в том числе уровнем доходов населения и состоянием экономики регионов. Все банки и кредитные учреждения сталкиваются в процессе ипотечного жилищного кредитования с проблемой объективной количественной оценки рисков, отражающих интересы кредитора и должника. Именно несогласованные критерии оценки рисков препятствуют точному управлению рисками в банковских операциях, а
73
используемые на практике методические отличия количественного определения рисков не позволяют сопоставлять их абсолютные величины. Однако наибольшей проблемой российских банков в настоящее время является отсутствие долгосрочных кредитных ресурсов.
Ипотечное кредитование способствует повышению налоговой дисциплины граждан, поскольку одним из требований банков в процессе предоставления ипотечных кредитов выступает официальное документальное подтверждение платежеспособности приобретателей жилья. Система ипотечного кредитования способствует более полному декларированию физическими лицами своих доходов, увеличению объёмов официальных сделок, расширению базы налогообложения и повышению сбора налогов.
Для развития ипотечного кредитования в России, на наш взгляд, следует в ближайшие 1-2 года завершить совершенствование законодательных основ реализации прав по ипотеке, отрегулировать механизмы привлечения долгосрочных финансовых ресурсов с помощью рыночных и административных рычагов и организовать эффективную работу рынка ипотечных бумаг (ипотечного рынка); обеспечить оптимальную налоговую среду для субъектов ипотечных отношений; создать повсеместно инфраструктуру ипотечной системы и обеспечить эффективные условия ее работы.
Ипотечное жилищное кредитование даёт единственную надежду улучшения жилищных условий для многих граждан Российской Федерации, ставшей государством с рыночной экономикой. Поэтому необходимо принять всевозможные меры по выполнению российской программы ипотечного жилищного кредитования.
Основные мероприятия по направлению:
1. Развитие унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, включая предоставление ОАО «Агентство по ипотечному жилищному
кредитованию» государственных гарантий Российской Федерации в размере 30 млрд. рублей (14 млрд. рублей в 2006 году и 16 млрд. рублей в 2007 году), а также увеличение уставного капитала Агентства на 3,7 млрд. рублей в 2006 году и 4,5 млрд. рублей в 2007 году.
2. Реализация комплекса мер по формированию инфраструктуры системы ипотечного жилищного кредитования и рынка ипотечных ценных бумаг, включая развитие нормативно-правовой базы.
74
Список использованной литературы
Нормативно-правовые акты
1. Конституция Российской Федерации
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая.
3. Жилищный кодекс РФ.
4. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге
недвижимости)» (с изм. и доп. от 9 ноября 2001г., 11 февраля, 24 декабря
2002 г., 5 февраля, 29 июня, 2 ноября, 30 декабря 2004 г.). // СЗ РФ. - 2004. -
№54.
5.Федеральный Закон Российской Федерации от 29 июля 1998г. «Об оценочной
деятельности в РФ» // СЗ РФ. - 1998. - № 31. - Ст. 3813.
6.Федеральный закон от 21 июля 1997 года «О государственной регистрации
прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (в редакции от 24 июля
2004г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2004. - № 30. 7.Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26. 10. 2002г. №
127 - ФЗ // СЗ РФ. - 2002.-№ 31.
8. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. «Об исполнительном производстве» //
СЗ РФ. - 1997. - №30. - Ст. 3591.
9. Федеральный закон от 17 декабря 1998 г. «О присоединении Российской
Федерации к Международной конвенции о морских залогах и ипотеках 1993
года» // СЗ РФ. - 1998. - № 51. - Ст. 6266. Ю.Закон РФ от 29.05.92 № 2872-1 «О
залоге». // СЗ РФ. - 1992. - Ст. 1234.
11.Постановление Правительства РФ от 11.01. 2000 № 28 «О мерах по развитию
системы ипотечного жилищного кредитовани0 в РФ» // СЗ РФ. -2000.
Ст.1013.
