На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


Диплом Применение модели системы массового обслуживания в коммерческом банке при операциях с банковскими платежными картами (на примере АО «БанкЦентрКредит»)

Информация:

Тип работы: Диплом. Добавлен: 6.6.2013. Сдан: 2012. Страниц: 88. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Введение

Платежные карты, являющиеся по своей сути инструментом расчетов высокой ликвидности, в полной мере подвержены воздействию кризисных явлений. В связи с этим вопрос о перспективах развития платежного оборота, в том числе на базе широкого применения банковских карт, приобретает особую значимость в современных условиях.
В научном мире платежную карту называют одним из ключевых элементов технологической революции в банковском деле. В этой связи изучение проблем функционирования и расширения границ использования пластиковых карт в Казахстане представляется особенно актуальным и приобретает в настоящее время практическую значимость.
Экономисты называют платежную карту одним из ключевых элементов технологической революции в банковском деле. Поэтому изучение проблем использования и более обширного внедрения пластиковых карт в Казахстане представляется особенно актуальным и приобретает в настоящее время конкретную значимость.
Платежная карта - один из самых динамично развивающихся инновационных банковских продуктов во всем мире, с каждым годом обнаруживаются новые возможности использования данного инструмента расчетов. Стоит отметить, что для Казахстана важны не только изменения самого продукта и новые возможности его использования, но и макроэкономический аспект внедрения платежных карт в оборот. Ведь платежная карта - это не только средство для формирования устойчивых пассивов, она также является одним из самых мощных инструментов, оказывающих влияние на структуру платежного оборота. Поэтому изучение карточных платежных систем на макроуровне и развитие соответствующих теоретических исследований приобрело важное значение для развития экономической науки. Кроме того, стоить отметить высокий уровень интеграции платежных карт в международное экономическое сообщество и непосредственную связь с многочисленными банковскими продуктами: от текущих счетов до паевых инвестиционных фондов. Постоянное расширение использования платежных карт на практике обуславливает необходимость дополнительного теоретического и практического изучения.
Актуальность темы исследования в современных условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и изменение условий функционирования платежных систем, что находит свое проявление, прежде всего, в развитии безналичных форм расчетов. Одним из инструментов безналичных расчетов, бурное развитие которого наблюдается в течение последних лет, является банковская карта, его широкое применение одновременно характеризует степень интегрированности банковской системы и общества, развития банковских операций и платежного оборота.
Очевидно, что уровень развития платежных систем позволяет решать весьма актуальную для банковского сектора проблему - поддержание ее ликвидности. В то же время в условиях глобализации мирового финансового пространства происходит втягивание национальных экономик различных стран в мировой финансовый кризис. В этой связи, на современном этапе следует применять экстренные меры, направленные на укрепление устойчивости казахстанской банковской и платежной систем. Нехватка ликвидности, ощущаемая в последнее время, снижает доверие к банковскому сектору, приводит к оттоку депозитов и сворачиванию деловой активности. Все это обуславливает потребность в перестройке денежно-кредитных отношений, в том числе и платежного оборота.
Целью данной дипломной работы является изучение аспектов применения модели системы массового обслуживания в коммерческом банке при операциях с банковскими платежными картами (на примере АО «Банк ЦентрКредит»).
Задачами данной дипломной работы являются:
1) изучить применение банковских платежных карт в коммерческих банках;
2) изучить применимость СМО в коммерческих банках;
3) проанализировать рынок банковских платежных карт в Республике Казахстан;
3) изучить применения модели СМО в коммерческом банке при операциях с банковскими платежными картами;
4) проанализировать деятельность банка в области операций с банковскими платежными картами;
5) дать экономическую характеристику банка - объекта исследования - АО «Банк ЦентрКредит»;
6) провести сравнительную характеристику международных платежных систем и продуктов, предоставления дополнительных услуг, удаленного самообслуживания и разработки новых услуг, по банковским платёжным картам предоставляемых в АО «Банк ЦентрКредит» и другими БВУ РК;
9) обосновать оптимальный выбор точки для размещения банкомата;
10) построить граф-модель сети обслуживания клиентов-владельцев пластиковых карт, выявить незагруженный банкомат;
12) обозначить перспективы развития операций с банковскими платёжными картами в АО «Банк ЦентрКредит» на базе СМО.
Объектом исследования АО «Банк ЦентрКредит». Предметом исследования данной дипломной работы является моделирование на основе системы массового обслуживания операций с банковскими платежными картами. В процессе выполнения данной работы использовались современная экономическая литература по профилю (банковское дело) отечественных и зарубежных авторов, материалы периодической печати, статистическая информация с сайтов АФН РК и НБ РК, внутренние материалы АО «Банк ЦентрКредит» и Петропавловского филиала, ресурсы Интернет.

