Здесь можно найти образцы любых учебных материалов, т.е. получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ и рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Работа № 84815


Наименование:


Диплом Разработка рекомендаций по совершенствованию кредитной политики Челябинского отделения ОАО «Сбербанк» № 8597.

Информация:

Тип работы: Диплом. Добавлен: 16.2.2015. Сдан: 2014. Страниц: 86. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


ВВЕДЕНИЕ


Сбербанк России - это лидер банковской системы Российской Федерации, основа её стабильности и надёжности. Стратегической целью банка является выход на качественно новый уровень обслуживания клиентов и сохранение позиции современного первоклассного конкурентоспособного банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям, как в России, так и за рубежом, путём оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности - работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством. С этой целью Сбербанк поддерживает оптимальное соотношение между следующими направлениями деятельности в области кредитования:
1. Кредитование физических лиц - перспективный сегмент рынка размещения ресурсов.
2. Кредитование, проектное финансирование и вложения в долговые ценные бумаги юридических лиц - главное направление размещения ресурсов, содействующее развитию национальной экономики, поддержке российского производителя товаров и услуг.
3. Инвестиции в государственные ценные бумаги, кредитование и участие в реализации государственных целевых и региональных проектов - основная форма поддержки экономических программ государства.
Конкурентоспособность кредитных продуктов Сбербанка РФ достаточно высока. Это происходит за счёт повышения гибкости условий кредитования, расширения продуктивного ряда, учета индивидуальных потребностей клиента. Кредиты Сбербанка доступны для максимального числа платёжеспособных заёмщиков при эффективной рекламной поддержке; при предоставлении кредита особое внимание уделяется консультированию и оказанию дополнительных услуг клиентам.
Устойчивость же банковской системы страны в целом, эффективность функционирования и возможности её развития во многом определяются качеством клиентской базы отдельных кредитных организаций, финансовым положением контрагентов. Кредитоспособность заёмщика играет ключевую роль в кредитных отношениях и является понятием, характерным именно для рыночной экономики. В условиях централизованной системы распределения финансовых ресурсов, когда приоритетными являлись административные методы управления кредитными процессами, оно отсутствовало, поэтому для современной российской экономики может считаться относительно новым. В связи с этим, в качестве одной из целей выполнения выпускной квалификационной работы (ВКР) можно выделить изучение процесса определения кредитоспособности ссудозаёмщиков по материалам Сбербанка РФ.
Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.
Объектом исследования выступает Челябинское отделение ОАО «Сбербанк» № 8597.
Предмет исследования - кредитная политика, осуществляемая Челябинским отделением ОАО «Сбербанк» № 8597.
Целью работы является разработка рекомендаций по совершенствованию кредитной политики Челябинского отделения ОАО «Сбербанк» № 8597.
Для достижение поставленной цели требует решения следующих задач:
1.Изучить краткую характеристику Челябинского отделения ОАО «Сбербанк» № 8597
2.Описать кредитную политику Челябинского отделения ОАО «Сбербанк» № 8597;
3. Провести анализ кредитования физических лиц Челябинского отделения ОАО «Сбербанк» № 8597;
4. Провести анализ кредитования юридических лиц Челябинского отделения ОАО «Сбербанк» № 8597.
5.Предложить рекомендации по совершенствованию кредитной политики Челябинского отделения ОАО «Сбербанк» № 8597.
В работе были использованы труды следующих авторов: Глушкова Н. Б. ,Жарковская Е. П. Киселев В. В. Гаврилова А.Н. Гаврилова А. Н., Попов А. А. и другие.
Работа выполнена 85 страницах основного текста, содержит 12 рисунков, 20 таблицы и список используемых источников из 46 наименований.
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ, ОСНОВНЫЕ ЕЕ
НАПРАВЛЕНИЯ