12.Приказ Минюста РФ № 289, Госстроя РФ № 235, ФКЦБ РФ № 290 от
16.10.2000. «Об утверждении инструкции о порядке регистрации ипотеки
жилого помещения, возникшей в силу закона или договора, а также о порядке
регистрации смены залогодержателя в связи с переходом прав требований по
ипотечным кредитам» // СЗ РФ. - 2000.
13.Основные положения о залоге недвижимого имущества - ипотеке,
одобренные Распоряжением Правительства РФ N 96-рз от 22 декабря 1993
года. // Российская газета. - № 3. - 06.01.94.
75
2. Специальная литература.
1. Александрович А..К. вопросу о концепции ипотечного жилищного
кредитования. // Бизнес и банки. - 2000. - № 6.
2. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие
положения. - М.: Статут, 2004.
3. Гражданское право. В 2 т. Учебник / Под ред. проф. Е.А. Суханова. - М.: БЕК,
2005.
4. Гражданское право. / Под ред. проф. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.:
Проспект, 2004.
5. Ем В.С-, Синельников А.М. Ипотечное кредитование в России. Вып 1. - М.,
2003.
6. Захарова Н.Н. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге
недвижимости» (постатейный). — М.: Юрайт, 1999.
7. Комментарий к ГК РФ. / Отв. ред. проф. О.Н. Садиков. - М.: ИНФРА-М,
2004.
8. Комментарий к ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». / Под ред. Б.Д.
Завидов. - М.: ПРИОР, 2003.
9. Комментарий к ФЗ РФ «О государственной регистрации прав на
недвижимое имущество и сделок с ним». / Под ред. М.И. Брагинского,
Юриддом, 1999.
10.Ю.Кассо Л-А. Понятие о залоге в современном праве. - М., 1999.
11.Климов А. Москва планировала развернуть классическую американскую
ипотеку. // Мир за неделю. - 2000. — № 10.
12.Мингазов Э.Г. Ипотека: от идеи к внедрению. - Казань: Таглимат, 2004.
13.Мингазов Э.Г. Развитие ипотечного кредитования в условиях
трансформационной экономики. /Автореферат диссертации на соискание учёной
степени доктора философии - Казань: «Таглимат» ИЭУиП, 2001.
14.Мингазов Э.Г. Рекомендации по организации системы ипотечного
жилищного кредитования на уровне регионов РФ: Концепция
государственного ипотечного фонда. // Рынок жилья в переходной
экономике./ Под ред. Е.В.Орешкович. — Киров: ГИПП «Вятка», 2002.
15.Мингазов Э.Г. Проблемы ипотечного кредитования в Российской Федерации.
// Бизнес и банки. - 2003. - № 25.
76
16. Мингазов Э.Г. Пути развития ипотеки. // Финансовый бизнес. - 2000.-№ 6,
17.Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России. /
Под ред. В.С. Ема. - М., 2002.
18.Павлова И.В. Процесс оформления ипотечных жилищных кредитов в банке. //
Банковское дело. — 2001. - № 4.
19.Проскурин В. О повышении надежности ипотечных кредитов. // Бизнес и
банки. - 2003.—№ 10.
20.Рогова Е.С. Новый закон об ипотеке и его место в системе российского
законодательства// Законодательство. - 1999. - №3.
21.Сухарев А.Я. Юридический энциклопедический словарь. - М, 1998.
22.Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. - СПб.: Питер, 2004.
23. Черных Е. Кредитный союз как основа развития ипотеки. // Бизнес и банки.
2001,-Х" 22.
24.Чащина Т.Д. Развитие ипотеки в Москве. Сборник «Актуальные проблемы
нового этапа реформирования экономики. — М.: Институт экономики РАН,
2000.
25.Южелевский В.К. Какая Ипотека нужна России. - Тверь, 2004.
26. Газета «Экономика и жизнь», 2006 г., №12.
27. Газета «Российская газета», 2006 г., №37.
28. Газета «Республика Татарстан», 2006 г., № 53.
29. Интернет - сайт Ипотечного Агентства Республики Татарстан
30. www.ipotekart.ru




Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.