Здесь можно найти учебные материалы, которые помогут вам в написании курсовых работ, дипломов, контрольных работ и рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.
Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение оригинальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения оригинальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, РУКОНТЕКСТ, etxt.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии так, что на внешний вид, файл с повышенной оригинальностью не отличается от исходного.
Работа № 131245
Наименование:
Диплом ИПОТЕЧНОЕ ЖИЛИЩНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ: СОДЕРЖАНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ на примере ПАО «Сбербанк»
Информация:
Тип работы: Диплом.
Предмет: Банкетное дело.
Добавлен: 10.10.2022.
Год: 2022.
Страниц: 93.
Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%
Описание (план):
Министерство науки и высшего образования Российской Федерации Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего образования «Уральский федеральный университет имени первого Президента России Б.Н. Ельцина»
Институт экономики и управления Школа экономики и менеджмента Кафедра финансов, денежного обращения и кредита
ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА (МАГИСТЕРСКАЯ ДИССЕРТАЦИЯ)
ИПОТЕЧНОЕ ЖИЛИЩНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ: СОДЕРЖАНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
Студент группы ЭУМ-292004 Екатеринбург 2021
СОДЕРЖАНИЕ
Введение 3 1. Теоретические и практические аспекты ипотечного кредитования… 11 1.1 Экономическая сущность ипотеки и основные участники 11 1.2 Формы, методы и модели ипотечного кредитования… 19 1.3 Развитие рынка ипотечного кредитования в России: эволюция и современные тенденции 27 2. Исследование текущ го состояния рынка и отеки на примере ПАО «Сбербанк» 38 2.1 Анализ системы ипотечного кредитования в России 38 2.2 Характеристика ПАО «Сбербанк» и исследование его финансового положения… 43 2.3 Текущая позиция ПАО «Сбербанк» на рынке ипотечного жилищного кредитования, анализ кредитного портфеля и основных ипотечных программ 57 3. Формирование рекомендаций и мероприятий по разрешению обнаруженных проблем на ипотечном рынке РФ 65 3.1 Основные преграды развития ипотечного жилищного кредитования в России 65 3.2 Стратегия развития сегмента ипотеки ПАО «Сбербанк» 70 Заключение… 81 Библиографический список 86 Приложения 92
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования заключается в непрерывном совершенствовании ипотечного кредитования в России, а также значительном развитии данного кредитного инструмента за последние 20 лет. Тенденция модернизации рынка кредитования обусловлена высоким спросом населения на приобретение жилья вне зависимости от экономического положения страны. В этой связи ипотечное жилищное кредитование на сегодняшний день имеет очень высокую значимость и представляет наибольшую заинтересованность для населения. Помимо этого, значительную ценность имеет необходимость анализа банковской деятельности и их финансового состояния. Необходимо своевременное выявление слабых составляющих в сфере менеджмента банка для их дальнейшей доработки и предотвращения упущений на начальной стадии без значительных потерь. Обеспечение устойчивого развития является сложной задачей, так как кредитные организации не всегда имеют возможность своевременно оказывать влияние на ряд факторов, которые определяют направления их деятельности. Подавляющее большинство отклонений от нормального функционирования возникает из–за просчетов прошлых периодов, они со временем накапливаются и отрицательно влияют на текущее финансовое положение. Все это тесно связано с грамотным менеджментом банка, его финансовым анализом, стратегией развития и конкурентной политикой на рынке банковских услуг. Из этого следует, что исследование экономического и финансового состояния банка является основой построения политики управления денежными ресурсами в целом. Эффективная и бесперебойная работа банковской системы, обеспечивающей стабильность стране, банкам, а затем юридическим и физическим лицам, а также является главнейшим механизмом, который позволяет функционировать всем отраслям экономики. В данный момент необходимо разобраться в сложившейся ситуации и рассмотреть разработанную