1.1. Сущность, виды и механизм кредитования физических лиц


На современном этапе развития экономических отношений кредит является активным и важным «участником» народнохозяйственных процессов. Без него не обходятся государства, предприятия, организации и население, ни производство и обращение общественного продукта. С помощью кредита происходит перелив ресурсов, капитала, создается новая стоимость. Кредитная деятельность - это один из важнейших, конституирующих само понятие банка признаков. Уровень организации кредитного процесса - едва ли не лучший показатель всей вообще работы банка и качества его менеджмента. Прежде чем начать выдавать кредиты, банк должен сформулировать свою кредитную политику (наряду и в согласии с его политиками применительно ко всем другим направлениям деятельности - депозитной, процентной, тарифной, технически, кадровой, по отношению к клиентуре, к конкурентам и т.д.), а также предусмотреть способы и средства ее воплощения в реальную практику.
Следует отметить, что все положения кредитной политики направлены на то, чтобы добиться максимально возможного качества кредитной деятельности банка. При этом о качестве кредитной деятельности банка можно судить по ряду критериев, среди которых: 1) рентабельность кредитных операций (в динамике); 2) наличие ясно сформулированной кредитной политики на каждый конкретный период, адекватной возможностям самого банка и интересам его клиентов, а также четко прописанных механизмов и процедур реализации такой политики (регламентов проведения всех этапов кредитной операции); 3) соблюдение законодательства и нормативных актов Банка России, относящихся к кредитному процессу; 4) состояние кредитного портфеля; 5) наличие работающего механизма управления кредитными рисками.
Кредитный портфель - это совокупность требований банка по кредитам, которые классифицированы по критериям, связанным с различными факторами кредитного риска или способами защиты от него. В нормативных документах Банка России, регламентирующих отдельные стороны управления кредитным портфелем, определена его структура, из которой вытекает, что в него включается не только ссудный сегмент, но и различные другие требования банка кредитного характера: размещенные депозиты, межбанковские кредиты, требования на получение (возврат) долговых ценных бумаг, акций и векселей, учтенные векселя, факторинг, требования по приобретенным по сделке правам, по приобретенным на вторичном рынке закладным, по сделкам продажи (покупки) активов с отсрочкой платежа (поставки), по оплаченным аккредитивам, по операциям финансовой аренды (лизинга), по возврату денежных средств, если приобретенные ценные бумаги и другие финансовые активы являются некотируемыми или не обращаются на организованном рынке [13, с.59].
Такое расширенное содержание совокупности элементов, образующих кредитный портфель, объясняется тем, что такие категории, как депозит, межбанковский кредит, факторинг, гарантии, лизинг, ценная бумага имеют сходные сущностные характеристики, связанные с возвратным движением стоимости и отсутствием смены собственника. Различия заключаются в содержании объекта отношения и форме движения стоимости. Анализ кредитного портфеля банка производится регулярно и лежит в основе его управления, которое имеет целью снижение совокупного кредитного риска за счет диверсификации кредитных вложений и выявления наиболее рисковых сегментов кредитного рынка. Основные этапы анализа: выбор критериев оценки качества ссуд, определение метода этой оценки (номерная или балльная система оценки, классификация ссуд по группам риска, определение процента риска, расчет абсолютной величины риска в разрезе каждой группы и в целом по кредитному портфелю, определение величины источников резерва на покрытие возможных потерь по ссудам, оценка качества кредитного портфеля на основе системы финансовых коэффициентов путем его сегментации).
При формировании «кредитного портфеля» необходимо учитывать следующие риски: кредитный, ликвидности и процентный. Факторы кредитного риска являются основными критериями его классификации.
