На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


Реферат Правоотношения, связанные со страхованием и цели национальной системы. Исторические формы и современные разновидности. Условия договора, субъекты и объекты, содержание и виды страхования. Права и обязанности выгодоприобретателя и страховщика, их риски.

Информация:

Тип работы: Реферат. Предмет: Правоведение. Добавлен: 30.06.2008. Сдан: 2008. Уникальность по antiplagiat.ru: --.

Описание (план):


Министерство внутренних дел Российской Федерации
Белгородский юридический институт
Кафедра гражданско-правовых дисциплин

Дисциплина «Гражданское право»

Реферат

На Тему: «ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ»

Подготовил:

Слушатель 345 группы

Конев П.Л.

Проверил:

Преподаватеть кафедры
Стеклов И.А.
Белгород
2008
§ 1. Правовое регулирование страхования
в Российской Федерации
1. В законодательстве под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации") <*>.
Правоотношения, связанные со страхованием, неоднородны. Их можно разделить на две группы:
1) непосредственно страховые правоотношения, в силу которых "одна сторона (страховщик) оказывается обязанной в течение известного срока нести риск за те последствия, которые могут произойти для имущества или жизни лица от наступления известного события (страхового случая), и при наступлении этого события уплатить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю) страховое вознаграждение (страховую сумму). Другая же сторона - страхователь оказывается обязанной к уплате за это страховщику известного взноса (страховой премии)" <*>;
2) правоотношения, возникающие по поводу организации страховой деятельности, т.е. деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также деятельности страховых
--------------------------------
<*> ВВС РФ. 1993. N 2. Ст. 56. Далее - Закон об организации страхового дела.
<*> Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1997. С. 369.
брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (п. 2 ст. 2 Закона об организации страхового дела).
Гражданское право регулирует первую группу страховых отношений. Они могут возникать из договора страхования, а в случаях, предусмотренных законодательством, непосредственно на основании закона (при обязательном государственном страховании).
Понятие "страхование" имеет не только правовой, но и экономический аспект. В экономической литературе страхованием именуют "совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба имуществу юридических и физических лиц, а также для материального обеспечения
Не имея возможности полностью обезопасить себя от многочисленных рисков, связанных с причинением вреда имуществу, жизни и здоровью и т.д., человек стремится уменьшить их неблагоприятные последствия. Основная экономическая задача страхования "состоит в том, чтобы физически граждан при наступлении определенных событий в их жизни" <*>.
Цели национальной системы страхования отражены в Постановлении Правительства РФ от 1 октября 1998 г. N 1139 "Об основных направлениях
--------------------------------
<*> Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: Учебное пособие. М., 2003. С. 14.
<*> Антонович А.Я. Курс политэкономии. Киев, 1886. С. 652 - 653 (цит. по: Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000. С. 4).
развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах" <*>. Она должна обеспечивать:
реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате непредвиденных природных явлений, техногенных аварий и катастроф и негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет;
формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды;
максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов.
Страхование в современном виде возникло не сразу. Оно прошло длительную эволюцию. Сначала появилось самострахование. Его суть заключается в том, что лицо, опасающееся возникновения каких-либо непредвиденных расходов, резервирует часть собственных средств для их покрытия. Как самострахование можно рассматривать, к примеру, формирование юридическими лицами резервных (например, в акционерных обществах) или неделимых (в производственных кооперативах) фондов. Однако самострахование не является страхованием в полном смысле слова, так как при нем не достигается одна из основных целей страхования - сокращение собственных расходов за счет специально формируемых денежных фондов, которые способствуют разложению убытков одного на многих, вносящих средства в соответствующий фонд.
Вторая исторически возникшая форма страхования - взаимное страхование. "При взаимном страховании страхователи являются в то же
--------------------------------
<*> СЗ РФ. 1998. N 40. Ст. 4968.
время страховщиками друг перед другом" <*>. Взаимному страхованию присущ основной признак страхования в собственном смысле слова - разложение убытков на нескольких лиц, создающее возможность при наступлении страхового случая получить возмещение большее, чем первоначальный взнос. При этом создается обособленный от каждого участника общества взаимного страхования фонд.
Последняя по времени возникновения форма - страхование, осуществляемое специально создаваемыми для этого страховыми организациями, занимающимися соответствующей деятельностью с целью извлечения прибыли. В дореволюционной российской юридической литературе его называли торговым (коммерческим) страхованием.
2. Страхование классифицируют по различным критериям. ГК подразделяет страхование на виды в зависимости от способа вовлечения субъектов в страховые правоотношения. По данному признаку выделяют добровольное и обязательное страхование <*>.
Добровольное страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом - страхователем со страховой организацией - страховщиком, а также правил
--------------------------------
<*> Синайский В.И. Русское гражданское право. М., 2002. С. 455.
<*> Иногда в качестве критерия классификации страхования на добровольное и обязательное указывается правовая природа возникающих отношений (см.: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 473 - 484). По мнению В.С. Белых и И.В. Кривошеева, критерием указанного деления "выступает наличие или отсутствие обязывания в отношении стороны при установлении страховых правоотношений" (см.: Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2001. С. 104). Несмотря на различие в формулировке, эти критерии схожи по сути.
страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления (п. 1 ст. 927 ГК, п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела). При добровольном страховании полностью реализуется принцип свободы договора (ст. 421 ГК): стороны свободны в принятии решения о заключении договора; объект и иные условия страхования определяются соглашением сторон.
Обязательным именуется страхование, при котором обязанность страхователя заключить договор страхования устанавливается законом.
Условия и порядок обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:
субъектов страхования;
объекты, подлежащие страхованию;
перечень страховых случаев;
минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
срок действия договора страхования;
порядок определения размера страховой выплаты;
контроль за страхованием;
последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
иные положения (п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела) <*>.
--------------------------------
<*> Включение в перечень обязательных условий договора пункта об "иных положениях" представляется не вполне корректным, так как он не имеет конкретного содержания. К тому же этих "иных положений" может и не оказаться.
Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование. Оно осуществляется за счет бюджетных средств в целях защиты имущественных интересов определенных категорий государственных служащих (ст. 969 ГК).
