На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


Диплом рекомендации по осуществлению безналичных расчетов коммерческими банками на примере ОО«Барнаульский»Новосибирского филиала ОАО«Росгосстрах Банк».

Информация:

Тип работы: Диплом. Добавлен: 7.2.2014. Сдан: 2014. Страниц: 106. Уникальность по antiplagiat.ru: 31,08.

Описание (план):


СОДЕРЖАНИЕ

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ 8
1.1 Сущность безналичных расчетов и их роль в экономике 8
1.2 Сущность и классификация банковских пластиковых карт. Роль и место пластиковых карт в общей системе банковских продуктов 12
1.3 Перспективы развития банковского обслуживания с использованием банковских пластиковых карт 26
2 ИССЛЕДОВАНИЕ ОРГАНИЗАЦИИ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ В ОО «БАРНАУЛЬСКИЙ» НОВОСИБИРСКОГО ФИЛИАЛА ОАО «РОСГОССТРАХ БАНК» 37
2.1. Краткая организационно-правовая характеристика ОО «Барнаульский» Новосибирского филиала ОАО «Росгосстрах Банк» 37
2.2. Анализ системы организации банковского обслуживания пластиковыми картами 43
3 РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ОРГАНИЗАЦИИ ОБСЛУЖИВАНИЯ БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ И УСЛУГАМИ НА ИХ ОСНОВЕ В ОО «БАРНАУЛЬСКИЙ» НОВОСИБИРСКОГО ФИЛИАЛА ОАО «РОСГОССТРАХ БАНК» 77
3.1. Разработка предложений по совершенствованию организации обслуживания банковскими картами и услугами на их основе 77
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 99

Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Стремительное развитие научно-технического прогресса затронуло и развитие банковских технологий в сфере осуществления различных платежей.
Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги. Та немаловажная особенность, что на карточке содержится определенный объем информации, необходимый для доступа к счету в банке, проведения расчетов за товары, услуги или работы, а также снятия наличных денежных средств позволяет ей служить наиболее простым и прогрессивным средством в организации безналичных расчетов.
С развитием современной банковской системы России и в условиях стабилизации положения на финансовом рынке, происходит активное внедрение банковских пластиковых карточек в платежный оборот страны.
Многие банки предпочитают диверсифицировать свою деятельность и сочетают выпуск международных карточек с членством в российских платежных системах. Карточки международных платежных систем имеют пока неоспоримое преимущество перед российскими, так как их принимают по всему миру.
Всем вышеизложенным и объясняется актуальность темы дипломного проекта.
Цель дипломной работы - разработать рекомендации по осуществлению безналичных расчетов коммерческими банками на примере ОО «Барнаульский» Новосибирского филиала ОАО «Росгосстрах Банк». Для достижения этой цели поставлены задачи:
- изучить теоретический аспект организации безналичных расчетов в коммерческих банках РФ;
- проанализировать организацию безналичных расчетов в ОО «Барнаульский» Новосибирского филиала ОАО «Росгосстрах Банк»;
- выявить положительные и отрицательные параметры в работе банка по организации безналичных расчетов;
- разработать рекомендации по улучшению организации безналичных расчетов в ОО «Барнаульский» Новосибирского филиала ОАО «Росгосстрах Банк».
Объект исследования - Операционный Офис «Барнаульский» Новосибирского филиала Открытое Акционерное Общество «Росгосстрах Банк».
Предмет исследования - система банковского обслуживания с использованием банковских пластиковых карт.
Период исследования - 2010-2012 гг.
При написании настоящей работы были использованы следующие общенаучные методы: анализ, метод аналогий и типологий, а также специальные приемы: горизонтальный и вертикальный анализ отчетности, коэффициентный анализ отчетности, сравнительный анализ.
Структура выпускной квалификационной работы состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений.
В первой главе выпускной квалификационной работы выявлена сущность и возникновение банковских пластиковых карт, как разновидности кредитных денег, раскрыта роль и место пластиковых карт в общей системе банковских продуктов, рассмотрено банковское обслуживание с использованием банковских пластиковых карт, а так же проведен анализ рынка пластиковых карт в России.