В зависимости от сферы действия факторов выделяются внутренние и внешние кредитные риски; от степени связи факторов с деятельностью банка - кредитный риск, зависимый или не зависимый от деятельности банка. Кредитные риски, зависимые от деятельности банка, с учетом ее масштабов делятся на фундаментальные (связанные с принятием решений менеджерами, занимающимися управлением активными и пассивными операциями); коммерческие (связанные с направлением деятельности ЦФО); индивидуальные и совокупные (риск кредитного портфеля, риск совокупности операций кредитного характера). К фундаментальным кредитным рискам относятся риски, связанные со стандартами маржи залога, принятием решений о выдаче ссуд заемщикам, не отвечающим стандартам банка, а также являющиеся следствием процентного и валютного риска банка и т.д. [4, С. 119].
Коммерческие риски связаны с кредитной политикой в отношении малого бизнеса, крупных и средних клиентов - юридических и физических лиц, с отдельными направлениями кредитной деятельности банка. Индивидуальные кредитные риски включают риск кредитного продукта, услуги, операции, а риск заемщика или другого контрагента. Для риска ликвидности факторная сторона заключена в возможности не выполнить обязательства перед вкладчиками и кредиторами из-за отсутствия необходимых источников или выполнить их с потерей для себя. К внутренним факторам риска ликвидности банковского учреждения принято относить: качество активов и пассивов, степень несбалансированности активов и пассивов по срокам, суммам и в разрезе отдельных валют, уровень банковского менеджмента, а также имидж банка.
Качество активов выражается в низкой ликвидности, не позволяющей своевременно обеспечить приток денежных средств. Качество пассивов обусловливают возможность непредвиденного, досрочного оттока вкладов и депозитов, что увеличивает объем требований к банку в данный момент.
Несбалансированность активов и пассивов по срокам, суммам и в разрезе отдельных валют не во всех случаях представляет угрозу ликвидности. Если уровень этой несбалансированности не выходит за критические точки, и если имеет место разнохарактерная направленность отклонений в последующие периоды, риск ликвидности минимален. При этом процентный риск банковского учреждения относится к тем видам риска, которых банк не может избежать в своей деятельности. Более того, ответственность за измерение, анализ и управление им полностью лежит на менеджменте кредитной организации. Органы надзора ограничиваются оценкой эффективности созданной в коммерческом банке системы управления рисками [5, С. 116-117].
Факторы процентного риска можно подразделить на внутренние и внешние. В российской экономике в отличие от развитых стран уровень риска усиливают в основном внешние факторы. К указанным факторам относятся:
- нестабильность рыночной конъюнктуры в части процентного риска;
- правовое регулирование процентного риска;
- экономическая обстановка в стране;
- конкуренция на рынке банковских услуг;
- взаимоотношения с партнерами и клиентами;
- международные события.
К внутренним факторам процентного риска можно отнести: отсутствие четкой стратегии банка в области управления процентным риском; просчеты в управлении банковскими операциями, приводящие к созданию рисковых позиций (возникновение несбалансированности структуры и сроков погашения активов и пассивов, неверные прогнозы изменения кривой доходности и т.п.); отсутствие разработанной программы хеджирования процентных рисков; недостатки планирования и прогнозирования развития коммерческого банка; ошибки персонала коммерческого банка при осуществлении его операций.
Основную сущность кредитного портфеля банка можно рассматривать на категориальном и прикладном уровнях. В первом аспекте кредитный портфель - это отношения между банком и его контрагентами по поводу возвратного движения стоимости, которые имеют форму требований кредитного характера. Во втором аспекте кредитный портфель коммерческого банка представляет совокупность активов банка в виде ссуд, учтенных векселей, межбанковских кредитов, депозитов и прочих требований кредитного характера, классифицированных по группам качества на основе определенных критериев. Специфические черты кредитования физических лиц, отличающие его от иных форм, представлены на рисунке 1.





