На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


Курсовик Сущность коммерческих банков, история их появления и развития, распространенность на современном этапе и значение в экономике государства. Особенности внутренней организации коммерческих банков, основные предоставляемые ими услуги и выполняемые операции.

Информация:

Тип работы: Курсовик. Предмет: Банковское дело. Добавлен: 26.09.2014. Сдан: 2009. Уникальность по antiplagiat.ru: --.

Описание (план):


3
Оглавление

Введение
1. История развития банков
    1.1 История появления коммерческих банков
      1.2 Современный период развития коммерческих банков
      2. Деятельность коммерческих банков
      3. Операции коммерческих банков
      4. Банковские услуги
      Заключение
      Список литературы
      Введение
      Основное звено банковской системы Российской Федерации - коммерческие банки. Они занимаются непосредственным обслуживанием хозяйствующих субъектов (предприятий, организаций) и населения.
      Коммерческие банки осуществляют большой спектр банковских услуг и являются финансовыми посредниками. Аккумулируя капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные ресурсы, высвобождающиеся при производственной деятельности, они выдают их во временное использование тем субъектам, кому требуются дополнительные капиталы.
      Следовательно, коммерческие банки исполняют функцию мобилизации денежного капитала, что выгодно всем контрагентам. Вкладчики за депозиты получают процентные доходы, ссудозаемщики - доступ к деньгам на различное время, что разрешает им осуществлять деловые сделки, приносящие прибыль. Банки получают прибыль из разницы между более высокой процентной ставкой кредитования и ставкой, уплачиваемой по депозитам.
      Коммерческие банки как финансовые посредники формируют новые требования и обязательства, которые превращаются в товар на кредитном рынке. Принимая депозиты клиентов, кредитные институты формируют новое обязательство - депозит, а кредитуя, - новое требование к ссудозаемщику.
      В государствах с развитой банковской системой особенность современных коммерческих банков - осуществление разнообразных банковских сделок. Коммерческие банки Англии применяет около 100 разновидностей операций по обслуживанию клиентов, США - более 150, Японии - около 300.
      Современный коммерческий банк - универсальный финансовый агент экономики, стремящийся выполнять как можно больше разновидностей сделок и услуг.
      Цель курсовой работы - раскрыть деятельность коммерческих банков.
      Для реализации данной цели необходимо решить следующие задачи: изложить операции коммерческих банков и банковские услуги
      1. История развития банков