В отличие от ГК Закон об организации страхового дела считает добровольное и обязательное страхование не видами, а формами страхования. Понятие "вид" более соответствует сути данной классификации, нежели понятие "форма", поскольку последняя указывает лишь на особенности внешнего выражения того или иного явления.
Другая законодательная классификация страхования проводится по объекту страхования: имущественное и личное страхование. В первом случае объект страхования - интересы, связанные с имуществом, во втором - с личностью, принадлежащими ей неотчуждаемыми нематериальными благами, такими как жизнь, здоровье. В зависимости от объекта страхования различаются страховые риски, порядок и условия определения страховой суммы и размера страховых выплат.
Имущественное и личное страхование, в свою очередь, разделяется на подвиды в зависимости от объекта страхования. К имущественному страхованию согласно п. 2 ст. 929 ГК относятся:
страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);
страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК);
страхование предпринимательского риска, т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов (ст. 933 ГК).
Аналогичный перечень видов имущественного страхования содержится и в ст. 4 Закона об организации страхового дела.
Следует отметить, что в первоначальной редакции ст. 4 Закона об организации страхового дела страхование ответственности не включалось в имущественное страхование, а было выделено в самостоятельную разновидность. Это представляется обоснованным, так как страхование ответственности имеет ряд существенных отличий от имущественного страхования. Как и в личном страховании, здесь нельзя в момент заключения договора точно определить размеры ответственности. Специфичен и объект страхового интереса - риск наступления ответственности, т.е. обязанности возместить вред или понесенные другим лицом убытки. Договор страхования ответственности всегда заключается в пользу третьего лица - выгодоприобретателя. Причем определить в момент заключения договора конкретного выгодоприобретателя невозможно - им становится тот, кто приобретает право на возмещение вреда, причиненного страхователем или застрахованным лицом.
К личному страхованию относится страхование имущественных интересов, связанных:
с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг - страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование (п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела).
Сторонники точки зрения о том, что обязательное социальное страхование также входит в единую систему страхования, выделяют частное и публичное страхование. Под обязательным социальным страхованием в законодательстве понимается часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является страхование в соответствии с федеральным законом работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам. На отношения в области социального страхования положения гл. 48 ГК не распространяются, они регулируются специальным законодательством. Базовый закон в данной области - Федеральный закон от 16 июля 1999 г. "Об основах обязательного социального страхования" <*>. К социальному следует отнести и обязательное пенсионное страхование.
Социальное страхование представляет собой самостоятельный институт публичного права. Социальное страхование имеет некоторые сходные черты с гражданско-правовым институтом страхования, тем не менее вряд ли данные институты можно рассматривать как явления одноплановые, составляющие единую систему.
Во-первых, социальное страхование тесно связано с трудовыми отношениями. Во-вторых, обязательное социальное страхование осуществляют страховщики, создаваемые Правительством РФ, в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования (ст. 13 Закона "Об основах обязательного социального страхования"). Так, обязательное пенсионное страхование осуществляется Пенсионным фондом РФ, составляющим в совокупности с его территориальными органами единую централизованную систему органов управления средствами обязательного пенсионного страхования в РФ, в которой нижестоящие органы подотчетны вышестоящим. Страховщиками п о обязательному пенсионному страхованию могут быть также негосударственные пенсионные фонды в случаях и порядке, предусмотренных федеральным законом (ст. 5 Федерального закона 15
--------------------------------
<*> СЗ РФ. 1999. N 29. Ст. 3686; 2003. N 1. Ст. 5.
декабря 2001 г. "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" <*>).
Средства обязательного социального страхования являются федеральной государственной собственностью. Страховщики оперативно управляют средствами обязательного социального страхования.
Бюджеты фондов конкретных видов обязательного социального страхования на очередной финансовый год утверждаются федеральными законами (ст. 15 Закона "Об основах обязательного социального страхования"). Причем в случае нехватки в финансовой системе обязательного социального страхования денежных средств для обеспечения выплат пенсий и пособий, оплаты медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и иных установленных федеральными законами расходов Правительство РФ при разработке проекта федерального закона о федеральном бюджете на очередной финансовый год предусматривает дотации финансовой системе обязательного социального страхования в размерах, позволяющих обеспечить установленные федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования выплаты по обязательному социальному страхованию.
Система уплаты взносов в фонды социального страхования близка к системе уплаты налоговых платежей. Недаром в нормативных актах по социальному страхованию используются схожие объекты для обложения страховыми взносами (см., например, ст. 10 Закона об обязательном пенсионном страховании). Налоговым кодексом взносы в соответствующие фонды социального страхования отнесены к платежам налогового характера (ст. 13 НК). Используемые при их неуплате санкции носят также публично-правовой характер.
--------------------------------
<*> СЗ РФ. 2001. N 51. Ст. 4832; 2002. N 22. Ст. 2026; 2003. N 1. Ст. 13.
Таким образом, публичное страхование отличается порядком формирования страховых фондов и правовым режимом денежных средств, находящихся в этих фондах. Поэтому, хотя публичное страхование имеет общее происхождение и схожие цели с гражданско-правовым институтом страхования, его специфика не позволяет применять к нему положения гражданского законодательства о страховании. Различные принципы организации социального страхования и страхования, основывающегося на нормах гражданского права, не позволяют рассматривать их как составляющие единой системы. Эти институты обладают автономией. Отношения по социальному страхованию обособились от гражданско-правовых подобно тому, как трудовой договор когда-то выделился из гражданско-правовых договоров найма. Вообще введение термина "публичное страхование" применительно к социальному страхованию вряд ли можно считать удачным, так как данный термин ассоциируется с обязательным государственным страхованием.
Выделяют также комбинированное (комплексное) страхование. Таковым именуется страхование, при котором в одном договоре объединяются несколько различных видов имущественного и (или) личного страхования от комплекса страховых событий (страховых случаев). Однако объединение в одном договоре различных объектов страхования не порождает специфики его правового регулирования и не создает нового объекта страхования. Поэтому необходимость законодательного закрепления комбинированного страхования как самостоятельного вида страхования отсутствует.