Во второй главе изучена организационно-правовая основа деятельности отделения банка ОО «Барнаульский» Новосибирского филиала ОАО «Росгосстрах Банк» на рынке пластиковых карт, проанализирована организация системы банковского обслуживания пластиковыми картами.
В третьей главе обоснованы перспективные направления развития пластиковых карт в общей системе банковских продуктов и разработаны рекомендации по совершенствованию организации обслуживания банковскими картами в исследуемом отделении коммерческого банка.
В заключение выпускной квалификационной работы сформулированы основные теоретические выводы и даны рекомендации по совершенствованию организации обслуживания банковскими картами ОО «Барнаульский» Новосибирского филиала ОАО «Росгосстрах Банк».


1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ
1.1 Сущность безналичных расчетов и их роль в экономике
Безналичные расчеты - это расчеты, осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований.
Безналичные расчеты - это расчеты, совершаемые путем перевода банками средств по счетам клиентов, на основе платежных документов, составленных по единым стандартам и правилам. Безналичные расчеты осуществляются через кредитные организации и (или) Банк России по счетам, открытым на основании договоров банковского счета (субсчета), если иное не установлено законодательством и не обусловлено используемой формой расчетов [46, стр. 58] .
Для осуществления безналичных расчетов необходимо открыть расчетный счет в банке.
Самостоятельность предприятия в условиях рыночной экономики предполагает укрепление и развитие многообразных хозяйственных связей между предприятиями одной или различных форм собственности, а также с отдельными гражданами. Такие связи осуществляются через денежные расчеты. Они являются условием, обеспечивающим смену форм стоимости в процессе кругооборота фондов.
Схема кругооборота фондов предприятия может быть представлена как Д - Т...П...Т1 - Д1. Первая стадия кругооборота (Д - Т) - превращение определенной суммы денег в определенную массу средств производства и жизненных средств, а третья стадия (Т1 - Д) - превращение перенесенной стоимости, стоимости необходимого и прибавочного продукта в денежную форму фонда возмещения, чистого дохода и заработной платы. Движение фондов на этих стадиях возможно только благодаря денежным расчетам.
Денежные расчеты не участвуют в движении стоимости при переходе ее от первой стадии кругооборота фондов отдельного хозрасчетного предприятия ко второй и от второй - к третьей. Они опосредствуют движение стоимости в процессе оборота всех фондов, хотя в индивидуальном кругообороте участвуют лишь на начальной и завершающей стадиях. Следовательно, движение денег, то есть денежные расчеты, является формой, отражающей движение стоимости как в процессах индивидуального кругооборота, так и регулируемого распределения и перераспределения совокупного общественного продукта и национального дохода. Денежные расчеты осуществляются в форме движения наличных денег и денег в безналичной форме.
В зависимости от местонахождения банков, обслуживающих участников расчетов, они делятся на одногородние и иногородние, что предопределяет порядок их организации.
Безналичные расчеты классифицируются по ряду признаков:
1. по экономическому характеру платежа (объекту расчетов) - за товары и услуги и по нетоварным операциям (платежи в бюджет, банку по ссудам);
2. по месту проведения расчетов - внутриреспубликанские (внутригосударственные) и межгосударственные; в свою очередь внутриреспубликанские расчеты подразделяются на одногородние (в пределах одного города, населенного пункта) и иногородние;
3. по виду платежа: гарантированные, обеспечивающие гарантию платежа за счет бронирования средств на отдельном счете; негарантированные (не имеющие такой гарантии); путем списания средств со счета или путем зачета взаимных требований; с отсрочкой платежа.
Сущность безналичных расчетов состоит в том, что они осуществляются при помощи банковских операций (посредством перечисления по счетам), используемых для замещения наличных денег < dengi.php>.
Безналичные расчеты нашли широкое применение в процессе развития банковской системы < znachenie%20bank%20sist.php> и имеют ряд преимуществ перед расчетами с использованием наличных денег.
Бесперебойность расчетов обеспечивают следующие основные принципы организации безналичных расчетов.
