Здесь можно найти образцы любых учебных материалов, т.е. получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ и рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Работа № 85326


Наименование:


Диплом Пути совершенствования и оценка экономической эффективности продаж дополнительных банковских услуг

Информация:

Тип работы: Диплом. Добавлен: 3.3.2015. Сдан: 2015. Страниц: 73. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Оглавление
Введение……………………………………………………………………3
Глава 1. Теоретические аспекты продаж дополнительных банковских услуг……………………………………………………………………………….5
1.1.Роль продаж дополнительных банковских услуг в экономике кредитной организации……………………………………………………….….5
1.2.Специфика продаж дополнительных банковских услуг……….….19
Глава 2. Пути совершенствования и оценка экономической эффективности продаж дополнительных банковских услуг………………....34
2.1.Анализ практики продаж дополнительных банковских услуг……34
2.2.Разработка рекомендаций по совершенствованию продаж дополнительных банковских услуг и оценка их экономической эффективности……………………………………………………………………48
Заключение………………………………………………………………...60
Список литературы……………………………………………………….63
Приложения……………………………………………………………….65


Введение
В национальной экономике банковская система является важнейшим институтом, обеспечивающим общую экономическую стабильность и безопасность ее развития. Мировой опыт свидетельствует, что полноценное развитие банковской инфраструктуры дает решающий импульс росту национальной экономики. Через банковские системы образуются крупнейшие инвестиционные ресурсы и государства заинтересованы в их направлении на нужды национальной экономики.
Вместе с тем банковская система является глобальным финансовым институтом, неизбежно требующим интеграции национальных рынков в мировую финансовую систему. Наиболее часто такая интеграция реализуется за счет открытия на территории другого государства банковских подразделений (дочерних банков или их филиалов).
Формирование банковского сектора, обеспечивающего предоставление экономике базового комплекса услуг и выступающего главным элементом финансового посредничества в процессе рыночных преобразований, стало определяющим направлением. Широкие функциональные возможности банков определяют их высокую значимость в обеспечении финансовой стабильности и перспектив развития российской экономики.
В результате потрясших мировое сообщество финансово-экономических кризисов 1998 и 2008 годов банковские системы многих стран претерпели существенные изменения. К нашему великому сожалению, не обошла эта беда и российскую экономику, и как неотъемлемую ее часть - банковский сектор, а в частности сферу оказания банковских услуг. Вероятные причины и наступившие последствия финансовых коллапсов будут рассмотрены в последующих разделах работы.
Актуальность выбранной темы заключается в том, что на современном этапе нестабильное макроэкономическое состояние требует принятия принципиально новых решений, которые позволят обеспечить поступательное развитие банковской сферы экономики за счет повышения конкурентоспособности кредитных организаций, модернизации банковского регулирования и надзора со стороны государства, стимулирования доверия и привлечения новых клиентов банков.
В настоящее время сфера оказания банковских услуг предлагает широкий выбор услуг, как для физических, так и для юридических лиц.
Исходя из этого, целью данной дипломной работы является разработка рекомендаций по совершенствованию продаж дополнительных банковских услуг.
Для реализации цели были поставлены следующие задачи, определившие логику исследования и структуру работы:
1. выявить роль дополнительных банковских услуг в экономике кредитной организации,
2.выявить специфику дополнительных банковских услуг,
3. проанализировать дополнительные банковские услуги,
4.предложить рекомендации по совершенствованию дополнительных банковских услуг и дать оценку их экономической эффективности.
В качестве предмета исследования выступает продажа дополнительный банковских услуг.
Объектом исследования будем считать экономику предприятия, в частности ОАО АКБ «РОСБАНК».


