На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Работа № 50315


Наименование:


Диплом Кредитование физических лиц

Информация:

Тип работы: Диплом. Предмет: Финансы и кредит. Добавлен: 12.03.2013. Сдан: 2012. Страниц: 74. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Содержание
Введение………………………………………………………………………………3
1 Теоретические аспекты кредитования физических лиц………………………7
1.1 Виды и принципы кредитования…………………………………………………7
1.2 Понятие кредитования физических лиц…………………………………………14
1.3 Зарубежный опыт кредитования физических лиц………………………………21
2 Анализ кредитования физических лиц в ОАО АКБ«РОСБАНКА»…………… 28
2.1 Характеристика и учетная политика ОАО АКБ«РОСБАНКА»………………28
2.2 Основные виды кредитования физических лиц в ОАО АКБ «РОСБАНК»…37
2.3 Оценка эффективности работы банка…………………………………………51
Заключение…………………………………………………………………………58
Глоссарий……………………………………………………………………………62
Список использованных источников………………………………………………69
Приложение А…………………………………………………………………………73
Приложение Б…………………………………………………………………………74




Введение

Актуальность выпускной квалификационной работы обусловлена тем, что кредитование физических лиц (или потребительское кредитование) для банков является наиболее востребованной формой кредитования. Предоставление кредитов является одной из основных операций коммерческих банков. От качественного кредитного портфеля банка зависят его ликвидность и платежеспособность, а значит и надежность для клиентов. В этом и состоит причина пристального внимания к кредитным операциям.
История кредита достаточно большая, имеющая почти такую же величину, что и существующие в человеческом общежитии товарные отношения. Тем не менее, сущность кредита, его основные моменты до настоящего времени вызывают к себе пристальное внимание своей сложностью и постоянной величиной изменений. Достаточно вспомнить конец восьмидесятых – начало девяностых годов прошлого столетия, когда гиперинфляция делала для заемщика кредит очень выгодным делом, ведь в момент начала кредитного периода сумма взятого кредита фактически было одной, а к моменту возврата кредита она существенно отличалась в сторону многократного уменьшения. На этот же период выпадает наибольшее число невозвращенных кредитов. А в 2008 году одной из причин мирового финансового кризиса стало то, что в США значительные средства тратились на обеспечение «доступных» кредитов - потребительских, в том числе на жилье, велось практически бесконтрольное кредитование покупки жилья.
Поэтому представляется, что тема кредитования физических лиц на современном этапе развития российской экономики является весьма насущной и актуальной.
Российский рынок потребительского кредитования стремительно развивается, каждый третий автомобиль, и каждая пятая покупка бытовой техники оформляется в кредит. Но наиболее активно развиваются такие виды кредитования физических лиц, как: «овердрафт» кредитование по банковским картам, автокредитование, ипотека.
Кредит - денежные средства, предоставляемые банком клиенту на основе возвратности, платности и срочности в соответствии с кредитным договором. (Кредитный договор - гражданско-правовой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.)
При написании бакалаврской работы теоретической основы исследования послужили работы таких авторов, как Белоглазова Г.Н., Коробова Г.Г., Лаврушин О.И., Маркова О.М. и так далее, специализированная литература, научная литература, нормативно-правовые акты с учетом последних изменений и дополнений, статистические данные, труды специалистов и банковских деятелей, Гражданский кодекс РФ, законодательство РФ.
Объектом исследования является кредитная деятельность ОАО АКБ «РОСБАНКА», его учетная политика, анализ финансового состояния, эффективность управленческих решений, управление активами и пассивами банка, уровня обслуживания клиентов банка.
Предметом исследования является кредитование физических лиц: автокредитование, кредитование по личному банковскому счету «Овердрафт», ипотека.
Целью данной работы является анализ способов, методов и форм кредитования физических лиц коммерческими банками, анализ кредитования физических лиц в современный период российской рыночной экономики.
Данная цель достигается путем решения следующих задач:
- провести анализ основных видов кредитования;
- исследовать основные принципы кредитования (их пять: срочность, возвратность, платность, обеспеченность и дифференцированный режим кредитования заемщиков);
- рассмотреть понятие кредитования физических лиц;
- проанализировать зарубежный опыт кредитования физических лиц;
- рассмотреть историю развития и учетной политики ОАО АКБ «РОСБАНКА»;
- изучить основные виды кредитования физических лиц в ОАО АКБ «РОСБАНК»;
- исследовать оценки эффективности банка.
Методологическая база исследования представлена следующими методами:
- определения платежеспособности заемщика и поручителей;
- этапы определения максимального размера кредита;
- подробно изложены вопросы, касающиеся анализа кредитной заявки;
- условий выдачи кредита;
- тщательного отбора заемщиков;
- финансовым состоянием заемщика и его способностью погасить кредит;
- контроля.
Выполнение всех этих условий гарантирует успешное проведение важнейшей банковской операции – предоставление кредитов.
Практическая значимость выпускной квалификационной работы в том, что кредитование физических лиц с каждым годом становится все больше востребовано простым населением. Люди берут кредит, когда не хватает денег, чтобы совершить какую-нибудь крупную покупку. Понятие «крупной покупки» может быть разным. Для кого это будет новый автомобиль, для кого недвижимость, для кого-то холодильник или телевизор. Так что кредиты физическим лицам является своеобразной альтернативой накопительству. Людям вещь нужна сейчас и немедленно, а копить долго и, по их мнению, не имеет смысла, потому как «жить нужно – сейчас».
Кредитование населения с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг. Кредит выражается главным образом в предоставлении отсрочки платежа за товары лицам, купившим эти товары для потребления. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела; либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть в будущем.
Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства.