1 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ И МОДЕЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С НИМИ

1.1 Смарт-карты и электронные системы расчётов в торговых точках - основа розничных электронных банковских услуг

Первый вопрос, которым задаются все желающие использовать пластиковую карту в виде платежного средства, - какой тип карты более всего подходит в качестве платежной. К сожалению, одно­значного ответа на этот вопрос не существует (можно лишь ска­зать, какие типы карт не подходят). Эффективность платежной системы зависит не только от правильно выбранных технических средств, но и от тщательно отлаженной технологии, от грамотной финансовой политики эмитента, от многих других факторов, ко­торые могут свести все преимущества того или иного типа карт к нулю.
Смарт-карта - это карта, носителем информации в которой является интегральная микросхема. Когда стандарты и технология производства смарт-карт еще только разрабатывались, их надеж­ности и высокой степени защиты данных уделялось самое при­стальное внимание. В области защиты данных смарт-карты обла­дают целым рядом преимуществ по сравнению с традиционными магнитными картами.
Во-первых, поскольку процесс создания смарт-карт достаточно сложен, он под силу только крупной промышленной компании. Попытки «взломать» микросхему в кустарных условиях неминуемо приведут к ее разрушению.
Во-вторых, при производстве карт в каждую микросхему зано­сится уникальный код. Благодаря этому коду кодирование данных невозможно ни для кого, кроме производителя карт. Производи­тель, отправляя партию смарт-карт в адрес организации, выпуска­ющей их в обращение, посылает коды отдельно, так что даже в случае «потери» всей партии карты оказываются непригодными для использования.
В-третьих, при выдаче карты пользователю на нее заносится один или несколько секретных кодов (паролей), так называемых PIN-кодов, известных только держателю карты. Если карта утеря­на или украдена, клиент сообщает о случившемся в банк, и про­грамма банка вносит эту карту в список недействительных карт, рассылаемый на все терминалы продаж. Любая попытка исполь­зовать потерянную или украденную карту будет немедленно пре­сечена. Это дает возможность осуществлять авторизацию в режиме off-line, что позволяет экономить значительные средства и время на организацию процедуры оплаты покупки картой.
Основное преимущество смарт-карт состоит в том, что они яв­ляются средством, которое в первую очередь позволяет увеличить и разнообразить пакет услуг, предоставляемый клиенту. При этом платежной системе и банкам, входящим в нее, технология на ос­нове смарт-карт обойдется дешевле за счет сокращения потерь от мошенничества и снижения расходов на авторизацию и связь. Так, после перехода на смарт-карты потери в Великобритании сократились на 20%, а в Малайзии - на 85%. Поэтому нет никаких сом­нений в том, что смарт-карты в итоге заменят магнитные карты.
Смарт-карты различаются типом встроенной микросхемы. Сте­пень «интеллектуальности» микросхемы может быть самой разной: от простейшего контроллера чтения/записи данных в электронную память карты, до микропроцессора, имеющего развитую систему команд, встроенную файловую систему и т.п. Очевидно, что самое главное отличие смарт-карт от других видов пластиковых карт (с магнитной полосой или со штриховым кодом) - это именно факт «интеллектуальности» карт с микросхемами.
При платежах по «магнитным» или «штриховым» картам при­меняется технология on-line. Разрешение на платеж дает компьютер банка или процессингового центра при связи с точкой платежа. Поэтому главная проблема, возникающая здесь, - обеспечение надежной, защищенной и недорогой связи; в наших условиях это крайне сложно. В случае смарт-карт применяется принципиально иная технология off-line - разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при «общении» с торговым терминалом непосредственно в торговой точке. Накладные расхо­ды по обеспечению платежей чрезвычайно малы, проблемы связи не играют той роли, как в технологиях on-line. Вместо них на пер­вый план выступают проблемы безопасности - смарт-карта долж­на быть достаточно «интеллектуальной», чтобы самостоятельно принять решение о проведении платежа, и при этом обладать развитой системой защиты от несанкционированного использования. Поэтому самый первый вопрос, который возникает при выборе типа смарт-карт - какие карты позволяют создавать платежные системы, максимально обеспечивающие защиту от различных мо­шенничеств.
Второй вопрос, связанный с выбором платежных смарт-карт, состоит в проблеме реализации двух основных финансовых опера­ций по карте - дебетования и кредитования счета в ее электронной памяти. Большинство известных смарт-карт позволяют это делать достаточно легко. Главное здесь другое - как соотносится меха­низм дебетования и кредитования карты с проблемой ее несанк­ционированного использования. Надежно ли защищены эти опе­рации для того, чтобы кроме «законных» субъектов технологии платежей их не могло провести какое-нибудь иное лицо, даже не обязательно с преступными целями.