- Все предприятия и организации обязаны хранить свои средства на счетах в банках < scheta%20po%20dogovoru.php>. В кассах предприятий < kassovye%20operacii.php> разрешается оставлять лишь небольшие суммы наличных денег в пределах установленных норм.
- Подавляющая часть безналичных расчетов должна осуществляться через банк < bank.php>.
- Требование платежа должно выставляться либо перед отгрузкой товаров < ponjatie%20tovara.php>, либо вслед за ней, чтобы не допускалась задержка платежей.
- Платежи производятся со счетов клиентов в банке лишь с их согласия.
- Установлено несколько форм расчетов и видов платежей, которые предприятия могут выбирать по своему усмотрению.
Соблюдение этих принципов позволяет использовать безналичные расчеты в качестве важного инструмента развития рыночной экономики < predmet.php>.
Безналичные расчеты способствуют уменьшению издержек обращения в виде дополнительных затрат на печать, хранение, перевозку, пересчет огромного количества денежных знаков < vidy%20deneg.php>, которые потребовались бы при расчетах наличными деньгами. В то же время безналичные расчеты при четкой работе банков позволяют лучше регулировать платежный оборот и в конечном счете ускорять оборачиваемость оборотных средств < oborotnye%20sredstva.php> и совершение платежей.
Безналичные расчеты населения в нашей стране носят строго добровольный характер. К их числу относятся: перечисления на счета по вкладам части заработной платы и других денежных доходов < dohody.php>, выплата через учреждения банка заработной платы рабочим и служащим, выдача чеков < chek.php> за счет сумм вкладов, переводов, перечисление сумм со счетов по вкладам в уплату за товары < ponjatie%20tovara.php>, за квартиру, коммунальные и прочие услуги, перечисление вклада с одного счета на другой и т.д.
Безналичные расчеты способствуют сокращению потребности < potr%20i%20poved.php> в наличных денежных средствах, а также расходов, связанных с их изготовлением, перевозкой и хранением, что способствует экономии материальных, трудовых и финансовых ресурсов < fin%20resursy%20i%20kapital.php>.
Главой 46 ГК РФ установлены общие положения о расчетах в РФ.
Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности < preddejat.php>, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности < individualnyj%20predprinimatel.php>, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами если иное не установлено законом. Безналичные расчеты производятся через банки < bank.php>, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.
В соответствии с «Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации» зачисление (списание) денежных средств по счетам клиентов производится в следующих формах:
а) расчеты платежными поручениями < plat%20poruchenie.php>;
б) расчеты по аккредитиву < akkreditiv.php>;
в) расчеты чеками < chek.php>;
г) расчеты по инкассо < inkasso.php>,
а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из указанных форм расчетов.
Таким образом, для населения развитие безналичных расчетов привлекательно с точки зрения удобства осуществления расчетов за приобретаемые товары < ponjatie%20tovara.php> длительного пользования, повышения безопасности при расходовании денежных средств.
Для банковской системы < znachenie%20bank%20sist.php> расширение безналичных расчетов создает возможность привлечения дополнительных кредитных ресурсов и увеличения доходов за счет развития новых видов платных услуг.
1.2 Сущность и классификация банковских пластиковых карт. Роль и место пластиковых карт в общей системе банковских продуктов
Применение безналичных расчетов с использованием банковских карт позволяет создать качественно новый, более высокий уровень обслуживания клиентов непосредственно в банках, в торговых и сервисных организациях, а также дома и на рабочем месте посредством использования компьютерных сетей [17 ,с. 213].
Идею кредитной карты первым выдвинул Эдуард Беллами в книге «Взгляд в прошлое», вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карт были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы [14 с. 128]
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли и сервиса, отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
Классификация платежных карт по разнообразным признакам - очень многогранная тема. Платежные системы используют свою классификацию карточных продуктов применительно к клиентским группам, разделяя виды карт по сфере применения и социальному статусу держателя. Кратко остановимся на платежных системах, применяемых на российском рынке. Их можно разделить на международные и национальные.
