На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


Диплом Анализ кредитования физических лиц на примере ДО филиала ОАО «УРАЛСИБ» г. Златоуста

Информация:

Тип работы: Диплом. Добавлен: 26.2.2014. Сдан: 2012. Страниц: 85. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 6
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 10
1.1 Сущность кредитования физических лиц 10
1.2 Развитие кредитования физических лиц в РФ и мире 19
1.3 Законодательные основы кредитования физических лиц 34
2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО ОФИСА «ОТДЕЛЕНИЕ В Г. ЗЛАТОУСТ» ФИЛИАЛА ОАО «БАНК УРАЛСИБ»
Г. ЧЕЛЯБИНСК 41
2.1 Характеристика Дополнительного офиса «Отделение в г. Златоуст» Филиала ОАО «БАНК УРАЛСИБ» г. Челябинск как структурного элемента ОАО УралСиб» 41
2.2 Анализ основных финансовых показателей деятельности Дополнительного офиса «Отделение в г. Златоуст» Филиала ОАО «БАНК УРАЛСИБ» г. Челябинск и финансовой отчетности банка за 2006 - 2008 гг. 50
2.3 Анализ основных показателей кредитного портфеля Дополнительного офиса «Отделение в г. Златоуст» Филиала ОАО «БАНК УРАЛСИБ» г. Челябинск 58
3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 66
3.1 Эффективность управления ссудными операциями 66
3.2 Направления по совершенствованию кредитования в Дополнительном офисе «Отделение в г. Златоуст» Филиала ОАО «БАНК УРАЛСИБ»
г. Челябинск 72
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 76
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 80
ПРИЛОЖЕНИЕ А. Методика оценки кредитоспособности индивидуального заемщика 85
ПРИЛОЖЕНИЕ Б. Бухгалтерский баланс Дополнительного офиса «Отделение в г. Златоуст» Филиала ОАО «БАНК УРАЛСИБ» г. Челябинск на 01 января 2009 г. 86
ПРИЛОЖЕНИЕ В. Отчет о прибылях и убытках Дополнительного офиса «Отделение в г. Златоуст» Филиала ОАО «БАНК УРАЛСИБ» г. Челябинск на 01 января 2009 г. 88
ВВЕДЕНИЕ

Современный банк представляет собой универсальную кредитную организацию, предоставляющую клиентам огромный спектр услуг. В начале своего возникновения и развития банки выполняли лишь традиционные для кредитной организации операции: привлечение депозитов, предоставление кредитов и осуществление расчетов. В настоящее время в условиях жесткой конкуренции банков и небанковских кредитных учреждений, банк вынужден расширять диапазон выполняемых операций с целью получения достаточной для нормального функционирования прибыли. Современные банки являются главными участниками рынка ценных бумаг, валютного рынка, они предлагают клиентам различные виды трастовых и консалтинговых услуг, предоставляют страховые услуги через связанные с ними страховые компании, расширяют операции, связанные с банковскими картами, выполняют через представителей операции с недвижимостью.
В отдельные периоды времени в зависимости от политического и экономического состояния страны и международной обстановки в целом различные активные операции являются более или менее прибыльными. Так, при нестабильности валютного рынка достаточно высокие доходы могут приносить валютные операции. Кризисы на рынке ценных бумаг, сменяющиеся стабилизацией фондового рынка, дают банкам хорошую возможность «заработать» на выполнении арбитражных сделок с ценными бумагами. Кризисы самой банковской системы позволяют крупным банкам получать неплохие прибыли в течение короткого периода времени, размещая на межбанковском рынке деньги, необходимые мелким и средним банкам для выполнения своих текущих обязательств. Но, несмотря на привлекательность отдельных банковских операций в те или иные периоды, банками постоянно осуществляется их главная функция - операции по кредитованию, что особенно актуально в сложившейся на данный период ситуации экономического кризиса в мире и стране.
