На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


Диплом Потребительский кредит на примере ОАО СКБ-банк

Информация:

Тип работы: Диплом. Добавлен: 26.09.2014. Сдан: 2012. Страниц: 90. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 4
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ 6
1.1 Понятие и основные элементы системы кредитования 6
1.2 Особенности кредитования физических лиц на современном
этапе 15
1.3 Способы оценки кредитоспособности физических лиц 24
2 АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО
«СКБ-БАНК» 36
2.1 Общая характеристика банка 36
2.2 Анализ финансового состояния ОАО «СКБ-Банк» 42
2.3 Анализ потребительского кредитования в ОАО «СКБ-Банк» 52
3 НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «СКБ-БАНК» 63
3.1 Совершенствование действующих кредитных продуктов 63
3.2 Тенденции новых кредитных продуктов в банковской системе РФ 76
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 83
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 88
ПРИЛОЖЕНИЯ 92

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы выпускной квалификационной работы обусловлена тем, что в настоящее время значительно увеличились объемы предоставленных банками потребительских кредитов, диверсифицируется их линейка, осваиваются новые каналы сбыта, активно используются возможности маркетинга, оптимизируются и становились более гибкими банковские сети и т.п.
Кредитование физических лиц в настоящее время является самым быстро растущим сектором банковского бизнеса в России. Прирост объема кредитов физическим лицам за 2011 год составил 36%. При этом кредиты нефинансовым организациям за год выросли на 26%. [45] Характерной особенностью 2011 года стало заметное сокращение доли просроченной задолженности, что было связано с быстрым ростом розничного кредитного портфеля на фоне более слабого роста абсолютного объема просроченной задолженности.
Создание эффективной системы управления коммерческим банком, способной адекватно реагировать на быстро меняющиеся условия внешней среды, является актуальнейшей задачей, как для собственников банка, его менеджеров, так и для государства в целом. Без решения указанной задачи банковская система России не сможет эффективно функционировать, будет сдерживать развитие экономики, создавать потенциальную опасность дестабилизации не только экономического, но и общественного развития страны.
Целью выпускной квалификационной работы является выявление особенностей потребительского кредитования в ОАО «СКБ-БАНК».
В соответствии с целью, основными задачами при написании выпускной квалификационной работы являются:
- изучить теоретические основы потребительского кредитования;
- выделить особенности потребительского кредитования в ОАО «СКБ-БАНК»;
- предложить направления совершенствования потребительского кредитования в ОАО «СКБ-БАНК».
Объектом исследования при написании выпускной квалификационной работы является ОАО «СКБ-БАНК».
Предмет исследования - потребительское кредитование в банке.
Выпускная квалификационная работа состоит из трех глав. Первая глава посвящена изучению теоретических основ потребительского кредитования. Вторая глава - рассмотрению особенностей потребительского кредитования в ОАО «СКБ-БАНК». Третья глава - разработке мероприятий по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО «СКБ-БАНК».
Основными методами исследования выступали такие как: анализ учебной и научной литературы, сравнение, анализ и синтез, способ табличного представления данных, графический способ, метод относительных и средних величин.
Выпускная квалификационная работа изложена на 91 листах машинописного текста, включает в себя введение, основную часть, заключение, список литературы и приложения.
Выпускная квалификационная работа включает в себя 13 таблиц, 17 рисунков, список литературы представлен 45 наименованиями.
При написании выпускной квалификационной работы использовались нормативно-правовые акты РФ, учебные пособия для вузов, периодическая литература.
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ


1.1 Понятие и основные элементы системы кредитования


Кредит представляет собой финансовую категорию, т. е. входит в систему финансов.
Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регули­руются главой 42 «Заем и кредит» Гражданского Кодекса РФ.
Кредит (лат. creditum - ссуда, долг, credere - верить) - это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в раз­мере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней (ст. 819 ГК РФ).[2]
Таким образом, при кредите заимодавцем выступает банк или кре­дитная организация, а предметом займа являются только деньги.
Этим кредит отличается от ссуды или займа.
Сущность кредита проявляется в его функциях.
Являясь частью финансов, кредит выполняет те же три функции, что и сами финансы:
- формирование денежных фондов и получение наличных денеж­ных средств;
- использование денежных фондов и наличных денежных средств;
- контрольная функция.
В то же время кредит является самостоятельной финансовой катего­рией и имеет свои специфические функции. Это:
Аккумуляция временно свободных денежных средств.
Перераспределительная функция. [8, с.42]
3
. Замещение наличных денег безналичными деньгами в денежном обращении. Содержанием функции аккумуляции временно свободных денежных средств является постепенное накопление денег в течение определенного периода для инвестирования их одной суммой в определенное мероприятие в будущем. В основе данной функции кредита лежит движение денег по схеме: «сбережение - инвестирование». Постепенно накопляемые Денежные средства могут оставаться свободными вплоть до момента их Инвестирования. Эти свободные деньги являются источником кредит­ного капитала и могут предоставляться в кредит или взаймы. [13, с.124]
Содержанием перераспределительной функции кредита является осуществление перелива денежного капитала из одних отраслей и сфер: предпринимательства в другие. Перелив всегда осуществляется из низкорентабельных сфер бизнеса в высокодоходные. Содержание функции замещения наличных денег безналичными Деньгами в денежном обращении проявляет себя в процессе осуществления платежей и расчетов не наличными деньгами (банкнотами, моне­тами), а различными платежными средствами (банковскими перевода­ми, чеками и т. д.). Замещение денег в обороте способствует ускорению их оборачиваемости в экономике страны.
Принципы кредитования - это основополагающие условия, на которых выдается кредит заемщику. Такими принципами кредитования является:
- срочность;
- возвратность;
- платность. [8, с.43]
Принцип срочности означает, что кредит выдается на четко указан­ный срок. Этот срок оговаривается в кредитном договоре. Существует несколько способов указания срока погашения кредита, а именно:
- возврат всей суммы основного долга и процентов по нему по фиксированной ставке в четко установленные периоды времени;
- возврат суммы основного долга в четко определенные промежутки времени, для каждого из которых установлена своя процентная ставка, т. е. это кредит с плавающей процентной ставкой (ролл-оверный);
- возврат в четко установленные периоды времени только суммы процентов по кредиту и возврат по истечении срока действия кредитного договора всей суммы основного долга по кредиту;
- указывается не время возврата кредита и процентов по нему, а только условия их возврата. Например, возврат кредита по первому требованию кредитора (онкольный кредит), порядок погашения кредита (овердрафт, контокоррентный кредит). Сроч­ность кредита означает его возврат.
Принцип возвратности кредита заключается в том, что по оконча­нию срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвраще­ны кредитору в полной сумме (основной долг) и с процентами. В случае невозврата кредита в срок заемщику начисляются пени (то есть штрафные санкции), размер которых устанавливается в кредитном договоре. Для гарантии возврата финансового кредита используют разные виды обеспечения этого возврата. [8, с.44]
Основными видами обеспечения кредита являются поручительство, гарантия, залог, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.
Поручителем может выступать любой хозяйствующий субъект (банк, ассоциация, предприятие и т. п.). Поручительство - это договор с односторонними обязательствами, посредством которого поручитель берет обязательство перед кредитором оплатить при необходимости задолженность заемщика. Договор поручительства служит дополнением к кредитному договору и заверяется нотариусом. Договор поручительства применяется, когда заемщиком является гражданин. Гарантия - это вид поручительства, применяемый только между юридическими лицами. Гарантия означает обязательство гаранта выплатить за гарантируемого определенную сумму при наступлении гарантийного случая. В отличие от поручительства гарантия не является актом, дополняющим кредитное оглашение. Она оформляется гарантийным письмом.
Обеспечение кредита в форме поручительства или гарантии предусматривает право банка (кредитора) на безусловное списание средств в необходимых размерах со счетов поручителя или гаранта в случае непогашения в установленный срок заемщиком обязательства по полученному кредиту.