Особую группу составляют специальные виды страхования (ст. 970 ГК). Их отличительной особенностью является то, что положения гл. 48 ГК применяются к ним, если иное не предусмотрено законами об этих видах страхования. К специальным видам страхования ГК относит страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское, медицинское страхование, страхование банковских вкладов, пенсий <*>. Указанный перечень не является исчерпывающим. Законодательством могут быть предусмотрены и иные специальные виды страхования.
3. Гражданско-правовые отношения в области страхования регулируются гл. 48 ГК. Положения о страховании содержатся также в главах ГК, посвященных отдельным видам обязательств. Так, ст. 840 ГК устанавливает обязанность банков страховать риск невозврата вкладов. Обязанность по страхованию имущества, переданного в залог или на хранение, возлагается на ломбарды (ст. 358, 919 ГК). Согласно ст. 490 ГК договором купли-продажи может быть предусмотрена обязанность продавца или покупателя страховать товар.
В отношении некоторых обязательств ГК указывает на распределение между сторонами обязанностей по страхованию. Например, согласно ст. 637 ГК, если иное не предусмотрено договором аренды транспортного средства с экипажем, страховать транспортное средство и (или) страховать ответственность за ущерб, который может быть причинен им или в связи с его эксплуатацией, в случаях, когда такое страхование обязательно в силу закона или договора, должен арендодатель. Если же транспортное средство сдается в аренду без экипажа, страхование осуществляется за счет арендатора (ст. 646 ГК).
Правоотношения по организации страховой деятельности (в том числе порядок создания страховых организаций, лицензирование и контроль за их деятельностью) регулируются Законом об организации страхового дела. До
--------------------------------
<*> Представляется, что к специальным видам страхования, которые могут регулироваться ГК, следует относить только добровольное медицинское и пенсионное страхование. Обязательное пенсионное и медицинское страхование как вид социального страхования не может регулироваться ГК даже субсидиарно.
принятия части второй ГК данным Законом регламентировались также отношения, связанные с заключением, исполнением и прекращением договора страхования. Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании" <*> гл. 2 "Договор страхования" была из Закона исключена.
Специальные виды страхования регулируются отдельными законами. К примеру, медицинское страхование регламентируется Законом РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" <**>. Особенности морского страхования определяются в гл. 15 КТМ. Страхование вкладов физических лиц проводится в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" <**>.
В последнее время активно развивается обязательное страхование ответственности за причинение вреда, а также профессиональной ответственности. Нормы о страховании ответственности при отдельных видах деятельности содержатся в ряде нормативных актов. Так, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируется Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных
--------------------------------
<*> СЗ РФ. 1998. N 1. Ст. 4; 1999. N 29. Ст. 3703.
<**> ВВС РСФСР. 1991. N 27. Ст. 920; ВВС РФ. 1993. N 17. Ст. 602; СЗ РФ. 2002. N 22. Ст. 2026.
<**> СЗ РФ. 2003. N 52 (ч. I). Ст. 5029.
средств" <*>. Статья 15 Федерального закона от 21 июля 1997 г. "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" <**> содержит норму об обязательном страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта.
Обязательное страхование профессиональной ответственности предусматривается ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате <1>, ст. 20, 21, 22 Федерального закона от 26 октября 2002 г. "О несостоятельности (банкротстве)" <2>, п. 6 ст. 7 и ст. 19 Федерального закона от 31 мая 2002 г. "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации" <3>, ст. 17 Федерального закона от 29 июля 1998 г. "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" <4>.
Отдельные вопросы, связанные со страхованием, регулируются указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, ведомственными нормативными актами. К примеру, Указами Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров"
--------------------------------
<*> СЗ РФ. 2002. N 18. Ст. 1720.
<**> СЗ РФ. 1997. N 30. Ст. 3588; 2000. N 33. Ст. 3348; 2003. N 2. Ст. 167.
<1> ВВС РФ. 1993. N 10. Ст. 357.
<2> СЗ РФ. 2002. N 43. Ст. 4190.
<3> Обязательное страхование профессиональной ответственности адвокатов вводится с 1 января 2007 г. (п. 1 ст. 45 Закона об адвокатуре). До этого момента адвокат вправе осуществлять добровольное страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности (СЗ РФ. 2002. N 23. Ст. 2102).
<4> СЗ РФ. 1998. N 31. Ст. 3813.
<*>; от 6 апреля 1994 г. N 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования" <**>.
Постановления Правительства РФ в соответствии с п. 4 ст. 3 ГК принимаются во исполнение федеральных законов и указов Президента. Так, во исполнение Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств <*>.
Некоторые нормативные акты, направленные на регулирование страхования, принимаются органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью, - Министерством финансов РФ <*>. Продолжают действовать также акты бывшего Росстрахнадзора <**>. В частности, письмо Росстрахнадзора от 12 сентября 1996 г. N 08/5-71р/05 "Порядок расчета тарифов по страхованию жизни с условием выплаты страховой ренты", Приказ Росстрахнадзора от 28 июня 1996 г. N 02-02/18 "О методике расчета страховых тарифов по видам страхования, относящимся к страхованию жизни" <***>.
<*> САПП РФ. 1992. N 2. Ст. 35.
<**> САПП РФ. 1994. N 15. Ст. 1174.
<*> СЗ РФ. 2003. N 20. Ст. 1897.
<*> См.: п. 31 Положения о Министерстве финансов РФ, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 6 марта 1998 г. N 273 // СЗ РФ. 1998. N 11. Ст. 1288; 1999. N 27. Ст. 3359.
<**> Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) была упразднена в соответствии с Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. N 1177 "О структуре федеральных органов исполнительной власти" (СЗ РФ. 1996. N 34. Ст. 4082), а ее функции переданы Министерству финансов РФ.
<***> Российский страховой бюллетень. 1996. N 11.
Особую роль в регулировании страховых отношений играют стандартные правила страхования, одобряемые или утверждаемые страховщиками (их объединениями). Указанные правила становятся обязательными для страхователя, если включены в текст договора страхования (страхового полиса) или на применение этих правил прямо указывается в договоре страхования и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК). В противном случае правила сохраняют обязательный характер только для страховщика. В законодательстве, а также в научной литературе правовая природа указанных правил четко не определена. Они наиболее близки к локальным нормативным актам, хотя и имеют определенные особенности, в частности могут распространяться не только на самих страховщиков, принявших эти правила, но и на лиц, заключивших со страховщиками договоры страхования.
Органом по надзору за страховой деятельностью иногда принимаются примерные правила страхования, в частности Приказом Росстрахнадзора от 20 июня 1996 г. N 02-02/17 были утверждены Примерные правила страхования жизни с условием выплаты страховой ренты <*>. Такие правила носят рекомендательный характер и могут рассматриваться как деловые обыкновения. Они служат основанием для разработки страховщиками собственных правил страхования.
--------------------------------
<*> Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. 1996. N 8.
§ 2. Понятие договора страхования: субъекты, объекты,
содержание