Кредитная операция является одной из главных банковских операций. Статья «Предоставленные кредиты» занимает значительный удельный вес в активной части баланса практически любого банка. Доля доходов от кредитных операций (полученных процентов за пользование кредитом) в общем объеме доходов банка колеблется в зависимости от типа банка, приоритетов его деятельности, но, в среднем, составляет не менее 30 % общего объема доходов.
Существует ряд причин, обуславливающих кредитование физических лиц. Денежные доходы населения формируют его платежеспособность, которая нередко не соответствует покупательскому спросу. Потребность в приобретении тех или иных товаров опережает возможности их денежного покрытия, то есть существует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования (жилой дом, дача, автомобиль и др.). Одновременно у некоторых слоев населения наблюдается наличие временно свободных денежных средств. Таким образом, появление потребительского кредита решает противоречия между сравнительно высокими ценами на предметы длительного пользования и текущими доходами у одной группы населения и необходимости их использования у другой. Связь потребительского кредита и розничной торговли прямая, то есть с увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товар порождает спрос на кредит. Данная взаимосвязь становится особенно тесной при высокой насыщенности рынка товарами.
Потребительский кредит стимулирует участие населения в создании жилого фонда, обзаведении собственным жильем и предметами домашнего обихода.
Кредитование банками населения позволяет не только рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах.
Таким образом, комплексная разработка теоретических и практических вопросов формирования и реализации кредитной политики позволит обеспечить внедрение системы комплексного банковского обслуживания клиентов, адекватной современной экономической ситуации в России, создать механизм для гармонизации этой системы с международно-признанной практикой обслуживания последних, а также существенно повысить его качество.
Актуальность данной работы заключается, прежде всего, в том, что сегодня, в условиях кризиса кредитование физических лиц становится проблемной банковской операцией и нуждается в детальном изучении.
Цель дипломной работы - разработать предложения по совершенствованию кредитования физических лиц Дополнительного офиса «Отделение в г. Златоуст» Филиала ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в г. Челябинск. Для достижения данной цели поставлены задачи:
– изучить теоретические основы организации банковского кредитования физических лиц в России и за рубежом;
– проанализировать кредитование физических лиц на примере Дополнительного офиса «Отделение в г. Златоуст» Филиала ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в г. Челябинск;
– оценить эффективность кредитования физических лиц Дополнительным офисом «Отделение в г. Златоуст» Филиала ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в г. Челябинск и выявить основные проблемы.
Объект исследования - система кредитования физических лиц Дополнительного офиса «Отделение в г. Златоуст» Филиала ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в г. Челябинск.
Предметом исследования является совершенствование системы кредитования физических лиц Дополнительного офиса «Отделение в г. Златоуст» Филиала ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в г. Челябинск.
Исследование по данной проблеме начинается с рассмотрения теоретических основ организации кредитования физических лиц, то есть принципов, субъектов и объектов кредитования. Далее анализируется огранизационно-экономическая характеристика деятельности Дополнительного офиса «Отделение в г. Златоуст» Филиала ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в г. Челябинск на основе данных отчетности.
Вторая глава настоящего исследования анализирует кредитование физических лиц в Дополнительном офисе «Отделение в г. Златоуст» Филиала ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в г. Челябинск путем исследования технологической процедуры выдачи кредита, а также анализа платежеспособности физических лиц и обеспечения возвратности кредита.
В третьей главе рассмотрен наиболее насущный вопрос банковского кредитования - политика управления банковскими рисками. Предложены пути совершенствования работы кредитного отдела банка.
В ходе исследования изучена общая и специальная литература, разработки организаций по банковскому делу, законодательные и другие нормативные акты, соответствующие методические и проектные материалы, рекомендации зарубежных исследователей деятельности коммерческих банков.
Информационную базу составляют материалы ОАО «УралСиб», публикации в периодической печати, а так же банковское законодательство России. В работе использовались материалы Банка России, Министерства финансов РФ, Ассоциации российских банков.