Залог как способ обеспечения выполнения обязательств перед кредитором регулируется Законом РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге».
В основе залоговых операций лежат следующие основные положения:
Залоговое право на имущество переходит вместе с ним к любому новому приобретателю данного имущества.
Гарантией выполнения требований кредитора-залогодержателя является только определенное имущество должника, т. е. только то имущество, которое в соответствии с законодательством РФ может быть отчуждено.
Кредитор (залогодержатель) в случае невозврата заемщиком (залогодателем) долга имеет право обращать взыскание на заложен­ное имущество, в том числе путем его продажи, т. е. отчуждения
его от залогодателя.
Существуют два вида залога:
а) залог с оставлением имущества у залогодателя;
б) залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (за­клад).
У предпринимателей большей популярностью пользуется залог с ос­тавлением заложенного имущества у залогодателя, так как он позволяет им продолжать вести предпринимательскую деятельность, используя заложенное имущество. [13, с.119]
Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита яв­ляется довольно распространенной формой обеспечения кредита, хотя и увеличивает расходы заемщика на кредит за счет платы за страхова­ние, т. е. за счет страховых взносов.
В экономической литературе нет единой классификации кредитов. Наиболее распространенной классификацией является следующая:
По формам (кредиты бывают коммерческие, банковские, потребительские, государственные, ипотечные, международные);
По срокам (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные);
3. По видам обеспечения (обеспеченный и необеспеченный).
Однако приведенная выше классификация базируется на хаотич­ных, бессистемных квалификационных признаках. Поэтому она не со­всем правильна.
Классификация любых экономический явлений, в том числе и классификация кредитов, должна быть научно обоснованной. [13, с.120]
Научно обоснованная классификация - это классификация, построенная на принципах таксономии и представляющая собой распреде­ление экономических явлений (кредита) на конкретные группы по определенным признакам для достижения поставленной цели.
Например, деление кредита по срокам является явно надуманным. На практике такого деления нет, основные условия кредитования оди­наковы для взятия кредита на 1 год или на 10 лет.
Квалификационные признаки представляют собой отличительные свойства данной группы кредитов, ее главную особенность. К квалифи­кационным признакам следует отнести:
- сферу распространения кредита;
- цель предоставления кредита;
- обеспечение кредита.
По сфере распространения кредиты делятся на международные и внутренние. Международный кредит предоставляется зарубежными банками, кредитными организациями, фондами, правительствами иностранных государств. Внутренний кредит предоставляется отечественными банками.
По целевому признаку кредиты бывают:
- финансовые;
- коммерческие;
- товарные;
- инвестиционные налоговые;
- налоговые. [11, с.35]
В условиях рынка неизмеримо возрастает роль банковской сферы, призванной консолидировать и эффективно перераспределять финансовые ресурсы, обеспечивая непрерывность производства и потребления товаров и услуг в стране, ускорение ее социально-экономического развития.
Банки, являясь важными регуляторами экономической деятельности, оказывают определенное влияние на все жизненно важные стороны деятельности людей. Банковская система обладает значительными возможностями в достижении согласованности интересов различных уровней иерархии, непосредственного воздействия на интересы организаций, предприятий, населения. [13, с.121]
Влияние банковского сектора на реализацию приоритетных направлений развития экономики представлено в таблице 2.
В последнее время в России, несмотря на достигнутую экономическую стабилизацию и появление большого числа новых малых предприятий, развитие данного сегмента экономики переживает известную стагнацию, а число вновь зарегистрированных малых фирм примерно соответствует количеству уходящих с рынка.
Одной из основных причин сложившийся ситуации является недостаток финансовых ресурсов, необходимых для развития малого бизнеса. [19, с.57]
В табл. 1 представлены основные источники финансирования малого бизнеса, их достоинства и недостатки.
В настоящее время государственная политика в области поддержки малого бизнеса направлена на создание условий, стимулирующих граждан к осуществлению самостоятельной предпринимательской деятельности. Бюджетные средства, выделяемые на эти цели, используются по следующим направлениям:
- формирование инфраструктуры поддержи субъектов малого бизнеса - бизнес-инкубаторов;
- стимулирование деятельности предприятий, производящих товары и услуги, предназначенные для экспорта;
- развитие системы кредитования малого бизнеса;
- поддержка инновационных малых предприятий.