1. ГК РФ, как и ГК РСФСР 1964 г., не содержит единого определения договора страхования. В нем даются два понятия - договора имущественного и договора личного страхования (п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 934 ГК).
В ст. 15 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. "О страховании" в первоначальной редакции было дано единое понятие договора страхования. Договор страхования определялся как соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Вопрос о необходимости выработки и законодательного закрепления единого понятия договора страхования имеет давнюю историю. Его решение зависит, прежде всего, от взглядов на природу имущественного и личного страхования. Изначально считалось, что существует только договор имущественного страхования, а личное страхование - нечто иное, имеющее лишь некоторое сходство собственно со страхованием. К примеру, Г.Ф. Шершеневич писал, что понятием "страхование лиц" "обозначается целая группа сделок, не имеющих, по своей юридической природе, ничего общего со страхованием имущества... По договору страхования имущества страхователь приобретает право на возмещение понесенного ущерба, тогда как в страховании лиц такого ущерба может и не быть..." <*>. Другие ученые высказывали мнение, что личное страхование - разновидность имущественного <**>. Эта позиция обосновывалась общностью основной
__________
<*> Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. СПб., 1907. С. 506 - 507.
<**> См.: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 331.
цели имущественного и личного страхования - возмещение вреда. Впоследствии преобладающей стала концепция о единой природе имущественного и личного страхования. Однако не все сторонники этой точки зрения признавали и признают необходимость единого определения договора страхования.
Так, В.И. Серебровский указывал на то, что требуется не крайне общее определение, а выявление существенных признаков договора страхования <1>. Подобного мнения придерживается М.И. Брагинский <2>. Противоположную позицию занимают В.С. Белых и В.И. Кривошеев <3>. Законодательное закрепление единого определения целесообразно. Оно позволит выделить общие признаки, отграничивающие договор страхования от смежных обязательств. Наличие двух самостоятельных определений для имущественного и личного страхования создает впечатление, что речь идет о различных договорах, объединенных в одной главе ГК. Весьма удачно рассматриваемая проблема решалась в ГК РСФСР 1922 г. В ст. 367 этого Кодекса давалось следующее определение: "По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить условленный взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется в случае наступления предусмотренного в договоре события (страхового случая), при
--------------------------------
<1> Выделенные им признаки не потеряли значения и сейчас. Это: 1) самостоятельность страхового договора; 2) его двусторонний характер; 3) рисковый характер; 4) ограниченность ответственности страховщика; 5) срочный характер этой ответственности; 6) случайный характер события, предусмотренного договором; 7) цель договора, направленная к обеспечению страхователя или выгодоприобретателя от возможного вреда и недостатка; 8) заключение договора с планомерно организованным страховым предприятием.
<2> См.: Брагинский М.И. Указ. соч. С. 73 - 75.
<3> См.: Белых В.С., Кривошеев И.В. Указ. соч. С. 127 - 129.
имущественном страховании возместить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) понесенные ими убытки в пределах условленной по договору суммы (страховой суммы), при личном же страховании уплатить страховую сумму" <4>.
Договор страхования относится к группе договоров об оказании финансовых услуг. Он реальный, двусторонне обязывающий, возмездный. Вывод о реальности договора страхования следует из п. 1 ст. 957 ГК, согласно которому договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или страхового взноса, если договором не предусмотрено иное.
По мнению некоторых ученых, договор страхования следует относить к числу консенсуальных. Они обосновывают данную позицию тем, что согласно ст. 432 ГК любой гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Таким образом, договор страхования существует с момента достижения соглашения, а соответствующее обязательство возникает только после внесения страхователем страховой премии <*>. Поскольку положения п. 1 ст. 957 ГК диспозитивны, высказывается точка зрения, что договор страхования может быть как реальным, так и консенсуальным <**>. Данная позиция основана на том, что ч. 1 ст. 956 ГК носит диспозитивный характер. Судебная практика также признает возможность установления в договоре страхования условия о вступлении его в силу с момента подписания <***>. Отнесению договора страхования к числу консенсуальных способствует положение п. 1 ст. 954 ГК, в котором страховая премия определяется как сумма, которую
<4> СУ РСФСР. 1922. N 71. Ст. 904.
<*> См.: Белых В.С., Кривошеев И.В. Указ. соч. С. 149.
<**> См.: Брагинский М.И. Указ. соч. С. 77.
<***> Судебная практика по спорам, вытекающим из отношений по страхованию // Хозяйство и право. 1996. N 1 - 2.
страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные в договоре.
Однако поскольку договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии, если считать договор консенсуальным, возникнет ситуация, когда сделка существует, но правовых последствий не порождает. К тому же в соответствии с п. 1 ст. 425 ГК договор вступает в силу с момента заключения. Поскольку ст. 957 ГК не разделяет момент заключения договора и момент вступления его в силу, нет оснований считать, что они различаются.
Договор страхования двусторонне обязывающий. Права и обязанности имеются как у страхователя, так и у страховщика.
Иногда вопрос о наличии взаимных прав и обязанностей решается в зависимости от момента заключения договора страхования. Так, по мнению М.И. Брагинского, "если договор страхования состоит из обязанности страхователя уплатить страховую премию и обязанности страховщика возместить убытки (уплатить страховую сумму), то указанные обязанности считаются взаимными только при условии, что если и та и другая входят в содержание договора" <*>. Однако представляется, что встречная направленность обязательств позволяет характеризовать договор не как двусторонне обязывающий, а как возмездный. Для признания договора двусторонне обязывающим достаточно наличия у обеих сторон прав и обязанностей, вытекающих непосредственно из договора.
Существуют и другие взгляды на данную проблему. В частности, отмечается, что обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает только при страховом случае, который может и не произойти. В подобной ситуации у страховщика не возникнет обязанности по выплате
--------------------------------
<*> Брагинский М.И. Указ. соч. С. 78.
возмещения. Поэтому договор страхования иногда квалифицируют как условную сделку. С этим нельзя согласиться, поскольку договор страхования начинает действовать с момента внесения первого страхового взноса. Сделка, заключенная под отлагательным условием, действует с момента наступления соответствующего условия (п. 1 ст. 157 ГК). В договоре страхования с наступлением условия - страхового случая связано лишь возникновение основной обязанности одной из сторон - страховщика - по выплате страхового возмещения (страхового обеспечения). Условие о наступлении страхового случая имеет значение именно постольку, поскольку договор уже действует <*>.
Возмездность договора страхования обусловлена тем, что одна из сторон - страховая организация (ст. 938 ГК, ст. 6 Закона об организации страхового дела) осуществляет соответствующую деятельность с целью получения прибыли. В качестве платы за страхование выступает страховая премия.
Договор страхования - алеаторная (рисковая) сделка. Рисковый характер страхования выражается в неопределенности в отношении результатов сделки: страховой случай может наступить, а может и не наступить. Также неизвестно, каков будет размер ущерба от страхового случая. Соответственно определенный риск есть и на стороне страхователя, и на стороне страховщика.
В теории иногда отрицается рисковой характер страхового договора.
--------------------------------
<*> Подробнее о невозможности признания страховых договоров условными сделками см.: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 339.
Обосновывают данную позицию тем, что для достижения основной цели страхования - выплаты страхового возмещения - необходимо, чтобы существовала вероятность, переходящая в уверенность, что всей группе страхователей придется выплатить меньше, чем с них получено <*>.
Формируя страховой фонд за счет средств страхователей, страховщик, учитывая возможный риск, рассчитывает страховые премии таким образом, чтобы не только не понести убытков, но и обеспечить себе определенную прибыль. Для этой цели существует система актуарных расчетов <*>. Однако указанные обстоятельства свидетельствуют лишь о возможности безубыточной деятельности страховщика в целом, но не об отсутствии риска в каждом страховом договоре.
Договор страхования - срочный (п. 1, 2 ст. 942 ГК). От продолжительности договора непосредственно зависит степень вероятности реализации страхового риска - чем более длительный срок, тем выше степень риска и, соответственно, размер страховой премии.
--------------------------------
<*> См.: Там же. С. 335.
<*> Актуарные расчеты - совокупность экономико-математических методов расчетов необходимого и достаточного объема ресурсов страхового фонда страховщика. С помощью актуарных расчетов определяются себестоимость и стоимость услуги, оказываемой страховщиком страхователю, размеры тарифных ставок. Согласно ст. 8.1 Закона об организации страхового дела деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов осуществляют страховые актуарии - граждане РФ. С 1 июля 2006 г. вводится дополнительное требование к страховым актуариям - наличие квалификационного аттестата, выдаваемого в соответствии с правилами, устанавливаемыми органами страхового надзора.
