На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


Диплом оценка кредитоспособности заёмщика АО «Казкомерцбанк».

Информация:

Тип работы: Диплом. Добавлен: 2.6.2013. Сдан: 2012. Страниц: 38. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


ВВЕДЕНИЕ
В современном мире банки не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но и выполняют огромное число разнообразных банковских операций, необходимых для дальнейшего развития общества.
Для осуществления перевода денежных средств клиентов банки устанавливают между собой корреспондентские отношения. В настоящее время возникла конкурсная среда в сфере банковских услуг и коммерческий банк должен предложить своему клиенту комплекс банковских услуг, при этом получить доход, позволяющий обеспечивать последние технологии и технические средства для оказания банковских услуг.
Осуществляя надзор за деятельностью коммерческих банков, Центральный банк, исходя из интересов потенциальных вкладчиков и клиентов банка, создает благоприятные условия и правила работы в банке.
Политическая и экономическая нестабильность последнего десятилетия, недоверие граждан к российской валюте, многочисленные факты банкротства крупных финансовых компаний и банков сдерживают вовлечение средств населения в хозяйственный оборот. По мере стабилизации экономической и политической ситуации в стране возможности привлечения данных средств будут возрастать.
Конкурентные преимущества на данном рынке будут иметь банки, способные гарантировать клиентам сохранность вкладов, обеспечить предоставление полного спектра качественных банковских услуг.
Кредит объективно необходим, так как это обусловлено потребностями развития общества. При этом важно, чтобы конкретные виды кредитных отношений, формы их организаций определялись условиями развития экономики. Во всём этом автор видит актуальность данной работы.
Еще не так давно, во многих отечественных банках и не думали о внедрении системы кредитного скоринга. Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.
Многократно выросшие объемы рынка кредитования физических лиц не могли не привести к тому, что большая часть участников рынка были вынуждены в спешном порядке создавать некое упрощенное подобие скоринговых систем.
Но вскоре оказалось, что примитивные схемы кредитного скоринга не могут полностью удовлетворить потребности банков, постоянно наращивающих объемы кредитования. Впрочем, темпы развития рынка в странах СНГ не позволяют пользоваться упрощенным скорингом даже тем кредитным организациям, которые только выходят на рынок.
Единственным выходом из этой ситуации является внедрение полноценных информационных систем кредитного скоринга. Банкам на выбор предлагается значительное количество скоринговых систем, как западных, так и отечественных производителей. При наличии столь большого выбора создается впечатление, что особой разницы между системами нет.
Цель дипломной работы - изучить и проанализировать использование автоматизированных систем в организации кредитного процесса.
Объектом исследования данной дипломной работы является АО «Казкомерцбанк».
Предметом исследования - скоринговая деятельность банка.
На основе цели дипломной работы поставлены следующие задачи:
1) изучить теоретические основы оценки кредитоспобности заёмщика;
2) рассмотреть методологические аспекты кредитного скоринга;
3) провести анализ деятельности банка;
4) дать оценку скоринговой деятельности банка;
5) разработать рекомендации по развитию применения автоматизированных систем для оценки кредитоспособности заёмщика.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав и заключения.
При написании дипломной работы использовались законные и нормативные акты РФ в области банковского дела, специальная экономическая литература, издания периодической печати.


