На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


Диплом Минимизация издержек, как оптимальная стратегия банка ОАО НБ «ТРАСТ» в условиях финансового кризиса

Информация:

Тип работы: Диплом. Добавлен: 06.07.2012. Страниц: 108. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Оглавление
Введение3
Глава 1. Банковская система, как элемент эффективной экономики5
1.1. История и теория денег5
1.2. Возникновение и развитие банковской системы11
1.3. Исторические вызовы российской банковской системе26
1.3.1. 1998 год. Кризис платежного баланса28
1.3.2. 2004 год. Кризис доверия33
1.3.3. 2008 год. Глобальный финансовый кризис37
Глава 2. Общая характеристика деятельности ОАО НБ «ТРАСТ» 45
2.1. Анализ деятельности ОАО НБ «ТРАСТ» 57
2.2. Анализ баланса ОАО НБ «ТРАСТ» 67
2.3. Анализ кредитного портфеля ОАО НБ «ТРАСТ» 73
Глава 3. Разработка программы минимизация издержек банка в условиях финансового кризиса79
3.1 Теоретические рекомендации, способствующие повышению устойчивости банка80
3.2. Практическая реализация программы снижения издержек86
Заключение 99
Список нормативно-правовых актов и литературы 101
ПРИЛОЖЕНИЯ104

Введение
Если в силу объективных и пока непреодолимых причин глобального характера нельзя повысить операционные доходы банка, то можно попытаться сократить его операционные расходы. Оптимизация и сокращение административно-хозяйственных расходов — реальная необходимость в условиях кризиса. Это четкий, кропотливый и методологически выстроенный процесс, который требует к себе достаточно внимательного отношения.
Максимизация прибыли банка как коммерческой организации — основная цель его акционеров и главная задача его менеджеров.
Процесс максимизации прибыли банка основан на работе менеджеров банка по увеличению статей доходов банка и сокращению статей расходов. Все это и составляет искусство финансового менеджмента, которому посвящены многочисленные публикации.
Внимание теоретиков и практиков банковского менеджмента, как правило, сконцентрировано на вопросах увеличения операционных доходов банка — формировании эффективной кредитной, депозитной и тарифной политики банка с целью максимизации процентной маржи по проводимым операциям и увеличения объемов чистых комиссионных доходов и чистых доходов по операциям с ценными бумагами и иностранной валютой.
В борьбе за высокие ставки по выдаваемым кредитам и низкие ставки по привлекаемым депозитам банковские менеджеры всегда стремились к максимальным операционным доходам, полагая, что основные резервы получения банком чистой прибыли сокрыты именно в этих статьях. В общем случае это была верная стратегия, особенно в условиях активно растущего банковского сектора, когда двукратный годовой рост ритейла и ошеломляющие ставки по розничным кредитам позволяли не задумываться о других путях борьбы за прибыль.
Все изменилось в конце 2008 года, когда мировой финансовый кризис резко сократил операционные доходы банков и отнял у топ-менеджеров банков аппетит, сон и уверенность в завтрашнем дне. Стало очевидно, что на фоне общего спада производства и покупательской активности населения рассчитывать на былую доходность банковских операций в среднесрочной перспективе не приходится. Но выход, конечно, есть: если в силу объективных и пока непреодолимых причин глобального характера нельзя повысить операционные доходы банка, то можно попытаться сократить его операционные расходы — административно-хозяйственные расходы (АХР) по обеспечению его функционирования. Объектом исследования данной выпускной квалификационной работы является ОАО Национальный Банк ТРАСТ, предмет исследования – минимизация издержек Филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г. Иркутск. Цель работы – предложить практическую реализацию программы снижения издержек.

Глава 1. Банковская система, как элемент эффективной экономики
1.1 История и теория денег
Деньги играют фундаментальную роль во всех современных экономиках. Более того, они кажутся столь естественной характеристикой экономики, что мы не представляем, какой была бы жизнь без них, вероятно, крайне трудной. Даже проведение простых операций купли-продажи было бы слишком сложно и обременительно.
Деньги — это система финансовых активов (включая наличность, банковские счета, дорожные чеки и другие инструменты) с весьма специфическими характеристиками, отличающими их от других видов финансовых требований.