Правительством РФ и Центральным банком стратегию по борьбе с кризисом, особенно отражающуюся на доходах граждан и возможности банков, в частности ПАО «Сбербанк» предоставлять ипотечные кредиты в условиях нестабильности экономики. База данной работы основана на рассмотрении теоретических и практических аспектов ипотечного жилищного кредитования Российской Федерации на примере ПАО «Сбербанк», проведении анализа российского рынка ипотеки, выявлении благоприятных и негативных факторов, влияющих на функционирование жилищного кредитования населения и его дальнейшего развития, а также на анализе современного состояния экономики страны в сложившихся условиях, приходящихся на начало 2020 года. В работе будет рассмотрено функционирование Центрального банка и созданная им стратегия для дальнейшей работы коммерческих банков в условиях экономического кризиса, а затем наиболее подробно состояние и текущая позиция банковского лидера ПАО «Сбербанк» в рамках ипотечного жилищного кредитования на российском рынке. Основной целью магистерской диссертации выступает исследование теоретических и практических аспектов ипотечного кредитования, анализ особенностей и эффективности ипотечного жилищного кредитования на примере ПАО «Сбербанк» в текущих экономических условиях. Для достижения поставленной цели магистерской диссертации было определено решение следующих теоретических и практических задач исследования: – охарактеризовать сущность ипотечного жилищного кредитования как одного из видов кредитования, показать особенности и перспективы его развития в России; – исследовать результативность выдачи и возврата ипотечных жилищных кредитов;
– выявить проблемы ипотечного кредитования в банке и разработать мероприятия по их разрешению, которые в дальнейшем могут быть применены на практике. Объектом исследования выступает ПАО «Сбербанк России». Предметом исследования являются особенности и специфика ипотечного кредитования в РФ, эффективность выдачи и возвратности заемных средств в отношении ипотечного жилищного кредитования в текущих экономических условиях. Теоретическую основу составили базовые понятия ключевых составляющих ипотечной системы, основные положения и законы об ипотечном жилищном кредитования, а также нововведения на государственном уровне в условиях пандемии. Методический аппарат исследования включается в себя классификацию основных понятий, сравнительный анализ, динамику изменений финансовых банковских показателей, описательный, абстрактно–логически и системно– структурный методы, экономические статистические методы. Эмпирической базой, связанной с проблематикой ипотечного жилищного кредитования в России, выступили научные работы, рассмотренные отечественными авторами такими как, А. Л. Белоусов, М. И. Аралбаева, Г. С. Чеботарева, Б. М. Бедин, Е. В. Добролежа, А. В. Зверева, Л. А. Ковалеров, М. Ю. Мишина, и зарубежными писателями Х. Саймон, Р. Грисволд, Д. Хорн и многих других. Практическая часть работы включает федеральные законы и нормативно-законодат льные акты Российской Федерации по вопросам ипотечного жилищного кредитования, нормативную базу Центрального банка России, а также официальную банковскую финансовую отчетность исследуемого объекта и заключается в разработке вспомогательных экономических мероприятий, которые могут быть применены в дальнейшей деятельности банковской организации ПАО «Сбербанк». Информационная база имеет актуальный и дискуссионный характер, позволяющий проводить исследование на основе сравнительного анализа с предыдущими периодами.
