Здесь можно найти образцы любых учебных материалов, т.е. получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ и рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Работа № 98672


Наименование:


Курсовик «Анализ системы ипотечного кредитования коммерческого банка и пути ее улучшения (на примере ОАО «Промсвязьбанк»)»

Информация:

Тип работы: Курсовик. Предмет: Финансовый анализ. Добавлен: 10.8.2016. Сдан: 2013. Страниц: 67. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………….…3
1. Теоретические основы ипотечного кредитования
1.1. Сущность, особенности ипотечного кредитования и его роль в экономике…………………………………………………………………………6
1.2. Виды и модели ипотечных займов……………..……………………12
1.3. Эффективность ипотечного кредитования коммерческих банков..21
2. Анализ системы ипотечного кредитования ОАО «Промсвязьбанка»
2.1 ОАО «Промсвязьбанк» в российской и мировой банковской системе. Исследование факторов внешней и внутренней среды, влияющие на политику ипотечного кредитования. ……………………………..….30
2.2 Анализ ипотечной деятельности ОАО «Промсвязьбанк»……..…..42
2.3 Анализ кредитоспособности заемщика в процессе предоставления ссуды в ОАО «Промсвязьбанк»………………………………………44
3. Пути совершенствования системы ипотечного кредитования для ОАО «Промсвязьбанк»
3.1. Разработка механизма по улучшению потребительского кредитования ОАО «Промсвязьбанк»………………………………………..53
3.2. Построение эффективной системы управления кредитными рисками в ОАО «Промсвязьбанк»…………………………………………….57
3.3. Внедрение скоринговых карт, как инструмента по совершенствованию кредитования индивидуальных заемщиков ОАО «Промсвязьбанк»………………………………………………………………60
Заключение…………………………………………….………………….65
Список используемой литературы……………………………………….67


ВВЕДЕНИЕ
Развитие рыночных отношений в России в последние годы привело к обращению к тем правовым институтам, которые обеспечивают их функционирование. Одним из таких институтов является ипотека.
Интерес к этой проблеме обусловлен как относительной новизной института ипотеки для правоотношений, возникающих в России в сфере предпринимательства, так и многочисленными, но пока еще не разрешенными вопросами, теоретическими и практическими трудностями, которые возникают при реализации прав, вытекающих из залога.
Институт ипотеки - неотъемлемая составная часть любой развитой системы частного права, начиная со времен Древней Греции и Древнего Рима. Особенно же роль ипотеки возрастает тогда, когда состояние экономики является неудовлетворительным. В этом случае продуманная и эффективная ипотечная система может помочь стабилизировать положение. Ипотека, с одной стороны, способствует снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан и предприятий, с другой стороны помогает решать социальные и экономические проблемы, прежде всего в обеспечение населения жильем, в ускорении приватизации и повышения эффективности предприятий.
Поэтому активное использование ипотеки обещает большое количество выгод. Однако при становлении ипотечной системы возникает не меньшее количество проблем. Необходимыми предпосылками для успешного развития и применения ипотеки является функционально пригодные нотариальная и судебная системы, реестр государственной регистрации объектов недвижимости и сделок с ними. И, кроме этого, следует говорить о решении теоретических проблем залогового права. Так как, не решив этих проблем, невозможно полностью охарактеризовать институт ипотеки. Поэтому, при освещении проблем ипотеки и ее оформления необходимо подойти к этому вопросу комплексно, исследуя как теоретические, так и практические вопросы залогового права. Немаловажное значение также следует уделить историческому аспекту этой проблемы, прибегнуть к анализу опыта зарубежных стран. Особенно акцентировать внимание необходимо на проблемах оформления залога недвижимости, как в России, так и в других государствах. Интересен также вопрос о развитии ипотечного кредитования в нашей стране и о роли ипотечных банков в этом процессе. За пределами данного исследования останутся вопросы обращения взыскания и реализации заложенного имущества, так как требуют отдельного глубокого рассмотрения.
Под «ипотекой» понимают залог недвижимости как способ обеспечения обязательств. Наличие системы ипотечного кредитования - неотъемлемая составная часть любой развитой системы частного права. Роль ипотеки особенно возрастает, когда состояние экономики является неудовлетворительным, поскольку продуманная и эффективная ипотечная система, с одной стороны, способствует снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан и предприятий, с другой - помогает решать социальные и экономические проблемы.
Важная роль режима налогообложения кредитно-ипотечной сделки в области оборота жилья отмечалась многими авторами теоретических исследований. Подобные исследования носят в основном экономический характер. Учитывая постоянно изменяющееся законодательство, фактически новым выступает каждый теоретический труд по данной теме.
Цель данной курсовой работы является -выявить основные направления совершенствования системы ипотечного кредитования в ОАО «Промсвязьбанк».
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
· изучить сущность, особенности ипотечного кредитования;
· рассмотреть виды и модели ипотечных займов;
· изучить особенности организации ипотечного кредитования России и зарубежных стран.
Предметом исследования является социально-экономические отношения, возникающие в процессе ипотечного кредитования в ОАО «Промсвязьбанк».
Объектом исследования выступает ипотечное кредитование в ОАО «Промсвязьбанк».