      1.1 История появления коммерческих банков
      Значительное место в кредитной системе занимают коммерческие банки.
      Слово «банк» происходит от итальянского слова «banko», что означает «стол». Выделяют четыре основных этапа развития банковской деятельности:
      I этап - от античности до возникновения Венецианского банка;
      II этап - с 1156 г. до учреждения Английского банка - 1694 г.;
      III этап - с 1694 г. до конца XVIII в.;
      IV этап - с начала XIX в. до настоящего времени.
      Создание первого в России акционерного коммерческого банка - Петербургского частного коммерческого банка произошло в декабре 1865 г. В конце XIX века основное звено системы коммерческого кредита представляли акционерные коммерческие банки. Они вели кредитование промышленности, торговли, отчасти сельского хозяйства за счет денежных капиталов, мобилизованных в форме вкладов, а также за счет привлечения свободных капиталов путем выпуска собственных акций и облигаций. Банки располагались главным образом в Санкт-Петербурге (13 банков), Москве (7 банков), Варшаве (5 банков), Риге (3 банка), Лодзи. Ведущими были 2 группы банков - петербургская (сумма баланса к 1 января 1914 г. 4432,7 млн. руб.) и московская (1050,4 млн. руб.) История экономики. Ч. I. От древности до второй мировой войны: Учеб. пособие / Под ред. Н.Л.Клейн; Самарск. гос. экон. акад.- Самара, 1998.- С. 228..
      Частные акционерные банки вышли в лидеры кредитной системы в 1890_е гг. Это было связано с промышленным подъемом, когда вложения в производство давали возрастающую прибыль. В 1893-1898 гг. в оборот было введено около 360 млн. руб. частных банков, тогда как обороты Госбанка остались практически на том же уровне. В критические кризисные и революционные годы Госбанк протянул руку помощи и стал кредитовать банки, которые в свою очередь кредитовали торгово-промышленную деятельность.
      На 1 января 1900 г. в Российской империи насчитывалось 39 коммерческих банков с капиталом в 275,2 млн. руб. и 242 отделениями Пилоян М. Г. Экономическая история: Учебное пособие / Под ред. И. С. Гладкова. -- М.: Дашков и К°, 2003. - С. 123... Начиная с 1907 г. операции частных банков неуклонно росли, их размер на 1 января 1914 г. составил около 5 млрд. руб. К 1917 г. крупнейшими банками стали: Русский банк для внешней торговли - размер операций 608,7 млн. руб.; Азовско-Донской - 560 млн. руб., Русско-Азиатский - 540 млн. руб., Волжско-Камский - 526 млн. руб., Московский купеческий - 458,4 млн. руб.; Петербургский Международный - 440,6 млн. руб. Русский торгово-промышленный - 342,9 млн. руб., Сибирский промышленный - 298,7 млн. руб., Соединенный - 238 млн. руб.
      Перед Первой мировой войной (на 1 января 1914 г.) насчитывалось 47 коммерческих банков с капиталом в 836,5 млн. руб. и 743 отделениями. В этот период многократно возросли операции российских частных коммерческих банков и в целом их роль в экономическом развитии: учетно-ссудные операции возросли с 734,3 млн. до 3161,9 млн. руб., т.е. более чем в четыре раза. Частные коммерческие банки дореволюционной России успешно выполняли основной объем работ по финансированию развития всей национальной экономики
      К 1 апреля 1917 г. вклады и текущие счета коммерческих банков выросли в 3 раза, а их основные пассивы почти в 2,5 раза - с 4,6 до 11,2 млрд. руб. В целом по России 1917 г. действовало 44 крупных банка вместо 40 в 1914 г., а вклады увеличились с 2 410 до 6 747 млн. руб. 1
      Акционерные коммерческие банки были тесно связаны с крупной и средней промышленной буржуазией России и с иностранным капиталом. Эти банки являлись центрами финансового капитала.
      Обобществление и реорганизация банков в нашей стране были осуществлены после победы Великой Октябрьской социалистической революции. Наиболее последовательной в экономической программе большевиков явилась национализация банков. В первую очередь нужно было национализировать акционерные коммерческие банки, так как они являлись крупными банками, тесно связанными с внутренним и иностранным капиталом. 3 История экономики. Ч. I. От древности до второй мировой войны: Учеб. пособие / Под ред. Н.Л.Клейн; Самарск. гос. экон. акад.- Самара, 1998.- С. 228. В 1917 в России действовало около 50 акционерных коммерческих банков, осуществлявших различные банковские операции и составлявших ядро всей системы. Среди них выделялось 7 крупнейших банков, на долю которых приходилось более половины всех основных капиталов и вкладов. Ответом банков на захват власти большевиками стала их попытка парализовать новую власть с помощью финансового бойкота. Они открывались всего на несколько часов в день, было ограничено изъятие заработной платы.
      Однако коммерческие банки были национализированы не сразу, поскольку следовало основательно подготовиться к национализации, с тем, чтобы провести ее без трудностей. Поэтому, не оставляя мысли о необходимости национализации, правительство приняло решение вначале ввести контроль за работой акционерных банков. Соглашение с банками о введении контроля было заключено 16 декабря 1917 г. 27 декабря 1917 г., т.е. через 11 дней после установления контроля, по докладу В.И. Ленина было принято решение о национализации всех частных коммерческих банков. В соответствии с декретом о национализации банковское дело становилось государственной монополией. На базе бывшего Государственного банка и национализированных банков был создан Народный банк РСФСР (так стал называться Государственный банк).
      С начала 1920-х г. при нэпе началось возрождение кредитной системы, в том числе акционерных и кооперативных коммерческих банков.
      Товарно-денежные и кредитные отношения, временно ликвидированные в годы военного коммунизма, начали развиваться, но сравнительно медленно. Это определяло необходимость создать разветвленную сеть банковских учреждений, которые могли обеспечить максимальную мобилизацию внутренних денежных ресурсов и оказывать кредитную помощь государственным и кооперативным предприятиям в целях быстрейшего восстановления экономики страны. Надо было обслуживать кредитом единоличные крестьянские хозяйства, ремесленников и кустарей, частников, временно допущенных в торговлю и промышленность, осуществлять мобилизацию их денежных средств и накоплений.
      Поскольку Государственный банк не мог справиться со столь многообразными задачами, было принято решение об организации подсобных кредитных институтов. Для обслуживания социалистического уклада хозяйства - государственных и кооперативных предприятий - в 1922-1925 гг. были созданы отраслевые и территориальные специальные банки. В 1922 г. были учреждены два коммерческих банка - Российский коммерческий банк (Роскомбанк) в Москве и Юго-Восточный коммерческий банк в Ростове-на-Дону 4История экономики. Ч. I. От древности до второй мировой войны: Учеб. пособие / Под ред. Н.Л.Клейн; Самарск. гос. экон. акад.- Самара, 1998.- С. 228..
      Часть акций Роскомбанка была приобретена шведскими банкирами. Предполагалось, что участие шведских банкиров в образовании акционерного капитала позволит Роскомбанку установить деловые связи с иностранными банками и получать от них кредиты. Однако эти надежды не оправдались, и в 1924 г. правительство выкупило все акции, находившиеся в руках шведских капиталистов, а Роскомбанк преобразовало в Банк для внешней торговли СССР Денежное обращение и кредит СССР / Кол. Авт. Под рук. В. С. Геращенко. - М.: Финансы, 1966. - С. 70..
      В дальнейшем кредитная система была реорганизована в ходе кредитной реформы 1930-х гг., когда в кредитной системе были упразднены все виды собственности, кроме государственной. В начале 30-х гг. был запрещен коммерческий кредит, упразднены коммерческие банки.