Рис. 1. Особенности потребительского кредита

Как видим с рисунка 1 к основным специфическим особенностям потребительского кредита относят:
- направленность на расширение потребления товара, а не на производственные цели;
- относительно малый размер и персонифицированная система определения креди­тоспособности заемщика;
- залогом по ссуде чаще всего выступает кредитуемое имущество.
Классификация кредитов физическим лицам может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам пога­шения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. представлены на рисунке 2.









Рис. 2. Классификация потребительского кредита

Рассмотрим виды потребительского кредита, которые пользуются большим спросом и интересом на сегодняшний день.
1. Ипотечное кредитование
Ипотечный кредит - это кредит (заем), предоставленный для приобретения недвижимости под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства.
2. Кредит по банковской карте (овердрафт).
Сущность заключается в том, что выданная банком кредитная карточка дает право ее владельцу в пределах разрешенной суммы покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашение на их продажу в кредит на основе кредитных карточек.
3. Автокредитование
Автокредит - целевой кредит на покупку автомобиля. Автокредитование - составная часть потребительского кредитования. [27, 214].
4. Экспресс-кредитование частных клиентов.
Услуга экспресс-кредитования позволяет приобрести товары и услуги в магазинах - партнерах банка в кредит, первоначально оплатив 20% стоимости.
5. Кредит на обучение.
Кредит на обучение, является составной частью потребительского кредитования. Надо отметить, что, когда речь идёт об образовательных кредитах, в первую очередь имеются в виду займы на получение высшего образования.
Исследование механизма потребительского кредитования в коммерческом банке начнем с изучения этапов кредитного процесса [23, с. 245]:
1. Знакомство с потенциальным заемщиком; 2. Оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей кредита. Изучается репутация заемщика, его кредитная история; 3. Документальное оформление и выдача кредита; 4. Кредитный мониторинг.
Схему кредитного мониторинга можно рассмотреть на рисунок 3.