Глава 1. Теоретические аспекты продаж дополнительных банковских услуг
1.1 Роль продаж дополнительных банковских услуг в экономике кредитной организации
Рассмотрим что такое банки, их виды и функции, которые они выполняют. Банк - это кредитно-финансовая организация, занимающаяся операциями с денежными средствами, ценными бумагами и драгоценными металлами, а также оказывающая разного рода финансовые услуги своим клиентам (не только физическим лицам - резидентам и нерезидентам, но и компаниям и предприятиям - юр. лицам, но и правительствам государств). Происхождение слова связано с итальянским понятием «banco», что в переводе означает - «лавка, стол» - место, на котором ранее обменивались монеты. На сегодняшний день сложно представить человека (конечно же, в России), который никогда не пользовался услугами банков или, тем более, не слышал об их существовании. [25]
Коммерческие банки можно классифицировать по различным признакам. По форме собственности, т.е. в зависимости от принадлежности капитала выделяют следующие банки.
1. Государственные банки - это когда капитал коммерческого банка принадлежит государству. Различают два их вида центральные банки и государственные коммерческие банки. Центральные банки многих стран являются государственными банками, их капитал принадлежит государству, что позволяет им осуществлять свою политику и операции в соответствии с требованиями экономики, а не с целью получения прибыли. [8]
2. Акционерные банки - самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал таких банков формируется за счет продажи акций. Акционерные коммерческие банки подразделяются на открытое акционерное общество и закрытое акционерное общество. Основными учредительскими документами выступает Устав. [8]
По характеру деятельности можно выделить:
1.Эмиссионный банк осуществляет выпуск денежных знаков - банкнот и является центром и регулятором банковской системы. [8] Чаще всего в такой роли выступает центральный банк страны. [8] Такой банк занимает особое положение, т.к. он является «банком банков».
2.Коммерческие банки представляют собой кредитные организации, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других операций. Свои денежные ресурсы они привлекают в виде вкладов, полученных кредитов, выпуска ценных бумаг. [8]
3.Специализированные банковские учреждения могут заниматься кредитованием какого-либо определенного вида деятельности, например внешнеэкономической. [8] К ним можно отнести инвестиционные, ипотечные, отраслевые, сберегательные, и прочие банки.
По срокам выдаваемых кредитов выделяют банки краткосрочного и долгосрочного кредита. [8] По территории банки делятся на международные, республиканские, федеральные и местные (региональные). По размеру выделяют мелкие, средние и крупные банки. По объему и разнообразию банки делятся на универсальные и специализированные. По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без филиалов. [8]
Исходным в понимании сущности банковской деятельности является представление о функциях банка. [3] Согласно определенной теории их три:
1. функция аккумуляции средств;
2. функция трансформации ресурсов;
3. функция регулирования денежного оборота. [3]
В соответствии с выполняемыми функциями банк аккумулирует временно неиспользуемые денежные ресурсы и капиталы своих клиентов. Организации открывают в банке счета и, используя денежные средства с этих счетов, проводят безналичные и наличные расчеты. Физические лица вносят свои денежные средства во вклады, дающие банку возможность трансформировать их в кредиты и применять для других денежных операций, сокращая при этом экономические риски по сравнению с рисками при прямых сделках между кредитором и заемщиком. [3] Платежные операции банка, создание им платежных инструментов (банкнот, чеков, векселей) позволяют регулировать денежный оборот, делать его более экономичным за счет совершенствования безналичных расчетов. [3]
Результатом деятельности банка является банковский продукт в качестве продукта коллективного труда банковского персонала банка как целого, а не отдельного банковского служащего. [3]
Данный продукт свойственен только для банка. Ни один другой экономический субъект платежные средства в наличной и безналичной формах не эмитирует, это делает только банк. [3]
Банковский продукт обладает рядом отличительных особенностей и носит в основном нематериальный характер. [3] Чаще всего это безналичная форма, представляющая как записи по счетам; вещественная форма - банкноты центрального банка, различного рода денежно-расчетные документы. Банковский продукт создается на определенных направлениях деятельности. [3]
На традиционном направлении продуктом банка выступают кредиты, депозиты, инвестиции. [3]
На дополнительных направлениях можно назвать такие банковские продукты, как инкассация, конвертация валюты, перевоз документов, расчет и управление рисками. [3]
На нетрадиционных направлениях деятельности можно выделить факторинг, форфейтинг, консультирование, гарантии, хранение ценностей и др. [3]
Функции банков реализуются через их операции. [2] Операция - это конкретный вид деятельности по созданию продукта. Согласно Закону РФ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:
-привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенные сроки);
-размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет;
-открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
-осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов по их банковским счетам;
-инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
-купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
-привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
-выдача банковских гарантий;
-осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия счета (за исключением почтовых переводов). [2]
Кроме перечисленных операций банки вправе осуществлять следующие сделки:
-выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
-доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с юридическими и физическими лицами;
-осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями;
-предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
-лизинговые операции;
-оказание консультационных и информационных услуг. [2]
Кредитная организация вправе совершать иные сделки в соответствии с законодательствам Российской Федерации. [2]
Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии лицензии Банка России - и в иностранной валюте. [2] Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Согласно ст.6 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в соответствии с лицензией на осуществление банковских операций, выдаваемой Банком России, коммерческий банк вправе осуществлять: выпуск, покупку, продажу, хранение и иные операции с ценными бумагами, на что не требуется получения специальной лицензии в соответствие с федеральными законами, а также доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами. [2]
Можно выделить три группы операций коммерческих банков: пассивные, активные и комиссионно-посреднические, за которые банк взимает комиссионное вознаграждение. [2]
В основе деления банковских операций на пассивные и активные лежит их влияние на формирование и размещение банковских ресурсов. [2] Последние представляют собой неденежные средства, которые имеются в распоряжении банка и могут быть использованы им для осуществления пассивных операций. [2]
В результате проведения пассивных операций увеличиваются остатки денежных средств на пассивных счетах баланса банка ( на них учитываются фонды банка, остатки на депозитных счетах клиентов, задолженность по кредитам другим банкам, прибыть банка и др.). [2] Активные операции ведут к росту средств на активных счетах (на них отражаются денежная наличность, банковские ссуды, вложения в ценные бумаги, здания, оборудование и др.). [2]
Между пассивными и активными операциями существует тесная взаимосвязь. Размер и структура активных операций, обеспечивающих получение доходов, во многом определяются имеющимися у банков ресурсами. [2] В этом смысле пассивные операции, формирующие ресурсную базу банка, являются первичными по отношению к активным. [2] Предоставляя ссуды и покупая ценные бумаги, банки вынуждены постоянно осуществлять контроль за состоянием пассивов, отслеживать сроки выплат по обязательствам вкладчикам. [2] Если ресурсов недостаточно, то банку придется отказаться от выгодных предложений, продавать высокодоходные ценные бумаги.
В то же время значительная часть банковских депозитов возникает на базе активных операций при предоставлении ссуд в безналичной форме. [2] Взаимосвязь активных и пассивных операций проявляется также в том, что банковская прибыль зависит банковской маржи, т.е. разницы между ценой банковских ресурсов и доходностью активных операций. [2]
Существует зависимость и между отдельными видами пассивов и активов. [2] Так, открытие банковского счета крупному клиенту сопровождается возникновением тесных регулярных связей между ним и банком. [2] Чтобы не потерять клиента, банк предоставляет ему значительные ссуды, инвестирует средства в его ценные бумаги, выполняет расчетные и коммерческие операции. [2]
Пассивные операции - это операции по формированию банковских ресурсов, которые имеют большое значение для каждого коммерческого банка. Во-первых, ресурсная база определяет масштабы и возможности активных операций, обеспечивающих получение доходов банком. Во-вторых, стабильность банковских ресурсов, их структура и величина служат главными факторами надежности банка. А также цена полученных ресурсов влияет на размеры банковской прибыли.
В том числе отметим важную социальную и народно-хозяйственную роль пассивных операций банков. Мобилизация с их помощью временно свободных средств организаций и населения позволяет удовлетворять потребности экономики в основном и оборотном капитале, преобразовывать сбережения в производственные инвестиции, предоставлять потребительские кредиты населению. Проценты по долговым ценным бумагам и вкладам банков частично компенсируют населению убытки от инфляции.
Пассивные операции делятся на две группы:
-по формированию собственных ресурсов, которые принадлежат непосредственно банку и не требуют возврата;
-по привлечению средств на время, с помощью которых образуются заемные ресурсы; по операциям второй группы у банка возникают обязательства.
Одна из важнейших особенностей структуры пассивов банков, по сравнению с нефинансовыми предприятиями - низкая доля собственных ресурсов: обычно от 10 до 22%.
Но несмотря на относительно небольшой удельный вес, собственные средства играют важную роль в деятельности банка. Они выполняют три основные функции:
1.Оперативная функция заключается в том, что собственные средства служат ресурсом развития материальной базы банка. Без начального капитала ни одна организация не может приступить к осуществлению своей деятельности. За счет собственных средств приобретаются оборудование, вычислительная техника, машины и другие активы. Собственные средства используются также для расширения отделений и филиалов банка, для слияния. Размер собственных средств определяет в итоге масштабы деятельности банка.
