На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


Реферат Сущность интернет-банкинга, преимущества и недостатки, состояние развития в развитых странах и в России. Управление деньгами и получение банковских услуг в любое время суток и в режиме реального времени. Система Клиент-Банк и web-доступ к счетам.

Информация:

Тип работы: Реферат. Предмет: Банковское дело. Добавлен: 26.09.2014. Сдан: 2010. Уникальность по antiplagiat.ru: --.

Описание (план):


24
Учебная дисциплина: «Деньги, кредит, банки»
Тема: «Интернет-банкинг»

СОДЕРЖАНИЕ


      Введение
        1. Сущность интернет-банкинга. Пеимущества и недостатки
        2. Интернет-банкинг в развитых странах
        3. Развитие интернет-банкинга в России
        Заключение
        Список литературы
Введение
Интернет раскидывает свои сети все дальше и дальше, и все больше пользователей Всемирной сети используют ее для оплаты счетов и совершения других банковских операций. "Все операции через Интернет!" - вот лозунг, который совсем недавно выдвинули в ряде европейских стран и США и вполне преуспели, теперь там без проблем можно управлять своими деньгами, не выходя из дома, из любой точки мира в любое время суток и в режиме реального времени.
Постепенно реальностью становится это и в России, но очень медленно и все же со скрипом, да и то только в Москве и Санкт-Петербурге.
А в череде интернет-понятий появилось новое - интернет-банкинг или онлайн-банкинг, что означает удаленное управление банковским счетом через Интернет, т.е. обычное банковское обслуживание, но с использованием другой среды. И теперь клиент имеет возможность выбирать, приезжать ли самому в банк и привозить платёжки и в итоге тратить время на дорогу, или воспользоваться системой банк-клиент, подсоединившись к банку через Интернет. Более того, благодаря системе интернет-банкинга клиент становится полностью независимым от местонахождения банка и может выбирать банк не по территориальному принципу, а ориентируясь на предоставляемый сервис и установленные тарифы.
Так что же такое интернет-банкинг?
1. Сущность интернет-банкинга. Преимущества и недостатки