Степень научной разработанности темы состоит в выявлении основных препятствий развития рынка ипотеки в РФ, исследовании динамики изменения просроченной задолженности по ипотечным кредитам в кризисных условиях, что может быть применено на практике и представлено в научных работах. Значительный вклад в развитие ипотечного сегмента экономики внесли такие авторы как Д. И. Леликова, Р. Г. Абакумов, Е. В. Кузьмина, А. А Янин, С. В. Придвижкин. Вопросы ипотечного кредитования рассматривались в исследованиях М. Н. Шилиманова, А.А Ильюшина, Д.А Трифонова, Е. Г. Кузнецовой, Е. В. Рябининой, М.В. Сысоева, А. Д. Чурсиновой, С. В. Щуриной, О. А. Тарабукиной, М. Ю. Шурховецкого и других. Теоретическое обоснование ипотечного кредитования в РФ в настоящее время представлено в трудах российских ученых: С. В. Шеремета, А. Н. Могилат, Л. И. Черникова, С. С. Щербаков, С. А. Евстефеева. Текущее состояние рынка ипотечного кредитования, как показала практика, нуждается в поддержании со стороны государства. Для наиболее эффективного функционирования системы ипотеки требуются так же постоянная аналитика, качественные разработки новых и совершенствование имеющихся кредитных продуктов и услуг. Поскольку ипотека с каждым годом становится все более значимой для населения так же важно поддерживать социальную инфраструктуру, делая ипотечные жилищные сделки доступными для граждан с разным материальным положением. Разработка новых законов и положений для банковской сферы позволяет банкам оставаться ликвидными в любой экономической ситуации, а гражданам страны получать интересующие их услуги. Вышесказанное подтверждает значимость диссертационной работы для теоретического исследования данной темы и тщательного рассмотрения ее на практике. Научной новизной магистерской диссертации выступают следующие составляющие: 1. Рассмотрение базовых принципов кредитных отношений таких как: срочность, платность, обеспеченность, возвратность и целевой характер,
которые присущи кредиту в целом, с учетом специфики ипотечного жилищного кредитования в условиях экономической нестабильности; 2. Выявление основных перспектив развития в области ипотечного жилищного кредитования для современной банковской системы, коммерческих банков, имеющихся и будущих заемщиков, а также других участников ипотечных отношений; 3. Разработка новой лояльной программы «Своевременный платеж» для объекта исследования, что позволит банку мотивировать заемщиков совершать оплату по ипотечному жилищному кредиту в установленные по договору сроки без допущения возникновения просроченной задолженности. В работе получены и выносятся на защиту следующие основные научные результаты: 1. Разобрать теоретические и практические аспекты, а именно: – выявить экономическую сущность ипотеки, рассмотреть основные принципы ипотечного кредитования и участников ипотечных отношений; – классифицировать фо мы, методы и модели потечного кредитования; – исследовать развитие рынка ипотечного кредитования в РФ; 2. Провести анализ и отечного кредитовани на примере ПАО «Сбербанк России»: – проанализировать систему ипотечного жилищного кредитования в России; – охарактеризовать банковскую организацию и провести анализ ее финансовой деятельности; – дать оценку выдачи ипотечных кредитов и их возврата. 3. Сформировать реко ендации по улучшению анковской деятельности ПАО «Сбербанк»: – выявить основные преграды развития ипотеки в РФ и предложить стратегию развития ПАО «Сбербанк России»; – дать экономическое обоснование предложенных рекомендаций.
Теоретическая значимость диссертационного исследования заключается в расширении теоретической базы ипотечного жилищного кредитования в России, а также практической значимости анализа банковских организаций. Практическая значимость работы заключается в том, что своевременное обнаружении банковских недочетов при финансовом анализе может быть использовано в качестве механизма раннего выявления возникновения просроченной или проблемной задолженности по ипотечному кредитованию в будущем, в особенности при кризисных явлениях. Так же разработанные автором предложения могут быть использованы на практике для развития ипотечного кредитования объекта исследования. Апробация результатов исследования. Основные выводы и рекомендации диссертационной работы были описаны и представлены для следующих научных мероприятий: XIV Международная конференция «Российские регионы в фокусе перемен», 14–16 ноября 2019 г., Екатеринбург; Международная конференция студентов и молодых ученых «Весенние дни науки» ИнЭУ, УрФУ, 24–25 апреля 2020г.; XV Международная конференция «Российские регионы в фокусе перемен», 10–14 ноября 2020 г., Екатеринбург; Международная конференция студентов и молодых ученых «Весенние дни науки» ИнЭУ, УрФУ, 22–24 апреля 2021г. Публикации. По результатам теоретических и практических исследований по теме диссертации опубликовано 4 работы общим объемом текста 2,32 п.л. Структура диссертационной работы. Выполненное диссертационное исследование состоит из введения, трёх глав, заключения, списка использованных источников и приложений. Во введении представлена актуальность исследуемой темы, цель магистерской диссертационной работы, поставлены задачи исследования, рассмотрены предмет и объект исследования, отражены информационно– эмпирическая база исследования, методологический инструментарий и практическая значимость.