Итак, выбор конкретного типа смарт-карт в качестве средства платежа сводится в основном к решению двух указанных выше вопросов.
Смарт-карта является идеальным средством платежа, поскольку обладает функциями «электронного кошелька». Последний хранит в своей памяти сумму денежных средств, которыми клиент банка может расплатиться за покупку. «Электронный кошелек» удобен клиенту, поскольку последний легко контролирует свои активы на карте и при необходимости может их пополнить, кредитуя карту в банке. Память «электронного кошелька» защищена PIN-кодом, ко­торый клиент должен набрать на клавиатуре платежного терминала при проведении любой операции по карте. Таким образом, клиент может не опасаться использования смарт-карты без его санкции (если, разумеется, он хранит свой PIN-код, в тайне от других). Но не всякая смарт-карта может быть «электронным кошельком».
Рассмотрим типологию смарт-карт. В зависимости от внутрен­него устройства и выполняемых функций смарт-карты можно раз­делить на три типа:
1) карты-счетчики;
2) карты с памятью;
3) микропроцессорные карты.
Практически любую карту любого типа можно использовать в качестве платежной. Однако лишь весьма ограниченное число карт будет удовлетворять всем требованиям, которыми должна обладать массовая платежная смарт-карта: невысокой стоимостью, возмож­ностью проводить любые (а не только специфичные) платежи, хорошей защищенностью и необходимым уровнем «интеллектуаль­ности» для обеспечения технологии off-line.
Карты-счетчики применяются для такого типа расчетов, когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платежную операцию. Такие карты еще называются картами с предварительно оплаченной суммой. Первоначально использовались карты с однократно програм­мируемой памятью. После полного использования карты ее при­ходилось выбрасывать. Современные карты такого типа позволяют после полного использования «восстанавливать» содержимое счет­чика. Восстановление содержимого может быть выполнено только при знании определенного кода, разрешающего это действие. По­мимо этого карты содержат область, в которую записываются иден­тификационные данные. Эти данные не могут быть изменены впо­следствии. Карты, позволяющие перезаписывать информацию, относятся к типу карт с энергонезависимой перепрограммируемой памятью.
Еще одним типом смарт-карт являются карты с памятью. Назва­ние типа весьма условно - строго говоря, все смарт-карты имеют память. Этот тип карт выделен как промежуточный при переходе от карт-счетчиков к микропроцессорным картам. Обычно карты промежуточного типа используются для хранения информации. Существуют два подтипа подобных карт: с незащищенной и защи­щенной памятью. Карты второго подтипа отличаются от карт пер­вого более высоким «интеллектом», направленным на предотвра­щение несанкционированного доступа к данным на карте. Однако той «интеллектуальности», которая характерна для карт с микро­процессорами, карты с защищенной памятью не имеют.
В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению или записи данных, иногда их называют картами с полнодоступной памятью; работа с ними (с точки зрения логической структуры дан­ных) напоминает работу с бинарным файлом. Можно произвольно структурировать карту на логическом уровне, рассматривая ее па­мять как набор байтов, который можно скопировать в оперативную память или обновить с помощью специальных команд.
Карты с незащищенной памятью использовать в качестве пла­тежных крайне опасно. Достаточно легально приобрести такую карту, скопировать ее память на диск, а дальше после каждой по­купки восстанавливать ее память копированием начального состо­яния данных с диска, причем ничуть не интересуясь тем, какая информация хранится на карте (т.е. шифрование данных в памяти карты от мошенничества подобного рода не спасает). Разумеется, такую операцию может проделать лишь квалифицированный про­граммист, но практика показывает, что в стране достаточно мно­го грамотных людей, способных на такое занятие чисто из хакерских побуждений.
В карточках с защищенной памятью используется специальный механизм для разрешения чтения/записи или стирания информа­ции. Чтобы провести эти операции, надо предъявить карте специ­альный секретный код (а иногда и не один). Предъявление кода означает установление с ней связи и передачу кода «внутрь» карты - сравнение кода с ключом защиты чтения/записи (стира­ния) данных проведет сама карта и «сообщит» об этом устройству чтения/записи смарт-карт. Чтение записанных в память карты ключей защиты или копирование памяти карты невозможно. В то же время, зная секретный код (коды), можно прочитать или запи­сать данные, организованные наиболее приемлемым для платеж­ной системы логическим образом. Таким образом, карты с защи­щенной памятью годятся для универсальных платежных примене­ний, хорошо защищены и при этом недороги.