2.Защитная функция собственных средств - поддержание устойчивости банка, обеспечение обязательств банка перед кредиторами и вкладчиками. Собственные средства выступают в роли гарантийного, страхового фонда, который позволяет сохранить банку платежеспособность в случае наступления неблагоприятных обстоятельств, появления непредвиденных расходов и убытков, создающих угрозу банковской ликвидности. Так как собственные средства - это ресурсы, не подлежащие возврату, то они служат резервом для покрытия обязательств банка. В границах собственных средств банк стопроцентно гарантирует ответственность по своим обязательствам. Тогда можно говорить о существовании обратной связи между подверженности банком риску и величиной собственных средств. Чем больше собственные средства, тем меньше риск кредиторов и вкладчиков, следовательно тем надежнее банк.
Защитная функция собственных средств банка тесно связана с понятием «достаточность капитала», т.е. способностью банка погашать финансовые потери за счет собственных средств, не прибегая к заемным ресурсам. [8] Эта способность определяется тем, в какой мере величина собственных средств адекватна, т.е. соответствует, рискованности банковских активов, иначе говоря, структуре и качеству последних. [8] Это значит, что чем больше банковских активов сопряжено с большими рисками, тем больше должен быть объем собственных средств.
3.Регулирующая функция собственных средств заключена в том, что центральные банки осуществляют регулирование деятельности коммерческих банком путем управления собственными средствами банка. Центральные банки устанавливают минимальный размер собственного капитала, необходимого для получения лицензии и норматив достаточности капитала. Величина собственных средств служит основой для большинства других экономических нормативов деятельности банков, устанавливаемых центральным банком.
Собственные средства банка - это совокупность фонда и нераспределенной прибыли банка.
Уставной фонд образуется при образовании банка, другие фонды - в процессе его деятельности. Наибольший удельный вес в собственных средствах приходится на уставный фонд. Размер уставного капитала, изменения и формы его образования определяются в Уставе. Порядок образования уставного фонда зависит от правовой организации банка. Увеличение уставного капитала происходит либо путем привлечения новых пайщиков или размещением новых акций, либо за счет отчисления части средств резервного фонда или нераспределенной прибыли.
Величина и порядок образования резервного фонда определяются Уставом. Его предназначение - покрытие рисков банка, по которым не формируют специальных фондов. Источником формирования резервного фонда банка служат отчисления от прибыли.
Важной составляющей собственных средств банка является его нераспределенная прибыль. Прибыль банка представляет собой финансовый результат его деятельности, который образуется как сумма превышения доходов банка над его расходами. [8] Нераспределенной называется прибыль текущего года и прошлых лет, остающаяся в распоряжении банка после выплаты дивидендов, налогов и отчислений в различные фонды. [8]
Нужно учитывать, что собственные средства банка - более широкое понятие, чем собственный капитал. Собственный капитал составляет от 66 до 88% всех собственных средств банка. В него не входят амортизация нематериальных и материальных активов, часть резервов на возможные потери по ссудам, под обесценение ценных бумаг и др.
Собственные средства банка делятся на две части:
-базисный капитал (капитал первого уровня). Это наиболее стабильная по стоимости часть собственных средств, которая в любой время может быть направлена на покрытие разных потерь;
-дополнительный капитал (капитал второго уровня) относительно более изменчивая часть собственных средств, его стоимость может меняться в зависимости от изменения стоимости рыночных рисков и активов.
Основная часть банковских пассивов (от 80 до 90%) это заемные ресурсы (обязательства банка). Они состоят из трех групп: депозиты (вклады); кредиты других банков; средства, полученные от реализации долговых ценных бумаг, выпущенных банком.
Основную часть заемных средств большинства банков составляют депозиты (вклады). В банковской практике под депозитом подразумевают, во-первых, денежные средства, внесенные в банк физическими или юридическими лицами в форме вкладов на определенных условиях, прописанных в договоре банковского вклада, и, во-вторых, записи в банковских книгах, подтверждающие денежные требования владельцев депозита к банку.
Депозиты можно классифицировать по ряду критериев: категориям вкладчиков; по виду процентной ставки; условиям внесения, использования и изъятия средств; срокам; указанию получателя средств; валюте депозита. Депозиты подразделяются на депозиты до востребования, срочные и сберегательные.
Депозиты до востребования вносят без указания сроков внесения. Вкладчик может получить средства по первому требованию. К депозитам до востребования относят средства, хранящиеся на карточных счетах, расчетных, чековых, текущих счетах. Деньги можно зачислять на счет и снимать со счета как частями, так и полностью. Счета могу быть процентными и беспроцентными. Основная функция депозитов до востребования - обслуживание платежного оборота. [8]
Срочные депозиты открываются на определенную сумму и могут быть изъяты лишь при наступлении установленного в договоре срока и в полной сумме. Дополнительные взносы и выдача части денежных средств не допускается. Как правило, чем больше срок депозита, тем выше ставка. Основная функция срочных депозитов - накопление средств.
Сберегательные депозиты - разновидность срочных вкладов. Они также размещаются на определенный срок и их главная функция - накопление средств. По сберегательным вкладам выплачивается повышенная ставка, но только по суммам, хранящимся на счете в течение определенного срока.
По категориям вкладчиков различают депозиты юридических и физических лиц. По валюте вклада - в ........


