На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


Диплом Потребительский кредит в финансово-правовой системе Российской Федерации

Информация:

Тип работы: Диплом. Предмет: Право. Добавлен: 14.12.2012. Сдан: 2010. Страниц: 78. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


СОДЕРЖАНИЕ


Введение 2
Глава 1. Основные понятия потребительского кредита в финансово-правовой системе Российской Федерации 5
1.1. Возникновение потребительского кредита 5
1.2. Понятие потребительского кредита, его сущность, значение 7
1.3. Основные формы потребительского кредита 19
Глава 2. Потребительское кредитование на современном этапе 33
2.1. Развитие потребительского кредитования в России 33
2.2. Краткий обзор некоторых зарубежных методов экспресс-оценки финансовых возможностей клиентов 38
2.3. Проблемы экспресс-оценок финансовых возможностей
клиентов в России в потребительском кредитовании 40
Глава 3. Перспективы развития потребительского кредитования в России 44
3.1. Проблемы невозврата потребительских кредитов и пути их разрешения 44
3.2. Совершенствование банковского законодательства в части потребительского кредита 58

Заключение 71
Библиография 76


Введение

Современный этап развития банковского бизнеса характеризуется значительным увеличением объема розничных банковских услуг, под которыми понимаются операции обслуживания физических (частных) лиц. Для завоевания устойчивых позиций на кредитном рынке банку необходимо решить задачи создания уникальных кредитных продуктов, эффективной оценки кредитоспособности заемщика, улучшения качества обслуживания клиента. Реализация этих задач возможна адекватной информационной системой банка.
Все большее число банков заявляет о своем выходе на ритейловый рынок, т.е. на рынок обслуживания физических лиц. Объективными предпосылками этой тенденции являются падение рентабельности работы с юридическими лицами, закрепление доходных клиентов за "определенными" банками. Но, выходя на новый рынок, банк должен выбрать правильную стратегию работы на нем, обеспечивающую получение максимальной прибыли. Основными направлениями банковского обслуживания физических лиц следует считать кредитование и прием различных платежей.
За последние три года объем рынка кредитования населения в России удвоился. Большинство банков, развивающих различное кредитование, рассматривают его не только как средство получения прибыли, но и как стратегическое направление завоевания рынка розничных банковских услуг. Для достижения последнего используются различные пути. Один из них - понижение процентной ставки; другой - снижение критериев оценки потенциальных заемщиков. Однако использование этих путей приводит к снижению доходности и увеличению риска кредита. Размещая средства в кредиты, банкам следует проявлять большую осторожность. Расходуя имеющиеся ресурсы, темпы роста которых меньше темпов увеличения ссудной задолженности, банк может оказаться в кризисной ситуации. Для преодоления возможных неблагоприятных последствий и для завоевания устойчивых позиций на рынке розничного кредитования банку необходимо решить ряд задач, таких как: создание уникальных кредитных продуктов, разработка новых методов оценки кредитоспособности заемщиков, улучшение качества обслуживания клиента с целью его "удержания".
Кредитный продукт состоит из набора условий, комбинация которых определяет результат его использования для банка - обеспечение возвратности и доходности кредита.
Самый простой способ достижения этого результата - эффективное управление процентными схемами предоставления кредита. Например, увеличение процентной ставки по времени пользования средствами клиента стимулирует ранний срок возврата кредита. В связи с этим в схеме кредитования следует предусмотреть льготный период (например, месяц), когда проценты за кредит либо не начисляются, либо начисляются по "мизерной" ставке. Второй способ обеспечения возвратности и доходности кредита - управление штрафами. Они должны быть дифференцированы по различным группам клиентов. Как показывает зарубежный опыт, доход банков от кредитования по пластиковым картам распределяется следующим образом: 30% - доход от получения процентов за кредит и 70% - доход от получения штрафов за просрочку платежей.
С развитием новых видов кредитования (ипотечного, автомобильного и др.) методом снижения рисков и гарантированности возвратности кредита является страхование имущества, принимаемого в обеспечение кредита, или жизни заемщика. Некоторые банки создают совместные кредитные продукты со страховыми компаниями. При этом на страховую компанию возлагается продажа продукта, анализ кредитоспособности заемщика и принятие решения о возможности выдачи кредитов под гарантии компании. Страховая компания передает в банк сводные данные о выданных за день кредитах, собирает данные о платежах в погашение ссуд и передает информацию для проведения операций по соответствующим счетам банка. Такой совместный кредитный продукт обеспечивает высокую возвратность кредита, так как гарантом являются счета страховой компании.
В сфере ипотечного кредитования возможно сотрудничество с риелторскими и страховыми компаниями.
Подобная интеграция создает предпосылки для расширения банковского обслуживания, при котором банк наряду с традиционными услугами продает услуги компаний-партнеров.
Большую роль в обеспечении возвратности кредитов играет оценка кредитоспособности заемщика. В настоящее время применяется множество различных методик расчета кредитоспособности клиента, отличающихся используемой информацией, показателями кредитного риска и т.д.
Целью данной дипломной работы является исследование потребительского кредитования в современной банковской системе в России.
Задачами, соответственно, являются:
- исследовать Основные понятия потребительского кредита в финансово-правовой системе Российской Федерации;
- рассмотреть развитие потребительского кредитования в России и российские и зарубежные методы экспресс-оценок финансовых возможностей клиентов в потребительском кредитовании;
- проанализировать проблемы невозврата потребительских кредитов и пути их разрешения;
- сделать выводы о перспективах совершенствование банковского законодательства в части потребительского кредита