Подобно другим финансовым активам деньги дают право распоряжаться ресурсами. Однако в отличие от этих активов они обладают одним специфическим свойством: могут использоваться для осуществления сделок. Для совершения сделки используется одна из форм денег. Именно это свойство — гарантия их приемлемости в качестве средства обращения — является ключевой функцией денег.
Одна из важных причин столь широкого употребления денег в качестве средства обращения заслуживает особого упоминания. В общем случае национальная валюта является законным платежным средством. Согласно закону никто не вправе отказаться от получения денег в уплату обязательств. И, как правило, государства настаивают на уплате налогов в национальной валюте.
Деньги играют три фундаментальные роли. Во-первых, выступают в качестве средства обращения. Люди готовы принимать деньги в обмен на товары и услуги, и, следовательно, для осуществления сделки не требуется взаимного совпадения потребностей. Во-вторых, деньги служат в качестве счетной единицы, Согласно этому свойству цены выражаются в денежных единицах, а не через иные товары или услуги. В обеих этих ролях деньги упрощают процесс обмена.
Наконец, деньги также являются средством сохранения ценности. В этой роли они подобны другим финансовым активам. Когда люди получают деньги в обмен на товары или услуги, им не обязательно тратить их немедленно так как они могут сохранять свою ценность (за исключением периода высокой инфляции, в течение которых деньги не могут использоваться в качестве средства сохранения стоимости). Лед, очевидно, не может выполнять роль денег: если он не был только что заморожен, то вскоре начнет терять свою ценность, и людям после каждой сделки придется бежать к холодильнику. Таким образом, деньги должны обладать двумя свойствами: в физическом смысле не изменять свою ценность, их хранение не должно быть дорогим. По этой причине наиболее популярными формами денег в прошлом 6ыли благородные металлы, монеты и бумажные банкноты.
Закон Грехама отражает одну интересную закономерность использования денег. Этот закон гласит, что "плохие" деньги вытесняют с рынка "хорошие". Например, в Танзании в качестве денег некоторое время использовался скот. Вскоре люди стали понимать, что для оплаты сделок используется только истощенный и больной скот. Причина проста: стоимости товаров и услуг выражались непосредственно в числе единиц скота, но цены не были дифференцированы в зависимости от его качественных характеристик. Так как мясо, молоко, кожа, которые дает скот, а также предоставляемые им транспортные услуги обладают различной ценностью, было выгоднее расплачиваться плохим скотом, а хороший оставлять себе,.
Нечто подобное произошло также в странах, имевших биметаллические денежные системы. Например, в Китае в конце XIX в параллельно обращались золотые и серебряные монеты. Цены товаров и услуг выражались в обоих металлах, а пересчет одних в другие поддерживался на фиксированном уровне. Но, кроме этого, золото и серебро продавались и как товары. Поскольку относительные цены этих металлов на товарных рынках отличались от их переводного коэффициента как денежных единиц, "хорошие" деньги исчезали из обращения. Например, если 1 золотая монета стоит 3 серебряные, но 1 унция немонетарного золота (т. е. золота в неденежной форме) соответствует 4 унциям немонетарного серебра, то зо¬лотые монеты как деньги исчезнут, и обращаться будут только серебряные.
Если в прежние времена большинство видов денег представляло со¬бой товары, используемые в целях обмена (скот или золотые монеты), то в XIX в. государствами активно вводились бумажные деньги. Однако в большинстве случаев бумажные банкноты были конвертируемы в благородные металлы, т.е. государство было готово обменять каждую банкноту на определенное число унций золота или серебра. Деньги, обеспеченные благородными металлами или другими товара¬ми, известны как фидуциарные. В наши дни большинство людей отождествляют деньги с бумажными (декретивными) деньгами. Декретивные день¬ги — это необеспеченные денежные средства: государство, выпуская бу-мажные банкноты, не гарантирует их обмен на какой-либо другой товар. Декретивные деньги получили широкое распространение только в XX в.В настоящее время все страны используют эти деньги.
Определение понятия "деньги" — очень сложное дело. В практических целях экономисты пришли к классификации различных видов денег и "почти денег" в соответствии со степенью выполнения этими активами основных функций денег — средства обращения, счетной единицы и средства сохра¬нения стоимости.