Интернет-банкинг - это система удаленного получения банковских услуг через Интернет. Виртуальное общение с банком осуществляется в интерактивном режиме - через сайт банка. Для работы в системе необходимо подключить эту услугу в офисе банка и иметь возможность выхода в Интернет через совместимый браузер. Управление счетом возможно из любой точки мира, с любого компьютера, подключенного к Интернету. Подключение и обслуживание в интернет-банкинге, как правило, бесплатное.
Именно универсальность механизма интернет-банкинга делает его доступным как для частных лиц, так и для предприятий, где возможности интернет-банкинга позволяют повысить эффективность и оперативность управления денежными потоками. Вообще-то управление платежами через интернет не сложнее, чем обычное общение с компьютером. Для использования системы интернет-банкинга не требуется каких-либо дополнительных знаний.
Возможности интернет-банкинга позволяют:
· Отправлять в банк все виды финансовых документов;
· Получать выписки и документы по всем счетам в банке за любой период времени;
· Отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени;
· Оперативно получать сообщения об ошибках;
· Работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках;
· Осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платежных документов.
Отличие интернет-банкинга от классической системы «Клиент-Банк»
Изначально система «Клиент-Банк» появилась для удаленного обслуживания юридических лиц, для которых мобильность сервиса не так важна, как для частных клиентов. Клиент-Банк -- это «толстая» система, которая требует установки дополнительного программного обеспечения на компьютер клиента, на котором и ведется база данных. Выход в Интернет нужен только для приема/передачи информации.
Интернет-банкинг - более совершенная модификация системы «Клиент-Банк». Сохраняя все достоинства предшественника, интернет-банкинг имеет массу дополнительных преимуществ для клиентов банка:
· Нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер;
· Клиент имеет возможность получать самую оперативную информацию о состоянии своего банковского счета (информация о средствах, поступивших в адрес клиента, становится доступной клиенту одновременно с поступлением данной информации в банк);
· Весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем не менее, банк не снимает с себя обязательств в предоставлении по первому требованию клиента любых банковских документов в виде бумажных копий.
Таким образом, можно сказать, что интернет-банк - это аналог системы банк-клиент, работающий через Интернет. В России, как и на Западе, интернет-банкинг вырос из систем класса «Клиент-Банк».
Основные преимущества интернет-банкинга
Главным преимуществом интернет-банкинга является все-таки удобство, которое позволяет забывать о насущных хлопотах и ненужной бумажной работе. Именно оно заставляет многих практичных людей, ценящих свое время, завести счет в банке и управлять им через Интернет. Взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени. Клиент может отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке на экране своего компьютера.
Простота процедуры подключения к интернет-банкингу заключается в том, что необходимо лишь наличие банковского счета в банке, договора «Об обслуживании в системе интернет-банкинг» и электронного цифрового сертификата. Возможность получать и осуществлять платежи в адрес любого контрагента, вне зависимости от того, подключен он к Интернет-банкингу или нет. Возможность не опасаться ошибок при заполнении платежных поручений. Система тщательно контролирует правильность заполнения документов и указывает на ошибки.
Защита передаваемой информации от несанкционированного доступа обеспечивается шифрованием с использованием протокола SSL международного формата криптографии. Контактирующие стороны используют электронные цифровые подписи (ЭЦП). Система идентификации гарантирует подтверждение подлинности сторон, проводящих операцию.
Все этапы электронного документооборота подтверждаются документально (отчеты о проведенных операциях, выписки по счетам, квитанции, подтверждающие платежи и иные документы). Электронные документы, заверенные ЭЦП сторон, обладают юридической силой наравне с бумажными документами, заверенными подписями сторон и печатью.
Интернет-банкинг позволяет экономить. Автоматизация расчетов позволила снизить затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет, что привело к снижению тарифов по основным банковским операциям. Как правило, клиентам интернет-банкинга предлагаются льготные тарифы по проведению платежей, валютным и другим операциям.
Главные недостатки интернет-банкинга
Во-первых, это относительно более низкий уровень защиты по сравнению с системой «Клиент-Банк» и документарным оформлением транзакций. Хотя технология SSL и является стандартом интернет-безопасности, она в силу своей распространенности хорошо известна потенциальным взломщикам и не может гарантировать тот же уровень безопасности, что и система «Клиент-Банк», которая работает, как правило, в замкнутых интернет-сетях, не имеющих выхода в Интернет.
Во-вторых, высокие начальные капиталовложения. Для запуска одной системы интернет-банкинга требуется от 1 до 5 млн. долларов США.
2. Интернет-банкинг в развитых странах
Число пользователей услуг интернет-банкинга в мире превысило 200 млн. человек. А, согласно прогнозам всемирного банка, эта цифра к 2010 году вырастет до 300 млн., и уровень проникновения услуги в экономически развитых странах превысит 90%.
Исследования Datamonitor свидетельствуют о том, что на конец 2003 года число банковских клиентов онлайн в Европе достигло 60 млн. человек, увеличившись на 37 млн. с 2000 года. А в 2007 году уже 84 млн. европейцев стали клиентами интернет-банков. Самые большие банковские интернет-рынки в Великобритании (и по данным Nielsen-Netratings именно банковский сектор онлайн в Великобритании наиболее конкурентоспособен) и Германии, а самое большое количество интернет-банкиров на душу населения в скандинавских странах.
На данный момент наибольшей популярностью банковский интернет-сервис пользуется в таких странах, как Германия, Великобритания, Швеция. В некоторых европейских странах более половины банков в стране предоставляют услуги онлайн. По доле банков, оказывающих интернет-услуги, лидируют такие страны, как Ирландия, Люксембург, Греция и Бельгия. Причем, что интересно, нет прямой связи между количеством банков, работающих в онлайн, и числом интернет-пользователей, работающих с банками через Всемирную сеть. Так, например, в Греции 45% банков предоставляют интернет-услуги, а доля интернет-пользователей, пользующихся интернет-банкингом, составляет 17%, в то время как для Финляндии данные значения составляют 12% и 53% соответственно.
Исследования, проведенные многочисленными аналитическими компаниями, свидетельствуют, что рост количества онлайновых платежей - одна из доминирующих сегодня тенденций.
Более того, стоит заметить, что онлайновые плательщики привлекательнее для банков. Именно к такому заключению пришли аналитики ComScore Networks, проанализировав счета нескольких тысяч пользователей интернет-банкинга в одиннадцати крупнейших американских банках. В отчете указывается, что пользователи, оплачивающие счета в онлайне через свой банк, имеют вдвое большие суммы остатков на счетах в банке, чем те, которые платежи в онлайне не осуществляют. Исследование позволяет сделать вывод, что безбумажные платежи становятся стандартом для увеличивающегося числа потребителей, а интернет-банкинг и оплата счетов через Интернет - два наиболее быстро растущих сектора онлайновых услуг.
Однако интернет-банкинг никогда не заменит целиком и полностью обычных походов в банк. Увы, не оправдался прогноз, согласно которому Интернет похоронит традиционный банковский сервис. Ныне большинство банков Европы и США имеют банкоматы, представительства в Интернете и круглосуточные телефонные сервисы, позволяющие проводить основные финансовые операции в любое время суток, однако традиционные банковские офисы упорно не уступают своих позиций. И это несмотря на то, что создание системы интернет-банкинга обходится всего в несколько раз дешевле, чем открытие нового банковского отделения. Тем не менее количество отделений банков по-прежнему растет. Причиной этого является то, что психология человека изменяется медленнее, чем технология. По данным исследования маркетинговой фирмы Cornerstone Advisors, клиент банка должен регулярно и лично проверять надежность учреждения, в котором хранятся его деньги. Интернет и телефонный сервис не дают возможности дотронуться до стойки банка. В результате, каждый третий клиент банка посещает банковские отделение по меньшей мере 4-5 раз в месяц.
Активность использования различных видов услуг интернет-банкинга, США приведена в таблице (источник: ABA Community Bank Competitiveness Survey, 2002):
Оплата счетов в онлайн (в %) домашними пользователями, США (источник: Jupiter Research, 2003):
Что нравится клиентам в интернет-банкинге? (источник: MasterCard/Greenfield Online):
Основные причины отказа клиентов банков использовать интернет сервис, США, Celent, 2003
Популярность каналов контакта при обращении клиентов в банки США (данные Bank Technology News, 2003)
3. Развитие интернет-банкинга в России

