На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Работа № 88095


Наименование:


Курсовик Электронная платежная система American Express

Информация:

Тип работы: Курсовик. Добавлен: 8.5.2015. Сдан: 2013. Страниц: 55. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Оглавление
Введение 3
ГЛАВА 1. Теоретические основы 5
1.2 История развития систем электронных платежей 7
1.3 Зарубежный опыт применения СЭП 9
Выводы по Главе 1 26
ГЛАВА 2. Электронная платежная система American Express 27
2.2 Внедрение и распространение в РФ 35
2.3 Принципы документирования в РФ 38
Выводы по Главе 2 47
ГЛАВА 3. Совершенствование 48
3.2 Перспективные направления развития 50
Выводы по Главе 3 52
Выводы и предложения 53
Список литературы 54



Введение
В последнее время банки все больше и больше используют в своей деятельности современные технологии. Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Электронизация денежных отношений является важным прогрессом развития рынка в современных условиях. Актуальным становится вопрос о создании эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов, как один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота.
При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег так таковых. Цель моей работы - на основе учебной и научной литературы, современной публицистики, рассмотреть действующую на сегодняшний день Платежную систему «American Express» и соответствующий ей инструментарий, выделить основные достоинства и недостатки.
Для конкретизации выбранной цели необходимо рассмотреть следующие задачи:
o Рассмотреть понятие «платежная система»;
o Выявить сущность и значение платежных систем в современной экономике;
o Обозначить основные принципы построения платежных систем;
o Выделить участников платежной системы;
o Рассмотреть основные виды и классификации платежных систем;
o Рассмотреть системы, построенные на основе использования пластиковых карт: понятие, основные элементы, структура, основные преимущества и проблемы функционирования данных систем.
o Подробно рассмотреть платежную систему American Express, её преимущества и недостатки.
o Рассмотреть системы, построенные на цифровых деньгах, расчеты по которым проходят через сеть Интернет: сущность и общие схемы расчетов в электронных цифровых системах, защищенность электронных платежей.
Объектом исследования данной работы является Платежная система American Express, как один из эффективных способов разрешения проблемы наличного и ускорения безналичного оборота.
Курсовая работа состоит из введения, трех глав, выводов и заключения, списка литературы.
Во введении раскрывается актуальность темы, цели выполнения работы и задачи, которые необходимо решить для достижения поставленных целей, а так же краткую характеристику структуры работы.
В первой главе раскрывается сущность и значение платежных систем, а так же принципы их построения.
Во второй главе рассмотрена основная тема курсовой работы, нормативно-правовая основа применения, внедрение и распространение данной системы в РФ.
В третьей главе выявлены все преимущества и недостатки платежных систем, рассмотрены перспективные направления развития.
В заключении подводятся итоги выполненного исследования, обобщаются основные выводы курсовой работы.
ГЛАВА 1. Теоретические основы
1.1 Понятие развития систем электронных платежей
На сегодняшний день устойчивая и быстродействующая система платежей и расчетов является необходимым условием эффективного функционирования и развития всего народнохозяйственного механизма, всех его секторов, экономических институтов и отдельных хозяйственных субъектов. Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания.
Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктуют необходимость создания принципиально новых механизмов денежного обращения, обеспечивающих быстрорастущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат.
Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, так как в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обуславливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением.
Современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние 5-6 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.
Один из путей решения проблем наличного и безналичного оборота - использование новых технологий научно-технического прогресса в сфере применения заменителей наличных денег и создания различных систем электронных расчетов или так называемых электронных платежных систем.
Платежная система - это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования платежного инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Это понятие так же раскрывается как "набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов". К числу таких механизмов они относят "учреждения, предоставляющие платежные услуги, различные инструменты, используемые для передачи платежных указаний (включая каналы связи) и договорные отношения между заинтересованными сторонами" Платежным инструментом может выступать пластиковая карта, «электронный кошелек» в открытой сети или счет в электронной интерактивной банковской системе.[1] Можно дать определение банковским платежным системам с точки зрения их экономической сущности. С этой позиции, банковские платежные системы представляют собой часть системы безналичных расчетов, основанной на собственных принципах, способах платежа и формах расчетов и активно взаимодействующей со всей системой безналичных расчетов.
Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. С организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.
Таким образом, электронные платежные системы являются одним из возможных и наиболее реальных путей совершенствования наличного и безналичного оборота.
1.2 История развития систем электронных платежей
Электронные расчеты. Начнем с того, что правомерно говорить о появлении электронных расчетов как вида безналичных расчетов во второй половине ХХ века. Говоря иначе, передача информации о платежах по проводам существовала давно, но приобрела принципиально новое качество, когда на обоих концах проводов появились компьютеры. Информация передавалась с помощью телекса, телетайпа, компьютерных сетей, появившихся в то время. Качественно новый скачок выражался в том, что скорость осуществления платежей значительно возросла и появилась возможность их автоматической обработки.
В дальнейшем возникли также и электронные эквиваленты других видов расчетов - наличных платежей и иных платежных средств (например, чеков).
Электронные платежные системы (ЭПС). Электронной платежной системой мы называем любой комплекс специфических аппаратных и программных средств, позволяющий проводить электронные расчеты.
Существуют различные способы и каналы связи для доступа к ЭПС. Сегодня самым распространенным из этих каналов является Интернет. Усиливается распространение ЭПС, доступ к которым осуществляется с помощью мобильного телефона (через SMS, WAP и другие протоколы). Менее распространены другие способы: по модему, по телефону с тональным набором, по телефону через оператора.
Электронные деньги. Расплывчатый термин. Если внимательно рассмотреть то, что за ним кроется, легко понять, что электронные деньги - это некорректное название "электронной наличности", а также электронных платежных систем как таковых.
Это недоразумение в терминологии обусловлено вольностью перевода терминов с английского языка. Поскольку электронные расчеты в России развивались гораздо медленнее, чем в Европе и Америке, мы вынуждены были пользоваться прочно внедрившимися терминами. Безусловно, имеют право на жизнь такие названия электронной наличности, как "цифровая наличность" (e-cash), "цифровые деньги" (digital money), "электронная наличность" (digital cash).
В целом термин "электронные деньги" ничего конкретного не означает, поэтому в дальнейшем мы будем стараться избегать его использования.[2]
Электронная наличность:
- это появившаяся в 90-х годах прошлого века технология, позволяющая проводить электронные расчеты, не привязанные впрямую к переводу денег со счета на счет в банке или другой финансовой организации, то есть напрямую между лицами - конечными участниками платежа. Другим важнейшим свойством электронной наличности является обеспечиваемая ею анонимность платежей. Авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги.
Электронная наличность представляет собой один из видов электронных расчетов. Единица электронной наличности - не что иное, как финансовое обязательство эмитента (банка или другого финансового учреждения), по сути своей схожее с обычным векселем. Расчеты с помощью электронной наличности появляются там, где становится неудобным использование других систем оплаты. Наглядный пример - нежелание покупателя сообщать сведения о своей кредитной карточке при оплате товара в Интернете.
Определившись с терминологией, мы можем перейти к следующему этапу нашего разговора - поговорим о классификации ЭПС. Поскольку ЭПС опосредуют электронные расчеты, в основу деления ЭПС положены различные виды этих расчетов.
Кроме того, в этом вопросе очень важную роль играет программная и/или аппаратная технология, на которой базируется механизм ЭПС.

1.3 Зарубежный опыт применения СЭП
Тенденции развития электронных банковских услуг в развитых странах
Рассматривая системы удаленного (дистанционного) взаимодействия банка и его клиента, стоит отметить, что исторически первыми появились системы удаленного управления банковским счетом по телефону. Подобную услугу первыми стали предлагать своим клиентам еще в 60-70-е гг. ХХ в. коммерческие банки США (среди американцев этот способ дистанционного банковского обслуживания сохранил популярность до сегодняшних дней, только вместо обычного телефона в наши дни используется сотовый). Чуть позже коммерческие банки стали вкладывать солидные средства в разработку и внедрение систем основе такой информационной технологии распределенной обработки данных, как «толстый клиент». В случае построения системы на основе технологии «толстого клиента» система «Клиент-Банк» является как бы частью БИС коммерческого банка и требует установки у клиента банка специального программного обеспечения, состоящего из базы данных и программы обработки этих данных.
Предоставляемые с помощью этих систем услуги получили название РС-banking (Personal computer banking - «компьютерный банкинг»), сегодня они являются «классическими» системами «Клиент-Банк». Применение технологии «тонкого клиента» и бурное развитие сети Интернет обусловили появление в конце 90-х гг. ХХ в. такого вида банковского обслуживания, как интернет-банкинг.
Впервые компьютеры в банках стали использоваться в США в конце 1950-х г. В 1959 г. в одном из отделений Банк оф Америка начала работать первая, в мире полностью автоматизированная электронная установка для обработки чеков и ведения текущих счетов, а в 1970 г. были введены первые, автоматизированные теллерные машины. Первые попытки автоматизации потерпели неудачу. Существовавшие в то время ЭВМ, по соотношению “цена-производительность” никак не могли устроить банки (созданные системы не в состоянии себя были окупить), существовавший документооборот еще мог быть обслужен имеющимся штатом банковского персонала.
Коренной перелом в 1980-е г. связан с совершенствованием самих электронных средств обработки появились микропроцессоры и построенные на их основе микро-ЭВМ.
Рынок электронных банковских услуг стал бурно развиваться на Западе, где банки начали получать значительный доход от их использования. Основными направлениями этого развития являются:
• электронное обслуживание корпоративных клиентов;
• электронное обслуживание межбанковских расчетов;
• банковское обслуживание на дому (home banking) для частных лиц и малого бизнеса;
• виртуальный банк - кульминация предоставления электронных банковских услуг, когда практически все банковские продукты можно получить через Интернет.

В соответствии с общемировой практикой, в среднем в банке расходы на компьютеризацию составляют не менее 17 % от общей сметы годовых расходов. Так, например, в 1995-1996 гг. американские банки истратили почти 40 млрд. долларов на информационные технологии и персонал, необходимый для управления и обслуживания информационных систем.
Предпосылки для быстрого прогресса были созданы удешевлением технологий, лежащих в основе электронного сервиса, - по данным Мирового банка, в последние два десятилетия XX в. компьютерные мощности резко выросли (в десять тысяч раз), а телекоммуникационные издержки столь же сильно (в той же пропорции) упали.
Автоматы по выдаче наличных денег появились в США в 60-е гг. Первые объединения были созданы в 70-е гг. как результат частной инициативы: Plus system, Cirrus и т.д.
Банковские автоматические кассы, кроме выдачи наличных денег, позволяют выполнять и другие операции, число которых растет: выдача валюты, сдача денег, передача чеков и векселей на инкассо в банк, определение остатка на счете и произведенных на нем операций, заказ чековых книжек, получение различной информации и т.д. В новом поколении банковских автоматических касс используются видеодиски, которые позволяют показывать разъяснительные и рекламные фильмы и дают возможность визуального общения с банковскими служащими для получения дополнительной информации.
При сроке окупаемости в 7 лет автоматы по выдаче наличных денег могут быть рентабельны при выполнении не менее 40 тыс. операций в год; для банковских автоматических касс, расположенных внутри банка, порог составляет 75 тыс. операций, вне банка - 126 тыс.
Таблица 1 позволяет сравнить эксплуатационные расходы при ручных операциях в кассе банка и при использовании автомата по выдаче денег.
Таблица 1 - Экономия рабочей силы благодаря автоматам
Банки Количество автоматов Количество освободившихся рабочих мест
Lloyds (United Kingdom) Barclays (United Kingdom) First Atlanta (USA) Mitsubishi (Japan) 800 200 16 441 330 160 25 471

Если в английских и шведских банках видна реальная экономия, то в среднем этого нельзя сказать об американских банках. Этот вывод, в свою очередь, представляется сомнительным, если учесть фактические расходы на оплату услуг, о которых говорилось в предыдущих разделах: в США за получение наличных денег через автомат, принадлежащий сети VISA, взимается плата 1,75 доллара и 0,30 % от суммы.
Таблица 2,3 позволяет сравнить банковские автоматы, которыми располагают различные страны. В частности, можно отметить большую плотность автоматов в США и Японии и, наоборот, малую их плотность в Италии, Германии и Нидерландах. Однако пример Великобритании, которая очень отставала от других стран в семидесятые годы, показывает, что окончательные выводы делать рано.

Таблица 2 - Сравнительные затраты на получение наличных денег в автоматической кассе и в обычной кассе банка (в центах США)
Банки Затраты в автомате по выдаче наличных денег Затраты в обычной кассе при ручных операциях
Barclays (United Kingdom) Minibanks (Швеция) в среднем по США 33 31 82 51 53 131

Следует, кроме того, добавить к этому чисто количественному анализу дополнительное сообщение о том, что в США, как и в Японии, парк автоматов очень раздроблен между «частными» сетями и парками независимых учреждений, что в Великобритании две сети конкурируют между собой: VISA (Barclays bank) и ACCESS (Lloyds Bank, National Westminster Bank и Mindlands Bank); в Бельгии также сосуществуют две сети: Mister cash и Banсontact.

Таблица 3 - Сравнительная статистика по банковским автоматам
Страна Количество автоматов Количество автоматов на душу населения Количество операций на один автомат в год Количество сетей Средняя сумма одной операции
Франция Германия Италия Великобритания Испания Бельгия Нидерланды США 11456 7500 5700 13410 6500 844 1017 81861 73357 4852 8213 9958 4108 5950 11763 14454 3024 1674 37000 66150 10300 63600 62900 58414 61800 1 1+ 1+ 4 2 2 125 60+1 50 70 100 25

Франция: банковские карточки.
Германия: в основном ЕВРОЧЕК+ специализированные банковские сети (+1)
Италия: BANKOMAT (70% автоматов) и прочие (+1).
Бельгия: Mister cash, Banсontact.
Нидерланды: Межбанковские сети автоматических банковских касс, где применяется гарантийная чековая карточка, и межбанковские сети сберегательных касс; в будущем они могут слиться.
Великобритания: сеть Barclays (49%) с банками Lloyds, Bank of Scotland и Royal Bank of Scotland; сеть Natwest (33%) с банком Midland; сети «building societies» (строительных обществ) Link и Matrix.
Япония: 9 банковских национальных сетей + 51 местная сеть. Сеть NCS (Nippon cash service), которая насчитывает 53 банка-участника.
Относительные размеры накладных расходов в Интернет-банках в 2-3 раза ниже, чем в обычных банках. Обработка веб-транзакций обходится в 5-10 раз дешевле, чем при использовании традиционных каналов.
В ФРГ, по данным Федерального союза германских банков, количество онлайновых счетов увеличилось с 1,5 млн. в 1995 г. до 10 млн. в 1999 г., т.е. среднегодовые темпы прироста составили более 60 %. Столь стремительное развитие электронного способа проведения операций оказывает серьезное влияние на весь банковский бизнес. Организация виртуального банка в World Wide Web с охватом очень широкого круга потребителей обходится существенно дешевле, чем создание разветвленной сети филиалов. [3]
"Виртуализация" банков, например в США, зашла так далеко, что привела к появлению полностью "виртуальных" банков, то есть банков, не имеющих собственных офисов и филиалов, но совершающих абсолютно все банковские операции. Идея создания Интернет-банка возни........


Список литературы
1. < russia/rsb>
2. < ~chep/html/financ1.htm>
3. Biztorg.ru < >
4. Минина Т.Н. Электронные банковские услуги//Банковские услуги.- 2010
5. Саркисянц А. Новые технологии в расчетно-платежной системе коммерческого банка // Планета INTERNET - 2011
6. Гаврилов Л. П. Основы электронной коммерции и бизнеса: учеб. пособие.- М.: СОЛОН-Пресс, Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2012. - 684 с.;
7. Положение ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-ФЗ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»;
8. «Рекомендации по организации деятельности лиц в сфере Интернет-коммерции в Российской Федерации»;
9. Болдырев Ю. А. Правовое регулирование электронной торговли// Современная торговля, № 5, 2005.- С. 88-92.;
10. Указание ЦБ РФ от 01.03.2004 «О порядке информирования кредитными организациями ЦБ РФ об использовании в своей деятельности Интернет-технологий»;
11. Journal of Internet Banking and Commerce (JIBC).2010
12. Claessens S., Glaessner Т., Klingebiel D. Electronic Finance: Reshaping the Financial Landscape around the World // The World Bank Financial Sector Discussion Paper. - 2011
13. Положение ЦБ РФ от 12.03.1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России»
14. Закон РФ № 2180-IIIГД «Об электронной цифровой подписи»;
15. Гражданский кодекс РФ;
16. Арбитражный процессуальный кодекс РФ от 24.07.2002 г. №95-ФЗ;
17. Уголовный кодекс РФ;
18. Федеральный закон «О бухгалтерском учете» от 2.11.1996 № 129-ФЗ;
19. Федеральный Закон от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации»;
20. Закон РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1;
21. Закон «Об авторском праве и смежных правах» от 09.07.1993 г. № 5351-1;
22. Закон «О правовой охране программ для электронных вычислительных машин и баз данных» № 3532-1;
23. Федеральный Закон «О коммерческой тайне» № 19-ФЗ;
24. Федеральный Закон «О персональных данных» № 152-ФЗ;
25. Федеральный Закон «Об информации, информационных технологиях и защите информации от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ;
26. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395 «О банках и банковской деятельности»;
27. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О центральном банке РФ (Банке России)»;
28. Федеральный закон от 22.05.2003 № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении денежных расчетов с использованием платежных карт»;
29. Федеральный Закон РФ «Об основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности» №164-ФЗ от 8.12.2003 г.;
30. Федеральный Закон РФ «Об основах государственного регулирования торговой деятельности в Российской Федерации» от 28 декабря 2009 г. N 381-ФЗ;





Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть похожие работы

* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.