Главным критерием определения понятия "деньги" является степень простоты, с которой актив может быть использован для осуществления сделок, и в частности ликвидность актива. Наличность (монеты и бумажные деньги центрального банка) является наиболее ликвидным активом, в сравнении с которым оцени-ваются все прочие активы. Наличность в обращении вместе с резервами наличности, хранящимися в центральном банке, именуется деньгами "высокой эффективности" (Мh). Это ключевой пара¬метр, так как Mh — категория денег, которая может непосредственно контролироваться центральным банком. Банковские депозиты до востребования являются следующим после наличности высоколиквидным активом, поскольку наличность может быть снята с этих счетов "по требованию" без всяких задержек и штрафных санкций. Чеки, выписанные на депозиты до востребования, также являются широко распространенным средством платежа в большинстве экономик. Просуммировав наличность, депозиты до востребования, дорожные чеки и прочие депозиты, на которые могут быть выписаны чеки, получим денежный агрегат, известный как M1.
Счета финансового рынка и сберегательные счета, допускающие ограниченное число изъятий средств за месяц, считаются менее ликвидными. Прибавив их к M1, получим денежный агрегат, названный M2. Депозитные сертификаты (CDs), представляющие собой финансовые активы с фиксированным сроком платежа, также являются формой денег, хотя и менее ликвидной, чем элементы M2. Таким образом, CDs имеете с M2 заключаются в M3. В итоге денежные агрегаты M1, M2, M3 и т.д. выстраиваются в соответствии со степенью ликвидности, где M1 наиболее ликвиден. Более того, каждый денежный агрегат M более высокого порядка содержит все элементы более низкого уровня. Таким образом, M3 включает, M2, который, в свою очередь, включает M1.
Предложение денег в любой экономике формируется в конкретных исторических и политических условиях, характеризующихся двумя особыми чертами. Одна из них заключается в том, что право печатать деньги высокой эффективности практически всегда является законной монополией государства. Эта монополия является важным источником доходов и вместе с тем таит в себе возможность злоупотреблений. Однако денежная эмиссия не всегда была монополией государства. В давние времена, когда в качестве денег использовались определенные товары, каждый, кто мог их производить, был способен создавать деньги. Когда же во многих странах начали входить в обращение бумажные деньга, некоторые частные банки наряду с центральным имели право их выпускать. Это порождало ряд проблем, так как различные деньги, обратившиеся внутри страны, в зависимости от платежеспособности эмитентов могли обладать различной ценностью. С течением времени центральные банки всего мира приобрели монополию на эмиссию денег.
Другая особая черта предложения денег состоит в том, что, как правило, каждая страна имеет только одни официальные деньги, служащие в качестве законного платежного средства.
Из правила "одна страна — одна национальная валюта" есть не¬сильно заметных исключений. Некоторые страны, такие, как Либерия и Панама, не имеют собственной национальной валюты, и доллар США является там законным платежным средством. В других странах в течение определенных периодов обращалось более одной денежной единицы. Это, как правило, случай нестабильных государств, где иностранная валюта пользуется большим доверием, чем собственная. Например, в XX в. В различных странах во время очень высокой инфляции доллар США использовался наряду с местной валютой не только в качестве средства сохранения стоимости, но также и как средство обращения.
Золото и серебро в течение длительного времени являлись наиболее популярными денежными металлами, хотя временами использовались и другие. Например, Швеция в начале XVII в. ввела медную монету в значительной степени под влиянием того факта, что эта страна располагала самым большим в мире медным месторождением. В битве серебра с золотом серебро решительно одержало победу во второй половине XVI в. Недавно открытый Новый Свет оказался намного богаче серебром, нежели золотом, особенно после обнаружения богатых серебряных месторождений Мексики и Перу.
Бумажные деньги обрели силу только в конце XVIII в. Первоначально они приняли фидуциарную форму, т.е. представляли собой бумажный сертификат, гарантирующий уплату определенного количества золота или серебра. Вначале эти обязательства выпускались частными агентами (компаниями и банками), но позже все возрастающую роль стало играть государство. В это же время появилась другая форма бумажных денег — декретивные деньги. Ценность этих банкнот была установлена в единицах национальной валюты (долларах, марках, франках т.д.), но они не являлись обязательством выплаты какого-либо количества золота, серебра или другого блага. Ценность банкнот опиралась на их признание в качестве средства платежа другими агентами.