Глава 1. Основные понятия потребительского кредита в финансово-правовой системе Российской Федерации
1.1. Возникновение потребительского кредита

В банковской деятельности выделяются розничные банковские операции (retail banking) и персонифицированные банковские услуги (private banking). Первые основаны на предложении стандартизированных продуктов через множество сбытовых каналов: прием депозитов, потребительский кредит, расчетные операции, ипотека, пенсионные счета, кредитные карточки и т.д. Вторые в силу их специфики рассматриваются обособленно, так как предоставляются состоятельным клиентам с индивидуальными потребностями и требуют специальных решений. В международной практике в настоящее время розничные банковские операции находятся в процессе изменений ....................


Заключение

В настоящее время потребительское кредитование получило большое распространение и стало одной из форм экономического развития общества.
Потребительское кредитование в правовом смысле представляет собой заключение кредитного договора, основное содержание которого содержится в ст. ст. 819, 820 ГК РФ. Нормативного определения данный термин не имеет. Фактически это предоставление банком денежных средств гражданину в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд людей, их потребностей, не связанных с экономической деятельностью или иными формами предпринимательства, на условиях, установленных договором, где размер, время пользования, степень обеспеченности и иные условия договора устанавливаются в зависимости от разработанного банком положения о соответствующем кредите, например кредит на неотложные нужды, экспресс-кредит и др.
Кредитный договор может представлять собой как единый документ - кредитный договор с графиком гашения кредита (ст. 434 ГК РФ), так и принятие банком оферты, содержащей существенные условия договора (ч. 3 ст. 438 ГК РФ). В любом случае соглашение имеет письменную форму, позволяющую определить существенные условия договора, установленные законом для данного вида договоров, соответственно, права и обязанности сторон.
В качестве кредиторов в данных сделках выступают банки, действующие в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", целью существования которых является извлечение прибыли из своей деятельности.
Заемщик - это физическое лицо (потребитель), данные которого (дееспособность, возраст, место проживания, работы, кредитоспособность и иное) соответствуют параметрам, установленным законодательством РФ и банком в своем Положении о кредите, и у которого возникла потребность в финансовых средствах.
При внешней простоте взаимоотношений и устоявшихся норм, их регулирующих, положение сторон не является равным и однозначным. На стороне банка - команда опытных и достаточно профессиональных сотрудников, деятельность которых направлена на извлечение максимальной прибыли. Между тем заемщик (добросовестное лицо) - это человек с тем или иным багажом знаний, уровнем самодисциплины, понимания серьезности взятых на себя обязательств и зависящий от обстоятельств, в т.ч. негативных - невыплата заработной платы, инфляция, заболевание, стресс и др.
Учитывая цель правоотношений, статус участников кредитования, область, в которой возникают правоотношения (сфера обслуживания граждан), Пленум Верховного Суда РФ дал разъяснения в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", позволяющие без каких-либо сомнений распространять законодательство о защите прав потребителей и на потребительское кредитование. Однако специфичность финансовых услуг и отсутствие прямых формулировок в отношении кредитных обязательств в нормах Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" не позволяет реально применять на практике вышеуказанный Закон в отношении заемщиков. В результате исследование в судах дел о взыскании может сводиться к декларации свободы договора: "Заключил договор на этих условиях - отвечай".
Недостаточность норм права возникает, если заемщик выбивается из графика погашения задолженности - возникает просрочка и проявляются скрытые механизмы.
Банк начисляет неустойку, при этом проценты имеют разные величины, например 2% годовых с суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки либо 38% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Неустойка постепенно может превышать размер самого кредита и даже многократно.