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

1.1 Сущность кредитования физических лиц

Кредит представляет собой финансовую категорию, то есть входит в систему финансов. Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируются главой 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ. Кредит (лат. сreditum - ссуда, долг, credere - верить) - это предоставление Банком или кредитной организацией денег Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором., а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней (ст. 819 ГК РФ).
Таким образом, при кредите заимодавцем выступает банк или кредитная организация, а предметом займа являются только деньги. Этим кредит отличается от ссуды или займа.
Ссуда - это передача вещи одной стороной (ссудодателем) в безвозмездное пользование другой стороне (ссудополучателю), которая обязуется вернуть ту же вещь в том же состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором (ст. 689 ГК РФ).
Заем - передача одной стороной (заимодавцем) в собственность другой стороне (Заемщику) денег или другой вещи с обязательством заемщика возвратить заимодавцу ту же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ) [2].
Кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора (собственного или привлеченного в форме депозитных вкладов) в заемный капитал заемщика. Выделяют три важнейшие особенности банковского кредитования. Эти отношения характеризуются тем, что предостав­ление кредита осуществляются банками, которые регулярно, профессионально, на основе специальной лицензии, выданной Банком России, занимаются этим важнейшим видом деятельности. Во-вторых, банковский кредит предоставляется исключительно в денежной форме в отличие от обычного кредитного договора или договора-займа, объектом которого могут быть не только деньги, но и иные ценности и вещи. В-третьих, кредитные отношения, где участвуют банки, обычно носят возмездный, то есть платный характер, в то время как кре­диты небанковские чаще, чем банковские, могут даваться бесплатно.
В традиционном понимании к принципам кредитования относятся: срочность, дифференцированность, обеспеченность, платность, целевой характер.
Принцип возвратности существенно отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита.
Принцип срочности означает, что кредит предоставляется на определен­ный срок. Срок кредитования - период времени нахождения заемных средств в обороте заемщика - от момента получения средств заемщиком, до момента их возврата банку. Если нарушается срок пользования кредитом, то искажается его сущность, он теряет свое подлинное назначение.
Соблюдение сроков возврата необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Принципы организации работы банков не позволяют им вкладывать привлеченные ресурсы в безвозвратные вложения. Для каждого отдельного заемщика соблюдение принципа срочности возврата кредита дает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет не уплачивать повышенные проценты за просроченные ссуды и, тем самым, не увеличивать себестоимость своей продукции. По срокам погашения выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты.
С принципом срочности возврата кредита очень тесно связаны два других принципа кредитования, таких как дифференцированность и обеспеченность.
Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть [16].
Принцип дифференцированности состоит в том, что банк при предос­тавлении кредита учитывает репутацию заемщика, на какие цели испрашивает заемщик кредит, кредитный риск, сроки кредитования, своевременность воз­врата и некоторые другие обстоятельства. Поэтому дифференциация кредито­вания должна осуществляться:
– в зависимости от кредитоспособности заемщика (кредитоспособ­ность заемщика характеризуется - аккуратностью при расчете по ранее по­лученным кредитам, его текущим финансовым положением и перспективой изменения, способностью, при необходимости мобилизовать денежные средства из различных источников);
– в зависимости от цели кредита: цель кредитования служит важным индикатором степени риска, связанным с выдачей кредита (банк, например, из­бегает выдачи кредитов для спекулятивных операций, т. к. погашение зависит от исхода сомнительных, а иногда и запрещенных сделок и, следовательно, не­сет высокий риск) [13].
Поскольку цель кредита имеет важное значение, в настоящее время целе­вой характер выделяется в самостоятельный принцип кредитования. В любом случае, у кредита всегда есть цель. Располагая информацией, на какие цели требуется кредит, у банка появляется возможность обдумать на каких приемлемых условиях пре­доставить его. Поэтому, целевой характер становится принципом кредитова­ния.