Декретивные деньги использовались и ранее, например французским правительством во время революции в конце XVIII в. и американскими колониями. Полномасштабный переход к декретивным деньгам произошел, когда государства отменили конвертируемость в золото или серебро банкнот, вначале выпускавшихся по фидуциарной схеме. Так было в США в годы гражданской войны. Как правило, государства отменяли конвертируемость тогда, когда требовался значительный рост расходов, например, во время войны или революции. Государство прибегало к печатанию денег, необходимых для увеличения закупок, т.е. к инфляционному финансированию своих расходов.
Во второй половине XIX в. мир стал свидетелем массового перехода к золотому стандарту. При такой схеме деньги в форме монет и фидуциарных банкнот конвертировались в золото по установленному паритетному курсу. К концу XIX в. использование серебра для денежных целей практически прекратилось. Из ведущих стран только Китай продолжал придерживаться биметаллической схемы, используя и золото, и серебро. Некоторые экономики приняли золотообменный стандарт – незначительную модификацию золотого стандарта, при котором отечественная валюта по определенному курсу конвертировалась в иностранную, а последняя, в свою очередь, конвертировалась в золото.
С началом первой мировой войны большинство стран отменило конвертируемость своих валют в золото, и золотой стандарт потерпел крах. Попытки его восстановления после войны были нерешительны, к тому же Великая депрессия и вторая мировая война нанесли роковые удары. Ближе к концу второй мировой войны, в 1944 г., монетарные соглашения вновь были пересмотрены. В соответствии с Бреттон-Вудским соглашением был принят общий золотообменный стандарт, базировавшийся на долларе США, при котором ведущие валюты были привязаны к доллару, а доллар конвертировался в золото. Бреттон-Вудское соглашение прекратило действовать в 1971 г., когда президент США Ричард Никсон отменил конвертируемость доллара в золото. С тех пор мир живет в условиях системы национальных декретивных денег при гибких обменных курсах ведущих валют.
1.2. Возникновение и развитие банковской системы
На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Среди них можно выделить такие, как:
- степень зрелости товарно-денежных отношений;
- общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;
- законодательные основы и акты,
- общее представление о сущности и роли, банка в экономике.
Банки выполняют операции, носящие в основном денежный характер. Они принимают денежные вклады, выдают денежные кредиты, совершают расчеты в наличной и безналичной формах. Поэтому степень развитости товарно-денежных отношений, торговли, денежного обращения предопределяют и масштабы, и содержание банковской деятельности. Кредитор превратился в банк не сам по себе, а по мере формирования достаточно оживленного денежного и торгового оборота, когда торговля деньгами, банковское дело стало основным занятием приятия, когда оно отделилось от торговли, стало самостоятельным видом промысла. На развитие банков влияет развитие национальных рынков, международной торговли. Спрос на банковские услуги расширяется по мере увеличения производства, масштабов обмена между товаропроизводителями.
При общем поступательном развитии банковского хозяйства оно в то же время сдерживаться войнами, которые связаны с разрушением материальных благ и имущества. Негативное влияние па банковскую систему могут оказать также затяжные экономические кризисы.
Общественный и экономический порядок неизбежно затрагивает и характер деятельности банковской системы. Если и обществе не поощряются сбережения, банки не могут мобилизовать свободные ресурсы; если вместо товарообмена вводятся обязательные изъятия продуктов; в целом не поощряется деятельность банков; отдается предпочтение распределению, а не обмену продуктов, то кредита учреждения не получают импульсов для развития, более того, банки могут быть свернуты, как это, например, происходило в нашей стране в период военного коммунизма. На развитие банков влияют и различные запреты местных властей. Местное лобби, составленное из местных банков, местных предпринимателей, может воздействовать на принятие решений по открытию филиалов других банков. Естественное для развития банков взыскание ссудного процента может сдерживаться представлением общества о его ценностях и морали.