В Тындинском райсуде по иску банка о взыскании задолженности по потребительскому кредиту в качестве неустойки заявлена сумма 2907575,37 руб. при величине кредита 500000 рублей. Данная практика получила достаточно широкое распространение в банковской сфере, и ограничителем этому является только понятие справедливости у банка (возможен отказ от части неустойки), а также деятельность судов, которые в порядке ст. 333 ГК РФ рассматривают вопрос соразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательств. Полагаю необходимым упомянуть позицию КС РФ, Определение от 14.03.2001 N 80-О, где указано, что в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного нарушением.
Неприятности у заемщика возникают, если он несет в банк на гашение кредита имеющиеся в его распоряжении средства, по сумме недостаточные на момент внесения для погашения образовавшейся просрочки (восстановление графика). Для банка не возникает вопроса, в какой очередности гасить задолженность, он производит списание на свое усмотрение - в первую очередь производит гашение комиссии за ведение счета и неустойки.
Исследуя нормативную базу, находим, что в соответствии со ст. 319 ГК РФ (разъяснение в п. 11 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ N 13/14) сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, но ввиду диспозитивности приведенная норма не применяется. Это предрешено позицией банка о содержании существенных условий кредитного договора (погашения в первую очередь комиссии, неустойки) в банковском положении о кредите. Данными действиями банки усложняют положение заемщиков, сдерживая гашение суммы основного долга, тем самым увеличивают задолженность.
Следующий вариант удержания клиента - затягивание времени обращения в суд. В кредитных договорах имеется условие о праве его расторжения и взыскания суммы займа банком досрочно при возникновении определенной просрочки. Если банк не спешит пользоваться этим правом, то в некоторых ситуациях это можно расценивать как умышленное увеличение долга. Например, кредит выдан на 3 года, просрочка возникла через пять месяцев (см. пример по неустойке). Банк может идти навстречу клиенту, однако если общая задолженность, начисленная банком и не оплаченная заемщиком, превышает сумму кредита по итогам первого года пользования кредитом, то добросердечность банка вызывает сомнение. Насколько отвечают требованиям справедливости и разумности подобные действия банка, остается определять суду исходя из собственного убеждения.
Фактические обстоятельства (банк выдвигает собственные условия кредитования, принимает решения о наказании потребителя при возникновении просрочки (например, простить неустойку (ее часть) либо взыскивать в полном объеме и т.д.) свидетельствуют о преимуществе банка во взаимоотношениях с потребителем. Конституционный Суд РФ в Постановлении от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности" (п. 5) подчеркнул, что законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне.
Представляется, что эти вопросы подлежат разрешению на законодательном уровне. Они должны быть разрешены в Законе о потребительском кредитовании, где следует уточнить обязанности сторон в случае возникновения просрочки, определить понятие допустимой просрочки, установить обязательность досрочного взыскания при определенных условиях и др. Также требуется установить предел ответственности потребителя по неустойке, в том числе освобождение от нее в ряде случаев. Подобный принцип регулирования договорных взаимоотношений (ограничение ответственности) известен нашему праву и международному, например в Конвенции о договорах международной купли-продажи товаров (Вена, 11.04.80), ст. 79, в Афинской конвенции о перевозке морем пассажиров и их багажа, ст. ст. 7, 8.
Не ставятся под сомнение экономическая свобода сторон и свобода договора, однако исходя из реалий настоящего времени, когда в долговой кабале на законных основаниях могут оказаться люди, в полной мере не понимающие последствий подписанного, считаю, что защита потребителя в сфере финансового обслуживания подлежит более детальному регулированию. Рыночные интересы подчас противоположны социальным интересам общества, но именно защищенность граждан, и в частности в этой области, в конечном итоге определяет социальную основу государства.