Как правило, карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные. Эти данные не могут быть изменены впоследствии, что очень важно для обес­печения невозможности подлога карты. С этой целью идентифи­кационные данные на карте «прожигаются».
Необходимо также, чтобы на платежной карте было, по мень­шей мере, две защищенные области. Уже было сказано, что в тех­нологии безналичных расчетов по картам участвуют, в общем случае, три юридически независимых лица: клиент, банк и мага­зин. Банк вносит деньги на карту (кредитует ее), магазин снимает деньги с карты (дебетует ее), и все эти операции должны делаться с санкции клиента. Таким образом, доступ к данным на карте и операции над ними надо разграничивать. Это достигается путем деления памяти карты на две защищенные разными ключами области - дебетовую и кредитную. Каждый участник операции имеет свой секретный ключ. У клиента это PIN-код. Правильное его предъявление открывает доступ к карте (по чтению данных), однако не должно менять информацию, которой распоряжается кредитор карты (банк) или ее дебитор (магазин). Ключ записи ин­формации в кредитную область карты имеется только у банка; ключ записи информации в дебетовую область - у магазина. Только при предъявлении сразу двух ключей (PIN-кода клиента и ключа банка при кредитовании, PIN-кода клиента и ключа мага­зина при дебетовании) можно провести соответствующую финан­совую операцию - внести деньги, либо списать сумму покупки с карты.
Если в качестве платежной используются карты с одной защи­щенной областью памяти, и банк, и магазин будут работать с одной и той же областью, применяя одинаковые ключи защиты. Если банк, как эмитент карты, может ее дебетовать (например, в банко­матах), то магазин права кредитовать карту не имеет. Однако такая возможность ему дана, поскольку в силу необходимости дебетова­ния карты при покупках он знает ключ защищенной зоны. То об­стоятельство, что и кредитор карты, и ее дебитор (в общем случае разные лица) пользуются одним ключом, нарушает сразу несколь­ко основных принципов защиты информации (в частности, прин­ципы разделения полномочий и минимальных полномочий). Это рано или поздно приведет к мошенничеству, даже если применя­ются криптографические способы защиты информации.
Микропроцессорные карты представляют собой последние до­стижения в области смарт-карт. Сфера применения весьма широ­ка.
Микропроцессоры, установленные в этих картах, обладают сле­дующими основными характеристиками:
1) разрядность процессора 8(16);
2) емкость ОЗУ до 1280 байт;
3) емкость ПЗУ до 32 килобайт;
4) емкость перезаписываемой энергонезависимой памяти до 32 килобайт.
В карту встраивается специализированная операционная сис­тема, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности.
Эти карты обычно обеспечивают следующие типичные функ­ции:
1) Файловая система. Операционная система карты поддержи­вает файловую систему, предусматривающую разграничение до­ступа к информации. Для информации, хранимой в любой записи (файла, группы файлов, каталога), могут быть установлены следу­ющие режимы доступа:
- всегда доступна для чтения/записи. Этот режим разрешает чтение/запись информации без знания специальных сек­ретных кодов;
- доступна для чтения, но требует специальных полномочий для записи. Этот режим разрешает свободное чтение ин­формации, а запись только после предъявления специаль­ного секретного кода;
- есть специальные полномочия по чтению/записи. Этот ре­жим разрешает доступ для чтения или записи после предъ­явления специального секретного кода, причем коды для чтения и записи могут быть различными;
- недоступна. Этот режим не разрешает читать или записы­вать информацию. Она доступна только для внутренних программ карты. Обычно этот режим устанавливается для записей, содержащих криптографические ключи.
2) Криптографические средства. Как правило, в такие карты встроены криптографические средства, обеспечивающие шифро­вание информации и выработку «цифровой» подписи. Традици­онно в карточках для этих целей применяется криптографический алгоритм DES. Кроме того, в карточке имеются средства ведения ключевой системы.
3) Сервисные команды. Карты обеспечивают различный спектр сервисных команд. Для банковских целей наиболее интересны средства ведения электронных платежей. Вместо двух областей в карте для ведения электронных платежей создается специальный файл, недоступный для чтения/записи с помощью обычных ко­манд управления файловой системой. Над этим файлом можно производить только операции зачисления (кредитование) или спи­сания (дебетование) финансовых средств. Операция кредитования может быть проведена только при предъявлении двух секретных кодов - кода клиента и кода банка. Операция списания проводит­ся только по предъявлению кода клиента. Очевидно, что в карте защищены операции, но не области, что впрочем, с точки зрения проведения финансовых транзакций, равнозначно. Кроме того, карта обеспечивает безопасное удаленное кредитование карты в режиме on-line, что, безусловно, очень удобно для клиентов - мож­но занести средства на карту в ближайшем магазине, не заходя в банк. Удаленное кредитование возможно за счет встроенных крип­тографических средств.