Дифференциация кредитования обусловлена необходимостью возврата выданных кредитов и селекцией наиболее надежных заемщиков. Как правило, банки не предоставляют кредиты ненадежным заемщикам, так как это связано с повышенным риском. Наиболее высокая степень риска характерна для про­сроченных кредитов, которые могут вызвать убытки. Поэтому банки не предос­тавляют новые кредиты при наличии хронической просроченной задолженно­сти у клиентов.
Возможность возврата кредита определяется, прежде всего, наличием у заемщика первичных источников погашения ссуды, то есть денежных поступлений в процессе функционирования предприятия: выручки от реализации продукции, работ и услуг, доходов от вложений и инвестиций и других доходов. Но даже при нормальной работе предприятия в достаточно стабильных экономических условиях существует вероятность того, что заемщик, в силу каких-либо причин, будет не в состоянии погасить задолженность. Поэтому банки, чтобы в опреде­ленной степени обезопасить себя от риска, при выдаче кредита требуют нали­чия вторичного источника его погашения, то есть заключения различного рода обеспечительных обязательств.
В условиях плановой экономики принцип обеспеченности кредита трак­товался экономистами очень узко: признавалась лишь материальная обеспечен­ность кредита. Это означало, что кредиты должны были выдаваться под кон­кретные материальные ценности, находящиеся на различных стадиях воспроиз­водственного процесса, наличие которых на протяжении всего срока пользова­ния кредитом свидетельствовало об обеспеченности кредита и, следовательно, о реальности его возврата. Выдача кредита без какого-либо обеспечения была невозможна. Лишь с принятием в конце 1990 г. Закона «О банках и банковской деятельности» коммерческие банки Российской Федерации получили возмож­ность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы обеспечения кредита, принятые в международной банковской практике, а впоследствии за­крепленные в ГК РФ. Кроме того, банки могут выдавать кредиты и без обеспе­чения (бланковый кредит) при надежности первичного источника (кредитоспо­собности), то есть только финансово-устойчивым заемщикам. В связи с этим, в со­временной экономической теории банковского дела обеспеченность перестала играть роль принципа кредитования, но не утратила своего веса как способа снижения риска невозврата кредитов. С точки зрения ЦБ РФ кредиты без обес­печения (необеспеченные ссуды) имеют право на существование. Но их наличие не выгодно для кредитных организаций, так как они классифицируются как «сомнительные ссуды». А сомнительные ссуды относятся к четвертой группе риска, что вынуждает кредитные организации создавать повышенный резерв на возможные потери, уменьшая, тем самым, доходы (прибыль) кредит­ной организации [18].
Принцип платности кредита означает, что каждый заемщик должен вне­сти банку определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществля­ется через механизм банковского процента. Процент - это своего рода цена кре­дита. При установлении платы за кредит банк учитывает ставку процента по кредитам, предоставляемым коммерческим банкам Центральным Банком (ставка рефинансирования), структуру кредитных ресурсов, ставки по депози­там, степень риска для банка, ситуацию на рынке кредитных ресурсов и другие факторы.
Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализиро­ванном рынке товаров, платность кредита стиму­лирует заемщика к его наибо­лее продуктивному использова­нию. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значи­тель­ная часть кредитных ресурсов предоставлялась государ­ственными банковскими учреждениями за минимальную плату или на беспроцентной основе.
Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим эле­ментом которого выступают обще­ственно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отра­жает общее соот­ношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнк­турного характера:
– цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада банковский процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема - снижа­ется);
– темпов инфляционного процесса;
– эффективности государственного кредитного регулирова­ния, осуществляе­мого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;
– ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80-х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение за­рубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии со­ответствующих нацио­нальных рынков);
– динамики денежных накоплений физических и юридичес­ких лиц (при тен­денции к их сокращению банковский процент, как правило, увеличивается);
– динамики производства и обращения, определяющей по­требности в кредит­ных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;
– сезонности производства (например, в России ставка процента традиционно повышается в августе-сентябре, что связано с необходимостью предостав­ления аграрных креди­тов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);
– соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (банковский процент ста­бильно возрастает при увели­чении внутреннего государственно­го долга) [14].