1.2 Современный период развития коммерческих банков

Современные коммерческие банки - это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности Деньги. Кредит. Банки: / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - С. 217..

Первые коммерческие банки стали возникать в конце 80-х гг. после выхода в свет постановления от 17 июля 1987 г. «О совершенствовании системы банков в стране» положившем начало построению и развитию двухуровневой банковской системы. Попытки реформации банковской системы производились и ранее, но серьезные изменения в экономике, изменение долей государственного и частного сектора и резкое увеличение числа предприятий в последнем, повлекли за собой необходимость в коренной перестройке банковской системы. Формирование и организация коммерческих банков происходило двумя путями: преобразованием бывших специализированных банков (Промстройбанка, Жилсоцбанка, Агропромбанка, Внешторгбанка, Сбербанка) и их филиалов в коммерческие банки путем акционирования и собственно организация новых банков. Первый путь осуществлялся во многом директивным порядком, второй отличался большой стихийностью, новые банки формировались министерствами и ведомствами - для обслуживания в первую очередь своих потребностей, специализированные в одной отрасли; группами учредителей, как с целю ведения всесторонней деятельности - универсальные, так и для выполнения узкого круга операций, например: ипотечного кредитования или инноваций.

Этот период характеризовался бурным ростом коммерческих банков. Первый коммерческий банк был зарегистрирован в августе 1988 г. На 1 января 1989 г. в России было всего 18 коммерческих банков, через год уже 1461, на 01.01.92 г. - 1360 коммерческих банков, на начало 1994 г. -1713, на конец 1994 г. более 2486 банков. В составе действующих на начало 1997 г. банков около 30% составляют банки образованные в 1990 г. Высокий прирост численности банков характерен для 1992 г., последний наблюдался и в 1994 г. Принятие в конце 1990 г. законов, регулирующих банковскую деятельность, несколько приостановило процесс регистрации банковских структур. Однако адаптация к условиям нарастающей инфляции и коммерциализации деятельности в сочетании с гипердоходностью банковских операций породили новую волну 1992 г.

На протяжении всех этапов становления российской системы коммерческих банков, начиная с конца восьмидесятых годов и до сего дня, в этой сфере экономики возникали различные трудности, проблемы, кризисы. Проследив события развития системы коммерческих банков, можно выделить ряд этапов, на которых возникал определенный круг проблем, с которым наиболее часто сталкивались российские банки Филиальная политика российских коммерческих банков // Сервер Центрального Банка России: cbr.ro..