В первой главе рассмотрены понятие ипотечного кредитования, описаны участники кредитных отношений в сегменте ипотеки, показаны формы ипотечного продукта, методы ипотечного кредитования недвижимости, а также одноуровневая и двухуровневая модели ипотеки. Вместе с этим были выделены основные эволюционные изменения, и современные тенденции развития рынка ипотеки. Во второй главе представлен анализ системы ипотеки в России, исследовано финансовое положение коммерческого банка ПАО «Сбербанк России», выявлена текущая позиция банка в области ипотечного кредитования, выполнена оценка выдачи и возврата денежных средств по ипотеке. В третьей главе отражены основные барьеры развития ипотечной области кредитования, предложена стратегия по улучшению текущего положения коммерческого банка ПАО «Сбербанк» в условиях нестабильности экономики и дано экономическое обоснование предложенным мероприятиям. В заключении обобщаются понятия ипотечного кредитования, демонстрируются основные итоги диссертационного исследования и эффективность предложенных рекомендаций. Магистерская диссертационная работа состоит из введения, трех глав, библиографического списка, заключения и приложений.
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Экономическая сущность ипотеки и основные участники
Основой функционирования ипотечного рынка является система организованных на определенных принципах и правовых нормах экономических отношений, возникающих в процессе покупки и продажи финансовых обязательств. Термин «ипотека» впервые выступил в качестве обозначения ответственности заемщика перед кредитором, в качестве обеспечения которого выступала земля в начале VI века в Греции. С точки зрения современных экономистов-исследова елей, а также авторов научных трудов, понимание ипотеки разнится. Так, согласно определению И. В. Довдиенко, «ипотека» раскрывается и с помощью понятия «ипотечный кредит», и с использованием понятия «закладная»: «Ипотека – сдача в залог земли и другого недвижимого имущества с целью получения денежной ссуды – ипотечного кредита (кредита под закладную). Ипотекой называют и саму закладную – документ, удостоверяющий сдачу имущества в залог, а также долг по ипотечному кредиту» [17, c. 103]. И. Т. Балабанов дает следующее определение ипотеки «Ипотека – это кредит, полученный под залог недвижимости» [16, c. 32]. Автор отождествляет кредит и ипотеку, что является весьма спорным моментом, поскольку эти понятия являются неоднородными экономическими категориями...
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подводя итоги исследования, следует отметить, что ипотека – это форма залога, которая гарантирует кредитору возврат заемных средств. Кроме того, ипотечное кредитование помогает решать как социальные проблемы общества, повышая доступность покупки жилья для широких слоев населения, так и экономические, в частности стимулирование производств, связанных со строительством и обслуживанием жилья. Поэтому регулирование вопросов ипотечного кредитования тесно связано со сферой социального предпринимательства. Новизна темы выпускной работы заключается в том, что несмотря на экономический кризис, ипотечное кредитование остается одним из самых востребованных среди населения, так как имеет большое практическое значение: из–за недостатка собственных денежных средств физические лица вынуждены прибегать к потребительским кредитам, чтобы удовлетворить свои потребности. Кроме того, были рассмотрены следующие базовые принципы кредитных отношений: срочность, платность, обеспеченность, возвратность и целевой характер, которые присущи кредиту в целом, с учетом специфики ипотечного жилищного кредитования в условиях экономической нестабильности, также были выявлены основные участники ипотечной жилищной системы, определены формы, методы и модели ипотечного кредитования. Проведение анализа финансового состояния и исследования ипотечного жилищного сегмента ПАО «Сбербанк» определило его положение в банковской сфере и на рынке ипотечного жилищного кредитования, а также позволило выявить основные направления перспективы развития банка в ипотечной системе и его основных участников. Исследование особенностей, эффективности и выявление проблем ипотечного жилищного кредитования были проведены на базе ПАО «Сбербанк