Договор личного страхования является публичным (п. 1 ст. 927 ГК). Публичность договора личного страхования означает обязанность страховой организации заключить договор с любым обратившимся лицом при наличии соответствующей возможности (ст. 426 ГК). Признаком публичного договора является также наличие единых условий для всех обратившихся. Данное положение действует в отношении договора страхования с учетом того, что условия каждого договора страхования могут различаться в зависимости от индивидуальных особенностей предмета страхового интереса. К примеру, при страховании жизни человека, профессиональная деятельность которого связана с постоянным риском, страховая премия будет выше, нежели лица, вероятность причинения вреда жизни которого мала.
2. Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик.
Круг участников страховых правоотношений шире. В него согласно п. 1 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела входят:
страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
страховые организации;
общества взаимного страхования;
страховые агенты;
страховые брокеры;
страховые актуарии;
федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (далее - орган страхового надзора).
Страхователем именуется физическое или юридическое лицо, заключившее со страховой организацией договор страхования (п. 1 ст. 927 ГК). Статья 5 Закона об организации страхового дела признает страхователями только дееспособных физических лиц.
Подобное ограничение вряд ли можно считать оправданным, так как страхование не относится к сделкам, которые можно совершать только лично. Следует признать, что страхователем может быть любое физическое лицо, в том числе и недееспособное либо не обладающее полной дееспособностью. При отсутствии дееспособности от имени гражданина может действовать его законный представитель.
Что касается лиц частично дееспособных, а также лиц, ограниченных в дееспособности, то они вправе совершать такие сделки с согласия попечителя. Частично дееспособное лицо, осуществляющее страхование за счет собственных средств (заработной платы, стипендии), в соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 26 ГК вправе заключить такой договор самостоятельно.
Для заключения договора страхования от имени недееспособного законному представителю требуется согласие органа опеки и попечительства, поскольку страхование выходит за рамки сделок, направленных на содержание подопечного (ст. 37 ГК). Недееспособные, а также несовершеннолетние граждане (за исключением эмансипированных) не могут осуществлять предпринимательскую деятельность, следовательно, не могут быть страхователями в договоре страхования предпринимательского риска. Вызывает сомнения также возможность заключения от имени недееспособных и малолетних договора страхования ответственности, так как за их действия отвечают лица, которые обязаны осуществлять за ними надзор, - опекуны, родители.
Страхователи могут заключить договор страхования в пользу третьего лица - выгодоприобретателя (ст. 430 ГК). Хотя выгодоприобретатель не является стороной договора страхования, на него возлагаются определенные обязанности (ст. 939 ГК).
При личном страховании и страховании ответственности за причинение вреда допускается заключение договоров страхования соответственно жизни и здоровья либо гражданской ответственности третьих лиц. Эти лица именуются застрахованными.
Страхователь, как и выгодоприобретатель, должен иметь основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении того блага, риск причинения вреда которому страхуется. Указанный интерес называют негативным страховым интересом. Негативным он именуется потому, что страхователь и выгодоприобретатель должны желать ненаступления обстоятельств, предусмотренных в договоре страхования в качестве страхового риска. Прямо это требование выражено в отношении договора страхования имущества в п. 1 ст. 930 ГК.
Однако негативный страховой интерес должен присутствовать не только при страховании имущества. Страхование независимо от наличия интереса в сохранении предмета страховой охраны может вызвать злоупотребления со стороны участников гражданского оборота. Именно это обстоятельство вызвало в свое время появление в 1774 г. в Великобритании документа, известного как Gambling act. Он установил в качестве условия личного страхования наличие у страхователя интереса к жизни застрахованного лица. В современном российском законодательстве во избежание злоупотреблений установлено требование о необходимости получения согласия застрахованного лица на страхование его жизни и здоровья, если страхование осуществляется не в его пользу (п. 2 ст. 934 ГК).
В определенных случаях договор страхования может быть заключен только в пользу указанных в законе лиц. Например, договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу потерпевшего (п. 3 ст. 931 ГК). Иногда указывается, чей имущественный интерес подлежит страхованию. Так, по договору риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя и только в пользу стороны договора или третьего лица - выгодоприобретателя, перед которым страхователь несет ответственность (ст. 932 ГК). По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован только риск самого страхователя и только в его пользу (ст. 933 ГК). Кроме того, поскольку речь идет о страховании предпринимательского риска, страхователем может быть только субъект предпринимательской деятельности.
Страховщик - юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензии в установленном Законом об организации страхового дела порядке.
Страховщики оценивают страховой риск, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Осуществление страховщиком функций по страхованию, объектом которого являются интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни) и имущественного страхования, не допускается. Возможно сочетание деятельности по страхованию интересов, связанных с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг и имущественного страхования.
Лицензии на осуществление страхования выдаются органом страхового надзора - Федеральной службой страхового надзора Минфина России (ст. 32 Закона об организации страхового дела).
Требования к страховым организациям и порядок лицензирования их деятельности определяются Законом об организации страхового дела (ст. 32 - 32.9). Значительная часть этих требований направлена на обеспечение финансовой устойчивости страховых организаций (о минимальном размере уставного капитала, создании страховых резервов и фондов страховщиков, о соблюдении нормативов соотношения между активами и принятыми страховщиком страховыми обязательствами) (ст. 25 - 27 Закона об организации страхового дела).
Обеспечению финансовой устойчивости страховых организаций служит запрет на осуществление ими непосредственно производственной, торгово-посреднической и банковской деятельности. Однако это не исключает возможности участия страховщиков в организациях, занимающихся соответствующей деятельностью. Не означают указанные ограничения и абсолютного запрета на совершение каких-либо операций с имеющимися у страховщиков денежными средствами. Так, страховщики вправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового надзора. Средства страховых резервов должны размещаться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности (п. 4 ст. 26 Закона об организации страхового дела). Законодатель также разрешает страховщикам выдачу банковских гарантий (ст. 368 ГК). Предоставление указанных возможностей страховым организациям позволяет обеспечить прибыль не путем увеличения страховых премий, а за счет инвестиционной деятельности.
В целях развития внутренней страховой системы законодательство ограничивает доступ на рынок страховых услуг иностранных страховщиков. Закон об организации страхового дела предусматривает установление квот на участие в российских страховых организациях иностранного капитала. Ряд специальных требований и ограничений установлен для дочерних организаций иностранных страховых компаний. Например, согласно п. 3 ст. 6 Закона об организации страхового дела страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющие долю иностранных инвесторов в уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с поставками или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.
Следует отметить, что в соответствии с Соглашением о партнерстве и сотрудничестве, учреждающим партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны <*>, Россия предоставляет, при соблюдении своего законодательства и иных нормативных актов, дочерним компаниям Сообщества в России режим, не менее благоприятный, чем режим, предоставляемый российским компаниям. Соглашение вступило в силу для России 1 декабря 1997 г. Соответственно, установленные законодательством ограничения не должны касаться дочерних компаний юридических лиц, находящихся в странах - участницах Соглашения.
ГК и Закон об организации страхового дела допускают создание страховых организаций в различных организационно-правовых формах. Однако, учитывая, что страховщики (за исключением обществ взаимного страхования) осуществляют свою деятельность с целью извлечения прибыли, они должны создаваться в организационно-правовых формах, установленных для коммерческих организаций <*>. На практике страховые организации создаются либо в форме акционерного общества либо общества с ограниченной ответственностью.
Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров (п. 1 ст. 8 Закона об организации страхового дела).
Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
--------------------------------
<*> СЗ РФ. 1998. N 16. Ст. 1802.