Из международных платежных систем в России активно работают MasterCard International (далее - MasterCard), Visa International (далее - Visa), Diners Club и American Express. При этом MasterCard и Visa являются лидерами рынка, предлагая сходную и достаточно широкую линейку продуктов. На частый вопрос клиентов: «Какую же карту лучше выбрать MasterCard или Visa, какие у них отличия и особенности?» - сотрудник банка может с некоторым основанием ответить, что эти системы практически идентичны и отличий у карт этих систем не больше. В свою очередь, продукты систем Diners Club и American Express относятся к премиальному сектору и характеризуются значительным сервисным пакетом и, соответственно, высокой стоимостью обслуживания [8].
Карты национальных платежных систем, такие как Юнион Кард, Cyber Plat, Сберкарт, Золотая корона, имеют преимущественное «хождение» по территории России и практически не имеют точек приема за рубежом. При этом данные системы имеют определенное конкурентное преимущество перед международными платежными системами - более низкая стоимость каждой операции, а также большая адаптированность к российским реалиям и большая функциональность на локальном рынке.
В соответствии с Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П от 24 декабря 2004г. (в ред. Указаний ЦБРФ от 21.09.2006 № 1725-У, от 23.09.2008 № 2073-У) выделяют расчетную (дебетовую), кредитную и предоплаченную карты. Рассмотрим каждый вид карты подробнее.
Существуют два вида расчетных карт: дебетовая карта и карта с разрешенным овердрафтом. В первом случае клиент может распоряжаться только теми средствами, которые он внес на карту, при наличии нулевого остатка карта уже не может быть использована. Карта с разрешенным овердрафтом позволяет как пользоваться собственными средствами клиента, внесенными на счет, так и получать кредит банка, когда свои средства заканчиваются. Хотя это и не совсем верное с профессиональной точки зрения определение, но по карте с разрешенным овердрафтом может быть как положительный, так и отрицательный остаток. Далее подробно рассмотрим обе карты.
По кредитной карте клиент может пользоваться только кредитом, предоставленным банком, по ней не может быть положительного остатка, т.е. или держатель карты должен банку, или не должен. Ранее если клиент вносил сумму, превышающую долг, то сумма превышения была использована только на очередное погашение кредита, но не для платежей по карте, в настоящий момент остаток собственных средств может быть использован для осуществления оплаты товаров и услуг, а так же выдачи наличных (данная операция проходит с установленной банком комиссией).
Предоплаченная карта - карта, остаток по которой возникает в момент ее покупки в банке, на сумму, которую внес клиент. Предоплаченная карта обычно безымянная, для ее использования клиенту не открывается банковский счет, и она не может быть в дальнейшем пополнена. Аналогами банковских предоплаченных карт являются всевозможные скрэтч-карты сотовых операторов, интернетдеров или даже проездные билеты в метро. По предоплаченной карте клиент вносит деньги в счет будущей оплаты товаров или услуг.
Предлагаемая Центральным банком Российской Федерации (Банком России) классификация платежных карт, возможно, наиболее близка, но все же хочу несколько расширить ее. Обращаясь к литературе, можно выделить следующую классификацию банковских платежных карт по маркетинговым целям бизнеса: «В общем случае можно выделить три главных направления использования платежных карт:
- для работы с клиентами банка - физическими лицами;
- для работы с юридическими лицами и их сотрудниками в рамках зарплатных проектов;
- карты могут предлагаться корпоративным клиентам в качестве дополнительной услуги для оплаты представительских расходов (корпоративные карты)» [43, с.29]
Приведенную выше классификацию можно использовать как начальную, но в рамках рассмотрения розничного бизнеса особенно интересуют карты для работы с физическими лицами или, как их называют, «розничные карты».
Данные карты можно подразделять с точки зрения выделения особенностей их функционирования при формировании клиентских предложений. То есть основным методом классификации можно выбрать отличия в использовании банковских платежных карт их держателями. Это не значит, что данный метод классификации может быть использован только для розничных карт; в неполном объеме, с некоторыми уточнениями и ограничениями его можно перенести и на остальные направления. В общем можно выделить четыре основных клиентских направления функционирования карточных продуктов (рисунок 1.1).