Таблица 1 - Влияние банковского сектора на реализацию приоритетных направлений развития экономики
Приоритетные направления развития экономики Факторы влияния банковского сектора на реализацию приоритетов
Повышение уровня, качества жизни населения Расширение потребительского, в том числе, ипотечного кредитования Расширение перечня продуктов, услуг банков населению. Увеличение количества банков, их рассредоточение по территории страны. Расширение системы защиты вкладов населения.
Структурные преобразования в экономике Создание сети банков для льготного кредитования предприятий, инноваций. Трансформация сбережений в инвестиции. Увеличение объемов долгосрочных ресурсов.
Ускорение развития малого и среднего бизнеса Льготное финансирование и кредитование предприятий малого и среднего бизнеса. Расширение портфеля банковских продуктов, услуг для малого бизнеса.
Опережение развития инвестиционно-инновационной деятельности Увеличение объемов долгосрочных ресурсов. Использование для инвестиций средств Стабилизационного фонда РФ и золотовалютных резервов. Повышение научно-технического уровня за счет средств, получаемых от экспорта.

Важнейшим источником финансирования малого бизнеса являются коммерческие кредиты коммерческих банков, объем которых в течение последних трех лет вырос примерно в два раза. Увеличение объемов кредитования малых предприятий привело к существенному росту финансовых возможностей лишь тех заемщиков, которые самостоятельно добились финансовой устойчивости, имеют позитивную историю взаимодействия с банками и готовы привлекать сравнительно большие кредиты [19, с.58].
Выделение и рассмотрение такого целостного понятия, как «кредитный процесс, позволяет комплексно проанализировать все составляющие и этапы механизма банковского кредитования. Кредитный процесс - это движение банковского кредита как последовательный ход его организационных стадий (этапов). В ходе кредитного процесса происходит последовательная смена стадий механизма банковского кредита. Коммерческие банки могут предоставлять кредиты всем субъектам хозяйственной деятельности независимо от их отраслевой принадлежности, статуса, форм собственности при наличии у них реальных возможностей и правовых форм обеспечения своевременного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
В теории и практике кредитования выделяют, как правило, семь основных стадий кредитного процесса, управление которыми банк должен тщательно организовывать:
1) рассмотрение заявки заемщика на получение кредита;
2) анализ финансового состояния (кредитоспособности) клиента;
3) разработка условий займа; подготовка и заключение кредитного договора;
4) определение порядка обеспечения кредита, гарантий возврата займа;
5) процедура предоставления займа;
6) процедура погашения займа;
7) контроль за кредитной операцией. [19, с.59]
Первая стадия кредитного процесса включает анализ и предварительный отбор заявок на получение кредита. Для этого проводится научно обоснованная экспертиза целесообразности предоставления займа. Главная задача кредитных работников коммерческого банка на этой стадии - собрать наиболее полную информацию о потенциального заемщика.
На второй стадии кредитного процесса банк определяет кредитоспособность и финансовое положение клиента. Кредитные работники должны оценить: насколько потенциальный заемщик способен полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Чем точнее банк сумеет определить кредитоспособность клиента, тем шире возможности банка для снижения кредитного риска.