1 МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЁМЩИКА

1.1 Механизм и способы оценки кредитоспособности заёмщика
Современный этап развития банковской системы характеризуется все возрастающей конкуренцией на рынке розничного банковского бизнеса. Статистические данные свидетельствуют об отсутствии равномерности в динамике банковского кредитования в различных сегментах рынка. По данным за 2003 г. рост кредитных инвестиций в развитие предприятий составил 12,5 % против пятикратного увеличения объемов розничного кредитования по сравнению с 2002 г. Аналитики прогнозируют прирост ссудной задолженности физических лиц с 55 млрд. руб. в 2002 г. до 1800 млрд. руб. к 2013 г. [1]. Отмеченный прирост в основном планируется получить за счет технологии ускоренного кредитования на основе освоения различных скоринг-систем. Практика их массового применения в российских условиях может привести к резкому росту невозвратов кредитов. Положительный опыт их успешного использования в экономически развитых странах был сформирован совершенно в иной экономической среде. В России в условиях отсутствия деятельности кредитных бюро, низкой кредитной культуры населения, единого информационного пространства в финансовой сфере массированное применение зарубежных скоринг- технологий без сомнения усилит кредитные риски розничного банковского бизнеса. В этой связи совершенствование методических подходов к оценке кредитоспособности индивидуальных заемщиков, адаптация имеющегося в этом вопросе зарубежного опыта к российским особенностям представляется весьма важной задачей.
В настоящее время привлекательность кредитования частных лиц для банков обуславливается применением высоких процентных ставок, которые позволяют банкам получать высокую процентную маржу за достаточно короткий срок. Таким образом, основной способ борьбы за клиента - ценовая конкуренция, в то время как инновационное лидерство, обеспечивающее не столь быстрый, но стабильный результат, пока не получило нужного уровня развития [2, с. 3-7].
Вместе с тем кредитование физических лиц - достаточно рисковая операция, и увеличение доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск банка. Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь - правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства. Выбор критериев для нее был актуален во все периоды развития банковского дела и уже вошел в экономическую литературу в качестве одной из основных задач при определении кредитоспособности заемщика. Не менее важной является проблема правильной организации процедуры оценки кредитоспособности как наиболее важной в кредитном процессе.
Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств.
Перечень элементов кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или сокращенным в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных отношений банка с заемщиком. Оптимальные или допустимые значения таких показателей должны дифференцироваться в зависимости от деятельности заемщика, конкретных условий сделки и пр.
На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них.
Существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц [15, c. 58]:
1) скоринговые модели;
2) методика определения платежеспособности;
3) андеррайтинг.
Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке (таблица 1.1).
Таблица 1.1 - Методики определения кредитоспособности заемщика - физического лица
Скоринг Методика определения пла- тежеспособности Андеррайтинг
Вид кредита экспресс-кредитование, кредитные карты Кредит на неотложные нужды Ипотечный кредит
Документы, предоставляе- мые заемщиком для оценки Паспорт, заявление, анкета Паспорт, заявление-анкета, справка о доходах с места работы, документы по объекту залога и другие документы по требованию банка
Время рассмотрения 15-30 минут 1-14 дней 15-30 дней
Подразделения банка, участвующие в анализе клиента Кредитный инспектор Кредитный департамент, служба безопасности, юридический департамент Кредитный департамент, служба безопасности, юридический департамент, отдел ценных бумаг, отдел оценки, отдел жилищного строительства
Показатели, характеристики Качественные ха- рактеристики Количественные показатели Качественные и количественные показатели, оценка не- движимости
Степень автоматизации, % 100 70 60

Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт [25, c. 111].
Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента [17, c. 63].
Техника кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику. Наиболее значимыми для прогнозирования кредитного риска показателями могут быть такие показатели, как возраст, количество иждивенцев, профессия, доход, стоимость жилья и прочее.
Преимущества скоринговых моделей очевидны [21, c. 96]:
1) снижение уровня невозврата кредита, быстрота и беспристрастность принятия решений;
2) возможность эффективного управления кредитным портфелем;
3) отсутствие длительного обучения сотрудников кредитного департамента;
4) возможность провести экспресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента.
Однако, несмотря на положительные моменты, применение кредитного скоринга сопряжено с рядом трудностей.
Одна из них заключается в том, что определение оценивающих характеристик производится только на базе информации о тех клиентах, которым банк уже предоставил кредит.
Другая и наиболее значимая проблема состоит в том, что скоринговые модели строятся на основе выборки из числа наиболее "ранних" клиентов. Учитывая это, сотрудникам банка приходится периодически проверять качество работы системы и, когда оно ухудшается, разрабатывать новую модель.
Следует отметить, что из анкеты-заявления, заполненной заемщиком, для оценки берутся порядка десяти характеристик, а остальные данные хранятся в статистической базе для дальнейшего обновления и анализа скоринга.
На текущий момент российские банки оценивают такие характеристики, как доход, количество иждивенцев, наличие в собственности автомобиля (при этом различают автомобиль отечественного и иностранного производства, обязательно учитывая срок, прошедший с момента его выпуска), наличие земельного участка (рассматривается его площадь и удаленность от центра города), стаж работы, должность, образование.
Несомненно, сегодня это основные параметры, по которым можно определить степень кредитоспособности физического лица. Однако непрерывная корректировка скоринговой методики позволит расширить и изменить перечень оцениваемых характеристик, и те клиенты, которые сегодня попадают в группу ненадежных заемщиков, при последующем анализе кредитной деятельности, возможно, будут отнесены к числу заемщиков, имеющих низкую невозвратность кредитов [15, c. 74
Более сложная и тщательная оценка заемщика применяется при выдаче физическим лицам кредитов на неотложные потребительские нужды.
Это, как правило, среднесрочные ссуды на покупку дорогих........




Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.