4) Специальные средства. К специальным средствам относится возможность блокировки работы с картой. Различают два вида бло­кировки: при предъявлении неправильного транспортного кода и при несанкционированном доступе. Суть транспортной блокировки состоит в том, что доступ к кар­точке невозможен без предъявления специального «транспорт­ного» кода. Этот механизм необходим для защиты от нелегального использования карт при хищении во время пересылки карты от производителя к потребителю. Карточка может быть активизиро­вана только при предъявлении правильного «транспортного» кода. Суть блокировки при несанкционированном доступе состоит в том, что если при доступе к информации несколько раз непра­вильно был предъявлен код доступа, то карта вообще перестает быть работоспособной. При этом в зависимости от установленного режима карта может быть впоследствии либо активизирована при предъявлении специального кода, либо нет. В последнем случае карточка становится непригодной для дальнейшего использова­ния.
Рассмотрим преимущества использования смарт-карт. Самое главное отличие смарт-карт от других видов пластиковых карт (с магнитной полосой или со штриховым кодом) - это факт «интеллектуальности» карт с микросхемами. При платежах по маг­нитным или штриховым картам применяется режим on-line. Раз­решение на платеж дает компьютер банка или процессингового центра при связи с точкой платежа. Поэтому главная проблема, возникающая здесь, - обеспечение надежной, защищенной и не­дорогой связи. В наших условиях грамотно решить эту проблему крайне трудно.
В случае смарт-карт применяется принципиально новый режим off-line - разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроен­ная в нее микросхема) при «общении» с торговым терминалом не­посредственно в торговой точке. Накладные расходы по обеспече­нию платежей чрезвычайно малы, проблемы связи не играют той роли, как в технологиях on-line.
Другая важная особенность смарт-карт заключается в их надеж­ности и безопасности. Смарт-карта должна быть достаточно «ин­теллектуальна», чтобы самостоятельно принять решение о прове­дении платежа, и при этом обладать развитой системой защиты от ее несанкционированного использования.
Во время производства и инициализации карт электронные «предохранители» в микросхеме могут быть разрушены, тем самым, предотвращая нежелательное вмешательство в хранимую инфор­мацию. Копирование данных, кроме как их производителями, не­возможно благодаря уникальному внутреннему коду, записанному на каждой карте. Даже если данные, записанные на карту, кто-либо сможет продублировать, уникальный внутренний код предотвратит использование карты. При отправке карт производителем в адрес организации, выпускающей карты в обращение, коды посылаются отдельно, так что даже в случае «потери» всей партии карты оста­нутся непригодными для использования. Пока этот код не будет «представлен» карте, последнюю использовать будет невозможно. Как только карта инициализирована и на ней записаны данные (или сумма денег), доступ к ним защищается кодированным паро­лем (или PIN-кодом), известным только держателю карты. Данные, записанные на карте, могут быть зашифрованы. Все это делает смарт-карту одной из наиболее надежных форм хранения дан­ных.
При несанкционированной попытке использования смарт-кар­та способна самостоятельно на время или навсегда прекратить свою работу. Для восстановления работоспособности карты необ­ходим ее возврат на место выдачи (обычно это банк). Если карта утеряна или украдена, то ее владелец сообщает о случившемся в банк, и программа банка вносит эту карту в список недействитель­ных карт, рассылаемый на все терминалы продаж (POS). Любая попытка использовать потерянную или украденную карту будет немедленно пресечена.
Еще одним преимуществом смарт-карт перед другими пласти­ковыми картами является их многофункциональность. Обладая встроенными возможностями осуществлять многие математиче­ские и логические операции и превосходя другие пластиковые кар­ты по объему хранимой на них информации, одни и те же смарт-карты могут использоваться в различных приложениях.
Смарт-карты по сравнению с другими пластиковыми картами обладают высокими эксплуатационными характеристиками. Напри­мер, смарт-карты фирмы GemPius Card International - лидера в области производства карт - обладают следующими основными характеристиками:
1) время хранения информации -10 лет;
2) минимальное число перезаписей - 10 тыс. раз;
3) время записи одного байта информации - не более 10 мс;
4) температура хранения от -20° до +55° С;
5) рабочая температура от 0° до +50° С.