Что касается классификации банковских кредитов, то ее рассматривают в контексте нескольких параметров.
В зависимости от срока банковские кредиты делятся на краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные. Современное кредитное дело отличается преимущественно краткосрочным характером. С позиции многих стран рыночной экономики краткосрочные ссуды - это ссуды, срок пользования которыми не превышает одного года.
К долгосрочным ссудам относятся кредиты, сроки которых превышают 6 лет (в некоторых странах, например, США, долгосрочными являются ссуды сроком более 8 лет).
Среднесрочными кредитами являются кредиты, срок пользования которыми находится в пределах от 1 до 6 лет. Сфера их применения совпадает с обслуживанием потребностей посредством долгосрочного кредита. Предо­ставляя ссуды индивидуальным заемщикам, банки используют такие виды кредитов как ссуды под недвижимость (под заклад­ную), ссуды под ценные бумаги, возобновляемые ссуды (овер­драфт, банковские кредитные карточки), потребительские ссуды.
С позиции мировой практики критерий длительности сроков кредитования клиентов не имеет единого для всех эталона. В советской практике, например, краткосрочными ссудами объявлялись некоторые кредиты, предоставляемые на срок от 1 до 3 лет.
Реальности денежного оборота современной России существенно видоизменяют устоявшиеся в банковской практике стандарты краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кредита. Краткосрочными являются ссуды, предоставленные на срок до 6 месяцев, среднесрочными - на срок от 6 до 12 месяцев, долгосрочными - на срок свыше 1 года. В отличие, к примеру, от американской практики, где краткосрочные ссуды зачастую оформляются без строго фиксированного срока (до востребования), их называют «онкольные», российские банки в обязательном порядке устанавливают срок пользования и погашения кредита [10].
Исходя из критерия платности кредита, можно выделить банковские ссуды с рыночной процентной ставкой, повышенной и льготной. Рыночная цена кредита - это та его цена, которая складывается на рынке в данный момент, исходя из спроса и предложения, по различным видам банковских ссуд. В условиях нестабильной экономики - это подвижная цена, имеющая тенденцию к повышению.
Обеспечение кредита является фундаментальным элементом системы банковского кредитования, его принято считать «последней линией обороны» при решении вопроса о возможностях финансирования. Ссуды могут иметь прямое обеспечение, косвенное обеспечение и не иметь его. В международной практике кредиты подразделяются на обеспеченные, необеспеченные и имеющие частичное обеспечение.
Для обеспечения важно качество. Если товарно-материальные ценности ликвидны и достаточны, то это положительно для кредита, и вряд ли такое обеспечение следует игнорировать. С другой стороны, было бы неверно не принимать во внимание положительные качества необеспеченных (бланковых) ссуд, особенно тогда, когда они предоставляются первоклассным заемщикам и гарантом является все имущество ссудополучателя. В западной практике необеспеченные ссуды предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Банки, предоставляя свои бланковые кредиты отдельным лицам, оценивают при этом их имущество, учитывают наличие собственного дома, постоянную работу на протяжении многих лет, своевременность погашения ссуд в прошлом.
При учете и анализе кредитных операций в основу их класси­фикации могут быть положены и другие критерии. Например, по методу погашения кредитов: основной долг и проценты могут по­гашаться единым платежом в конце периода, либо периодически (как правило, ежемесячно, ежеквартально или по полугодиям), либо основной долг - единым платежом в конце кредитного пе­риода, а проценты - периодическими платежами [18].
Банковские кредиты могут подразделяться в зависимости от валюты, которая используется в процессе кредитования, в зависимости от того, лимитируется или нет ссудная задолженность, постоянно возобновляемые (револьверные) и прерываемые кредиты. Серьезным основанием для выделения специальной группы кредитов является их размер. В мировой и отечественной банковской практике регламентируются так называемые «крупные» кредиты. К разряду крупных кредитов в России относят ссуды, размер которых одному заемщику (или группе заемщиков) превышает 5% капитала банка.