России». Данная кредитная организация предлагает несколько ипотечных ссудных продуктов для разнообразных групп населения (целевых аудиторий): на приобретение строящегося и готового жилья; рефинансирование ипотеки; с господдержкой для семей с детьми; на строительство жилого дома; на приобретение/строите ьство дачи и других строений потребительского назначения; нецелевой кредит под залог недвижимости; «Ипотека плюс материнский капитал»; военная ипотека. Также для клиентов, испытывающих временные финансовые трудности, существует реструктуризация задолженности. ПАО «Сбербанк» активно работает над повышением доступности ипотеки для россиян. Ставка ипотечного жилищного кредита в Сбербанке по программе государственной поддержки составляет от 6,5 % годовых при регистрации сделки в электронном виде. Данная программа считается одним из ключевых элементов поддержки населения во время пандемии коронавируса. Именно льготная ипотека сыграла важнейшую роль в восстановлении кредитования летом и осенью 2020 года. Важно, что ипотека с господдержкой оказывает комплексное оздоровительное действие на российскую экономику в целом. Кроме того, ПАО «Сбербанк» активно участвует во всех государственных программах, направленных на повышение доступности ипотеки для россиян, включая программу «Сельская ипотека». Ключевым изменением стала возможность использования материнского капитала в качестве первоначального взноса. С началом 2021 года необязательно обладать правом собственности на землю, чтобы взять ипотечный кредит в сельской местности, достаточно договора аренды. Кроме того, с 2020 года семьи с детьми с инвалидностью могут оформить ипотеку ПАО «Сбербанка» на квартиру в новостройке по льготной программе «Ипотека с господдержкой для семей с детьми». Снижение ставок по ипотеке поможет таким семьям сэкономить на покупке жилья и перераспределить эти ресурсы на благо ребенка. Оформить ипотеку по ставке от 0,1 % годовых можно в дистанционном формате на «ДомКлик». Льготные ставки также доступны для семей, у которых в период
с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года родился второй или последующий ребенок. В ходе исследования анализ показателей эффективности выдачи и возврата ипотечных жилищных займов показал, что доходность от ипотечных операций составила почти треть от рентабельности всех сделок и услуг банка; кредитные операции в отношении ипотеки заняли довольно значительную долю прибыли по итогам отчетного года; прибыльность кредитных операций и инвестирования показала, что банк может покрывать свои расходы и обязательства по договорам, поскольку денежные средства, выданные как на ипотечные и иные ссуды способствуют этому. В целом полученные данные что отражают наступление нестабильности экономики с началом пандемии. При этом, в совокупности проведенный анализ обязательных нормативов ПАО «Сбербанк» показал, что банк в течение анализируемого периода соблюдал требования Центрального Банка России относительно таких важнейших показателей деятельности, как размер собственного капитала, соотношение активов и пассивов по суммам и срокам, уровень рискованности кредитных операций. Так же было выявлено, что ПАО «Сбербанк» в большей степени ориентирован на кредиты и займы (в том числе ипотечные жилищные), чем вклады физических и юридических лиц. То есть банк довольно эффективно проводит ссудные операции и заемную политику. Кроме того, ПАО «Сбербанк» улучшил свои позиции в основных финансовых сегментах в 2020 году в сравнении с предыдущими и значительно повысил свою долю в банковском секторе в отношении ипотечных сделок. Также кредитная компания результативно использует свои активы, в состав которых входит и ипотечное жилищное кредитование. В ходе анализа было выявлено, что риски по активным операциям довольно дифференцированы, а риск потери активов сведен к минимальному уровню. Инвестиционная активность банка показала, что ПАО «Сбербанк» в основном направляет денежные средства и инвестиции во внутреннюю экономику
государства (в том числе для помощи в приобретении жилья). Качество ипотечных ссуд высокое, а большая часть задолженности физическими лицами возвращается банку вовремя. При этом, в ходе исследовании влияния некоторых экономических факторов замечено, что большинство из них имели среднюю и слабую силу воздействия на возвратность предоставляемых ипотечных займов, что вызвано низкой доходностью населения в регионах, высокой стоимостью жилья и эпидемиологической обстановкой. Вследствие чего была разработана новая программа лояльности «Своевременный платеж» для объекта исследования, которая позволит снизить уровень долговой нагрузки по ипотечным кредитам и уменьшить объемы просроченной задолженности банка. Так, из рассмотренного примера ипотечного жилищного кредитования по программе «Господдержка 2020» и полученных расчетов (рисунок 16) следует, что по программе лояльности затраты ПАО «Сбербанк» в год составят 16 394 рубля, за весь срок 24 года, как было рассчитано ранее 393 460 рублей. При этом с помощью программы «Своевременный платеж» ПАО «Сбербанк» сможет в полном объеме возвратить денежные средства основной суммы кредита в размере 4 037 500 рублей, а так же получит гарантированную выручку в случае всех выплат при соблюдении программы в размере 2 884 185 рублей (+71,43 % от первоначальной суммы выданного кредита по ипотеке), убытки по программе при этом составят 393 460 рублей (5,38 %). Кроме того, в случаях возникновения задолженности 3, 4, 5 категорий с помощью программы лояльности «Своевременный платеж» издержки будет уменьшены в 2, 5 и 10 раз, что позволит банку улучшить свое финансовое положение. В действительности, для разрешения проблем в сфере ипотечного кредитования необходимо так же улучшить скоринговую систему, разработать результативную систему выдачи и возврата заемных ипотечных денежных средств или свести к минимуму нарушение сроков отдачи ипотечных кредитных продуктов с помощью разработанной программы «Своевременный платеж»,
предоставлять заемщикам с финансовыми трудностями отсрочку платежей на короткий срок на примере ипотечных каникул. Таким образом, проведенный анализ, а в дальнейшем предложенные рекомендации и мероприятия будут способствовать ПАО «Сбербанк» сделать свое функционирование более устойчивым и развитым, позволят сократить расходы и направить денежные средства на деятельность с большим материальным и инвестиционным эффектом.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51–ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.06.2019). 2. Закон РФ от 04.07 1991 №1541–1 (ред. от 20.12.2017) "О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации". 3. Закон РФ от 24.12.1992 №4218–1 (ред. от 22.08.2004) "Об основах федеральной жилищной политики". 4. Федеральный закон от 16.07.1998 №102–ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 18.06.2019). 5. Федеральный закон "Об ипотечных ценных бумагах" от 11.11.2003 N 152-ФЗ (последняя редакция). 6. Федеральный закон "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" от 30.12.2004 N 214-ФЗ (последняя редакция). 7. Федеральный закон от 13.07.2015 №225–ФЗ (ред. от 31.12.2017) "О содействии развитию и повышению эффективности управления в жилищной сфере и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации". 8. Положение Банка России от 28.06.2017 N 590–П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (ред. от 16.10.2019). 9. Инструкция Банка России «Об обязательных нормативах банков» от 28.06.2017 № 180-И (ред. от 06.05.2019). 10. Инструкция Банка России от 29 ноября 2019 года № 199–И «Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией» (ред. от 26.03.2020).
11. Политика ПАО Банк «Сбербанк» в области корпоративной социальной ответственности // ПАО Банк «Сбербанк» – г. Москва. 12. Бухгалтерский баланс Банка ПАО «Сбербанк» за 2019 год. // ПАО Банк «Сбербанк». – г. Москва. 13. Бухгалтерский баланс Банка ПАО «Сбербанк» за 2020 год. // ПАО Банк «Сбербанк». – г. Москва. 14. Годовой отчет Банка ПАО «Сбербанк» за 2019 год. // ПАО Банк «Сбербанк». – г. Москва. 15. Годовой отчет Банка ПАО «Сбербанк» за 2020 год. // ПАО Банк «Сбербанк». – г. Москва. 16. Балабанов И. Т. Экономика недвижимости. – СПб: Питер, 2017 – 208 С. – ISBN 5-272-00271-7. 17. Довдиенко И. В., Черняк В. З. Ипотека. Управление. Организация. Оценка. – 2016 – 471 С. – ISBN 978-5-238-00847-3. 18. Разумова И. А. Ипотечное кредитование: учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности" Финансы и кредит" //СПб.: Питер. – 2017 – 304 С. – ISBN 5-469-00654-9. 