В период 1998-1990 годов у крупных банков, основанных на базе бывших специализированных банков, возникла проблема более интенсивной интеграции в новые экономические условия, отсутствия современных методов управления денежными средствами. Банки еще работали на базе старых, оставшихся еще от системы Госбанка инструкций. Небольшие и средние российские коммерческие банки сталкивались с проблемой привлечения денежных средств, так как рынок старых «богатых» предприятий уже был поделен между бывшими специализированными банками. На этом фоне шла конкурентная борьба между молодыми банковскими структурами и бывшими спецбанками. Новообразованные коммерческие банки значительно, на 50 и более пунктов, поднимают процентную ставку по привлекаемым депозитам, обеспечивая себе приток средств предприятий и населения.

1989-1995 годы. Галопирующая инфляция и возрастающая, в том числе в результате не всегда честной конкуренции, борьба за средства клиентов, побуждает коммерческие банки к проведению высоко рискованных операций: предоставлению необеспеченных кредитов, попыткам спекулятивных операций с только что появившимися акциями приватизированных предприятий, спекулятивному оперированию свободными средствами клиентов на рынке межбанковских кредитов в гигантских объемах

В октябре 1994 года продолжение роста инфляционной денежной массы, а также резкое увеличение кредитования импортного сектора в свободно конвертируемой валюте побуждает коммерческие банки усиленно наращивать валютную составляющую своих ресурсов, что вкупе с несовершенством процесса проведения торгов выливается в кризис - «черный вторник», в результате которого многие коммерческие банки понесли серьезные убытки. С 1994 года возникает и активно развивается рынок государственных долговых обязательств - у коммерческих банков появляется новое поле деятельности.

В 1988-1993 годах существовали серьезные проблемы с автоматизированным управлением банковскими операциями, отсутствием специальной техники необходимой для работы.

В 1990-1994 годах проблемы коммерческих банков, связаны с расширением круга выполняемых операций. Большинство коммерческих банков того времени выполняли не более 20-40 операций, в то время как в промышленно развитых странах их количество составляет более 200.

Август 1995 года - кризис ликвидности коммерческих банков, вызванный крушением рынка межбанковских кредитов и последовавшие за ним банкротства крупных, средних и мелких банков.

1991-1998 годы - постепенно нарастает и принимает значительную величину обострение диспропорций в специфике работы, структуре активов и пассивов баланса, направлении развития, и в финансовом положении между региональными и московскими банками, вызванное общим состоянием экономики и концентрацией ресурсов и денежных потоков исключительно в рамках крупных финансовых центров.

1995-1998 годы - проявление осознанного интереса наиболее крупных коммерческих банков к интеграции в промышленность, приводит к скупке банками акций успешно функционирующих предприятий, организации ими финансово-промышленных групп.

1997 - середина 1998 года - успешно продолжающаяся политика подавления инфляции и как следствие сокращение доходности всех категорий работающих активов, включая кредиты в рублях и иностранной валюте, сокращение процентной маржи принуждает банки изыскивать новые пути развития. Кредитная система Российской Федерации на 1 января 1998 г. характеризовалась следующими данными: Действовало кредитных организаций - 1697 В том числе: банков 1675, небанковских организаций - 22 Кредитные организации, имеющие лицензии на привлечение вкладов населения - 1589, на валютные операции - 687, генеральные лицензии - 262. Кредитные организации с иностранным участием в уставном капитале - 145 Зарегистрированный уставный капитал кредитных организаций в млн. руб. 33 158. Кредитные организации, у которых отозвана лицензия - 852.

За 1998-1999 гг. количество кредитных организаций сократилось. Их число уменьшилось с 1476 на 1 января 1999 г. до 1335 на 1 сентября 2002 г. К сентябрю 1999 г. доля финансово устойчивых банков увеличилась с 66 до 77%, к 1 октября 2001 г. - до 92,2%. Если с августа 1998 г. по март 1999 г. совокупный капитал банковской системы сократился со 102,1 до 41, 2 млрд. руб., то в октябре 1999 г. он достиг 86 млрд. руб.; на 1 октября 2000 г. он составлял 243,1 млрд. руб., на ту же дату 2001 г. - 370,5 млрд. руб. Колпакова Г. М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учеб. пособие. - М.: Финансы и статистика, 2004. - С. 447.

На 1 августа 2002 г. наибольшее число кредитных организаций действовало в Москве (641), Санкт-Петербурге (42) и Республике Дагестан (39). Растет капитализация банков: в пяти крупнейших банках страны было сосредоточено 43,5% совокупных активов банковской системы России.