...

Заключение
Кредит это хорошая возможность удовлетворять свои потребности и не ждать пока накопятся деньги на покупку, например, бытовой техники, автомобиля и тому подобное. Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передачи заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства.
Принципы кредитования отражают сущность кредита, а также требование объективных экономических законов в сфере кредитных отношений, без понимания которых невозможно разобраться в основах кредитования физических лиц. Субъектами кредитования выступают кредиторы (коммерческие банки или финансово-банковские учреждения с правом на кредитную деятельность), и заемщики (юридические и физические лица). Кредитор заинтересован в более высоком ссудном проценте, а для заемщика важно получить более дешевый кредит. Важнейшим элементом механизма кредитования выступают объекты кредитования. Под ними понимается потребность в средствах, вытекающая из кругооборота средств и обусловленная нормальными условиями воспроизводства. Объектами кредитования могут выступать материальные ценности, затраты, а также их совокупность.
Банки предоставляют кредиты, только на определенных условиях.
Во-первых, заемщик должен предоставить банку всю необходимую информацию, то есть после предоставления заемщикам полного комплекта необходимых для получения кредита документов рассматривает их с точки зрения достоверности и подлинности.
Во-вторых, при выдаче кредита работник банка должен проверить кредитоспособность заемщика. Цель проверки кредитоспособности, определить способность заемщика вернуть ссуду в соответствии с условиями кредитного договора.
В-третьих, после определения кредитоспособности заемщика управляющий отделением или его заместитель принимает решение о выдачи кредита.
В-четвертых, после всех собранных документов и одобрения управляющим на выдачу ссуды, заключается кредитный договор.
Заключительным этапом является погашение долга и уплата процентов за пользование кредитом, осуществляется со следующего после получения ссуды месяца и в дальнейшем производится ежемесячными платежами.
Зарубежный опыт функционирования рыночных организаций, демонстрирует ряд таких положительных результатов для банковской системы, как снижение рисков кредитования, упрощение процедуры оценки платежеспособности заемщиков, снижение затрат на проверку достоверности информации о заемщике. Банки, которые заключили договор с кредитным бюро («Польская ассоциация банков»), могут получать информацию о кредитных историях клиентов и предоставлять соответствующую информацию, что значительно может сократить риск не возврата кредита (если у заемщика были постоянные просрочки, то банк может и не выдать кредит, так как заемщик является не добросовестным плательщиком).
В США существует модель бальной оценки заемщика. На мой взгляд, это не очень удобная форма оценки, так как именно в Америке начался финансовый кризис из-за ипотечного кредитования, ипотечные кредиты выдавались практически всем, когда повысили процент по кредиту, а заработную плату не увеличили, то заемщикам не чем было погасить кредит.
Во Франции кредитоспособность физического лица оценивается по системе скоринга (информация по кредиту, информация о клиенте, финансовое положение клиента).
ОАО АКБ «РОСБАНК» один из самых надежных российских банков. ОАО АКБ «РОСБАНК» последовательно реализует стратегию создания универсального финансового института национального масштаба и обслуживает все категории клиентов.