Смарт-карты производятся многими известными фирмами, среди них Bull (Франция), Data Card (США), Philips TRT (Герма­ния), Schlumberger (Франция) - самый крупный производитель телефонных карт, Toshiba (Япония). Общепризнанным лидером в области производства и разработки смарт-карт является француз­ская фирма GemPius. Фирма производит более двух десятков разнообразных карт, как специализированных, так и универсальных. Отделения фирмы расположены во многих странах - Великобри­тании, Сингапуре, Японии, Испании, США, Италии, Германии. Необходимость развития систем с использованием современ­ных информационных технологий на основе микропроцессорных пластиковых карт сегодня ни у кого не вызывает сомнений. Следует отметить, что иностранные фирмы - производители крис­таллов и карт, детально публикуя перечень потребительских харак­теристик, тем не менее, специальные характеристики относят к конфиденциальной информации. Существенная часть специаль­ных характеристик, как правило, не разглашается, делая практи­чески невозможным обоснование надежности защиты карт и их сертификацию по специальным требованиям.
Таким образом, государственная политика в сфере информати­зации требует создания и организации серийного выпуска казахстанских интеллектуальных карт, обеспеченных надежной за­щитой и криптографической компонентой на основе отечествен­ных стандартов. Возникла необходимость в создании карты, кото­рую можно было бы применять в прикладных системах различно­го уровня, начиная с локальных и кончая общенациональными системами.
Рассмотрим перспективы использования смарт-карт. Хотя мировые лидеры - фирмы VISA International и Europay International уже заявили о своем неизбежном переходе в ближай­шем будущем на технологию смарт-карт, платежные системы на основе карт с магнитной полосой будут продолжать использовать­ся еще достаточно долгое время, так как развитая международная инфраструктура для использования этих карт уже сформирована.
Смарт-карты будут внедряться, но весьма осторожно и посте­пенно. Одной из причин длительного перехода на массовое использо­вание смарт-карт в международных платежных системах являлось отсутствие международных стандартов на платежные системы на базе смарт-карт. Еще одной из причин длительного перехода на массовое ис­пользование смарт-карт является отсутствие если не совершенной, то, по крайней мере, очень надежной системы защиты данных не только непосредственно на самой смарт-карте, но и во всей пла­тежной системе в целом, включая терминалы пункта продаж, цен­тры обработки транзакций и т.п. Поэтому в настоящее время ни один банк не пойдет на отказ от авторизации в режиме on-line при оплате транзакций на крупные суммы. Скорее всего, по крайней мере, еще несколько лет такое преимущество смарт-карты как ав­торизация в режиме off-line, в финансовой сфере будет использо­ваться только при совершении небольших покупок, оплаты поездок в городском транспорте и телефонных разговоров, а также в корпоративных картах для безналичных расчетов в пределах одно­го предприятия. Большинство систем, использующих смарт-карты, являются локальными, ориентированными на достаточно узкий круг от 5 до 50 тыс. держателей карт.
В настоящее время в стране эмитируются и имеют хождение в основном традиционные карты VISA, Europay, American Express и т.д. с магнитной полосой. Однако платежные системы с исполь­зованием этих карт ориентированы на социальные группы потре­бителей со средним достатком. Являясь международным платеж­ным стандартом, системы с использованием магнитных карт будут развиваться и в стране, но они, по-видимому, не получат (по край­ней мере, в ближайшем будущем) столь широкого распростране­ния, как за рубежом. Зато, по мнению ведущих зарубежных спе­циалистов, рынок страны открыт для внедрения платежных систем с применением смарт-карт. Понимая преимущества, предоставля­емые смарт-картами по сравнению с магнитными картами, многие банки страны планируют либо полностью, либо частично заменить магнитные карты на смарт-карты. Так как в стране практически отсутствует инфраструктура, поддерживающая магнитные карты, то затраты на разработку такой инфраструктуры, безусловно, более оправданы для технологии смарт-карт, чем для отжившей свой век технологии магнитных карт.
Важным направлением обслуживания клиентов банков с ис­пользованием новейших электронных средств является представ­ление им электронных услуг в магазинах. Первые опыты по ис­пользованию ЭФТПОС (Electronic Funds Transferal Point of Sale, EFTPOS) - системы межбанковских электронных переводов де­нежных средств в организациях розничной торговли относятся к 1980 г.
Цель внедрения таких систем - замена налично-денежных обо­ротов электронными перечислениями (в частности, за покупки свыше 15 долл.).
Финансовые услуги, оказываемые в торговых точках, состоят в следующем:
1) проверка и гарантия чеков;
2) разрешение на совершение торговых операций с помощью кредитных карт;
3) обслуживание дебетовых карт;
4) использование электронной системы расчетов.