Классификацию банковских кредитов, выданных физическим лицам, представим в виде таблицы.
Таблица 1 - Классификация банковских кредитов для физических лиц
Критерии классификации Виды кредита
По срокам погашения Онкольные кредиты
Краткосрочные кредиты
Среднесрочные кредиты
Долгосрочные кредиты
По способу погашения Кредиты, погашаемые единовременным взносом со стороны заемщика.
Кредиты, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора
По размеру процентной ставки Кредиты с рыночной процентной ставкой
Кредиты с повышенной процентной ставкой
Кредиты с льготной процентной ставкой
По способу взимания ссудного процента Кредиты, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения
Кредиты, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщиками в течении всего срока действия кредитного договора
Кредиты, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику
Целевое назначение Потребительские кредиты
Автокредиты
Ипотечные кредиты
Ссуды на образование детей

Таким образом, кредитование является наиболее важной и отличительной чертой деятельности банков, а кредитование физических лиц в совокупности с кредитование юридических лиц - наиболее доходная активная операция банка. Роль и значение кредита очень велики, так как с его помощью решаются проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслу­живает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроиз­водственный процесс. Также кредит ускоряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.
Следует отметить, что кредитная деятельность банка является одним из основополагающих критериев, который отличает его от небанковских учреждений. В мировой практике именно с кредитованием связана значительная часть прибыли банка. Одновременно, невозврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а в силу его положения в экономике, к целому ряду банкротств связанных с ним предприятий, банков и частных лиц. Поэтому управление кредитными операциями является необходимой частью стратегии и тактики выживания и развития любого коммерческого банка.


1.1 Развитие кредитования физических лиц в РФ и мире

Развитие кредитования частных лиц определяется тесными связями кредитного процесса с организацией денежного обращения. С учетом этого появляется возможность активно использовать кредит для сбалансирования денежных доходов и расходов населения, решения с его помощью социально - экономических задач.
Кредитование населения в России в современных условиях осуществляют, главным образом, сберегательные и ипотечные банки. Вместе с тем, многие коммерческие банки, особенно в регионах, кредитованием частных лиц не занимаются, поскольку их суммы кредитов незначительны по сравнению с размерами ссуд юридическим лицам и, как следствие, доход от них невелик.
Банк осуществляет контроль за целевым использованием ссуд и за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется на основе документов, предоставляемых заемщиком, а также путем проведения проверок на местах.
За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.
С 1993 года российские банки приступили к ипотечному кредитованию. Основой для развития новой для российских банков сферы обслуживания частных лиц стало принятие нового Гражданского кодекса России, закона РФ «О залоге» и ряда других документов.
Конкретные условия кредитования устанавливаются банком по согласованию с заемщиком.
Основным документом, определяющим взаимоотношения банка и заемщика при предоставлении ссуды, является кредитный договор [23].
В кредитном договоре определяются: цель получения ссуды, ее срок и размер, порядок выдачи и погашения кредита, процентная ставка и порядок ее изменения, обеспечение кредитного обязательства заемщика, условия страхования ссуды, порядок уплаты штрафов за не целевое использование или несвоевременный возврат ссуды, порядок расторжения договора и другие условия, представляющие интерес для кредитора и заемщика. При этом возможно использование плавающей процентной ставки, индексирование суммы основного долга, отсрочка платежей заемщика.
В зависимости от вида кредита в договоре определяются форма, размер и порядок залогового обеспечения кредита. В целом, кредиты - вопрос тонкий, поэтому банки подходят к каждому клиенту строго индивидуально, заключая соответствующий кредитный договор.
В зарубежной практике потребительскими называют ссуды, предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования. Частные лица пользуются и другими ссудами: на неотложные нужды, н........