<*> Этим можно объяснить встречающееся в научной литературе определение страховщика как коммерческой организации, обладающей лицензией на страховую деятельность (см.: Гражданское право. Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. Т. II. Полутом 2. С. 155).
Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.
Страховые брокеры не вправе выполнять деятельность, не связанную со страхованием.
Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями, на территории РФ не допускается.
Страховщики вправе объединяться для совместного страхования. Страхование объекта по одному договору совместно несколькими страховщиками именуется сострахованием (ст. 953 ГК). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страхового обеспечения по договору личного страхования.
Страховщики могут объединяться также с целью обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования путем перестрахования. Объединения страховщиков в указанных целях без образования юридического лица на основании договора простого товарищества именуются страховыми либо перестраховочными (в зависимости от конкретной цели объединения) пулами (ст. 14.1 Закона об организации страхового дела).
Субъекты страхового дела могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ (п. 1 ст. 14 Закона об организации страхового дела). Указанные объединения непосредственно страховой деятельностью не занимаются.
Иногда создание профессиональных объединений страховщиков, осуществляющих определенный вид страхования, предусматривается непосредственно в законодательстве. В таких случаях к соответствующим видам страхования допускаются только организации, состоящие в профессиональном объединении (см., например, ст. 21 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").
Особое положение занимают общества взаимного страхования. Согласно ст. 968 ГК граждане и юридические лица могут страховать имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Создание обществ взаимного страхования предусматривается, в частности, для страхования риска ответственности арбитражных управляющих (ст. 21 Федерального закона от 26 октября 2002 г. "О несостоятельности (банкротстве)").
Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями. Вместе с тем п. 5 ст. 968 ГК предусматривает возможность создания обществ взаимного страхования в виде коммерческих организаций, если они намерены заниматься страхованием имущественных интересов не только своих членов, но и третьих лиц. Следует отметить, что возможность создания обществ взаимного страхования в виде коммерческих организаций и страхование ими интересов третьих лиц стирает грань между взаимным и коммерческим страхованием. Представляется, что общества взаимного страхования должны создаваться исключительно как некоммерческие организации Дискуссионным является вопрос о том, должно ли общество взаимного страхования создаваться в одной из уже имеющихся в законодательстве организационно-правовых форм некоммерческих организаций. Поскольку перечень форм создания некоммерческих организаций согласно п. 3 ст. 50 ГК не является исчерпывающим, а также учитывая специфику обществ взаимного страхования, их следует рассматривать как самостоятельную организационно-правовую форму некоммерческих организаций.
Особенности правового положения и условия их деятельности должны определяться законом о взаимном страховании.
Система страхования в обществах взаимного страхования может строиться по двум моделям. Первая подразумевает возникновение страховых отношений непосредственно на основании членства в обществе, без заключения договора страхования. В соответствии со второй моделью основанием возникновения страхового отношения между обществом взаимного страхования и его участником является договор страхования.
Модель выбирается самим обществом и закрепляется в его учредительных документах.
До внесения Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. изменений в Закон об организации страхового дела деятельность по взаимному страхованию не относилась к лицензируемым видам деятельности. Это положение обосновывалось тем, что общество должно заниматься только страхованием своих членов. Деятельность общества взаимного страхования подлежала лицензированию только в случае, если общество создано в форме коммерческой организации и его учредительными документами предусмотрено страхование интересов лиц, не являющихся членами общества (п. 5 ст. 968 ГК). Согласно ст. 32 Закона об организации страхового дела в новой редакции деятельность по взаимному страхованию лицензируется. Общества взаимного страхования должны получить лицензии до 1 июля 2005 г.
3. Существенные условия договора страхования определяются в п. 1 и 2 ст. 942 ГК отдельно применительно к имущественному и личному страхованию. Следует отметить, что круг этих условий для договоров имущественного и личного страхования сходен. Существенны условия об объекте страхования, страховом риске, страховой сумме и сроке действия договора. Однако содержание этих условий применительно к имущественному и личному страхованию различно - отличаются объекты страхования, страховые риски, порядок определения страховой суммы.
Определение объекта страхования одно из ключевых и наиболее спорных в теории страхового права. Эти противоречия отражены и в законодательстве. Объектом имущественного страхования согласно пп. 1 п. 1 ст. 942 ГК является определенное имущество или иной имущественный интерес; в договоре личного страхования должно быть обозначено застрахованное лицо (пп. 1 п. 2 ст. 942 ГК). Однако ни имущество, ни личность и принадлежащие ей нематериальные блага сами по себе нельзя считать объектами страхования.
В ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования признаются непротивоправные имущественные интересы, связанные с:
1) жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
2) владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
3) возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
Итак, страхованию подлежит имущественный интерес, выражающийся в обеспечении неизменности имущественного положения при наступлении определенных событий - страховой интерес.
Подробно проблема объекта страхования исследовалась в советский период. Сторонником теории, что объектом имущественного страхования является имущественный интерес, а не само имущество, был В.И. Серебровский. Он обосновывал свою позицию тем, что страховщик принимает на себя обязанность не восстановить вещь, пострадавшую от страхового случая, а возместить убытки, возникшие у страхователя. При этом В.И. Серебровский считал, что советское страховое право не содержит требования о наличии страхового интереса в личном страховании <*>. Таким образом, в результате страхования никакого воздействия непосредственно на вещи или застрахованные нематериальные блага не осуществляется.
По мнению В.К. Райхера, объектом имущественного страхования является вещь, а объектом личного - личные блага <*>. Страховой интерес рассматривается как необходимое условие имущественного страхования.
Авторы одной из фундаментальных работ по советскому страховому праву - К.А. Граве и Л.А. Лунц указывали на необходимость различать объект страховой охраны и объект страхового правоотношения. Объектом страховой охраны являются вещи или личность человека, его здоровье, а объектом страхового правоотношения - действия его участников: выплата страховой премии, с одной стороны, возмещение причиненных страхователю или третьему лицу убытков - с другой <*>.
Несмотря на активную разработку проблемы страхового интереса в науке, в действующем законодательстве понятие страхового интереса отсутствует. Оно давалось только в ГК 1922 г., где под страховым интересом при имущественном страховании понимались прямые убытки, которые страхователь или выгодоприобретатель могут понести при наступлении страхового случая (ст. 368). Однако отождествление страхового интереса с убытками вряд ли возможно: интерес заключается именно в отсутствии убытков, а при их возникновении - в получении определенной компенсации.
--------------------------------
<*> См.: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 372, 394.
<*> См.: Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М., 1947. С. 212
<*> См.: Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М., 1960. С. 19.
Страховой интерес как объект страхования (позитивный страховой интерес) неразрывно связан с упоминавшимся ранее негативным страховым интересом. Негативный страховой интерес можно рассматривать как предпосылку возникновения страхового отношения.
Широкое распространение получила трактовка субъективного интереса как потребности, принявшей форму сознательного побуждения и проявляющейся в виде желаний, намерений, стремлений, а в конце концов, в тех отношениях, в которые вступают лица в процессе своей деятельности <*>. Применительно к страховому правоотношению интерес - потребность субъекта в обеспечении возмещения убытков или выплате обеспечения при наступлении страхового случая.
Страховой интерес определяют также как отношение лица к объекту, в силу которого это лицо может потерпеть имущественный ущерб от определенного события, произошедшего с данным объектом <*>.
Указанные трактовки позволяют рассматривать страховой интерес как предпосылку возникновения страхового правоотношения, но не как объект страхования.
Л.И. Рейтман выделяет два значения понятия "страховой интерес":
--------------------------------
<*> Подробнее о категории интереса в гражданском праве см.: Грибанов В.П. Осуществление и защита гражданских прав. М., 2000; Михайлов С.В. Категория интереса в российском гражданском праве. М., 2002.
<*> См.: Райхер В.К. Указ. соч. С. 208.
1) экономическая потребность, заинтересованность участвовать в страховании в связи с необходимостью защиты определенных благ;
2) страховая сумма, в которую оценивается ущерб в связи с возможностью гибели или уничтожения имущества <*>.