Заметное влияние на развитие банковской системы может оказать законодательная база той или иной страны. Как отмечалось ранее, в некоторых странах банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумага вкладывать свои капиталы в капиталы предприятий. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием. В США действует система двойного подчинения, когда образовать банк могут как власти отдельных штатов, так и федеральное правительство. В свою очередь по закону банки могут сами выбрать свою юрисдикцию (органы регулирования и контроля). В соответствии с законодательством в некоторых странах центральные банки могут широко заниматься обслуживанием хозяйства, в других странах основная функция банков — выпуск денег в обращение и укрепление их платежеспособности.
Законодательство оказывает воздействие на развитие банковской системы не только своими запретами. Известны многочисленные примеры, когда в соответствии с тем или иным законом учреждается тот или иной банк, призванный содействовать развитию той или иной отрасли народного хозяйства (промышленности, торговли, транспорта и т.п.).
На развитие банковской системы огромное влияние оказывают и общи представления о сущности и роли банка в экономике. В распределительной системе банк воспринимается как часть государственного аппарата управления, орган контроля, надзора за деятельностью предприятий. Его собственная деятельность была ограниченной. Иное положение занимают банки в условиях рыночной экономики. Банковская система становится двухуровневой, собственность ни банки при¬обретает характер, адекватный многообразию форм собственности в хозяйстве, появляются частные, кооперативные и акционерные банки, а также специализи¬рованные кредитные учреждения как ипотечные, муниципальные банки; система становится более многосторонней, приобретает законченный вид, предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг.
Эволюцию банковской системы можно рассматривать не только в истори-ческом разрезе, но и с позиции ее современного положения. Здесь также можно выделить некоторые факторы: состояние экономического развития, межбанковская конкуренция и др.
В ходе развития банковская система получает особый положительный заряд в фазе экономического подъема, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги существенно возражает. Вместе с увеличением объема банковских операций растет банковский доход, который используется на развитие кредитного учреждения. В фазе подъема уменьшаются экономические риски, деятельность банковской системы становится стабильной. Напротив, в условиях экономического кризиса, сопровождающегося инфляцией, дефицитом местных и федеральных финансов, развитие банков дестабилизируется, размер ресурсов, аккумулируемых банками резко сокращается, что приводит к снижению объема традиционных банковских операций; банки вынуждены искать побочные источники дохода, что увеличивает риски, отвлекает банковские ресурсы от производительной деятельности. В условиях инфляции обесценивается капитальная база коммерческих банков, падают их доходы от кредитных операций. Дефицит бюджета зачастую приводит к его покрытию за счет дополнительной эмиссии денежных знаков, что еще больше дестабилизирует денежный рынок.
На состоянии банковской системы и ее текущем развитии отражаются и политические факторы. Важной оказывается прежде всего общая направленность политики государства. Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это содействует привлечению частного банковского капитала и его росту, а также увеличению числа кредитных учреждений. Неопределенность политических мотивов государства приводит к задержке развития банков, оттоку капиталов за границу. На текущее развитие банков может повлиять даже смена в стране политического лидера. Его политическая и экономическая программа может не отвечать интересам банковского капи¬тала, в связи с чем банки не станут стремиться увеличивать объем своих опера¬ций и расширять их спектр, будут сдерживать инвестиции в народное хозяйство. В мировой практике существует специальный термин «политические риски»: страны ранжируются по отношению друг к другу; для стран с высоким рейтингом политического риска, как правило, сокращается либо полностью прекращается кредитная поддержка со стороны международных банковских институтов, а также со стороны отдельных с гран, располагающих свободными денежными средствами.
На развитие банковской системы может оказать влияние и текущая эконо-мическая политика государства. Центральный банк как национальный институт располагает значительным инструментарием, с помощью которого он может регулировать деятельность как отдельных банков, так и банковской системы в целом. Проводя политику, направленную на стабилизацию банковской системы, центральный банк может требовать от коммерческих банков увеличения их резервов, выдавать им в порядке поддержки краткосрочные кредиты или, напротив, отзывать лицензии на проведение банковских операций, сдерживать открытие филиалов. В соответствии с политикой центрального банка коммерческие банки также меняют свою тактику: расширяют или сужают объемы инвестиций, регулируют направление своей деятельности.
Довольно заметным фактором, определяющим развитие банковской системы является межбанковская конкуренция. Наличие достаточно представительного числа самостоятельных банков в стране и ее регионах создает определенную среду, в которой банки вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукт.