Рис. 3. Схема кредитного мониторинга

Как видим с рисунка 3, контроль осуществляется за выполнением условий каждого кредитного договора, за соблюдением лимита кредитования, за целевым использованием кредита, за сохранностью обеспечения, за полнотой и своевременностью уплаты процентов за кредит и погашения кредита, за кредитоспособностью клиента.
5. Погашение кредита.
Погашение кредита физическими лицами производится путем перечисления денежных средств с их банковских счетов на основании их письменных распоряжений; перевода денежных средств через органы связи или другие кредитные организации; взноса наличных денег в кассу удержания из сумм, причитающихся на оплату труда (для заемщиков, являющихся работниками банка-кредитора) [13, с. 155].
На сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим оператором на рынке кредитования физических лиц. Имея богатый опыт в обслуживании массового клиента и стремясь наиболее полно удовлетворить потребности заемщиков, Сбербанк предлагает физическим лицам 16 различных кредитных программ.
Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Сроки кредитования зависят от вида выбранной кредитной программы и формы обеспечения кредита. Заемщиками Сбербанка могут являться граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 75 лет.
Рассмотрим подробно виды кредитов, которые предоставляет Сбербанк России физическим лицам.
Ипотечный кредит. Ипотечный кредит - кредит, предоставляемый физическому лицу банками для строительства или покупки жилья. Обычно приобретенное жилье закладывается банку до возвращения кредита и процентов.
В общем случае, схема ипотеки следующая - банк выдает кредит на приобретение недвижимости. Должник приобретает недвижимость за счет кредита. Приобретенная недвижимость оформляется в качестве залога. При этом имущество остается у должника во владении и пользовании. Ипотека регулируется законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)". По договору об ипотеке одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований по этому обязательству из стоимости заложенной недвижимости другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Недвижимость, купленная на ипотечный кредит, остается у залогодателя в его владении и пользовании.
Одной из самых насущных проблем большинства россиян является жилищный вопрос. Решить его можно, выбрав одну из программ жилищного кредитования Сбербанка. С помощью "Кредита на недвижимость" можно приобрести квартиру, жилой дом или их часть, земельный участок, дачу; садовый дом или гараж на вторичном рынке, или принять участие в долевом строительстве жилья. С помощью данного вида кредита можно также провести реконструкцию или ремонт жилого помещения. При этом если сумма кредита не превышает 750.000 рублей, кредит может быть предоставлен только под поручительство платежеспособных физических лиц без наличия в составе обеспечения залога имущества, что снижает необходимость несения заемщиком дополнительных расходов, связанных с оформлением и страхованием залога. Если кредит превышает указанную сумму, заемщика попросят предоставить залог имущества (за исключением недвижимого имущества, на приобретение или строительство которого выдан кредит), принадлежащего самому заемщику или третьим лицам.
Основным обеспечением возврата "Ипотечного кредита" является залог перечисленных выше объектов недвижимости, на приобретение или строительство которых выдан данный вид кредита. "Ипотечный кредит" может также использоваться на цели индивидуального строительства жилья.
Кредит "Молодая семья" призван решить жилищную проблему молодых семей, в которых хотя бы один из супругов моложе 30 лет (либо неполной семьи с ребенком, при условии, что родитель не достиг 30-ти летнего возраста). При этом при определении размера кредита может учитываться не только совокупный доход супругов, членов молодой семьи, но и их родителей. Поэтому кредит по программе "Молодая семья" могут получить и студенты, живущие на стипендию, при условии, что их родители будут оказывать им материальную поддержку при осуществлении расчетов по кредиту. Кредит предоставляется на условиях, аналогичных с "Кредитом на недвижимость".
В рамках всех перечисленных жилищных программ кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте (доллары США, Евро) на срок до 20 лет. При этом при получении кредита на строительство или реконструкцию жилья, заемщик может получить отсрочку в погашении основного долга на срок до 2-х лет с увеличением на данный период срока кредитования.
А по кредиту "Молодая семья" отсрочка в погашении основного долга может быть предоставлена при рождении ребенка в период действия кредитного договора - на период до достижения ребенком трехлетнего возраста.
Жилищные программы Сбербанка России имеют ряд следующих преимуществ.
Во-первых, возможность выбора варианта кредитования в зависимости от цели кредитования.
Во-вторых, условия кредитования являются "прозрачными". Банк не закладывает в ежемесячные платежи, направляемые заемщиком в погашение кредитов, дополнительную комиссию банка. Дополнительные платы, которые взимаются Сбербанком России, просты и понятны для заемщика. Это единовременный тариф за ведение ссудного счета, уплачиваемый при получении кредита и плата за рассмотрение кредитной заявки, которая также уплачивается заемщиком единожды при получении кредита. В дальнейшем заемщики оплачивают только проценты по кредиту.
В-третьих, Сбербанк не ограничивает клиентов в праве досрочного погашения кредита. Если у заемщика появилась возможность расплатиться с банком раньше установленного срока - банк идет ему навстречу, не взимая при этом никаких дополнительных плат. Чем быстрее заемщик расплатится, тем меньше сумма процентов, которые ему фактически придется выплатить.