1. Теоретические основы ипотечного кредитования
1.1. Сущность, особенности ипотечного кредитования и его роль в экономике

Ипотека - это одна из форм имущественного обеспечения обяза­тельства должника, при которой недвижимое имущество остает­ся в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.
В России порядок осуществления ипотеки регулиру­ется Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и другими принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми ак­тами. Ипотекой признается залог земельных участков, предприятий," зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества.
Обязательство должника может быть не только банковским, но и обя­зательством, основанным на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда и т. п.
Ипотека характеризуется следующими отличительными чертами.
• Во-первых, ипотека, как и всякий залог, - это способ обеспече­ния надлежащего исполнения другого (основного) обязательства - займа или кредитного договора, договора аренды и т. д. Следова­тельно, ипотека базируется на основном обязательстве, так как без него она теряет смысл.
• Во-вторых, в качестве предмета ипотеки всегда выступает не­движимость. К недвижимому имуществу относятся земельные участки и все, что прочно с ними связано: предприятия, жилые дома, другие здания, сооружения.
• В-третьих, предмет ипотеки всегда находится во владении долж­ника. Он же остается собственником, пользователем и фактиче­ским владельцем этого имущества, но лишается права распоря­жения им, по крайней мере без согласия кредитора, на время залогового периода.
• В четвертых, договор кредитора и должника об установлении ипотеки оформляется специальным документом - закладной, ко­торая сопровождается нотариальным удостоверением и государ­ственной регистрацией.
• В-пятых, при значительном превышении стоимости залога над суммой выданного кредита ипотека дает возможность получить дополнительные ипотечные ссуды под залог того же имущества (вторая, третья ипотека). Права ипотечных кредиторов по одно­му и тому же недвижимому имуществу удовлетворяются в по­рядке регистрации ипотеки, т. е. внесения записи о регистрации ипотеки в специальные ипотечные книги.
• И наконец, в случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажи заложенного иму­щества с публичных торгов. При реализации имущества, зало­женного по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет пре­имущества перед другими кредиторами в размере суммы, указан­ной в закладной.
Из сказанного следует, что можно выделить следующие принципы ипотеки:
1) гласности, или публичности, - доступ каждого заинтересован­ного лица к информации, содержащейся в ипотечной книге;
2) специальности - возможность установления ипотеки только к оп­ределенной недвижимости и в определенном объеме;
3) достоверности - записи в публичных книгах означают, что в от­ношении данного имущества нет иных прав и правовых ограни­чений, кроме обозначенных;
4) старшинства - преимущество одного закладного права перед дру­гим в зависимости от времени внесения его в ипотечную книгу;
5) бесповоротности - ипотека прекращается лишь в случаях, пря­мо предусмотренных в законе или договоре;
6) неприменимости погасительной давности к занесенным в ипо­течную книгу правам.
Таким образом, ипотечный кредит - это кредит, обязательство, воз­вращение которого обеспечено залогом недвижимого имущества (ипо­текой).
Ипотечное кредитование - это целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу выдачи, продажи и обслужива­ния ипотечных кредитов.
Несмотря на интернациональный характер института залога недви­жимого имущества, ипотека в разных странах имеет свое место и смысл.
Вследствие чего в каждой стране действует свое специфическое законо­дательство по регулированию отношений в данной сфере. Различия во многом обусловлены состоянием, развитостью и особенностями земель­ного законодательства.
Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам.
По объекту недвижимости:
• земельные участки;
• предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижи­мое имущество, используемое в предпринимательской дея­тельности;
• жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, со­стоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
• дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребитель­ского назначения;
• воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и кос­мические объекты;
• объекты незавершенного строительства .
1) По целям кредитования:
• приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства; приобре­тение дом а для сезонного проживания, дачи, садовых доми­ков с участками земли;
• приобретение земельного участка под застройку. Как правило, кредиты на приобретение гото­вого жилья предоставляются единым разовым платежом;
• на строительство, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуального жилья, домов сезонного проживания, на инженерное обустройство земельного участка (прокладку коммуникационных сетей);
• Строительство и приобретение готового жилья с целью инвестиций. Данное кредитование строительства жилья про­исходит поэтапно: каждый последующий платеж осуществ­ляется только после завершения его предыдущего этапа.
3. По виду кредитора:
· банковские;
· небанковские.
4. По виду заемщиков:
• как субъектов кредитования:
• кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям;
• кредиты, предоставляемые непосредственно будущему вла­дельцу жилья;
• по степени аффилированности заемщиков кредиты могут предо­ставляться:
• сотрудникам банков;
• сотрудникам фирм - клиентов банка;
• клиентам риэлтерских фирм, клиенты;
• лицам, проживающим в данном регионе;
• всем желающим.
5. По способу рефинансирования. Ипотечным кредитованием за­нимаются различные кредитные институты. Особенности их дея­тельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых кредитов (таблица 1.1).
Таблица1.1 - Способы рефинансирования ипотечных кредитов