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Конституция Российской Федерации (полный текст), 1997
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. - Ч. 1, 2, 3. - 2003
3. Гражданско-процессуальный кодекс РФ, 2003
4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 17-ФЗ (в ред. от 31 декабря 2008 г.)
5. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ
6. Положение Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 года № 54-П с учетом изменений и дополнений
7. Постановление государственной думы «Основные направления денежно-кредитной политики на 2007 год» от 22 ноября 2006 года №3779-4 ГД
8. Положение Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.1998 года № 39-П с учетом изменений и дополнений
9. Банки и банковские операции: Учебник / под ред. проф. Жукова Е.Ф., М.: ЮНИТИ, 2004. - 354 с.
10. Банковское дело: Учебник для вузов / под ред. Тавасиева А.М. - М.: Единство, 2002. - 527с
11. Жаровская, Е.П. Банковское дело: Курс лекций / Е.П. Жарковская, И.О. Арендос. - М.: Омега-Л, 2003. - 399с.
12. Банковское дело: Учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой, - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 592с.
13. Банковское дело: Учебник для вузов / под ред. проф. О.И. Лаврушина, -
2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 672с.
14. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. М.: 2003. - 264 с.
15. Деньги. Кредит, Банки: Учебник / под ред. ВА. Челнокова. - М.: 2005. - 368с.
16. Деньги, кредит, банки: Учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 423 с.
17. Деньги. Кредит. Банки. Учебник для вузов / под редакцией Е.Ф. Жукова - М.: 2003. - 600 с.
18. Дробозина, Л.П. Финансы, денежное обращение, кредит / Л.П. Дробозина. - М.: Финансы, 2004. - 318 с.
19. Егоров, С.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики /С.Е. Егоров// Деньги и кредит. - 2005 Вып. 2. - № 5 (14). - С. 23-25
20. Жарковская, Е.П. Банковское дело: учебное пособие / Е.П. Жарковская. - 4-е изд. - М.: Омега-Л, 2006. - 452 с.
21. Канаев, А.В. Стратегическое управление коммерческим банком. Концептуальные основы: монография / А.В. Канаев. - М.: Экспо, 2007. - 270с.
22. Коломиец, Т.Н. Деньги и банки: учебное пособие / Т.Н. Коломиец. - Томск: Томский государственный университет, 2006. - 119 с.
23. Куницына, Н.Н. Бизнес-планирование в коммерческом банке: монография / Н.Н. Куницына, Л.И. Ушвицкий, А.В. Малеева. - СПб.: Петербург-Пресс, 2006. - 304 с.
24. Лаврушин, О.И. Банковское дело: учебное пособие / О.И. Лаврушин. - М.: Наука, 2008. - 768 с.
25. Луптовский, Г.И. Проблема оздоровления коммерческих банков: российская практика и зарубежный опыт /Г.И. Луптовский// Деньги и кредит. - 2006 Вып. 11 № 6 С. 8-13
26. Максютов, А. Банковский менеджмент: монография / А. Максютов. - М.: Искра, 2007. - 444 с.
27. Нешитой, А.С. Финансы и кредит: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. /А.С. Нешитой. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К0», 2006. - 527с.
28. Общая теория денег и кредита: Учебник / под ред. Е.Ф.Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. - 327 с.
29. Ольхова, Р.Г. Банковское дело. Управление в современном банке: монография / Р.Г. Ольхова. - М.: ИМА-пресс, 2008. - 288 с.
30. Рыбин, Е.В. Пути повышения конкурентоспособности российских банков: монография / Е.В. Рыбин. - М.: Экспресс, 2008. - 208 с.
31. Симановский, А.Ю. Об отдельных аспектах регулирования банковской деятельности /А.Ю.Симановский// Деньги и кредит. - 2008 Вып5. - №6 С.3-7
32. Соложенцев, Е.Д. Логико-вероятностная модель оценки кредитного риска физических лиц в коммерческом банке /Е.Д. Соложенцев, Н.В. Степанова// Управление финансовыми рисками. - article-p4sh-168.html;
33. Тавасиев, А.М. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие / А.М. Тавасиев. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 275 с.