В-четвертых, накладные расходы, которые несет заемщик значительно ниже тех, которые бы пришлось ему уплатить, обратись он в некоторые другие банки. Сбербанк не требует страхования жизни заемщика, и не оформляет залог имущества (по "Кредиту на недвижимость" и кредиту "Молодая семья"), если сумма кредита не превышает 750 тысяч рублей.
В-пятых, сегодня многие банки фактически предоставляют кредит на приобретение недвижимости только после того, как право собственности на приобретаемую квартиру перейдет к заемщику, и далеко не каждый продавец жилья согласится на заключение такой сделки. В Сбербанке заемщик сначала получает кредит, а затем в сроки, установленные кредитным договором (в зависимости от вида кредита - до 3 лет с даты получения кредита) предоставляет отчет о целевом использовании заемных средств.
В-шестых, при определении размера кредита дополнительно к доходу заемщика по основному месту работы Сбербанк России может принимать все его дополнительные официальные доходы, а также все виды доходов супруги(а) заемщика.
Корпоративный кредит. В целях дополнительной мотивации к успешному труду сотрудников какого-либо предприятия, решения их социальных проблем Сбербанк РФ предлагает рассмотреть вопрос о сотрудничестве с банком по программе "Корпоративный кредит". Воспользоваться "Корпоративным кредитом" могут работники предприятий - клиентов Сбербанка России. Размер кредита определяется банком без учета платежеспособности сотрудников предприятия и может составлять на одного сотрудника предприятия до 3 миллионов рублей (либо эквивалент в иностранной валюте), а для руководящего звена предприятия - до 9 миллионов рублей (либо эквивалент в иностранной валюте). Кредиты предоставляются на срок до 5 лет в пределах лимита риска (ограничения), установленного банком для предприятия. В качестве обеспечения возврата кредита принимается поручительство предприятия-работодателя, а по кредитам предоставляемым на срок свыше 3-х лет дополнительно оформляется обеспечение в виде поручительства супруга(и) заемщика и залога имущества, покрывающего не менее 40% обязательств заемщика по кредитному договору.
Автокредит. Автомобиль в кредит - это удобная услуга, дающая возможность приобрести автомобиль, который нравится сегодня, а деньги за него выплачиваются в течение определенного срока, оговоренного в договоре автокредитования с Банком.
Процент автокредитования на рынке потребительского кредитования неуклонно растет, также растет и количество банков которые оказывают такие услуги.
Автокредиты предоставляются по одной из следующих программ. Связанная программа: кредиты на покупку автомобиля (других транспортных средств) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого автокредитования. Стандартная программа: выдача автокредита у официальных дилеров без заключения договора о сотрудничестве.
Желающие приобрести автомобиль, мотоцикл или другое транспортное средство, могут воспользоваться "Автокредитом" Сбербанка России.
Максимальный размер кредита для каждого человека в Сбербанке будет рассчитываться на основании оценки его платежеспособности, но не может превышать цены приобретаемого автомобиля (другого транспортного средства), включая дополнительное оборудование. Этим кредитом могут воспользоваться все платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход.
Кредиты предоставляются на приобретение новых или подержанных транспортных средств, реализуемых автосалонами, заключившими со Сбербанком России договорные отношения. "Автокредит" выдается на срок до 5-ти лет в рублях и иностранной валюте под залог кредитуемого транспортного средства и поручительство супруга(и) заемщика, а его размер зависит от величины дохода заемщика или совокупного дохода супругов, и может составлять до 85% стоимости приобретаемого транспорта. Привлекательным условием "Автокредита" является возможность принятия Банком (по согласованию с автосалоном) в качестве подтверждения наличия собственных средств заемщика, оценочной стоимости принимаемого в зачет бывшего в употреблении автомобиля, определенной автосалоном. Другими словами, заемщику не нужно будет продавать имеющийся автомобиль - он поменяет его на новый с доплатой.
Образовательный кредит. Оплатить получение образования в высших и среднеспециальных учебных заведениях можно с помощью "Образовательного кредита", который предоставляется учащимся в возрасте от 14 лет (до достижения 18-ти летнего возраста - при обязательном наличии созаемщиков). Срок пользования "Образовательным кредитом" может составлять до 11 лет, при этом на период обучения учащемуся может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга по кредиту. Размер кредита на оплату обучения в ВУЗе может составлять до 90% от стоимости обучения. Если человек планирует получить средне-специальное образование, то его можно полностью оплатить за счет "Образовательного кредита".
Созаемщиками по кредиту могут выступать родственники учащегося, а также любые другие физические лица, готовые оказать содействие учащемуся в получении образования. Не существует никаких ограничений по форме обучения: можно оплатить учебу на дневном, вечернем или заочном факультете, воспользоваться дистанционной формой обучения.
Кроме названых программ кредитования, клиенты Сбербанка могут воспользоваться кредитами на установку стационарного либо приобретение мобильного телефона (кредит "Народный телефон"), приобрести понравившиеся товары в сети магазинов, осуществляющих их реализацию посредством "Товарного кредита". Владельцы ценных бумаг и слитков драгоценных металлов, могут получить средства в кредит, передав свои ценно........