В странах с рыночной ориентацией конкуренция способствует развитию банковской системы. В законодательстве таких стран содержатся специальные положения, в соответствии с которыми сдерживается образование монополий в банковской сфере, поскольку считается, что монополизм как антипод конкуренции не содействует развитию банковского рынка.
Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием факторов, как чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров. В странах с переходной экономикой зачастую именно эти факторы не позволяют банкам делать дальнейшие шаги на пути развития.
Банковская система не может существовать бел банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. Слабость данного рынка сдерживает развитие банковской системы. На рынке банковского продукта торговля кредитами, «короткими деньгами» пока не имеет достаточного удельного веса. Оказание новых видов услуг, связанных с кредитными карточками, электронными платежами, затрудняется из-за недостаточно мощной технической базы российских банков
Развитие банковской системы можно рассматривать с количественной и качественной точек зрения. С количественной точки зрения развитие банковской системы характеризуют показатели числа кредитных учреждений и их филиалов, размера активных и пассивных операций, капитала банков и др. С качественной точки зрения развитие банковской системы характеризуют не абсолютные а относительные показатели, например, отношение прибыли к активам или пассивам, доход на одного сотрудника кредитного учреждения.
С качественной стороны развитие банковской системы определяется не только с позиции размера уставного капитала банков, но и с позиции роста инвестиций в сферу производства, увеличения перечня предоставляемых услуг, в том числе новых банковских продуктов и технологий. С качественной стороны роль банков определяется тем, насколько они реально способствуют ускорению экономического роста, повышению эффективности производства.
Банковская система России, будучи частью общеэкономической системы прошла сложный путь становления и развития рыночных отношений. В условиях трансформации экономики, перехода от распределительной к рыночной системе хозяйства заметное влияние на ее эволюцию оказало разрушение традиционных экономических связей между экономическими субъектами, кризисное состояние экономики, сильная инфляция. Макроэкономические факторы в сочетании с политической неустойчивостью переходного периода, слабое законодательное обеспечение экономической, в том числе банковской, деятельности порождали неизбежные противоречия. Спад производства, наблюдавшийся в 90-х годах XX века, резкое сокраще¬ние объема инвестиций, бюджетный дефицит, снижение жизненного уровня граждан заметно сужали денежный оборот, дестабилизировали экономи¬ческие отношения, вызывали невыполнение обязательств между предпри¬ятиями, между предприятиями и государством, между банками и их кли¬ентами. Неплатежи между субъектами экономики подрывали доверие к банкам, национальной денежной единице, приводили к появлению денеж¬ных суррогатов, бартера, прохождению денежных потоков мимо каналов денежно-кредитных институтов.
Снижение роли денег и кредита в переходный период неизбежно затронуло деятельность банковской системы. На базе инфляционного денежного оборота, развития спекулятивных операции, недостаточно эффективного надзора за дея-тельностью банков резко возрастала их численность. К началу 1995 гола числен-ность действующих кредитных организаций достигла своего предела (на 1 янва¬ря 1995 года в стране действовало 2457 коммерческих банков). Регистрация новых банков стала резко сокращаться. Если еще в 1994 году было зарегистрировано 558 кредитных организаций, то в 1997 году только 12. К началу 1998 года количест¬во работающих банков по сравнению с началом 1995 года снизилось почти на треть, составив 1697 банков.
Нарастание макроэкономических диспропорций, экстенсивное развитие банковской системы привели к первому кризису ликвидности банковского сектора в 1995 году и дефолту в ав1усте 1998 года. Только за 1995 год лицензии были отозваны у 160 банков, а общая доля неработающих банков к началу 1998 года возросла до 33.5%. К началу 2004 года в стране действовало 1329 кредитных органи¬заций, или на 368 банков меньше, чем накануне дефолта.
В настоящее время банковская система страны восстановила значение основных показателей своей деятельности. По размерам активов уже в 2002—2003 годах банки сравнялись с показателями до августа 1998 года.
В связи с оживлением экономики в стране продолжала снижаться инфляция (11.8% 2003 год), росли золотовалютные резервы (достигнув более 80 млрд дол.); относительно стабильным остается курс рубля к доллару и евро, страна в полном объеме выполнила свои обязательства по внешним долгам, банки в большей степе¬ни стали оказывать поддержку реальному сектору экономию!.