Список литературы
1.Банковское дело: организация и регулирование: учеб. пособие для студ. учреждений высш. проф. образования/ А.А. Казимагомедов. - М.: Издательский центр «Академия», 2010.
2.Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности «Финансы и кредит»/ [Е.Ф.Жуков и др.]; под ред. Е.Ф.Жукова, Н.Д.Эрнашвили. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011.
3.Банковское дело: учебник/ О.И.Лаврушин, И.Д.Мамонова, Н.И.Валенцева [и др.]; под.ред. засл.деят.науки РФ, д-ра экон.наук, проф. О.И.Лаврушина. - 9-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2011.
4.Банковское дело: Учебник. - 4-е изд. перераб. и доп. / Под ред. проф. Л.П. Кроливецкой. - М.: ФИНАНСЫ И СТАТИСТИКА, 2001.
5.Банковские операции: учебник для студ.учреждений сред.проф. образования/ М.Р.Каджаева, С.В.Дубровская. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательский центр «Академия», 2011.
6.Басовский Л.Е. Маркетинг: Курс лекций. - М.: ИНФРА-М, 2003.
7.Данько Т.П. Управление маркетингом: Учебник. Изд. 2-е, перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2001.
8.Деньги. Кредит. Банки: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям, по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит»/ Е.Ф.Жуков, Н.М.Зеленкова, Н.Д.Эриашвили, под.ред. Е.Ф.Жукова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011.
9. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: учеб.пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям экономики и управления/ под.ред. Е.Ф.Жукова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010.
10. Деньги. Кредит. Банки/ Ю.А.Корчагин. - Ростов н/Д.: Феникс, 2006.
11.Котлер Ф. Основы маркетинга: Пер. с англ. -М.: «Ростинтэр», 1996.
12. Маркетинг в отраслях и сферах деятельности: Учебник. Под ред. проф. В.А. Алексунина. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и Ко «, 2002.
13.Маркетинговые инновации: учебное пособие/ Н.В.Рычкова. - М.:КНОРУС, 2009.
14.Маркетинг: основы теории и практики: учебник/ В.И.Беляев. - М.: КНОРУС,2005.
15.Маркетинг: учебник/ коллектив авторов; под ред. Т.Н.Парамоновой. - 5-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2011.
16.Николаева Т.П. Банковский маркетинг: Учебно-методический комплекс. -М.: Изд. Центр ЕАОИ, 2009.
17.Стратегический маркетинг: Учебное пособие/ С.Г.Чувакова. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2010.
18.Тулембаева А.Н. Банковский маркетинг. Завоевание рынка: Учебное пособие. - 2-е изд., испр. и доп. - Алматы: Триумф «Т», 2007.
19.Управление деятельностью КБ (банковский менеджмент) / Под ред. д-ра экон. Наук, проф. О.И. Лаврушина. - М.: Юрист, 2002.
20.Уткин Э.А. «Банковский маркетинг». М.: Инфра - М, 1995.
21.Хабаров В.И. Попова Н.Ю. Банковский маркетинг. - М.: Московская финансово-промышленная академия, 2004.
22.< >
23.< >
24.< >
25.< chto_takoe_bank/> 7
26.< >
27.< >
28.< >
29.< ru/indexbsgv.php>
30.< branches/samara/>



Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть похожие работы

* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.