Рисунок 1.1 - Классификация основных видов банковских платежных карт
Внутри приведенной классификации можно и далее выделять разнообразные категории в зависимости от условий обслуживания кредита или счета. Но остановлюсь на приведенном уровне классификации, считая, что отличия в обслуживании приведенных продуктов могут устанавливаться банками, которые могут достаточно широко модифицировать свои карточные продукты, создавая подчас достаточно экзотические конструкции. Все остальные модификации платежных карт:
- микропроцессорные и магнитные;
- именные и неименные;
- международные и локальные и т. д.
С той или иной степенью допущения можно подвести под приведенную классификацию, и указанные признаки станут просто особенностью функционирования карточного продукта со своими плюсами или минусами.
Дебетовая карта - инструмент доступа к банковскому счету клиента, позволяющий распоряжаться денежными средствами в пределах остатка по счету. Операции, совершенные с использованием дебетовой карты, отражаются на банковском счете держателя карты, и в случае недостатка средств на счете держателю карты предоставляется неразрешенный овердрафт. И то, что этот овердрафт неразрешенный, отличает ее от карты с разрешенным овердрафтом.
Признаки, по которым клиент может определить дебетовую карту:
- клиенту открывается банковский счет. Это важный, но не определяющий фактор, так как в соответствии с действующим законодательством, п. 1.12 Положения ЦБ РФ № 266-П операции по расчетным (дебетовым) и кредитным картам совершаются по банковскому счету. Соответственно, в настоящее время при оформлении любой карты клиенту открывается банковский счет, клиент оформляет заявление на получение карты и подписывает условия использования карты, регулирующего отношения по выпуску и обслуживанию карты [11].
- клиенту разрешается пользоваться картой в пределах остатка средств по счету. Этот пункт уже является основополагающим при определении дебетовой карты, т.е. клиент не имеет права воспользоваться средствами больше суммы собственных средств, размещенной на банковском счете. В этом случае карта выступает инструментом, с помощью которого клиент может тратить свои деньги. Нельзя однозначно говорить, что у клиента не может возникнуть овердрафта по «классическим» картам (Visa Classic и MasterCard Standard, например, из-за курсовой разницы, возникшей по ранее проведенной операции в валюте, отличающейся от валюты счета карты) и картам более высоких категорий международных платежных систем. Поэтому практически все банки производят проверку и отсев клиентов, которым они готовы предоставить такие карты, несмотря на то, что это дебетовые карты. При этом «электронные» карты выдаются практически всем клиентам. Именно в связи с неразрешенностью овердрафта для дебетовых карт характерна следующая особенность
- высокие тарифы или штрафы за неразрешенный овердрафт. В случае с дебетовыми картами процентная ставка и тем более штраф за использование неразрешенного овердрафта не выступают в качестве основной статьи доходов от эмиссии банковских карт, как в случае с кредитными или картами с разрешенным овердрафтом. Данный тариф является запрещающим и в какой-то мере «раздражающим». Высокие ставки этого тарифа заставляют клиента более внимательно следить за своим платежным балансом и не допускать возникновения овердрафта. Параллель можно провести с тарифами за утерю (порчу) карты и ПИН-кода, которые также не оставляют сколько-нибудь заметную статью доходов банка, но при этом заставляют клиента более внимательно относиться к банковской карте. В противном случае срабатывает стереотип, по которому люди относятся халатно к любым бесплатным услугам и не ценят их в должной мере.
Дебетовые карты выпускаются практически всеми российскими банками, работающими с платежными системами, и их получение в ряде случаев может рассматриваться как первый шаг в начале взаимоотношений клиент-банк.
После периода положительного сотрудничества банк может предложить своим клиентам кредитную карту или карту с разрешенным овердрафтом.
Тарифы по дебетовым картам в связи с их продолжительным присутствием на рынке не сильно различаются от банка к банку, могут быть небольшие отличия по стоимости обслуживания дополнительных карт, стоимости перевыпуска в случае утери (порчи), но в целом они похожи.
Кроме функционала карты как инструмента платежа за товары и услуги или снятия наличных, банки предоставляют множество дополнительных услуг, позволяющих сделать использование карты более удобным и безопасным.