34. Тедеев, А.А. Банковское право в схемах и таблицах с комментариями: Учебное пособие. - М.:Эксмо, 2006. - 336 с.
35. Тосунян, Г.А. Банковское право РФ. Особенная часть. Т. 1 / Г.А. Тогусян, А.Ю. Викулин, А.М.Экмалян. - М.: Юристъ, 2005. - 560 с.
36. Тосунян, Г.А. Банковское право РФ. Особенная часть. Т. 2 / Г.А. Тогусян, А.Ю. Викулин, А.М.Экмалян. - М.: Юристъ, 2005. - 783 с.
37. Финансы и кредит: учебник / М.Л. Дьяконова, Т.М. Т.М. Ковалева, Т.Н. Кузьменко и др.; под ред Т.М. Ковалевой. -2-е изд., перераб. и доп. -М.: КНОРУС, 2003. -376с.
38. Челноков, В.А. Эволюция денег, кредита и банков: учебное пособие / В.А. Челноков. - М.: Наука, 2008. - 256 с.
39. Ширинская, Е.Б. Операции коммерческих банков. М: Финансы и статистика, 2005. - 235 с.
40. Ямпольский, М.М. Особенности деятельности коммерческого банка /М.М. Ямпольский// Деньги и кредит. - 2007 №2. Вып. 4. - № 7 (12). - С. 11-16
41. Арустамов, А.Н. Deductor:CRM - анализ клиентской базы. - resources/deductor_crm_3.html
42. Бандурина, Н.В. Система нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения. - < bandurin/article/sbrn08/04.shtml>
43. БАНК УРАЛСИБ - итоги работы под единым брендом за год. - news/newsline/03.10.2007/63205
44. Виноградова, Л. Перспективы ипотечного кредитования. - 2007/12/13/perspektivy-ipotechnogo-kreditovanija.html
45. Гаген, А. Потребительский кредит. Перспективы развития потребительского кредитования в России. - newsbox/kredit/139-363.html
46. Годовой отчет Банка «УралСиб» за 2006 год. - mediacache/Bank2006/download/default/bank/2006_yearreport_bank.pdf;
47. Годовой отчет Банка «УралСиб» за 2007 год. - < mediacache/Bank2006/download/default/bank/2007_yearreport_bank.pdf>
48. Иванова, С. Особенности кредитования физических лиц в России. Проблемы и перспективы. - arhiv/2003/02/47-49.htm
49. Именно здесь государство должно оказывать помощь коммерческим кредиторам. - news/newsline/29.01.2007/72646
50. Козлов, В.Н. Формирование и перспективы развития системы ипотечного жилищного кредитованияв условиях транзитивной экономики. - Documents/2002-07-25/F0AA.asp
51. Красных, М.Ю. Азбука заемщика: кредитование под залоговое обеспечение. - publ/fm/007.htm
52. Кредитные каникулы: спасут ли они должника? - < publish/crediting/138>
53. Литовских, А.М., Шевченко, И.К. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебное пособие. - Таганрог.: Издательство ТРТУ, 2003. - books/m86/3.htm
54. Марков, М.А. Бюро кредитных историй: проблемы и перспективы развития. -< publ/bank/010markov.htm>
55. Сенченко Н. Окредитовании и кредитной бирже. - credits.shtml
56. Трушина, Н. Кредит на образование в России: проблемы и перспективы. - credit-article/7528.html
57. Финансовый кризис: ипотека и проблемы кредитования. - < 2008/10/07/finansovyjj_krizis_ipoteka_i_problemy_kreditovanija.html>
58. business/management/rossii_ugrozhaet_noviy_bankovskiy_krizis.html
59. < chelyabinsk/bank/about/index.wbp>
60. < solutions/case/credit/>
61. < category.shtml?dir/leaders>
62. < about/general/index.wbp>
63. < search/print.asp?File=/analytics/07-iv.htm>



Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.