Первое упоминание о российских системах интернет-банкинга связано с развертыванием в 1998 году системы «Интернет Сервис Банк» в Автобанке. Она предназначалась для физических лиц, а для управления счетами было достаточно лишь стандартного браузера.
Вслед за Автобанком подобные решения стали внедряться другими игроками, однако за первые 5 лет продвижения услуги банкам удалось привлечь лишь около 50 тысяч подписчиков. В 2003 году только у 17,5% крупных банков в России существовали системы типа «банк-клиент». Среди основных причин такого положения дел стоит назвать незначительный уровень проникновения широкополосного доступа к интернету, а также слабое развитие банковской системы в целом.
Уже сейчас у российских банков, входящих в TOP-10 по размеру чистых активов, через дистанционные каналы обслуживаются десятки тысяч клиентов. При этом еженедельный прирост составляет 12-13 тысяч пользователей.
Системы интернет-банкинга внедряются в малых и средних банках. Для них основные преимущества таких систем - снижение транзакционных издержек, сокращение штата сотрудников и удержание клиентов. В связи с тем, что внедрение современных технологий связано с большими затратами, малые банки, вероятно, будут объединять усилия для создания совместных интернет-систем. Здесь существенную роль сыграют сторонние поставщики решений подобного рода.
Уровень интернет-банкинга в банках поднимется по мере повышения уровня зрелости информационных технологий. Внедрение отечественных и международных стандартов и лучших практик в области интернет-банкинга по идее должно максимально «обезопасить» информацию, которая является для банков критически важным ресурсом. Однако пока эти стандарты являются в России не обязательными, а их внедрение в значительной мере зависит от уровня зрелости банковских информационных технологий. Последний же, в среднем, пока уступает общемировому. Но ясно, что только при повышении общего уровня зрелости информационных технологий можно будет говорить и об увеличении уровня интернет-банкинга в отрасли.
Российский финансовый рынок в последнее время показывает немалый рост, и до насыщения ему еще очень далеко. Одним из самых быстрорастущих «денежных» сегментов при этом является кредитно-финансовая сфера. Тут активно внедряются информационные технологии, расширяются потребительские сервисы, и соответственно, усложняются бизнес-процессы. Последнее в сегодняшних жестко конкурентных условиях, однако, не должно приводить к снижению эффективности, одним из гарантов которой является информационная безопасность.
Общемировой тенденцией сегодня является инсайдерская угроза. Отраслевое исследование проблемы внутренней ИТ-безопасности в российском банковском секторе, проведенное InfoWatch, показало, что наибольшую озабоченность респондентов вызывают именно внутренние угрозы интернет-банкинга. Инсайдерские риски превалируют над внешними угрозами в соотношении 6:4. А наибольшей опасностью для банков является утечка персональных данных клиентов.
Работа по обеспечению информационной безопасности -- есть часть общей работы по управлению рисками. Требования известных документов -- «Новое базельское соглашение» («Базель II») и «Ключевые принципы для системнозначимых платежных систем» -- в части управления операционными рисками во многом могут быть удовлетворены применением тех мер и средств, которые относятся к обеспечению информационной безопасности. В частности, выполнение многих рекомендаций известного стандарта Банка России СТО БР ИББС 1.0-2006 по информационной безопасности фактически будет являться мерой по снижению операционных рисков, предусматриваемой базельскими документами. В нем сформулированы основные «процессные» положения управления интернет-банкингом. Следование этим положениям переводит последнее на совершенно новый качественный уровень.
Отсутствие единой официально принятой методики оценки соответствия информационной безопасности кредитных организаций требованиям Стандарта отрицательно влияет на точность оценок, снижает доверие к результатам работ и ведет к возникновению противоречивых мнений об уровне безопасности кредитных организаций. Такая ситуация инициировала соответствующие действия со стороны Центробанка.
По словам Валерия Харламова, начальника отдела Банка России, в планируемый к выпуску первичный блок документов, развивающих стандарт СТО БР ИББС-1.0, включен стандарт Банка России «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации. Методика оценки соответствия информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации требованиям стандарта СТО БР ИББС-1.0».
При том, что российские банки все активнее развивают свои сервисы в условиях постоянно ужесточающейся конкуренции, онлайновая поддержка клиентов пока не стала в этом секторе приоритетом №1. Более 40 из 100 крупнейших по активам российских банков сегодня вообще не используют системы интернет-банкинга. Впрочем, многие говорят о тестовой эксплуатации подобных решений, либо же о планах внедрения в ближайшей перспективе. Предполагаемый бум на этом рынке привлекает западных разработчиков, которые рассчитывают на «лакомый кусок» клиентов из числа крупнейших игроков, все пристальнее присматривающихся сегодня к иностранным продуктам. Ниже приведен рейтинг систем иностранных банков, работающих в России
№ п/п
№ в рейтинге по активам
Банк
Чистые активы на 01.01.07, млн. руб.*
Государство
Наличие и тип системы интернет-банкинга
Название системы
1
10
Райффайзенбанк Австрия
225 213.1
Австрия
Система Банк-Клиент для юрлиц, система Интернет-Банк для физлиц
Raiffeisen CONNECT (для физлиц)
2
16
Ситибанк
125 502.1
США
Система Интернет-Банк для физлиц
Citibank Online
3
37
БСЖВ
47 390.8
Франция
Система Банк-Клиент для юрлиц
Sogecash Russia
4
39
Инг Банк (Евразия)
45 570.2
Нидерланды
Две системы Банк-Клиент для юрлиц: для работы в офисе компании и на удалении
Система INGClient, система WEBClient
5
45
Коммерцбанк (Евразия)
36 826.7
Германия
Система Банк-Клиент для юрлиц
Электронная Банковская система «Коммерцбанка (Евразия)»
6
71
Оргрэсбанк
23 870.0
Норвегия
Система Банк-Клиент для юрлиц
"Банк-Клиент/Интернет"
7
94
Дрезднер Банк
15 577.5
Германия-Франция
Система для корпоративных клиентов
«Клиент-WEB»
А также для сравнения приведены данные о наличие систем интернет-банкинга в российских банках.
 