ОАО АКБ «РОСБАНК» в своей учетно-операционной работе применяет Рабочий план счетов бухгалтерского учета. Доходы и расходы в ОАО АКБ «РОСБАНК» отражаются на соответствующих счетах второго порядка Рабочего плана счетов.
Настоящая учетная политика утверждается Председателем Правления ОАО АКБ «РОСБАНК». Учетная политика ОАО АКБ «РОСБАНК» базируется на принципах установленных Центральным Банком Российской Федерации.
В настоящий момент ОАО АКБ «РОСБАНК» практикует выдачу кредитов по кредитному продукту «Автокредитование» и по кредитному продукту «Овердрафт», но только на условиях открытия личного банковского счета и перечисления заработной платы на пластиковую карту «ОАО АКБ «РОСБАНК», программ ипотечного жилищного кредитования.
Роль анализа финансового состояния в управлении деятельностью коммерческих банков, повышении надежности и качества управления является не только ответственной, но и определяющей жизнеспособность, как отдельных коммерческих банков, так и банковской системы в целом.
В прошлом году ОАО АКБ «РОСБАНК» успешно справился с задачей поддержания темпов роста пассивных и активных операций, в сложных современных условиях неблагоприятной рыночной конъюнктуры банк чувствует себя хорошо и как универсальный банк планирует развиваться во всех сегментах бизнеса.
Одной из главных задач является повышение уровня обслуживания клиентов и расширение номенклатуры предоставляемых им услуг, что должно привести к значительному росту остатков на счетах частных вкладчиков. Более доступным станут банковские продукты для клиентов с невысоким уровнем доходов.
Для улучшения деятельности банка предлагается:
- расширить ассортимент кредитных продуктов (с различными условиями, чтобы каждый клиент смог подобрать себе самый подходящий кредит);
- увеличить срок погашения кредита (для того чтобы ежемесячный платеж стал меньше ,наиболее это выгодно для тех у кого невысоких уровень дохода ,например для студентов и пенсионеров);
- повысить надежность и оперативность работы (тем самым ускорив процесс сбора и проверки документов ,требуемых для получения и оформления кредита и принятии решения о выдаче кредита);
- улучшить качества обслуживания клиентов (всегда встречать клиента с улыбкой ,создать определенный макет общения и работать исключительно по нему ,подробно объяснять все нюансы и поддерживать обратную связь);
-повысить контроль за финансовым состоянием и за кредитоспособностью заемщика и поручителя (чтобы уменьшить риск не возврата кредитов , можно использовать пример Польского кредитного бюро).
К сожалению ОАО АКБ «РОСБАНК» не сотрудничает с другими банками, и полагается только на свои данные о клиенте. Но заемщики приходят новые и информации о кредитных историях в других банках не известна ОАО АКБ «РОСБАНКУ». Таким образом, если использовать информацию других банков о кредитных историях заемщика можно сократить риск не возврата кредитов.






От себя могу сказать,что работа хорошая.Написана простым,понятным языком.Эта работа была защищена на отлично.В работе присутствуют 6 таблиц (примеры ипотечных кредитов и условия по ним) и 2 графика.Также я делала еще 2 графика,заинтересует спрашивайте.
В работе присутствует также и зарубежный опыт. Предметом исследований в данной работе является ОАО АКБ "Росбанк".


Подать заявку на покупку Диплом по Финансам и кредиту

Ваше предложение по стоимости за работу: