На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Работа № 85349


Наименование:


Диплом СТИХИЙНЫЕ БЕДСТВИЯ, ЧРЕЗВЫЧАЙНЫЕ СИТУАЦИИ, ПОЖАРЫ И Т.Д., КАК ФАКТОР АКТИВИЗАЦИИ ПРОДАЖ ДОБРОВОЛЬНЫХ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ

Информация:

Тип работы: Диплом. Добавлен: 4.3.2015. Сдан: 2014. Страниц: 77. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):



Оглавление


Введение………………………………….........................................……………….4
1. Теоретические аспекты добровольного страхования…................…………...6
1.1. Понятия и основные черты катастроф, чрезвычайных ситуаций причины их возникновения……………………............................................................................6
1.2. Страхование от несчастных случаев как способ защиты населения от непредвиденных обстоятельств. ………….............................................................12
1.3. Правовые основы добровольного страхования граждан от несчастных случаев……………………………………....….......................................................23
2. Оценка развития добровольных видов страхования от несчастных случаев в Российской Федерации……………...................................................................26
2.1. Организация добровольных видов страхования от несчастного случая за рубежом………………………….............................................................................26
2.2. Анализ развития страхования от несчастных случаев в России……………………………………………………..…..................................31
2.3. Порядок проведения страхования от несчастных случаев на примере Ярославского филиала РЕСО-Гарантия......….......................................................39
3. Проблемы и направления развития страхования от несчастных случаев в РФ……………………………………….................................................................47
Заключение……………………………………………………….........................54
Список литературы…………………………………………………..................58
Приложения


Введение
В своей деятельности человек повсюду и всегда подвергается различным опасностям, угрожающим ему самому, его близким или его имуществу, опасностям, непредвидимым по источнику своего возникновения и неравномерным по своим последствиям. Иначе говоря, человек постоянно подвергается тому или иному риску.
С риском, как с какой-то неизвестностью, могущей повлечь за собой хозяйственно-убыточные последствия или, по крайней мере, вызвать потребность в имущественных средствах, человек встречается часто в самых разнообразных сферах своей деятельности.
В одних случаях эта неизвестность имеет своей причиной недостаточное знание сил природы (бури, наводнения, огонь и т.п.). В других она проистекает от непредусмотренных действий самого человека (нанесение увечий, кражи, восстания, войны.). Риск может коренится также в недостаточной изученности условий рынка, производственного процесса, того или иного вида торговой деятельности и др. Таким образом, риск является элементом, постоянно входящим в сферу деятельности человека.
С целью защиты человека и было создано страхование от несчастных случаев.
Страхование от несчастных случаев является распространенным видам добровольного страхования и имеет богатый опыт в мировой практике.
В наше время катастрофы случаются все чаще, и потери после них велики, данный страховой продукт помогает людям справится с ситуацией. Страховые компании полностью или частично возмещают застрахованным ущерб, причиненный стихийным бедствием, чс и иными вредоносными факторами.
В пример можно привести наводнение в Хабаровске, Крымске и карагандинской области. Тогда пострадали тысячи домов, погибли тысячи людей. Виновен здесь не человеческий фактор. Каждая компания в среднем выплатила по 3 миллиона рублей пострадавшим в наводнение.
Актуальность этой темы заключается в необходимости защиты населения от сюрпризов природы. Добровольное страхование от несчастных случаев не защитит само имущество, но даст уверенность, что при произошедшем страховом случае страхователю есть на что рассчитывать. Страхователь получит компенсацию за понесенный ущерб и не останется ни с чем
Целью работы является проанализировать чрезвычайные ситуации и их влияние на жизнь общества с точки зрения страхования. Сопоставить районы стихийных бедствий и рост числа застрахованных от несчастных случаев в этих районах и число застрахованных в более спокойных районах.
Для достижения поставленной целей необходимо решить следующие задачи:
-дать характеристику стихийным бедствиям, пожарам, наводнениям, землетрясениям и т.д.
-проанализировать зависимость заключенных договоров добровольного страхования от несчастных случаев и число поврежденных объектов.
- изучить необходимую документацию сопровождающую договор добровольного страхования от несчастных случаев.
- дать характеристику страховым продуктам добровольного страхования от несчастных случаев страховой компании РЕСО-Гарантия.
-проанализировать весь рынок добровольного страхования от несчастных случаев в РФ. Выявить недостатки. Найти пути их устранения.
В ходе данной работы будут рассмотрены страховые продукты компании РЕСО-Гарантия, и документально сопровождение договоров добровольного страхования на примере этой же компании.
. В наше время в природе творятся страшные вещи, Америку засыпает снегом, Японию и наши регионы затопляет, при такой ситуации очень важно иметь поддержку со стороны, необходимо иметь опору в финансовом плане. В этой ситуации очень хорошо помогает страхование. При получение страховой выплаты страхователь может восстановить свое имущество или же приобрести в другом, менее опасном, регионе.


1. Теоретические аспекты добровольного страхования
1.1 Понятия и основные черты катастроф, чрезвычайные ситуации
причины их возникновения
Стихийные бедствия, чрезвычайные ситуации, пожары, аварии. По-разному можно встретить их. Растерянно, даже обреченно, как веками встречали люди различные бедствия, или спокойно, с несгибаемой верой в собственные силы, с надеждой на их укрощение. Но уверенно принять вызов бедствий могут только те, кто, зная, как действовать в той или иной обстановке, примет единственно правильное решение: спасет себя, окажет помощь другим, предотвратит, насколько сможет, разрушающее действие стихийных сил.
Катастрофа от греческого-происшествие, возникшее в результате природной или техногенной чрезвычайной ситуации, повлекшее за собой гибель людей или какие-либо непоправимые последствия в истории того или иного объекта [13]
Катастрофы делятся по уровням сложности объектов:
· Катастрофы космических объектов (галактик, взрывы звёзд, планет)
· Катастрофы в геосферах (глобальные катастрофы)
o Земной коре (извержение, вулканы, землетрясения)
o Гидросфере (цунами, наводнение)
o Атмосфере (озоновая дыра)
· Катастрофы в биосфере (резкое вымирание отдельных видов организмов)
· Катастрофы социальные (революция война, террористический акт)
o Транспортные катастрофы.
o Промышленные катастрофы (например, авария на атомной электростанции, нефтепроводе)
· Катастрофы в жизни людей (личные катастрофы)



Причиной возникновения могут стать:
- Атмосферные явления
o Гидрометеоры(дождь, снег- образующие на поверхности земли гололед, твердый налет.)
o Литометеоры(твердые предметы поднятые ветром с поверхности земли и перенесенные на определенное расстояние)
o Электрические явления(световые, звуковые проявления атмосферного электричества)
o Оптические явления(последствия преломления или дифракции солнечного или лунного света в атмосфере)
o Неклассифицированные( различные метеорологические явления в атмосфере)
- Человеческий фактор.
Характеристики, возникающие при взаимодействии человека и технических систем, часто называют «человеческий фактор». Ошибки, называемые проявлением человеческого фактора, как правило, непредномеренны.
Причины, способствующие ошибочным действиям человека можно определить в несколько групп:
o Недостатки информационного обеспечения, отсутствие учета человеческого фактора.
o Ошибки, вызванные внешнем фактороми.
o Ошибки, вызванные физическим или психическим состоянием и свойствами человека.
o Ограниченность ресурсов поддержки и исполнения принятых решений.
-Столкновение с космическим телом.
-Повышенная солнечная активность.
-Извержение вулканов.
o Извержение вулкана- процесс выброса вулканом на земную поверхность раскаленных обломков, пепла, излияние магмы, которая, излившись на поверхность, становится лавой. Период извержения может длится от нескольких часов до многих лет. Извержение вулканов относят к геологическим чрезвычайным ситуациям, которые могут привести к стихийным бедствиям.
-Землетрясения
o Землетрясение- подземные толчки и колебания поверхности земли, вызванные естественными причинами. Небольшие толчки могут также вызывать подъем лавы.
Ежегодно на земле происходят около миллиона землетрясений, но большинство из них так не значительны, что они остаются незамеченными. Действительно сильные землетрясения способны вызвать обширные разрушения.
Землетрясения наиболее известны по тем разрушениям которые они способны произвести. Разрушения зданий и сооружений вызываются колебаниям почвы или гигантскими приливными волнами (цунами)
-Загрязнение окружающей среды.[10]
Под катастрофическим природным явлением или процессом принято понимать стихийное бедствие, способное вызвать многочисленные человеческие жертвы, значительный материальный ущерб и другие тяжелые последствия. Землетрясения, извержения вулканов, сели, оползни, обвалы, наводнения, засухи, циклоны, ураганы, смерчи, снежные заносы и лавины, длительные проливные дожди, сильные устойчивые морозы, обширные лесные и торфяные пожары - всё это, равно как и эпидемии, массовое распространение вредителей лесного и сельского хозяйства можно отнести к стихийным бедствиям.

Стихийные бедствия - это различные явления природы, вызывающие внезапные нарушения нормальной жизнедеятельности населения, а также разрушения и уничтожение материальных ценностей. Они нередко оказывают отрицательное воздействие на окружающую природу.
К стихийным бедствиям обычно относятся землетрясения, наводнения, селевые потоки, оползни, извержения вулканов, обвалы. К таким бедствиям в ряде случаев могут быть отнесены также пожары, особенно массовые лесные и торфяные.
Классификация стихийных бедствий:
1.Геологические.
К геологическим стихийным бедствиям относятся:
- Землетрясение
- Извержение вулкана
- Сель
- Оползень
Землетрясение.
Землетрясение - колебания Земли, вызванные внезапными изменениями в состоянии недр планеты. Эти колебания представляют собой упругие волны, распространяющиеся с высокой скоростью в толще горных пород. Наиболее сильные землетрясения иногда ощущаются на расстояниях более 1500 км от очага и могут быть зарегистрированы сейсмографами даже в противоположном полушарии. Район, где зарождаются колебания, называется очагом землетрясения, а его проекция на поверхность Земли - эпицентром землетрясения. Очаги большей части землетрясений лежат в земной коре на глубинах не более 16 км, однако в некоторых районах глубины очагов достигают 700 км.
Причины землетрясений
По характеру процессов в их очагах выделяют несколько типов землетрясений, основными из которых являются тектонические, вулканические и техногенные.
-Тектонические землетрясения возникают вследствие внезапного снятия напряжения, например, при подвижках по разлому в земной коре.
-Вулканические землетрясения происходят вследствие резких перемещений магматического расплава в недрах Земли
-Техногенные землетрясения могут быть вызваны подземными ядерными испытаниями, заполнением водохранилищ, добычей нефти и газа методом нагнетания жидкости в скважины[10]
По причинам возникновения.
По причинам возникновения чрезвычайные ситуации могут быть техногенного, природного, биологического, экологического и социального характера.
Чрезвычайные ситуации техногенного характера:
- аварии на АЭС с разрушением производственных сооружений и радиоактивным заражением территории (ярким примером является авария на Чернобыльской АЭС);
- аварии на ядерных установках инженерно-исследовательских центров с радиоактивным загрязнением территории;
- аварии на химически опасных объектах с выбросом (выливом, утечкой)
- аварии в научно-исследовательских учреждениях (на производственных предприятиях) осуществляющих разработку, изготовление, переработку, хранение и транспортировку бактериальных средств и препаратов или иных биологических веществ с выбросом в ОС;
- авиационные катастрофы, повлекшие за собой значительное количество человеческих жертв и требующие проведения поисково-спасательных работ;
- столкновение или сход с рельсов железнодорожных составов (поездов в метрополитенах), повлекшие за собой групповое поражение людей, значительное разрушение железнодорожных путей или разрушение сооружений в населенных пунктах.
- аварии на водных коммуникациях, вызвавшие значительное число человеческих жертв, загрязнение ядовитыми веществами акваторий портов, прибрежных территорий, внутренних водоемов;
- аварии на трубопроводах, вызвавшие массовый выброс транспортируемых веществ и загрязнение ОС в непосредственной близости от населенных пунктов;
- аварии на электросистемах;
- аварии на очистных сооружениях;
- гидродинамические аварии;
- прорыв плотин, дамб;
- пожары, возникающие в результате взрывов на пожароопасных объектах.
Чрезвычайные ситуации биологического характера:
- эпидемии и пандемии;
- эпизоотии и панзоотии;
- эпифитотии и панфитотии
3.Чрезвычайные ситуации природного характера.
Чрезвычайные ситуации природного характера могут возникать вследствие:
- геофизических явлений (землетрясений и извержений вулканов);
- геологических явлений (например, просадка земной поверхности, сель, обвал, оползень);
- метеорологических, в том числе агрометеорологических, явлений (буря, ураган, смерч, ливень, сильный снегопад, засуха, лавина и др.);
- гидрологических явлений (например, наводнение);
- морских гидрологических явлений (например, цунами, шторм);
- природных пожаров (лесные, торфяные, степные, подземных ископаемых и т. д.);
- явлений космического происхождения (например, космическое излучение большой интенсивности, падение гигантского метеорита).[13]
К чрезвычайным ситуациям социального характера относятся:
- войны;
- локальные и региональные конфликты (межнациональные, межконфессиональные и др.)
- голод, крупные забастовки;
- массовые беспорядки, погромы, поджоги и др(банда скин-хедов)
ЧС одного типа могут вызывать, в свою очередь, ЧС других типов.
Чрезвычайная ситуация - это обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате аварии, опасного природного явления, катастрофы, стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или повлекли за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей.
К чрезвычайным ситуациям обычно относят транспортные аварии, пожары, взрывы, аварии с выбросом химических и радиоактивных веществ, обрушения зданий и т.п.
Таким образом, человек почти не может защитить себя от неблагоприятного воздействия природных сил. Даже если знать заранее о наводнение мы не сможем защитить свой дом, свое имущество, но страховой полис дает нам некую гарантию восстановления утраченного и поврежденного имущества.
За последнее время многие жители потянулись в страховые компании оформлять страховку, страхование стало не столько модным, сколько необходимым.

1.2 Страхование от несчастных случаев, как способ защиты населения от непредвиденных обстоятельств
Добровольное страхование от несчастных случаев имеет две организационные формы. Различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев.
Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом и распространяется на страхователя и членов его семьи.
По договору коллективного страхования в качестве страхователя выступает юридическое лицо, застрахованными являются физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес[4]

Рис. 1 классификация форм и видов страхования то несчастного случая.
Договоры коллективного страхования заключаются либо работодателями, либо ассоциациями и обществами в пользу их членов, например спортивными клубами, профессиональными союзами. Страховое покрытие по договору коллективного страхования может ограничиваться только периодом профессиональной или общественной деятельности, а может и распространяться на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя. Ограниченное страховое покрытие от несчастных случаев на производстве, во время исполнения служебных обязанностей или участия в соревнованиях используется чаще, чем неограниченное.
Профессия- важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Можно выделить некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники; артисты цирка, водолазы, минеры.
Однако в последнее время прежняя значимость профессионального критерия сильно уменьшилась. Это значит, что доля профессионального риска в общем уменьшилась, но он по-прежнему остается важнейшим и основным критерием при оценке риска. Профессиональный фактор несколько потерял свое значение в связи с двумя явлениями:
- улучшением средств защиты и профилактики от несчастных случаев на - рабочем месте;
- увеличением дорожно-транспортного и спортивного рисков[25]
Каждая страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев.
Ранее существовало от 12 до 16 классов риска в одном тарифе несчастных случаев. На сегодняшний день количество классов риска очень уменьшилось
. Последнее исследование по данному вопросу показало, что четырех классов риска вполне достаточно для необходимой оценки риска различных профессий.
Страховые компании имеют обыкновение подробно дифференцировать различные профессии.
Для определения по указателю класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать свою профессию и ее особенности, поскольку профессии, изначально имеющие одно название, могут представлять собой различную степень риска. Если лицо работает более, чем по одной специальности, ее риск берется несколько выше, чем указано в тарифе.
Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определения их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных[17]
По договору добровольного страхования от несчастных случаев объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица.
Здоровье -критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий, предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание агенту те заболевания или физические дефекты, которые:
- способствуют происшествию несчастного случая,
- продлевают период выздоровления,
- увеличивают затраты на лечение,
- затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).
Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют большая осторожность и меньшая подверженность риску.
Страховые компании склонны определить как норму принятия риска предельный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже было застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70-75 лет.
Кроме уже рассмотренных критериев отбора рисков, страховые компании используют также и другие факторы, например, спорт и другие занятия застрахованного.[11]
Под несчастными случаями понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. Внезапность понимает под собой, что событие должно быть кратковременным по своему разрушительному воздействию на организм человека и не может выступать в качестве хронического заболевания или длительного воздействия окружающей среды. Непредвиденность означает, что вред нанесен лицу неумышленно, не по воле застрахованного лица.
Страхователь с письменного согласия застрахованного имеет право назначить любое лицо или несколько лиц в качестве получателя страховой суммы (далее по тексту - выгодоприобретатель на случай его смерти. Если такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы, выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного является его наследник.
В период действия договора страхования выгодоприобретатель, назначенный в договоре страхования, может быть заменен другим лицом. Об этом должен быть письменно уведомлен страховщик. Замена выгодоприобретателя по договору страхования допускается только с согласия застрахованного.
Данный договор страхования подчиняется всем основным правилам страхования и возлагает на страховую компанию обязанность выплаты страхового возмещения в результате наступления страхового случая.
Страховым случаем является совершившееся в период действия договора страхования событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового обеспечения страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам.
К страховым случаям относятся травмы, несчастные случаи, отравления и др.
Под травмой и несчастным случаем в данной ситуации следует понимать:
-травму - одномоментное внезапное воздействие на организм внешнего факто ра, вызывающее в тканях и органах анатомические и функциональные нарушения, которые сопровождаются местной и общей реакцией;
На каждую травму полученную застрахованным есть своя «цена» у каждой компании она разная пример компании РЕСО-Гарантия.
Рассмотрим таблицу коэффициента расчета утраты трудоспособности при полной или частичной потери частей тела и органов чувств.


Таблица 1 Коэффициенты расчета утраты трудоспособности при полной потере или функциональной непригодности частей тела и органов чувств

Полная потеря или окончательная функциональная непригодность части тела или органов чувств Коэффициент утраты трудоспособности, (% выплаты)
Один глаз 50
Слух одного уха 30
Обоняние 10
Вкусовые ощущения 5
Одна рука в плечевом суставе 70
Одна рука выше локтевого сустава 65
Одна рука до локтевого устава 60
Кисть одной руки 55
Один большой палец кисти руки 20
Один указательный палец кисти руки 10
Один палец кисти руки: средний, безымянный или мизинец 5
Одна нога выше середины бедра 70
Одна нога до середины бедра 60
Одна нога до колена 50
Одна нога до середины голени 45
Одна стопа в голеностопном суставе 40
Один большой палец ноги 5
Один любой другой палец ноги 2

Из таблицы видно, что самые большие выплаты по страхованию жизни от несчастного случая будут при повреждение ноги выше середины бедра и руки до локтевого сустава, также высокие выплаты при потери кисти, глаза и слуха.
-несчастный случай - неожиданное, не зависящее от воли страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя событие, идентифицируемое по месту и времени его наступления и сопровождающееся негативными последствиями в отношении объекта страхования;
-инвалидность I, II, III группы, установленная застрахованному лицу не позже одного года со дня окончания срока действия договора страхования в результате событий, имевших место в период действия договора стр........



Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть похожие работы

* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.