йп/п Способ рефинансирования Вид кредитного института
1 Выпуск ипотечных облигаций Ипотечные банки
2 Предварительные накопления заем­щиков, государственные субсидии Стройсберкассы
3 Собственные, привлеченные и заемные средства (в том числе займы международных организаций) Универсальные банки
4 Продажа закладных ипотечному агентству или крупному ипотечному банку, собственные, привлеченные и заемные средства (в том числе займы международных организаций) Кредитные учреждения, занимающиеся ипотечным кредитованием и заключившие договор с ипотечным агентством или крупным ипотечным банком

6. По срокам кредитования. В ряде стран классификация кредитов различается по срокам (см. табл. 1.2).

Таблица 1.2- Классификация кредитов по срокам

Виды кредитов Страны
Великобритания страны континентальной Европы США Россия
Кратко­срочные До 3-х лет До 1 года До 1 года До 1 года
Средне­срочные 3-10 лет 1-5 лет 1-10 лет 1-3 года
Долго­срочные Более 10 лет Более 5 лет Более 10 лет Более 3-х лет
7. По способу амортизации долга
· постоянный ипотечный кредит;
· кредит с переменными выплатами;
· кредит с единовременным погашением согласно особым усло­виям.
8. По виду процентной ставки:
• кредит с фиксированной процентной ставкой;
• кредит с переменной процентной ставкой.
9. По возможности досрочного погашения:
• с правом досрочного погашения;
• без права досрочного погашения;
• с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа. 10. По степени обеспеченности (величине первоначального плате­жа). Сумма кредита может составлять от 50 до 100% стоимости заложенного имущества.
Кроме того, ипотечные кредиты могут быть:
• обычные и комбинированные (выдаваемые несколькими креди­торами);
субсидируемые и выдаваемые на общих условиях.