В настоящее время банковская система России является рыночно ориенти-рованным сектором. По своей конструкции и общеэкономическим принципам она фактически идентична моделям банковских систем европейских стран.
Как отмечалось в предшествующих главах, она является двухуровневой банковской системой. На первом уровне (макроуровне) функционирует Централь¬ный банк Российской Федерации (Банк России), который является эмиссионным центром, обладает монопольным правом эмитирования наличных денег в денеж¬ный оборот, организует его (в наличной и безналичной сферах), выполняет ряд операций, определяемых его сущностью и функциями, является банком банков. Особенность Банка России как первого уровня банковской системы состоит в том, что по своему капиталу он является 100%-м государственным банком использует рыночные инструменты денежно-кредитного регулирования, делая при этом большой акцент на регулирование денежной массы ( ) и валютного курса, участвует в капиталах отдельных коммерческих банков, выполняет функцию надзора за деятельностью коммерческих банков.
Основой развития и надежного, устойчивого функционирования банковской системы является формирование гибкого механизма денежно - кредитного регулирования экономики, позволяющего государству эффективно воздействовать на хозяйственную активность, контролировать деятельность банковских институтов, добиваться стабилизации денежного обращения.
Денежно-кредитная политика государства осуществляется через Центральный Банк РФ, как правило, по двум направлениям:
1. Проведение экспансионистской или расширительной политики, направленной на стимулирование масштабов кредитования и увеличение количества денег. В зависимости от экономической ситуации Центральный Банк осуществляет удорожание или удешевление кредитов для коммерческих банков, а соответственно, и для заемщиков. Если в экономике наблюдается спад производства, растет безработица, то он проводит политику дешевых денег, которая делает кредиты дешевыми и доступными. Параллельно происходит увеличение предложения денег, что ведет к снижению процентной ставки и, соответственно, должно стимулировать рост инвестиций и деловой активности, а также реального Валового Национального Продукта (ВНП). Если на финансовом рынке обостряется конкуренция и предложение денег опережает спрос на них, банки вынуждены снижать процентную ставку (цену денег) с целью привлечения заемщиков. Это особенно четко проявляется в условиях депрессивного состояния экономики. Дешевый кредит подталкивает предприятия вкладывать деньги в средства производства, а домашние хозяйства - покупать потребительские товары. Происходит увеличение спроса на товарном рынке, и создаются предпосылки для экономического роста. Эта политика проводится в период застоя;
2. Проведение рестриктивной или ограничительной (жесткой) политики, направленной на увеличение процентной ставки. При росте инфляции Центральный Банк проводит политику дорогих денег, что ведет к подорожанию кредита и делает его труднодоступным. В этом случае происходит увеличение продажи государственных ценных бумаг на открытом рынке, рост резервной нормы и увеличение учетной ставки. Высокие процентные ставки, с одной стороны, стимулируют владельцев денег побольше сберегать их, а с другой стороны, ограничивают число желающих брать их в ссуду. В этом случае субъекты рынка стремятся приобретать ценные бумаги. Данное направление регулирования используется при наличии инфляции и высоких темпов экономического роста. Банки стремятся заработать на проценте по кредитам, присваивая разницу между доходами от активных операций и расходами, осуществленными для привлечения средств. Как известно, процентная ставка зависит от темпов инфляции и даже от инфляционных ожиданий. Если цены возросли, а процентная ставка оказалась неизменной, то и банки, и вкладчики получат обратно обесценившиеся деньги. При подъеме экономики, когда деньги нужны всем, процентные ставки будут расти.
Главной задачей денежно-кредитной политики на среднесрочную перспективу Центральный Банк Российской Федерации считает снижение инфляции при сохранении и возможном ускорении роста ВВП с одновременным созданием предпосылок для снижения безработицы и увеличения реальных доходов населения. Наделенный государством особыми правами Центральный банк является проводником общегосударственной политики стабилизации экономики, товарно-денежной сбалансированности. Переход к рыночной экономике предполагает повышение эффективности и оперативности осуществления денежно-кредитной политики на макроуровне.