На третьей стадии кредитного процесса банк принимает конечное решение о возможности, условия и формы предоставления займа. Оценка будущей кредитной операции осуществляется на основании проведения технико-экономического обоснования займа. Завершается эта стадия оформлением и заключением кредитного договора, который становится для банка средством управления дальнейшими стадиями кредитного процесса.
Четвертая стадия кредитного процесса связана с определением условий обеспечения возврата кредита. В центре решения данной проблемы находится обоснованный выбор объекта (предмета) залога. Для этого должно быть обеспечено правильное оформление залоговых юридических документов, четкое определение прав и обязательств банка и заемщика в соответствии с нормами действующего залогового права. Средством обеспечения возврата банковского займа может быть и гарантия.
На пятой стадии кредитного процесса банк на основе кредитного договора осуществляет процедуру предоставления займа. Конкретный способ предоставления кредита, а также вид ссудного счета определяется особенностями этой кредитной операции. Процедура предоставления займа должна быть удобной, оперативной и взаимовыгодным для банка и заемщика. [41, с.34]
Шестая стадия кредитного процесса - возврат займа с процентами и завершения кредитной сделки. Конкретный способ погашения займа оговаривается в тексте кредитного договора. В условиях финансового кризиса и увеличение взаимной дебиторской-кредиторской задолженности хозяйственных субъектов банк должен уделять постоянное внимание полному и своевременному выполнению кредитных договоров относительно погашения предоставленных займов. Все случаи непогашения займов имеют детально анализироваться кредитными работниками, чтобы в будущем не допускать подобного. [11, с.36]
Седьмая стадия является специфическим в том плане, что банковский контроль и управление кредитным процессом осуществляется на каждой его стадии. Систематический мониторинг состояния кредитного процесса, который сочетается с постоянным анализом качества кредитного портфеля банка занимает одно из центральных мест в системе банковского менеджмента. Главная задача, которая решается на заключительной стадии, - разработка актуальных практических предложений и рекомендаций по совершенствованию кредитной политики коммерческого банка.
В структуре любого коммерческого банка функционирует кредитное управление (отдел), которое непосредственно ведет работу с клиентами по вопросам кредитования.
Таким образом, кредит - это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней (ст. 819 ГК РФ). [2]
Принципами кредитования является:- срочность; возвратность; платность.
В теории и практике кредитования выделяют, как правило, семь основных стадий кредитного процесса, управление которыми банк должен тщательно организовывать: рассмотрение заявки заемщика на получение кредита; анализ финансового состояния (кредитоспособности) клиента; разработка условий займа; подготовка и заключение кредитного договора; определение порядка обеспечения кредита, гарантий возврата займа; процедура предоставления займа; процедура погашения займа; контроль за кредитной операцией.


1.2 Особенности кредитования физических лиц на современном этапе


В 2011 году общий объем кредитов, депозитов и других размещенных средств российских банков увеличился на 29,6% или на 6.56 трлн. руб. в абсолютных величинах. Темпы роста кредитов оказались заметно выше темпов роста активов, что и предопределило рост этого компонента в структуре активов с 65.6% на 1 января 2011 года до 69,0% на 1 января 2012 года.
На 1 января 2012 года объем суммарного кредитного портфеля российских банков составил 28,7 трлн. руб., при этом на кредиты нефинансовым организациям приходилось 61.8% кредитного портфеля.
Задолженность физических лиц перед банками составила 5,56 трлн. руб., что в структуре кредитного портфеля составляет 19,4%.