Существуют два типа систем ЭФТПОС. Основной из них пред­полагает, что предприятие торговли и клиент имеют счета в одном банке. В более сложной системе участвуют два или более банков.
Основными компонентами системы ЭФТПОС с функциональ­ной точки зрения являются: терминалы, устанавливаемые на пред­приятиях розничной торговли, устройства контроля терминалов, система связи, процессинговый центр, банковские системы ЭВМ.
Терминалы устанавливаются в местах обслуживания покупате­лей. Они используются служащими торговой фирмы для ввода и передачи информации о платежных операциях в банковскую систему и для обратного получения и чтения на экране монитора ин­формации о реакции банка на платежные операции клиента. Терминалы могут быть предоставлены в распоряжение торговой фирмы - банком, и в этом случае они считаются принадлежащими. Торговые фирмы могут приобретать и собственные терминалы.
Терминалы бывают двух видов:
1) Платежный терминал - специализированные микро-ЭВЦ выполненные на базе восьмиразрядного микропроцессора. Не­большой объем памяти не позволяет хранить большие списки «стоп-листов» карт и платежных транзакций. Такие терминалы предназначены для обслуживания карт одного эмитента (новый эмитент - новый терминал, что создает определенные неудобства для работников предприятия торговли) и не позволяют осуще­ствлять наличные платежи.
2) Кассовые регистраторы - создаются на базе ПЭВМ. Позво­ляют принимать все виды платежей, иметь полные «стоп-листы». Такие терминалы могут быть объединены в локальную сеть с систе­мой учета, складирования и базой данной штрих-кодов товаров ма­газина. Появление нового эмитента приводит лишь к изменению программного обеспечения. В этом случае возможна полная авто­матизация операции оплаты покупки: клиент вставляет карту и на­бирает PIN-код, продавец с помощью специального устройства счи­тывает штрих-код товара. Далее все операции проводит электронная система расчетов: в базе данных по штрих-коду отыскивается товар и определяется его цена, проверяется возможность оплаты безна­личным путем (состояние счета клиента) и происходят расчеты.
Спектр операций, выполняемых через ЭФТПОС, расширяется в результате внедрения новейших банковских технологий. Послед­нее поколение терминалов может прогнозировать уровень торго­вой деятельности, анализировать имеющиеся данные, определять оптимальный уровень запасов, осуществлять автоматическую про­верку пластиковых карт, выполнять другие операции, обусловлен­ные потребностями самого магазина. При помощи систем ЭФТПОС средства со счета покупателя перечисляются на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента.
Пользование системами ЭФТПОС имеет ряд преимуществ для клиента:
1) быстрота совершения операций. Скорость свершения од­ной операции составляет 22 секунды, в то же время с ис­пользованием наличных - 30 секунд, кредитных карт - 75 секунд, чеков - 90 секунд;
2) сокращение платы за услуги банку. Себестоимость опера­ций, совершаемых с помощью ЭФТПОС ниже, чем опера­ций, совершаемых с помощью наличных или других пла­тежных бумажных документов;
3) более быстрое зачисление средств на счет продавца со счета покупателя, поскольку данная операция производится ав­томатически в момент покупки;
4) сокращение бумажного документооборота и издержек об­ращения;
5) гарантия платежа и надежная защита от несанкциониро­ванного доступа к счету клиента;
6) возможность приобрести товар, не имея при себе наличных.
Наряду с преимуществами использование систем ЭФТПОС вы­зывает ряд серьезных проблем:
1) банки и организации розничной торговли уже вложили крупные капиталы в мероприятия по оснащению своих уч­реждений ATM и другой техникой;
2) нет полной гарантии надежности оборудования. Несмотря на существующие системы защиты от сбоев, полной гаран­тии в безотказной работе компьютерной сети дать нельзя;
3) возможность несанкционированного совершения опера­ций в результате краж карт, подделок и т.п.;
4) не наблюдается резкого сокращения бумажного докумен­тооборота, поскольку покупатели требуют оформления до­кумента, подтверждающего платеж.
Банки, финансирующие создание систем ЭФТПОС, расширя­ют список своих клиентов путем предоставления им больших удобств для покупок в магазинах с использованием удаленных устройств. Торговля также увеличивает количество клиентов, со­храняет время клиентов и уменьшает риск потери наличных денег. Внедрение системы ЭФТПОС в предприятия торговли стимулируют магазины к автоматизации. Известно, что потери магазина только из-за отсутствия товарного учета со........