Библиография

1. Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. 1992. N 15.
2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. N 6. Ст. 492.
3. Федеральный закон от 25 октября 2007 г. N 234-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" и часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации" // Собрание законодательства Российской Федерации. 2007. N 44. Ст. 5282.
4. Постановление Правительства Российской Федерации от 6 апреля 2004 г. N 154 "Вопросы Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека" // Собрание законодательства Российской Федерации. 2004. N 15. Ст. 1446.
5. Программа социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006 - 2008 годы), утвержденная распоряжением Правительства Российской Федерации от 19 января 2006 г. N 38-р // СЗ РФ. 2006. N 5. Ст. 589.
6. Заявление Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации от 5 апреля 2005 г. N 983п-П13, N 01-01/1617 "О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года" // Вестник Банка России. 2005. N 19.
7. Инструкция Банка России от 14 сентября 2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" // Вестник Банка России. 2006. N 57.
8. Решение Верховного Суда от 1 июля 1999 г. N ГКПИ 99-484 // Справочно-правовая система "КонсультантПлюс".
9. Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей // Предпринимательское право, 2007, № 3
10. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика. М.: ЮрИнфоР, 2000.
11. Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М.: Статут, 2005.
12. Готовчиков И.Ф. Комплексная скоринговая модель экспресс-оценки финансового состояния клиентов // Банковские технологии. 2006. N 1
13. Ефимова Л.Г. Банковские сделки (актуальные проблемы). М.: Институт законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ, 2000.
14. Кузина О. Мошенничество или незнание? // Банки и деловой мир, 2008, № 7
15. Новицкий И.Б., проф. Лунц Л.А. Общее учение об обязательстве. М.: Государственное издательство юридической литературы, 1950.
16. Ращевский Е.С. Некоторые вопросы защиты прав заемщиков в отношениях по потребительскому кредитованию // Банковское право, 2007, № 4
17. Реналь Р. Садыков, Ришат Р. Садыков Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности // Банковское право, 2007, № 3.
18. Пастушенко Д.С. Актуальные вопросы реализации финансово-правовой политики в сфере банковского кредитования // Финансовое право, 2008, № 6
19. Саркисянц А. Банковская розница: замедление роста // Бухгалтерия и банки, 2008, № 8.
20. Турбанов А.В. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право, 2008, № 1
21. Филина Ф.Н., Толмачев И.А., Сутягин А.В. Сам себе адвокат // ГроссМедиа, РОСБУХ, 2008.
22. Филипченко Л.И. Кредит-Россия 2006 // Баковское кредитование, 2006, №3.
23. Council Directive 93/13/EEC of 5 April 1993 on unfair terms in consumer contracts // Official Journal of the European Communities. 1993. N L 95.
24. Закон Consumer Credit Protection Act инкорпорирован в главу 41 Кодекса Соединенных Штатов (КСШ) - United States Code (USC) // access.gpo.gov/uscode/title15/chapter41_.html..
25. Consumer Credit Act 1974 с изменениями от 2006 г. // crw.gov.uk/resources/consumercreditact1974.pdf.
26. Consumer Code, Legislative Part, Book III: Endebtment, Title I: Credit // 195.83.177.9/upl/pdf/code_29.pdf, главная страница: legifrance.gouv.fr.



Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.