Рисунок 1 - Темпы роста кредитного портфеля банков в Российской Федерации в 2007-2011гг

В Российской Федерации кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (иди рублевого эквивалента этой суммы), и на срок, не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается. [45]
Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными документами коммерческого банка по кредитованию физических лиц:
- по месту регистрации Заемщика;
- по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им Поручительства в обеспечении исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.
Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщиком осуществляется после получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдаче кредита. [39, с. 6]
Кредитование Заемщика производится на основе:
- Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;
- Договора об открытии невозобновляемой линии с установлением максимальной суммы кредита, которую может получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.
Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.
Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.
Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка. Специфика организации кредитования каждого конкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Во-первых очень важным является вопрос о наиболее характерных целях получения кредитов. [45]
Схема кредитования включает следующие основные этапы:
1. Рассмотрение заявки на кредит;
2. Изучение кредитоспособности заемщика;
3. Оформление кредитного договора;
4. Выдача кредита;
5. Контроль за исполнением кредитной сделки. [45]
При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен. [39, с. 7]
Развитие сферы потребительского кредитования повлекло за собой возникновение ряда специфических проблем, значительно опередив разработку и принятие необходимой законодательной базы. В Информационном письме от 13 сентября 2011 года № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» президиум ВАС считает незаконными комиссии за досрочный возврат кредита, за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу и погашение кредита наличными в отделении банка, возможность банка в одностороннем порядке менять ставку кредита, право кредитора предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по кредиту в случае ухудшения финансового положения заемщика, а также условие о том, что все споры между банком и заемщиком рассматриваются в суде по месту нахождения банка.
В октябре 2011г. Госдума внесла изменения в статьи 809 и 810 ГК РФ, разрешив досрочный возврат потребительского кредита с уведомлением кредитора за 30 дней, указав, что комиссия за досрочный возврат кредита нарушает права потребителя. [2]
Одними из главных проблем, требующих безотлагательного решения, являются: отсутствие основополагающего нормативного регулирования; проблемы защиты заемщиков при общении с банками и защиты прав кредиторов; низкий уровень финансовой грамотности населения; проблемы предотвращения просроченной задолженности и защита кредиторов, введение института банкротства неплатежеспособных должников - физических лиц, повышения действенности институтов залога и обеспечения.
В 2011г. значительное развитие получило автокредитование, в кредит продается 35-40% автомобилей. В то же время отсутствие государственной регистрации залога автомобилей позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком автомобиль, находящийся в залоге.
Правовая основа организации банковского кредитования физических лиц требует не только модернизации принятых законодательных актов, но и принятия новых: ФЗ «О потребительском кредите»........