№ п/п
№ в рейтинге РБК*
Банк
Чистые активы на 01.01.07, млн руб.
Наличие и тип системы интернет-банкинга** 
Название системы
Разработчик
1
1
Сбербанк
3 470 973.5
нет
 
 
2
2
Внешторгбанк
774 341.2
нет
 
 
3
3
Газпромбанк
713 273.4
нет
 
 
4
4
Альфа-Банк
358 502.9
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц
1. Альфа Клик
2. Альфа Клиент Online
Инд.разработка компании BSC Praha
5
5
Банк Москвы
355 136.0
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц
iBank2
БИФИТ
6
6
Уралсиб
294 955.2
Интернет-банкинг для физлиц
Юрлица - BSS
Физлица: 1."Интернет Сервис Банк" - в Москве
2."Уралсиб+интернет" - в регионах
BSS
1. Автокард
2.Собственная разработка
7
7
Росбанк
281 843.8
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц
Банк-Клиент/Интернет 
Инист
8
8
Россельхозбанк
236 983.6
Интернет-банкинг для юрлиц
Интернет-Клиент
BSS
9
9
Международный Московский Банк
229 396.0
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц
Enter.IMB
BSS
10
11
Русский Стандарт
216 034.6
Интернет-банкинг для физлиц (только доступ к информации по счетам)
"Интернет-банк"
нет данных
11
12
МДМ-Банк
179 165.2
Интернет-банкинг для физлиц
МДМ-Клиент
"Степ Ап"
12
13
ВТБ 24
165 460.5
Интернет-банкинг для физлиц
"Система Телебанк"
совместная разработка ВТБ-24 и "Степ-Ап"
13
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы



Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.