Список использованных источников


1. Гражданский Кодекс Российской Федерации: федер. закон, 30 нояб. 1994
г. № 51-ФЗ. [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система КонсультантПлюс. - (05.05.2014)
2. О банках и банковской деятельности: федер. закон, 2 дек. 1990 г. № 395-1. [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система КонсультантПлюс. - (08.05.2014)
3. О Центральном банке Российской Федерации: федер. закон, 10 июля 2002 г. №86-ФЗ. [Электронный ресурс] // Справочно-поисковая система КонсультантПлюс. - (06.05.2014)
4. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учеб. - М.: Вузовский учебник. - 2013. - 528 с.
5. Банки и банковское дело/под ред. И.Т.Балабанова. - СПб.: Питер, 2011. - 304 с.
6. Банки, финансы, кредит: Учеб./под ред. Соколовой О.В. - М.: Юристъ, 2012. - 784 с.
7. Банковское дело/Книги и статьи (под ред. Проф.Лаврушина О.И.).М.: «Финансы и Статистика», 2012. - с. 392
8. Банковское дело.: Учебник. / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономист, 2013. - 751с.
9. Банковское дело: Учебник - 2 е изд., перераб. и доп. / Под редакцией О.И. Лаврушина, - М.:ФИНАНСЫ И СТАТИСТИКА, 2013. -672 с.
10. Банковское дело: Учеб./под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 672 с.
11. Брагинский, М.И. К вопросу о соотношении вещных и обязательственных правоотношений: сборник /Отв. ред. А.Л. Маковский. - М.: Изд-во БЕК, 2012. - 420 с.
12. Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учеб. пос.. - РнД.: «Феникс», 2012. - 384 с.
13. Деньги. Кредит. Банки: учеб./под ред. Е.Ф.Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА. - 2011 - 600 с.
14. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учеб. - М.: Омега-Л, 2012. - 440 с.
15. Жарковская, Е.П. Банковское дело. - 4-е изд., испр. и доп. - М.: Омега-Л, 2011.
16. Жуков, Е.Ф. Банковский менеджмент. - М.: Юнити-Дана, 2012, 255с.
17. Карпова, В.Э. Евдокимова, Г.Ж. Курдюмова. Банковское дело : Учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф.Г.Г. Коробовой. - М.: Экономисть, 2011. - 751с.
18. Компанеец, Е.С. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. - М.: Изд-во БЕК, 2012. - 320с.
19. Лаврушин, О.И., Организация и планирование кредита, - М., «Финансы и Статистика», 2012. - с. 321
20. Лебедев Е. А. Развитие денежно-кредитной системы в современных условиях : учеб. пособие / Лебедев Е. А. - Л. : Изд-во ЛФЭИ , 2009. - 48 с.
СОУНБ; Шифр 65.9(2)26; Авторский знак Л33; Формат С; Инв. номер 2135207-ЕФ
21. Миловидов, В.Д. Современное банковское дело. Опыт США. - М.: Приор, 2012. - с. 180
22. Миллер, Р.Л. Современные деньги и банковское дело. - М.: ИНФРА-М, 2011. - 856 с.
23. Общая теория денег и кредита: учеб./под ред. акад. РАН Е.Ф.Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 423 с.
24. Перекрестова, Л.В. Финансы и кредит: Учеб. пос. - М.: изд. центр «Академия», 2013. - 288 с.
25. Пещанская, И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика. - М.: изд-во «Экзамен», 2012. - 320 с.
26. Епишенков, С.В.. Заем и кредит как самостоятельные институты гражданского права России // «Банкир» - 2012. - №1. - С. 5-10
27. Жуков, А.И. Экономические и правовые проблемы использования кредита// «Бизнес и банки» - 2012. - №4. - С. 5-10
28. Иванова C., Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковское обозрение. - М., Региональный обзор, 2013. - №1. - с. 14-16.
29. Ильясов С.М. Методологические аспекты формирования кредитной политики банка // Деньги и кредит - 2013 - №6 - с. 23-25
30. Касьянова, Г.Ю. Коммерческий кредит // «Российский налоговый курьер» - 2011. - №8. - С. 36-42
31. Козлов С.А., Реальная стоимость потребительского кредитов // Кредит - М., ЕКСПО, 2011. - с. 108
32. Кочергин Д.А. Системы электронных денег: классификация и характеристика элементов // Банковское дело - 2011. - №7. - С. 29-33
33. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России. // Бизнес и Банки. - 2012.- № 42-43. - с.5-8.
34. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и Банки. - 2012. - № 8. - с.1-3.
35. Крутова И.Н. Кризис и банковское проектное финансирование // Банковское дело - 2013 - №6 - с. 52-58
36. Крупнов Ю. С. Недепозитные способы привлечения денежных ресурсов центральными банками // Банковское дело. - 2009. - N 2. - С. 18-20.
37. Лаврушин О. И. Центральный банк в условиях рыночной экономики // Банковское дело. - 2009. - N 5. - С. 2-5.
38. Лепетиков Д.В., Банковская система в 2011 г.: рост кредитования на фоне кризиса // Центр развития. - М., 2011. - с. 287
39. Лунтовский Г. И. Проблемы денежно-кредитной системы: интервью председатель подкомитета по денежно-кредитной политике и деятели Центробанка // Деньги и кредит. - 2012. - N 3. - С. 3-10.
40. Матюхин Г. Г. Центральный банк : проблемы операций на открытом рынке // Банковское дело. - 2012. - N 9. - С. 21-24.
41. Москвин В. А. Виды обеспечения при долгосрочном кредитовании предприятий // Банковское дело, 2011, №7, С. 19
42. Орлова Е.В. Коммерческий кредит // «Российский налоговый курьер» - 2011. - №16. - С. 17-20.
43. Порублева М. А. Совершенствование денежно-кредитной политики Банка России в условиях глобализации // Банковские услуги. - 2011. - N 6. - С. 2-12.
44. Селищев А. С. Деньги. Кредит. Банки : учебник / Селищев А. С. - СПб. [и др.] : Питер , 2011. - 427 с.
45. Чибриков Г. Г. Политика центральных банков в условиях кризиса // Банковское дело. - 2010. - N 2. - С. 6-9.
46. Официальный сайт ОАО «Сбербанк России» - < fr/ojsc/balance-sheet/



Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть похожие работы

* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.