В этот период отечественная банковская система находится в стадии реструктуризации, которая представляет собой структурную перестройку, основными направлениями которой являются:

* сокращение числа вновь возникающих банков;

* ликвидация мелких неконкурентоспособных кредитных организаций;

* специализация и реорганизация банков;

* концентрация банковского капитала;

* создание транснациональных банковских и финансово-промышленных образований.

К 1 января 1999 г. коммерческие банки с ограниченным кругом выполняемых операций должны были иметь собственный капитал не менее 1 млн. евро. На 1 января 1998 г. этому требованию не соответствовали 41,8% банков.

В связи с финансовым кризисом Банк России принял решение о снятии минимальных требований к абсолютной величине собственного капитала кредитных организаций. В этом же решении он ориентировался на то, что для функционирования банка определяющим фактором является соответствие масштабам деятельности и принятым рискам.

Концентрация банковского капитала находит свое выражение в создании банковских групп (холдингов), консолидации банковского и промышленного капитала, привлечении иностранного капитала. Доля иностранного капитала в совокупном капитале российской банковской системы на 1 января 2001 г. составляла 8%. В России 32 кредитные организации являются дочерними по отношению к банкам-нерезидентам, многие из которых являются транснациональными корпорациями.

Финансовый кризис нанес сокрушительный удар по банковской системе Российской Федерации. Она оказалась парализованной, не способной ни проводить платежи своих клиентов, ни своевременно рассчитываться с кредиторами. Основными причинами кризиса банковской системы являются:

* отсутствие ориентации банков на реальный сектор экономики;

* ставка на спекулятивный бизнес - на получение колоссальных процентов от вложения активов в государственные ценные бумаги, что предопределило высокий уровень рисков;

* слабость систем управления в банках, которая сказалась в неумении оценивать свое состояние и адекватно реагировать на происходящие изменения;

* хеджирование рисков нерезидентов, вложивших средства в ГКО-ОФЗ, крупными банками путем проведения с ними срочных сделок на поставку иностранной валюты (обе стороны ориентировались на валютный курс, установленный валютным коридором); общий объем обязательств российских банков на поставку иностранной валюты нерезидентам составил на 1 августа 1998 г. 87,9 млрд. руб., или 86% к их совокупному капиталу.

Финансовый кризис привел к разрушительным последствиям:

* в августе-сентябре 1998 г. оказались замороженными 7% банковских активов из-за обвала рынка ГКО-ОФЗ;

* совокупный банковский капитал сократился на 37,6%; средства на расчетных, текущих счетах, депозиты организаций в рублях сократились на 6,9%, в валюте - на 13,6%; объем привлеченных межбанковских кредитов и депозитов снизился на 52,5%, в валюте - на 19,9%; вклады населения сократились на 53,5%, в валюте - на 28,7% '.

В целях преодоления финансово-банковского кризиса Правительство РФ и Банк России заявили о необходимости реструктуризации кредитных организаций. Процессы реструктуризации регулируются Федеральным законом «О реструктуризации кредитных организаций» от 8 июля 1999 г. №144-ФЗ. Под реструктуризацией кредитной организации понимается комплекс мер, применяемых к кредитным организациям и направленных на преодоление их финансовой неустойчивости и восстановление платежеспособности либо на осуществление процедур ликвидации кредитных организаций. К концу 1999 г. острая фаза кризиса банковской системы была преодолена.

Серьезным недостатком российской банковской системы является наличие альтернативной банковской системы, состоящей из банков с отозванными лицензиями и не регулируемой Банком России. На 1 января 2001 г. было зарегистрировано 2995 кредитных организаций, действовало 1311, лицензия отозвана у 806, ликвидировано 869, в том числе по причине нарушения законодательства - 516, присоединения к другому банку - 349 и добровольной ликвидации - 4. Колпакова Г. М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учеб. пособие. - М.: Финансы и статистика, 2004. - С. 452-453.