Объектом страхования может быть только непротивоправный имущественный интерес. Имущественный характер страхового интереса выражается в том, что его предметом являются определенные материальные блага. При имущественном страховании - это возмещение возможных потерь от утраты, повреждения имущества, при личном - имущественное обеспечение, связанное с нематериальными благами.
Имущественный интерес как объект страхования не должен быть противоправным. К примеру, нельзя застраховать риск неудачного ограбления. Кроме того, в ст. 928 ГК перечислены интересы, не относящиеся, строго говоря, к противоправным, страхование которых по определенным причинам не допускается. Это убытки от участия в играх, лотереях и пари, а также расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Страхование убытков от участия в играх не допускается, так как в таком случае игра утратит рисковый характер, фактически перестанет быть игрой.
Запрет страхования расходов на освобождение заложников объясняется стремлением не допустить распространения случаев их захвата.
Вместе с тем допускается страхование предпринимательского риска субъектов гражданского оборота, занимающихся организацией игр, лотерей, пари (в том числе игорных клубов, казино). Не запрещено страхование
--------------------------------
<*> См.: Рейтман Л.И. Страховое дело. М., 1992. С. 24.
убытков, причиняемых имуществу, а также ущерба жизни и здоровью гражданина, вызванных его захватом в качестве заложника. Не будет считаться противоправным страхование в том случае, если лицо является законным обладателем имущества, но допустило нарушение публичных обязанностей, связанных с обладанием этим имуществом, в частности не произвело надлежащего таможенного оформления (п. 5 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования) <*>.
В теории к признакам страхового интереса помимо вышеназванных, относят его юридический и субъективный характер.
То, что страховой интерес должен быть юридическим, означает наличие у страхователя или выгодоприобретателя страхового титула, т.е. правовой связи с предметом страхового интереса. В качестве страхового титула может выступать при страховании имущества, к примеру, наличие права собственности. Страховой титул возникает также в случаях, когда с собственника на другое лицо переносится риск случайной гибели вещи, например при финансовой аренде (лизинге) такой риск лежит на арендаторе (ст. 669 ГК).
Судебная практика признает наличие страхового интереса не только у лиц, которые несут риск случайной гибели или повреждения имущества, но и у тех, кто заинтересован в извлечении из имущества полезных свойств - ссудополучателя, арендатора (п. 4 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования). При страховании ответственности страховым титулом служит сама возможность привлечения субъекта к ответственности по договору и наличие в законе указания на
--------------------------------
<*> См.: Информационное письмо Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 // ВВАС РФ. 2004. N 1.
возможность страхования такой ответственности либо возможность наступления ответственности при совершении лицом правонарушения (деликта).
Субъективный характер страхового интереса проявляется в том, что страхуется интерес конкретного лица, а не вообще интерес в сохранении какого-либо объекта. В противном случае страховой договор лишился бы определенности, поскольку к страховщику при страховом случае могло бы обратиться множество заинтересованных лиц. Например, в сохранности перевозимого груза могут быть заинтересованы его отправитель, получатель, комиссионер, перевозчик и т.д.
В договоре страхования должен быть определен предмет страхового интереса, т.е. то материальное или нематериальное благо, на которое направлен страховой интерес. Если страхуется имущество, оно должно быть определенным образом индивидуализировано, указаны его свойства, влияющие на степень риска, и т.д. (например, о техническом состоянии транспортного средства, годе выпуска). При личном страховании указывается застрахованное лицо, определяются небезразличные страховщику характеристики данного лица - возраст, профессия, состояние здоровья и т.д.
Понятие страхового интереса часто (в том числе и в нормативных актах) смешивается с понятием страхового риска.
В Законе о страховании страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (п. 1 ст. 9).
Законодатель употребляет понятие "страховой риск" в различных значениях. В ст. 944 ГК он рассматривается как возможные убытки от наступления страхового случая. Такое отождествление вряд ли возможно, поскольку реализация страхового риска не всегда предполагает наличие убытков.
В ст. 945 ГК страховой риск связывается с действительной стоимостью застрахованного имущества. Однако степень страхового риска зависит от вероятности его реализации, а не от стоимости застрахованного имущества. Кроме того, страховой риск присутствует при личном страховании, где вообще не может идти речи о "действительной стоимости" застрахованных благ.
В п. 2 ст. 929 ГК страховой риск употребляется как синоним страхового интереса. Однако страховой интерес заключается в получении компенсации при причинении вреда предмету страхового интереса, а страховой риск - сама возможность причинения вреда. К примеру, при страховании гражданской ответственности страховой риск - возможность причинения вреда третьему лицу, а страховой интерес - в обеспечении выплаты возмещения вреда потерпевшему.
В договоре страхования должны быть указаны риски, от которых производится страхование. Событие, которое предусматривается сторонами договора страхования в качестве риска, должно иметь признаки возможности (вероятности), неизвестности, определенности во времени.
Риск не должен вызываться поведением лица, его волей. Вредоносное событие не должно по общему правилу быть неизбежным либо, если оно таковым является (например, смерть человека), неизвестным должно быть время его наступления.
Определенность во времени означает будущность предполагаемого события. Кроме того, определенность во времени означает, что страховщик принимает на себя соответствующий риск на период времени, предусмотренный договором страхования.
Иногда в числе признаков страхового риска указывается его правомерность. Однако представляется, что правомерным должен быть страховой интерес; что же касается самого события, на случай которого производится страхование, то оно может вызываться и неправомерными действиями (например, страхование имущества на случай хищения).
Страховой риск - категория объективная, однако представления участников страхового правоотношения о вероятности его наступления субъективны. Возможна ситуация, когда риск уже реализован, а стороны договора страхования об этом не знают и считают его существующим. ГК специально такие случаи не регламентирует.
По общему правилу договор страхования, заключенный при отсутствии страхового риска, ничтожен (ст. 168 ГК) <*>.
Если страховой риск - угрожающая объекту страхового интереса опасность, то страховой случай - реализованный страховой риск.
Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона об организации страхового дела). Следует отметить, что не всегда с точки зрения классификации юридических фактов страховой случай можно рассматривать как событие: это может быть и действие определенного лица, приведшее к необходимости страховой выплаты.
--------------------------------
<*> В морском страховании используется более гибкий подход к рассматриваемой проблеме. Договор морского страхования сохраняет силу, даже если к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, подлежащих возмещению, или такие убытки уже возникли. Если страховщик при заключении договора морского страхования знал или должен был знать, что возможность наступления страхового случая исключена, либо страхователь или выгодоприобретатель знал или должен был знать о возникших и подлежащих возмещению страховщиком убытках, исполнение договора морского страхования не обязательно для стороны, которой не было известно о таких обстоятельствах (ст. 261 КТМ).
Законодательное определение страхового случая представляется неполным. По общему правилу страховой случай предполагает наличие сложного фактического состава, включающего в себя и причиненный объектам страхового интереса ущерб. Только в данной трактовке страховой случай можно рассматривать как основание для страховой выплаты. Это подтверждается и судебной практикой. Так, решением МКАС при ТПП России от 7 мая 2002 г. N 185/2001 было частично отказано во взыскании страхового возмещения из-за недоказанности факта причинения ущерба по одному из страховых случаев. Однако иногда законодатель рассматривает в качестве достаточного основания для страховой выплаты факт наступления определенного события. Так, при страховании вкладов для страховой выплаты достаточно наступления одного из указанных в законе обстоятельств (отзыва у банка лицензии, введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка).
Согласно Закону об организации страхового дела признаками страхового случая являются вероятность и случайность его наступления. Представляется, что признак вероятности наступления следует относить к категории страхового риска, так как страховой случай - уже свершившееся событие.
Случайность наступления события, отнесенного к страховому риску, означает отсутствие вины в этом сторон договора, а также выгодоприобретателя или застрахованного лица. Признак случайности нельзя признать обязательным для страхового случая. Анализ норм ГК свидетельствует о том, что страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Иные формы вины, в соответствии с ГК, не исключают обязанности по выплате страхового возмещения или страхового обеспечения.
Из этого правила об освобождении страховщика от выплаты возмещения при умысле заинтересованных лиц есть два исключения:
1) страховщик не освобождается от страховой выплаты при страховании гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица;
2) освобождение от страховой выплаты не предусмотрено при страховании жизни, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал не менее двух лет (ст. 963 ГК).
Не предусмотрено освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при страховании вкладов, даже если страховой случай наступил в результате действий кредитной организации - страхователя.
Для договора страхования существенно условие о размере страховой суммы.
Согласно ст. 10 Закона об организации страхового дела страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. В п. 1 ст. 947 ГК страховая сумма определяется как сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или по договору личного страхования. Эта сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком.
Понятие, содержащееся в Законе об организации страхового дела, представляется более полным. В нем указывается, что на основе страховой суммы определяются не только последующая выплата, но и страховой взнос.
При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость. Эта стоимость именуется страховой стоимостью. Такой стоимостью считается:
для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК). Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. Если страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления указанных обстоятельств внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы уплачиваются в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.
Если завышение страховой суммы в договоре страхования - следствие обмана со стороны страхователя, страховщик имеет право требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК).
Указанные правила применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование) по нескольким договорам, но от одного и того же риска. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. Однако если имущественное страхование осуществлялось от разных страховых рисков (например, автомобиль был застрахован у одного страховщика от хищения, а у другого - от случайного уничтожения или повреждения), страховая сумма по всем договорам может превысить страховую стоимость (п. 1 ст. 952 ГК).
Страховая сумма при имущественном страховании может быть установлена в размере меньшем, чем страховая стоимость (неполное имущественное страхование). Соответственно страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости (ст. 949 ГК) <*>.
В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению, поскольку оценить нематериальные блага, а также установить размер будущей ответственности невозможно.
Существенное условие договора страхования - срок. Срок определяется соглашением сторон, однако в отношении отдельных видов обязательного страхования устанавливается законодательством. Так, общий срок действия договора страхования ответственности владельца транспортного средства устанавливается в один год (п. 1 ст. 10 Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").
К существенным условиям договора страхования, помимо перечисленных в ст. 942 ГК, следует отнести размер платы за страхование (страховой премии).
Страховая премия хотя и именуется платой за страхование, с экономической точки зрения неоднородна и включает в себя себестоимость страхования для страховщика, а также определенную надбавку, которую можно рассматривать непосредственно как вознаграждение страховщика за принятый на себя риск. Страховая премия без указанной надбавки именуется нетто-премией, а с учетом надбавки - брутто-премией.
--------------------------------
<*> Возмещение убытков не пропорционально, а в полном объеме, не превышающем страховую сумму, именуется страхованием по системе первого риска. Убытки, превышающие страховую стоимость (второй риск), не возмещаются.
Страховая премия рассчитывается с помощью устанавливаемых страховщиком страховых тарифов. Под страховым тарифом понимается ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются или регулируются в соответствии с законами об обязательном страховании. Например, ст. 8 Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" относит регулирование тарифов к ведению Правительства РФ <*>.
Договором страхования может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку. Часть премии, уплачиваемая периодически, именуется страховым взносом. В Законе об организации страхового дела дается несколько иное понимание термина "страховой взнос". Он рассматривается как плата за страхование, т.е. синоним понятия "страховая премия". На практике страховой взнос трактуется именно как определенная часть страховой премии, вносимой в рассрочку.
В договоре страхования должны устанавливаться срок и порядок внесения страховой премии (п. 1 ст. 954 ГК). Судебная практика признает незаключенными договоры страхования, если в них не определен срок внесения страховой премии <*>.
--------------------------------
<*> См.: Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 264 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии" // СЗ РФ. 2003. N 20. Ст. 1898.
<*> См., например: Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 10 декабря 1996 г. N 7731/95 // ВВАС РФ. 1997. N 3.
Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ о валютном регулировании и валютном контроле (п. 1 ст. 11 Закона об организации страхового дела).
В договоре страхования могут содержаться и иные условия. Например, условие о франшизе. Франшизой называется освобождение страховщика от страховой выплаты, если размер ущерба не превышает указанной в договоре величины. Франшиза бывает условной и безусловной. Условная франшиза подразумевает освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего установленную договором величину, и его полное покрытие, если размер ущерба эту величину превысил. Если в договоре предусмотрена безусловная франшиза, она применяется в любом случае, т.е. ущерб, независимо от его размера, подлежит возмещению за вычетом франшизы.
4. Договор страхования заключается в письменной форме (ст. 940 ГК). Несоблюдение этого требования влечет недействительность договора. Исключением является договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК), который сохраняет силу и при отсутствии ненадлежащего оформления.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК).
Договор страхования нельзя заключить путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной или иной связи, как это предусмотрено общими положениями о договоре (ст. 434 ГК), так как п. 2 ст. 940 ГК прямо указывает на необходимость составления одного документа.
Особый способ заключения договора страхования - принятие страхователем страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции).
Законодатель рассматривает страховой полис как оферту, а принятие страхователем подписанного страховщиком полиса как акцепт (п. 2 ст. 940 ГК). При этом неясно, какое правовое значение имеет заявление страхователя. По мнению М.И. Брагинского, оно представляет собой "обычный вызов на оферту" <*>. Однако понятие "вызов на оферту" не является правовым. Страховой полис нельзя считать офертой либо разновидностью письменной формы договора страхования <**>: он выполняет иную функцию - подтверждает наличие договора <***>. Именно так страховой полис рассматривался в гл. 2 Закона РФ "О страховании" 1992 г., утратившей силу после принятия части второй ГК.
По мнению М.И. Брагинского, страховой полис может выполнять различные функции: выступать в качестве предложения страховщика заключить договор (оферты), а также документа, подтверждающего наличие договора (в случае, когда помимо выдачи полиса заключается договор в виде единого документа), и собственно выполнять роль договора страхования <*>.
Однако при оформлении договора страхования с помощью страхового полиса отношения сторон не всегда укладываются в предусмотренную п. 2 ст. 940 ГК конструкцию. Так, в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусмотрен иной порядок заключения договора. Сначала страхователь подает страховщику все необходимые документы, в том числе заявление о
--------------------------------
<*> Брагинский М.И. Указ. соч. С. 88.
<**> См.: Белых В.С., Кривошеев И.В. Указ. соч. С. 160.
<***> См. также: Гражданское право / Под ред. Е.А. Суханова. Т. II. Полутом 2. С. 165.
<*> См.: Брагинский М.И. Указ. соч. С. 88 - 90.
заключении договора обязательного страхования по установленной форме. Страховой полис обязательного страхования выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами, а в случае ее уплаты по безналичному расчету - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии. Таким образом, в данном случае офертой можно признать именно действия страхователя - подачу заявления и внесение страховой премии. Если же считать страховой полис офертой, окажется, что страхователь вносит страховую премию, еще не получив от страховщика предложение заключить договор. Страховой полис выдается уже после заключения договора.
Объявляемые страховщиком условия и правила страхования также нельзя рассматривать как оферту. При этом остается неизвестным ряд существенных условий будущего договора: предмет страхового интереса (сведения о нем поступают от страхователя); степень вероятности наступления страхового случая (она зависит от ряда обстоятельств, о которых также должен сообщить страхователь).
В рассматриваемом случае о желании страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях свидетельствует подаваемое страховщику заявление. Оно включает в себя все необходимые для заключения договора сведения (см. приложение N 1 к Правилам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств). Однако заявление не связывает страхователя - он может отказаться от внесения страховой премии и после подачи заявлени и т.д.................


Перейти к полному тексту работы



Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.