1.2 Виды и модели ипотечных займов
В системе ипотечного кредитования можно выделить несколько различных видов кредитов в соответствии с характером выплат.
1. Постоянный ипотечный кредит.
2. Кредит с постоянными выплатами.
Постоянный ипотечный кредит - это наиболее простая форма кредита. Он характерен для стран с низкой инфляцией, длительными сроками кредитования и предполагает равные выплаты в погашение (амортизацию) через одинаковые промежутки времени. Поэтому такие кредиты относятся к числу самоамортизирующихся. Амортизация в данном случае означает процесс погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.
Кредиты с переменными выплатами не относятся к числу самоамортизирующихся и предусматривают разную периодичность погашения основного долга и процентов, а также другие дополнительные условия. Данный вид кредита имеет подвиды, которые будут приведены ниже.
Кредиты с шаровым платежом. Предусматривают единовременный (шаровой) платеж. В его рамках также выделяют три разновидности:
- с замораживанием процентных выплат до истечения срока. Данный вид кредита не предусматривает каких-либо выплат, как в погашение основного долга, так и срочных процентов. Погашение кредита и капитализированных процентов по нему производится в конце срока. Использование такого вида кредита достаточно ограничено;
- с выплатой только процентов. Предусматривается, что в течение срока регулярно будут выплачиваться проценты по кредиту. В то время как выплаты основной суммы кредита планируются в самом конце срока;
- с частичной амортизацией и итоговым шаровым платежом. Предусматривает, что выплаты будут осуществляться частично до конца срока кредита.
Пружинный кредит, или кредит с фиксированным платежом основной суммы. Предполагает регулярные равные выплаты в счет погашения основного долга.
Кредит с участием в доходах и приросте стоимости. Данный вид ипотечного кредита применяется при финансировании доходной недвижимости. Он близок к самоамортизирующимся, но предполагает, что кредитор, регулярно получая основной долг и проценты по нему, участвует в доходах от объекта. Участие кредитора может быть различным: он может претендовать на часть превышения ренты, часть превышения чистого операционного дохода, на часть прироста капитала или выручки, полученной от реализации недвижимости.
Кредит с нарастающими платежами (с нарастающим аннуитетом). Данный кредит предусматривает равнопеременные выплаты в течение всего срока и используется владельцами сдаваемой в аренду недвижимости в расчете на то, что платежи будут увеличиваться ежегодно (или с другой периодичностью). Подобные кредиты используются, когда доход заемщика в начале срока кредитования меньше, чем в конце. Особенности такого кредита заключаются в следующем: минимальный первый взнос, затем взносы увеличиваются с постоянным темпом; на определенном этапе начинаются равновеликие платежи по схеме самоамортизирующегося кредита. Задается последовательность размеров платежей с увеличением взносов через равные интервалы времени, размер последнего взноса определяется по сумме остатка задолженности по кредиту.
Кредит с обратным аннуитетом. Он, наоборот, предполагает снижение выплат по кредиту в конце срока или их прекращение. В этом смысле этот кредит сопоставим с кредитом с замораживанием процентных выплат.
Кредит с переменной ставкой. Обычно «привязанные» к одному из индексов денежного рынка, инфляции, валюты, позволяют оплачивать кредит по переменной ставке с ограничениями по минимальной и максимальной ее величине. Изменение ставок влияет на сроки кредитования.
Канадский ролл-овер. Это ипотечный кредит, при котором его срок делится на временные отрезки (3 или 6 месяцев) и для каждого из них с учетом конъюнктуры рынка устанавливается своя процентная ставка. Таким образом, ролл-оверный кредит - это кредит с плавающей процентной ставкой. Этим он отличается от кредита с фиксированной процентной ставкой («пружинной» ипотеки).
Завершающая ипотека. Суть этого вида кредитования в том, что под уже проаккредитованную недвижимость предоставляют второй кредит, платежи по которому направляются в погашение первого кредита. Ставки по таким кредитам, как правило, выше, чем по первому кредиту.
Кредит с выплатой добавленного процента. Предусматривает отнесение процентов на основной долг, а результат делится на число периодов погашения для выявления величины очередного платежа. Такие кредиты используются для кредитования личной собственности, автомобиля, к примеру, и предполагают возможность досрочного погашения кредита.
Обычно операции на ипотечном рынке осуществляются в два этапа. На первом этапе, называемом первичным рынком, происходит предоставление кредитов под залог недвижимости. Поскольку банки предоставляют кредиты на длительный срок и под относительно невысокий процент. У них снижается объем доступных денежных ресурсов, которые необходимы для осуществления повседневной деятельности. Вопрос, как в кратчайшие сроки вернуть себе отданные на длительный срок деньги, называется проблемой рефинансирования выданных кредитов. Для решения этой проблемы возникает вторичный рынок ипотечного кредитования.
Основные способы рефинансирования кредитов сводятся либо к полной уступке прав по выданному банком ипотечному кредиту специализированной организации (получается два уровня: банк - специализированная организация), либо к выпуску ценных бумаг самим банком, выдавшим кредит. При оставлении требований по этому кредиту на своем балансе (один уровень - банк).
Когда права требования по кредитам (закладные) уступаются специализированной организации, она объединяет однообразные закладные в пулы и уже под залог пулов выпускает собственные ценные бумаги.
Исходя из способа рефинансирования ипотечных кредитов, были построены базовые модели ипотечного кредитования - двухуровневая или классическая и одноуровневая, которые именуются также по названиям тех стран, где получили наибольшее развитие.
Классическая модель организации ипотечной схемы была создана и получила наибольшее развитие в Соединенных Штатах Америки. Толчком к разработке ипотечной стратегии стала Великая депрессия 30-х годов XX века, тяжелый экономический кризис и упадок жилищного рынка. По инициативе правительства США были созданы специальные правительственные структуры - Федеральная жилищная администрация и Администрация по делам ветеранов, - которые страховали ........


СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Федеральный Закон РФ. - 1998. - № 29. - Ст. 3400.
2. Российская Федерация. Законы. Об ипотеке (залоге недвижимости) [Текст] : федер. закон : [принят Гос. Думой 24 июня 1997 г. : одобр. Советом Федерации 9 июля 1998 г.] // Российская газ. - 1998. - 22 июля.
3. Российская Федерация. Законы. Об ипотечных ценных бумагах [Текст] : федер. закон : [принят Гос. Думой 14 октября 2003 г. : одобр. Советом Федерации 29 октября 2003 г.] // Российская газ. - 2003. - 18 ноября.
4. Журнина, Н. Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения [Текст] / Н.Г.Журнина // Финансы. - 2002. - №6
5. Иванкина, Е. Проблемы ипотеки в РФ [Текст] / Е.Иванкина //Общество и экономика. - №1. - 2008.
6. Котлов, А. Формирование российского рынка ипотечных ценных бумаг [Текст] / А.Котлов // Рынок ценных бумаг. - 2006.
7. Павлова, И.В. Ипотечное жилищное кредитование [Текст] / И.В.Павлова. - М.: БДЦ Пресс, 2004.
8. Рыкова, И.Н.Анализ ипотечных кредитных программ в РФ и факторы, сдерживающие их развитие [Текст] / И.Н.Рыкова, Н.В.Фисенко // Финансы и кредит. - 2008. - №17.
9. Синюкаев, П.В. Перспективы развития рынка ипотечных ценных бумаг [Текст] / П.В.Синюкаев // Финансы и кредит. - 2008. - №39.
10. Фесенко, В. Ипотечное кредитование на современном этапе развития экономики [Текст] / В.Фесенко, А.Семенов // Рынок ценных бумаг. - 2006. - №4.
11. www.rbk.ru < >12. www.raexpert.ru





Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть похожие работы

* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.