Финансовый кризис 2008 года также оказал неблагоприятное влияние на деятельность коммерческих банков. В самые первые дни кризиса многие банки еще не знали как реагировать - продолжать ли кредитование, повышать ли ставки, в результате кредитные портфели по итогам сентября выросли. Но вкладчики уже пошли за своими деньгами, в итоге за сентябрь (а точнее только за его вторую половину) объем частных вкладов сократился на 1,5%. В августе был прирост 2,2%.
Первая помощь от ЦБ в виде снижения резервных требований и расширения ломбардного списка пришла уже в сентябре, в итоге банкам досталось 245 млрд. руб. от возврата ФОР и 124 млрд. руб. в виде кредитов, однако если ФОР достался всем пропорционально, то кредиты ЦБ преимущественно избранным: на 1 октября 38% кредитов ЦБ приходилось на Газпромбанк, 7% на ВТБ, 28% на другие банки из числа 50 крупнейших. На средние и малые региональные банки пришлось всего 20 млрд. руб. кредитов ЦБ (под залог ценных бумаг), при том, что объем частных вкладов в этих же банках составлял 720 млрд. руб., а их снижение за сентябрь 13 млрд. руб.
Октябрь 2008 г. стал худшим месяцем для российских банков: вкладчики забрали с депозитов рекордную сумму 354 млрд руб., еще 154 млрд. руб. банки потеряли на фондовом рынке. Чтобы удержаться на плаву, кредитным организациям пришлось занять у ЦБ беспрецедентно большую сумму - 1,2 трлн. руб. В октябре кредитные учреждения заняли у Банка России 1,178 трлн. руб., что по объему соответствует порядка трети собственного капитала всех российских банков. Месяцем ранее банки заняли 233 млрд. руб.
Октябрьские заимствования позволили банкам компенсировать потери, понесенные из-за переоценки портфеля ценных бумаг и оттока вкладов, расходы на выдачу кредитов. Только населению банки отдали в октябре 354,5 млрд. руб., в результате чего общий объем вкладов физических лиц снизился на 6% и составил 5,535 трлн. руб. Потери банков в октябре за счет инвестиций в инструменты фондового рынка составили 154 млрд. руб., что сопоставимо с сентябрьскими убытками, когда убытки кредитных организаций за счет переоценки портфелей бумаг были на уровне 93,9 млрд. руб. Потери банков в октябре могли быть еще выше, но игроки снизили вложения в ценные бумаги на 1,4%, до 2,164 трлн. руб. Несмотря на то что в октябре банки нарастили собственный капитал на 6,4%, до 3,35 трлн. руб., а активы на 2,9%, до 25,3 трлн. руб., темпы кредитования при этом в октябре замедлились, а уровень просрочки вырос. Объем кредитов, выданных компаниям и организациям, вырос всего на 2% (240 млрд. руб.), составив, по данным на 1 ноября 2008 года, 12,3 трлн. руб., тогда как доля просрочки в общем объеме займов юридических лиц выросла в октябре до 1,6% против 1,2% месяцем ранее. Все это не могло не отразиться и на прибыли банков, которая на 1 ноября составила 314,7 млрд. руб., что ниже на 11% по сравнению с 1 октября. Число убыточных банков в октябре достигло 113 против 65 месяцем ранее, их убыток составил 48,9 млрд. против 13,1 млрд. руб. По мнению аналитиков, в дальнейшем ситуация у банков будет ухудшаться.
2. Деятельность коммерческих банков

Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.
Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам, но отличие банков от финансовых брокеров и дилеров, то, что банки выпускают свои собственные долговые обязательства (денежные, сберегательные сертификаты, векселя) и сами же отвечают по своим обязательствам.
Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах имеющихся ресурсов. Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соотношение между своими ресурсами и предельными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Так, если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки (вклады краткосрочные или до востребования), а вкладывает их в основном в долгосрочные ссуды, его способность расплачиваться по своим обязательствам, т.е. его ликвидность, является определяющей.
Практическая роль банковской системы в экономике народного хозяйства, связанной рыночными отношениями, определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции кредитные операции; наряду с другими посредниками банки направляют сбережения населения к производственным структурам. В то же время эффективность инвестирования денежных средств в значительной степени зависит от способности самой банковской системы направлять эти средства именно тем заемщикам, которые найдут способы оптимального и эффективного использования этих ресурсов.
Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом. Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и рассчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.)
Все аспекты и сферы деятельности коммерческих банков объединены единой стратегией управления банковским делом, цель которой - достижение доходности и ликвидности.
Основными функциями коммерческих банков являются:
мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;
кредитование предприятий, государства и населения;
выпуск кредитных денег;
осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;
эмиссионно-учредительская функция;
консультирование, представление экономической и финансовой информации.
Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращения их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости и потребительских товаров. В конечном счете с помощью банков сбережение превращаются в капитал.
На сегодняшний день (1.12.2008 г.) в 10 самых крупнейших банков входят:
Таблица 1
рейтинг
Активы-нетто, тыс. руб.
1
Сбербанк России
5 612 305 867
2
Газпромбанк
877 898 361
3
Россельхозбанк
626 657 613
4
Банк Москвы
585 203 426
5
Альфа-Банк
577 747 942
6
Райффайзенбанк
457 593 642
7
ЮниКредит Банк
436 565 836
8
ВТБ 24
432 439 621
9
Росбанк
419 134 539
10
Уралсиб
401 255 627
Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий, государства и населения. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая из конечным заемщикам. За счет кредитов банка осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивается расширение производства. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.
В ноябре 2008 г. крупнейшие коммерческие банки начали сокращать объемы кредитования юридических лиц. Банки идут на это ради повышения качества корпоративного кредитного портфеля. Однако пока его качество не повышается, а предприятия, оставшись без заемных средств, будут снимать деньги на текущую деятельность с депозитов, что приведет к их дальнейшему уменьшению, прогнозируют эксперты.
В ноябре резко сократился объем средств компаний на счетах и депозитах, свидетельствует отчетность упомянутых банков. Отток средств юридических лиц с депозитов Райффайзенбанка за ноябрь составил более 40%. Объем средств юрлиц на депозитах ВТБ и ЮниКредит Банка снизился на 25 и 21,9% соответственно, потери Росбанка (4,5%) и Альфа-Банка (6,9%) оказались существенно ниже. Во всех этих кредитных организациях, за исключением Райффайзенбанка, валютные средства компаний на банковских депозитах выросли, что не решило проблемы общего оттока. Например, депозиты юрлиц ЮниКредит Банка в ноябре выросли на 8,6%, но рублевые при этом уменьшились на 53,9%.
Компании сократили и обороты по своим расчетным банковским счетам, свидетельствуют данные отчетности. В Росбанке остатки на расчетных счетах юрлиц снизились на 22%, в Альфа-Банке - на 15,2%. В Райффайзенбанке и ЮниКредит Банке снижение составило чуть более 7%. И только клиентские счета государственных ВТБ и ВТБ 24 показали прирост на 7,4% и 8,2% соответственно. Корпоративный кредитный портфель анализируемых банков потерял в качестве, о чем говорит рост просроченной задолженности. Ее взлет наблюдался еще в октябре. По данным ЦБ, просроченная задолженность компаний банкам выросла за месяц на 35,9%.В этих условиях банки сокращают объемы кредитования юрлиц. У Альфа-Банка, например, объем корпоративного кредитного портфеля уменьшился за месяц на 4,3%, у Росбанка и Райффайзенбанка - на 1,8% и 1,2% соответственно. Только в ВТБ, получающем целевое финансирование от государства, корпоративный портфель за ноябрь увеличился на 7,6%. 12.2008 «Коммерсант»
Выпуск кредитных денег - специфическая функция, отличающая коммерческие банки от других финансовых институтов. Коммерческие банки осуществляют депозитно-кредитную эмиссию. Денежная масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда ссуды возвращаются. Эти банки являются кредитных орудий обращения. Предоставляемая клиенту ссуда зачисляется на его счет в банке, т.е. банк создает депозит (вклад до востребования), при этом увеличиваются долговые обязательства банка. Владелец депозита может получить в банке наличные деньги в размере вклада, вследствие чего происходит увеличение денег в обращении. При наличии спроса на банковские кредиты современный эмиссионный механизм позволяет расширить денежную эмиссию, что подтверждается ростом денежной массы в развитых странах. Вместе с тем, экономика нуждается в необходимом, но не в чрезмерном поступлении денег, поэтому коммерческие банки функционируют в рамках ограничений, устанавливаемых центральным банком, с помощью которых регулируется процесс кредитования и следовательно процесс создания денег.

Таблица 2. Денежная масса в 2008 году (млрд. руб.)
Дата
Денежная масса М21
Темпы прироста денежной массы, %
Всего
в том числе
к предыдущему месяцу
к 01. и т.д.................


Перейти к полному тексту работы



Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.