19. Шершнева Е. Г. Диагностика финансового состояния коммерческого банка: учебно–методическое пособие / Е. Г. Шершнева. — Екатеринбург: Изд– во Урал. ун–та, 2017. — 112 с. – ISBN 978-5-7996-1943-5. 20. Аралбаева М. И. Тенденции развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. Экономика и бизнес: теория и практика, №9, 2018, с. 17–21. 21. Баркалова О. И. Виды банковского кредита: история, современность и перспективы развития / О. И. Баркалова, Е. Е. Бичева //Научный альманах. – 2017. – №5-1(31). – С. 35-39. 22. Бедин Б. М. Управление недвижимостью: учеб. пособие / Б. М. Бедин. – Иркутск: Изд–во БГУ, 2018. – 95 с. 23. Белоусов А. Л. Развитие ипотечного кредитования и вопросы методологии определения доступности жилья. Актуальные проблемы
экономики и права, №1, 2019, с. 935–947. 24. Буланова Т. А. Модели ипотечного кредитования населения / Т. А. Буланова // Ученые записи Тамбовского отделения РоСМУ. – 2018. – №10. – С. 26–31. 25. Варламова Т. П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: формирование и перспективы развития. Вестник Саратовского государственного социально–экономичес ого университета, №5 (74), 2018, с. 136–139. 26. Вихорева Д. А. История банковского дела / Д. А. Вихорева // Образование и наука без грани: социально-гуманитарн е науки. – 2017. – №8. – С. 295-298. 27. Глоян Р.Р. Основные направления развития рынка ипотечного кредитования в России. Управление и экономика в XXI веке, №1, 2017, с. 40–47. 28. Добролежа Е. В., Маркарян Л. А. Ипотечное кредитование: российская практика и зарубежный опыт//Инновационные технологии в машиностроении, образовании и экономике. 2018. Т. 14. №1–2 (7). с. 88–92. 29. Журавлёва А. Э. Ипотечное жилищное кредитование в России: проблемы и направления решения / А. Э. Журавлёва // Конкурентоспособност территорий. – 2019. – №1. – С. 19–22. 30. Запорожан И. М. Новые инструменты ипотечного кредитования в России. Экономика и бизнес: теория и практика, №4, 2018, с. 104–106. 31. Зверев А. В., Ковалерова Л. А., Мишина М. Ю. Анализ и особенности развития ипотечного кредитования в России. Вестник Брянского государственного университета, №3 (37), 2018, с. 188–196. 32. Катасонов И. А. Основные направления развития российского ипотечного рынка / И. А. Катасонов // ModernScience. – 2020. – №4. – С. 93-96. 33. Корсунова Н. Н. Экономическая сущность и виды банковского кредита / Н. Н. Корсунова // Международный студенческий научный вестник. – 2016. – №4-4. – С. 452-453. 34. Кузьмина Е. В., Янин А. А. Экономический механизм и
моделирование денежных потоков при обратном ипотечном кредитовании. Финансы: Теория и Практика, №6, 2018, с. 106–120. 35. Курегян З. С. Ипотечный кредит в системе кредитных отношений / З. С. Курегян // Проблемы совершенствования организации производства и управления промышленными предприятиями: Межвузовский сборник научных трудов. – 2017. – №1. – С. 345–349. 36. Леликова Д. И., Абакумов Р. Г. Особенности определения ликвидационной и залоговой стоимости недвижимости для целей ипотечного кредитования. Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования, №1 (35), 2019, с. 210–214. 37. Лещукова И. В. Сущность ипотечного кредитования и проблемы его развития в России. Инновационная наука, №4, 2018, с. 97–99. 38. Недостоева Ю. И. Ипотечное кредитование как форма решения жилищных проблем / И. Ю. Недостоева // Наука управления обществом и экономикой. – 2016. – №3/209 (558). – С. 43–47. 39. Носова Т. П., Карапетян М. О., Романькова А. С Ипотечное кредитование в РФ. Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета, №131, 2017, с. 114–128. 40. Нурмухаметов Р.К., Бугакова А. В. Новые явления в ипотечном кредитовании. Вестник Тульского филиала Финуниверситета. 2018. № 1. с. 444– 446. 41. Придвижкин С. В., Шилиманов М. Н., Ильюшин А. А. Обеспечение жильем молодой семьи: аренда или ипотека. Дискуссия, №3 (88), 2018, с. 55–62. 42. Резвухина О. Ю. Современные модели ипотечного кредитования и возможность их применения в России. Экономика и бизнес: теория и практика, №4–3, 2019, с. 133–137. 43. Рябинина Е. В. Развитие рынка ипотечного кредитования в России. Экономика и бизнес: теория и практика, №5, 2017, с. 205–212. 44. Сергеев Ю. Е. Ипотечное кредитование в России / Е. Ю. Сергеев // Мировая наука. – 2019. – №4 (25). – С. 443–445.