Наибольшее распространение в настоящее время получили услуги по получению информации об остатке и совершении операций на мобильный телефон с помощью смс-сообщения, управление карточным счетом и получение выписки с использованием Интернета, а также многие другие высокотехнологичные услуги. Конечно, эти же услуги могут применяться и к другим банковским операциям, но, учитывая, что карточный бизнес в настоящее время выступает локомотивом всех банковских технологических новинок, применительно к картам эти услуги получают наибольшее распространение.
Карты с разрешенным овердрафтом - это естественное продолжение развития дебетовых карт, можно даже сказать, что это их усовершенствованный вариант. Очень многие из карт, позволяющих клиентам получить денежные средства в кредит, являются дебетовыми картами с разрешенным овердрафтом.
С точки зрения клиента, карта с разрешенным овердрафтом представляет собой платежную карту, позволяющую осуществлять платежи как за счет средств держателя карты, размещенных на банковском счете, так и за счет кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете.
Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с ее использованием и недостатка средств на счете клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счета клиента и кредитного лимита, представляемого клиенту банком. В случае достаточности средств на счете операции по карте производятся за счет средств клиента; как только на счете перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита. Таким образом, с точки зрения клиента, на карте может быть или остаток на счете, или задолженность, которую необходимо погасить в сроки, указанные в договоре.
Такая схема взаимодействия клиента и банка во многих случаях может быть более выгодна для клиента, чем работа с классическими кредитными картами. Клиент не всегда берет деньги взаймы у банка, картой можно пользоваться как дебетовой, расплачиваясь собствен........

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп.) [Электронный ресурс] - СПС «Гарант», 2010.
2. Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (с изменениями от 21 сентября 2006 г., 23 сентября 2009 г.) - СПС «Гарант», 2010.
3. Положение о Комитете банковского надзора Банка России // Вестник Банка России. 2004. N 51.
4. Положение ЦБР от 3 октября 2002 г. N 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (с изменениями от 3 марта 2003 г., 11 июня 2004 г., 2 мая 2007 г., 22 января 2008 г.)
5. Положение Банка России от 24.09.1999 № 313-П «О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков».
6. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» в редакции Федерального закона от 03.02.96 N 17-ФЗ // СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492
7. Авдеев В. Расчеты банковскими картами // Аудит и налогообложение. - 2009. - № 2.
8. Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: Экономика, 2003
9. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учеб. / под ред. Е.Ф. Жукова. - М., Вузовый учебник 2009г.
10. Банковское дело / под. Ред. Е. Ф. Жукова - М.:ЮНИТИ 2010
11. Банковское дело. Учебник / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. -М.: Финансы и статистика, 2009. - 340 с.
12. Банковское дело/под ред. О.И Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2009, с. 128
13. Банковское дело: Рознечный бизнес / под ред. Г.Н. Белоглазовой М. Кнорус 2010г.
14. Банковское дело: современная система кредитования / под ред. О.И. Лаврушин. - М., 2010. - 360 с.
15. Банковское дело: учебник для студентов вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2008г. ,с. 213
16. Белов В.А. Денежные обязательства [Электронный ресурс] - Система ГАРАНТ, 2010.
17. Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. и др. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.). - М.: БДЦ-пресс, 2009.
18. Всяких Ю.В. Платежные карты: достоинства и недостатки использования // Научно-информационный журнал «Белгородский экономический вестник». - 2010. - № 4(44).
19. Всяких Ю.В. Современные проблемы формирования платежных систем с использованием пластиковых карт // Проблемы и перспективы развития экономического и управленческого потенциала России в XXI веке: Сборник материалов V Всероссийской научно-практической конференции. - Пенза: ПГПУ им. В. Г. Белинского, 2009.
20. Геронина Н.Р. Роль и место Сберегательного банка в стабилизации экономической ситуации в России // Банковские услуги. №2, 2009. - С.14.
21. Деньги, кредит, банки / Под. Ред. Е. Ф. Жукова - М.: ЮНИТИ 2010
22. Долганов А.И. Кредитные вложения банковского сектора / А.И. Долганов // Деньги и кредит. 2009, № 11, с.33.
23. Дробозина Л.А., Окунева Л. П., Андрисова Л.Д. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2011. - 560 с.
24. Елисеева И.И. Теория статистики с основами теории вероятностей. - М.: Юнити, 2009.
25. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Право и практика - М.: Академия, 2010.
26. Инструкция Банка России от 01.12.2003 N 108-И «Об организации инспекционной деятельности Центрального банка Российской Федерации (Банка России)» // Вестник Банка России. 2003. N 67.
27. Инструкция Банка России от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательных нормативах банков».
28. Коваленко Г.Н. Кризис розничного бизнеса: правильные выводы и эффективное развитие системы // Управление в кредитной организации. - 2009. - № 1.
29. Коваленко Г.Н. Эффективное развитие розничного бизнеса в условиях кризиса // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2009. - № 1.
30. Козлова В.И. Деньги, кредит, банки. - М., 2002. - 120 с.
31. Колесникова А.В. Направления развития розничного банковского бизнеса // Управление в кредитной организации. - 2009. - № 5.
32. Криворучко С. В. Реализация проекта SEPA в условиях финансового кризиса, 2009 [электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http: //www.reglament.net
33. Курс экономической теории: учеб. / М.Н. Чепурин, Е.А. Киселева. - Киров, 2004. - 320 с. Лаврушин О.И. Банковские операции. - М.: Экономика, 2011. - 190 с.
34. Лаврушин О.И. Особенности использования кредита в рыночной экономике // Банковское дело. 2008. №6. - С.17.
35. Маковская Н. Почувствуйте разницу // Прямые инвестиции. - 2009. - № 1 (81) .
36. Миллер Р., Ван-Хауз Д. Современные деньги и банковское дело. М.: Инфра-М, 2010. - 832 с.
37. О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. Заявление Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01-001/1280 от 05.04.2011 [электронный ресурс] - Режим доступа. -URL < >
38. Особенности формирования ресурсной базы банков // Финансы и кредит, №1, 2008. - С.34
39. Откуда есть пошли карты /Центр исследований платежных систем и расчетов [Электронный ресурс] - < >
40. Официальный сайт ОАО «Росгосстрах»[Электронный ресурс] - /www.banki.ru/redirect.php?link=http%3A%2F%2Fwww.rgsbank.ru&hash=bc881f975cdae49733281d54bfad864d>
41. Пашкова А.В. Российский рынок пластика: стратегия выживания // Банковский ритейл. 2009. - № 3.
42. Пластиковые карты. 5-е издание, перераб. и доп.М.: ИГ «БДЦ-пресс», 2009.С.29
43. Романова К.А. Платежные средства. Банковские карты // Организация продаж банковских продуктов. - 2009. - № 1, 2.
44. Тенденции в сберегательном деле и деятельность национальной ассоциации сберегательного банка // Банковские услуги, №2, 2010.
45. Толковый словарь [Электронный ресурс] - СПС «Гарант», 2010.
46. Указание Банка России от 31.03.2000 № 766-У. О критериях определения финансового состояния кредитных организаций // Вестник Банка России, № 19, 12 апреля 2002.
47. Уткин Э.А. и др. Словарь банковских терминов. - М.: АКАЛИС, 2009. - 420с.
48. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790
49. Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» // СЗ РФ. 2003. N 50. Ст. 4859
50. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ. 2003. N 52 (ч. 1). Ст. 5029
51. Федеральный закон от 29.07.2004 N 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ. 2004. N 31. Ст. 3232
52. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» // СЗ РФ. 2005. N 1 (ч. I). Ст. 44
53. Финансово-кредитный словарь Т. II. [Электронный ресурс] - СПС «Гарант», 2010.
54. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. Сенчагова В.К., Архипова А.И. М.: Проспект, 2010.
55. Финансы. // Под ред. Романовского М. В.,Врублевской О. В., Сабанти Б.М. - М: ЮРАЙНТ-М, 2001, стр. 58
56. Центральный банк РФ Бюллетень банковской статистики, 2012 , № 2 [электронный ресурс] - Официальный сайт Центрального Банка РФ, 2012. - Режим доступа. - URL: /www.cbr.ru/>
57. Экономика: учеб. / А.С. Булатов. - М., 2003. - 420 с.



Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.