Список использованной литературы

1. Закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31.08.1995 г. № 2444 с изменениями и дополнениями от 08.02.2012 г.;
2. Закон «О Национальном Банке Республики Казахстан» от 30.03.1995 г. № 2155 с изменениями и дополнениями от 01.02.2012 г.;
3. Закон РК «О бухгалтерском учёте и финансовой отчётности» от 28.02.2007 г. № 234 с изменениями и дополнениями от 08.02.2012 г.;
4. Устав АО «Банк ЦентрКредит»;
5. Bavelas A. A mathematical model for group structures // Applied Anthropology//- 1948. -№7(3).- P. 16-33;
6. Parasuraman A., Zeithaml V. & Berry L. (1985). A conceptual model of service guality and its implications for future research / Journal of Marketing. Vol. 49 (Fall). P. 41-50;
7. Pitts F.R. A graph theoretic approach to historical geography // The Professional Geographer//- 1965. -№ 17. - P. 15-20;
8. Анурин В. Маркетинговые исследования потребительского рынка. - СПб.: Питер, 2006.- 392 с.;
9. Артеменко В.Г. , Беллендир М.В. Финансовый анализ: учебное пособие. - 5-е издание, переработанное и дополненное. - М.: издательство «дело и сервис», 2008. - 160 с.;
10. Баканов М.И. , Шеремет А.Д. Теория экономического анализа: учебник. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 288с.;
11. Балабанов И.Т. Основы финансового менеджмента. Как управлять капиталом ?. - М.: Финансы и Статистика, 2006. - 65с.;
12. Белолипецкий В.Г. Финансы фирмы - М.: ИНФРА-М, 2008. - 298с.;
13. Беляевский И. К. Маркетинговое исследование: информация, анализ, прогноз: учеб. Пособие. - М.: Финансы и статистика, 2007.- 213 с.;
14. Бородина Е.И. Финансы предприятий учебное пособие. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. - 208с.;
15. Ворст И., Ревентлоу П. Экономика фирмы.- М.: изд. Высшая школа, 2007.-45с.;
16. Гусева Е.Г. Управление производством на предприятии учебно-практическое пособие. - М. : МГУЭСИ, 2008 - 114с.;
17. Котлер Ф. Основы маркетинга.- М.: Финансы и статистика, 1990. - 736с.;
18. Манзанов Ю. Е. Кредитование физических лиц и эффективность платежных систем // Финансы и кредит//- 2011.- №24.- С.25-30;
19. Теория маркетинга / под ред. М. Бейкера. - СПб. : Питер, 2006.- 423 с.;
20. Теория статистики / под ред. Р. А. Шмойловой. - М.: Финансы и статистика, 2006.-123 с.;
21. Тихомиров Н. Г. Модели и методы прогнозирования рынка / Н. Г. Тихомиров. - М.: Изд-во МИНХ им. Г. В. Плеханова, 2008.- 421 с.;
22. Тренев Н.Н. Управление финансами: Учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 101с.;
23. Финансовый менеджмент: теория и практика/ под ред. Стояновой Е.С.- М.: Перспектива, 2006. - 74с;
24. Финансы: учеб. Пособие/ под ред. А.М. Ковалевой. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 98с.;
25. Хамидов А.У. Анализ бухгалтерского баланса//Аудит и финансовый анализ//- 2011. -№8.- С. 5-24;
26. Хамитов Н.Н. Банковский менеджмент: Учебное пособие. - Алматы: Экономика, 2007. - 232 с.;
27. Хамитов Н.Н. Банковское дело: Курс лекций. - Алматы: Экономика, 2005. - 216 с.;
28. Хамитов Н.Н. Современное кредитное дело: Учебное пособие. - Алматы: Экономика, 2008. - 328 с.;
29. Ховрат П. Сбалансированная система показателей как средство управления предприятием// Проблемы теории и практики управления//- 2012. - №1.- С. 108-114;
30. Холт Р.Н. Основы финансового менеджмента.- М: Дело, 2008. - 85с.;
31. Челекбай А.Д. Риск - менеджмент в денежно-кредитной и инвестиционной деятельности: теория, мировой опыт и практика Казахстана: Учебное пособие. - Алматы: Экономика, 2007. - 312 с.;
32. Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчётов.- М.: Дело, 2007.- 78с.;
33. Шалабай С.И., Шалабаев М.И. Финансовый менеджмент и конкурентоспособность банков Республики Казахстан / Под ред. Н.Н. Хамитова: Монография. - Алматы: Экономика, 2008. - 180 с.
34. Шеремет А.Д. Экономический анализ в управлении производством. -М.: финансы и статистика, 2008. - 215с.;
35. Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С. Методика финансового анализа - М.: ИНФРА- М, 2007 - 176с.;
36. Шим Дж., Сигел Дж. Методы управления стоимостью и анализа затрат. - М. : Филинъ, 2007. - 56с.



Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.