45. Сысоев М. В. Правовые вопросы ипотечного кредитования за счёт средств материнского капитала. Отечественная юриспруденция, №5 (30), 2018, с. 13–14. 46. Тарабукина О. А. Государственная поддержка ипотечного жилищного кредитования. Вестник науки и образования, №14–1 (50), 2018, с. 29– 32. 47. Трифонов Д. А., Кузнецова Е. Г. Из истории ипотечного кредитования за рубежом и в России. Экономика и бизнес: теория и практика, №1, 2017, с. 51–53. 48. Чалкова Д. Д., Дмитриева Н. Ю. Ипотечное жилищное кредитование: проблемы и перспективы развития // М–во образования и науки Рос. Федерации, Государственный ун-т им. Н. И. Лобачевского. – Нижний Новгород: Изд-во Приволжский федеральный округ. Ун-та, 2019. – 143 с. 49. Черникова Л. И., Щербаков С. С., Евстефеева С. А. Просроченная задолженность как индикатор состояния банков // Деньги и кредит. – 2016. – № 5. – С. 53–56. 50. Чуканов А. И. Ипотечное кредитование: Современный подход / А. И. Чуканов, Н. Е. Гучек // Известия Тульского государственного университета. Экономические и юридические науки. – 2017. – №2–1. – С. 201– 211. 51. Чурсинова А. Д. Ипотечное кредитование и его развитие в Российской Федерации. Аллея науки. 2018. Т. 2. № 3 (19). С. 44–49. 52. Шеремета С. В., Могилат А. Н. Анализ долговой нагрузки и кредита нефинансовому сектору: оценки для России и межстрановые сопоставления // Вопросы экономики. – 2018. – № 5. – С. 25–48. 53. Шурховецкий М. Ю. Состояние рынка ипотечного жилищного кредитования в посткризисных условиях. Инновационная наука, №5, 2018, с. 150–153. 54. Щурина С. В. Ипотека как доступный источник кредитных ресурсов для финансирования инвестиций в 2019 году. Экономика. Налоги. Право, №1, 2019, с. 86–97.
55. Грисволд Р. С Mortgage Management For Dummies (For Dummies (Lifestyle)) Kindle Edition, 1st edition (June 12, 2017), с.220–223. 56. Хорн Д. Real Estate Note Investing: Using Mortgage Notes to Passively and Massively Increase Your Income, Paperback – June 1, 2018, с.13–20. 57. Фридман Джек, Ордуэй Николас, Анализ и оценка приносящей доход недвижимости (перевод с английского), 2017, с. 152–162. 58. Официальный сайт ЦБ РФ: (дата обращения: 05.02.2021). 59. Официальный сайт ПАО «Сбербанк» (дата обращения: 05.02.2021). 60. Аналитический Центр по ипотечному кредитованию [Электронный ресурс]. – Режим доступа: (дата обращения: 27.03.2021). 61. Банки.ру информационный портал: банки, вклады, кредиты [Электронный ресурс]. – Режим доступа: (дата обращения: 17.02.2021). 62. ДОМ.РФ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www. (дата обращения: 10.05.2021).
ПРИЛОЖЕНИЯ
Приложение А - Бухгалтерский баланс ПАО «Сбербанк» 2019–2020гг., тыс. руб.
Приложение Б - Отчет о финансовых результатах ПАО «Сбербанк», 2019- 2020гг, тыс. руб.
* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.