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ


1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993)// «Российская газета», №237, 25.12.1993.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994г №51-ФЗ//СЗ РФ 05.12.1994, №32, ст. 3301.
3. Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» №86-ФЗ от 10.07.2002//СЗ РФ 15.07.2002, №28, ст. 2790.
4. Федеральный закон от 10.12.2003 №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» //СЗ РФ 5.12.2003, №50, ст. 4859.
5. Федеральный закон №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»// СЗ РФ 05.02.1996, №6, ст. 492.
6. Положение ЦБ РФ №199-П от 09.10.02 «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» // «Вестник Банка России», №66, 10.12.2002.
7. Аксаков А.Г. Нужна глобальная реструктуризация//Банки и банковское дело. - 2009. - №9. - с.27-32.
8. Банки и банковское дело/ Под ред. И.Т. Балабанова - СПб: Питер, 2010. - 256с.
9. Банковское дело/ под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 529с.
10. Банковское дело: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина. - М. - Финансы и статистика, 2011. - 576с.
11. Богданова С. Новое лицо банковской розницы//Банки и банковское дело. - 2011. - №9. - с.34-39.
12. Богданова С. Защита информации и технологий банка - условие стабильности банковской системы//Банки и банковское дело. - 2010. - №6. - с.32-37.
13. Букало В.И., Львов Ю.и. Банки и банковские операции в России. - М. Финансы и статистика, 2011. - 336с.
14. Вахрин П.И., Нешитой А.С. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2011. - 656с.
15. Вахрин П.И., Нешитой А.С. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник. - М.: «Инфра-М», 2010. - 656с.
16. Голенищев А.А. Банкоматное мошенничество: как уберечь себя и своих клиентов//Банки и банковское дело. - 2011. - №1. - с.20-23.
17. Деньги, кредит, банки/ под ред. Г.н. Белоглазовой. - М.: Юрайт-Издат, - 2010. - 160 с.
18. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 448 с.
19. Демьяненко Э.Ю. Банковское дело. Экспресс-справочник для студентов вузов. - М.: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2012. - 224 с.
20. Донских А.М. Тенденции развития банковской системы России// Банки и банковское дело. - 2011. - №5. - с.18-22.
21. Ершов Н.В., Зубов В.Н. Эффективность банковской системы: актуальные вопросы. //Деньги и кредит. - 2011. - №10. - с.3-10.
22. Зверев О.А. Конкуренция на рынке розничных банковских услуг и задачи банковского менеджмента // Финансы и кредит. - 2010. - № 18.
23. Ильясов С.М. Управление безопасностью в банковской сфере региона //Деньги и кредит. - 2010. - №5. - с.46-52.
24. Казьмин А.И. Развитие банковской системы - вызов времени//Деньги и кредит. - 2009. - №11. - с.4-10.
25. Казьмин А.И. Банковская система и Сбербанк России: новые вызовы и импульсы роста//Деньги и кредит. - 2009. - №10. - с.3-9.
26. Коняев А.А. Организация эффективной системы внутреннего хозяйственного расчета в коммерческих банках//Банки и банковское дело. - 2010. - №1. - с.23-32.
27. Мелькиян Г.Г. развитие банковской системы России и инвестиции: достижения и проблемы//Деньги и кредит. - 2010. - №1. - с.3-7.
28. Милюков А.И. Банковская система России: качество банковской деятельности и управления//Деньги и кредит. - 2010. - №2. - с.15-19.
29. Михеева О.М. Контроль и надзор банков в сфере обработки персональных данных//Банки и банковское дело. - 2009. - №6. - с.28-33.
30. Моисеев С.Р. Альтернативные сценарии денежно-кредитной политики Банка России в 2009 г. //Банки и банковское дело. - 2009. - №1. - с.36-40.
31. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2007г. //Деньги и кредит. - 2010. - №11. - с.3-25.
32. Речкалова А.В. Когда спад в банковской рознице перейдет в фазу роста//Банки и банковское дело. - 2010 - №9. - с.12-18.
33. Свиридов Финансы, денежное обращение, кредит: 100 экзаменационных ответов. - М.: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2011. - 208 с.
34. Семенов Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - М.: Издательство «Экзамен», 2011. - 448с.
35. Соболева Н.В., Дацковская С.И. Банковский сектор региона: перспективы расширения услуг//Деньги и кредит. - 2008. - №8. - с.19-21.
36. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008г. //Деньги и кредит. - 2010. - №4. - с.18-37.
37. Сухов М.И. Капитализация кредитных организаций и эффективность банковской деятельности //Деньги и кредит. - 2009. - №7. - с.3-5.
38. Тютюнник А.В. Природа клиентской лояльности или «Химия» в бизнес-отношениях//Банки и Банковское дело. - 2009. - №11. - с.46-49
39. Шевченко И.В., Левицкая О.А. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями путем внедрения новейших банковских технологий // Финансы и кредит. 2010. - № 22. с. 3-7.
40. Экономическая теория/ Под ред. А.И. Добрынина, Л.С. Тарасевича - СПб: Изд. СПбГУЭФ, Изд. «Питер», 2010.- 544 с.
41. Юров И.С. О конкурентоспособности банковской системы //Деньги и кредит. - 2011. - №6. - с.34-40.
42. www.cbr.ru - официальный сайт Банка России.
43. www.skbbank.ru - официальный сайт ОАО «СКБ-банк»
44. www.gks.ru - Федеральная служба государственной статистики
45. www.banki.ru - Информационный портал: банки, вклады, кредиты, ипотека, рейтинги банков




Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.