Денежно-кредитная политика на макроуровне представляет собой целенаправленную деятельность Центрального банка (при содействии Министерства экономики и финансов и при необходимости иных центральных ведомств) по выполнению общегосударственных задач. Основным объектом денежно-кредитного регулирования выступает совокупная наличная и безналичная денежная масса в экономике. Конечная цель данного регулирования со стороны Центрального банка заключается в обеспечении товарно-денежной сбалансированности в хозяйстве, стимулировании экономического роста, достижении стабильности национальной валюты, урегулировании государственного долга. Для реализации возложенных на него функций ЦБР участвует в разработке экономической политики Правительства Российской Федерации.
Банк России и Правительство Российской Федерации информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации.
Банк России консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска государственных ценных бумаг и погашения государственного долга с учетом их воздействия на состояние банковской системы и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.
В современных условиях в основе денежно-кредитной политики большинства стран лежит принцип «компенсационного регулирования», основанный на сочетании двух противоположных комплексов мероприятий, которые применяются на различных фазах экономического цикла. Таким образом, принципы денежно-кредитной политики можно разделить на:
- принципы экспансии (стимулирование кредитных операций, снижение нормы процента, нагнетание в платежный оборот дополнительных денежных средств),
- принципы рестрикции (ограничение кредитных операций, повышение уровня процентных ставок, торможение темпов роста денежной массы в обращении).
Рассмотрим более подробно эти направления денежно-кредитной политики государства:
- проведение экспансионистской или расширительной политики, направленной на стимулирование масштабов кредитования и увеличение количества денег. В зависимости от экономической ситуации Центральный банк осуществляет удорожание или удешевление кредитов для коммерческих банков, а соответственно, и для заемщиков. Если в экономике наблюдается спад производства, растет безработица, то он проводит политику дешевых денег, которая делает кредиты дешевыми и доступными. Параллельно происходит увеличение предложения денег, что ведет к снижению процентной ставки и, соответственно, должно стимулировать рост инвестиций и деловой активности, а также реального Валового Национального Продукта (ВНП). Если на финансовом рынке обостряется конкуренция и предложение денег опережает спрос на них, банки вынуждены снижать процентную ставку (цену денег) с целью привлечения заемщиков. Это особенно четко проявляется в условиях депрессивного состояния экономики. Дешевый кредит подталкивает предприятия вкладывать деньги в средства производства, а домашние хозяйства - покупать потребительские товары. Происходит увеличение спроса на товарном рынке и создаются предпосылки для экономического роста. Эта политика проводится в период застоя.
- проведение рестриктивной или ограничительной (жесткой) политики, направленной на увеличение процентной ставки. При росте инфляции Центральный банк проводит политику дорогих денег, что ведет к подорожанию кредита и делает его труднодоступным. В этом случае происходит увеличение продажи государственных ценных бумаг на открытом рынке, рост резервной нормы и увеличение учетной ставки. Высокие процентные ставки, с одной стороны, стимулируют владельцев денег побольше сберегать их, а с другой стороны, ограничивают число желающих брать их в ссуду. В этом случае субъекты рынка стремятся приобретать ценные бумаги. Данное направление регулирования используется при наличии инфляции и высоких темпов экономического роста. Банки стремятся заработать на проценте по кредитам, присваивая разницу между доходами от активных операций и расходами, осуществленными для привлечения средств. Как известно, процентная ставка зависит от темпов инфляции и даже от инфляционных ожиданий. Если цены возросли, а процентная ставка оказалась неизменной, то и банки, и вкладчики получат обратно обесценившиеся деньги. При подъеме экономики, когда деньги нужны всем, процентные ставки будут расти.
Основополагающей целью денежно-кредитной политики является помощь экономике в достижении общего уровня производства, характеризующейся полной занятостью и отсутствием инфляции. Денежно-кредитная политика состоит в изменении денежного предложения с целью стабилизации совокупного объема производства, занятости и уровня цен. Центральный банк главный, но не единственный орган регулирования. Существует целый комплекс регулирующих органов. Осуществляя кредитное регулирование, государство преследует следующие цели: воздействуя на кредитную деятельность коммерческих банков и направляя регулирование на расширение или сокращение кредитования экономики, оно, таким образом, достигает стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного...
**************************************************************


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.