Здесь можно найти учебные материалы, которые помогут вам в написании курсовых работ, дипломов, контрольных работ и рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.
Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение оригинальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения оригинальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, РУКОНТЕКСТ, etxt.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии так, что на внешний вид, файл с повышенной оригинальностью не отличается от исходного.
Работа № 132130
Наименование:
Диплом Рекомендации по совершенствованию ипотечного жилищного кредитования в современных условиях для ПАО «Совкомбанк»
Информация:
Тип работы: Диплом.
Предмет: Банковское дело.
Добавлен: 07.03.2023.
Год: 2022.
Страниц: 76.
Уникальность по antiplagiat.ru: 49. *
Описание (план):
МИНИСТЕРСТВО НАУКИ И ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «Тольяттинский государственный университет»
Институт финансов, экономики и управления
(наименование института полностью)
38.03.01 Экономика
(код и наименование направления подготовки, специальности) Финансы и кредит
(направленность (профиль)/специализа ия)
ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА (БАКАЛАВРСКАЯ РАБОТА)
на тему Рекомендации по совершенствованию ипотечного жилищного кредитования в современных условиях
Тольятти 2022
Аннотация
Цель исследования - провести анализ ипотечного жилищного кредитования ПАО «Совкомбанк» и разработать мероприятия по его совершенствованию. Объект исследования – деятельность ПАО «Совкомбанк». Предмет исследования – ипотечное жилищное кредитование в ПАО «Совкомбанк». Методы исследования – табличный, абсолютных разниц, группировок, относительных величин, аналитический, графический, анализ и синтез, индукция и дедукция, сравнение. Краткие выводы по бакалаврской работе: предложенные мероприятия показали свою экономическую эффективность, поставленные цели работы достигнуты. Практическая значимость работы заключается в возможности использования предложенных мероприятий в целях совершенствования деятельности ПАО «Совкомбанк». Структура и объем работы. Работа состоит из введения, 3-х разделов, заключения, списка используемой литературы, включающего 28 источников, и 2 приложений. Общий объем работы, без приложений, 60 страниц машинописного текста, в том числе таблиц –10, рисунков – 16.
Содержание
Введение 4 1 Теория и практика жилищного ипотечного кредитования в современных условиях 7 1.1 Характеристика ипотечного жилищного кредитования 7 1.3 Методика оценки ипотечного кредитования в банке 20 2 Анализ ипотечного жилищного кредитования в коммерческом банке на примере ПАО «Совкомбанк» 24 2.1 Организационно-эконом ческая характеристика ПАО «Совкомбанк» 24 2.2 Анализ реализации ипотечных жилищных программ ПАО «Совкомбанк». 31 3 Предложения и рекомендации по совершенствованию ипотечного жилищного кредитования ПАО «Совкомбанк» 41 3.1 Обоснование разработки и внедрения мероприятий по повышению эффективности ипотечного кредитования 41 3.2 Оценка ожидаемого эффекта от реализации предложений 51 Заключение 57 Список используемой литературы и используемых источников 60 Приложение А Бухгалтерский баланс ПАО «Совкомбанк» за 2019 год 63 Приложение Б Отчет о финансовых результатах ПАО «Совкомбанк» за 2019 гг 67
Введение
В настоящее время с учетом кризисных явлений в российской экономике увеличивается актуальность вопросов, связанных с социальной политикой государства. Ипотечное кредитование представляет собой не только важнейший аспект социальной политики, но и является фактором стимулирования спроса населения, а также фактором роста предложения. Являясь одной из форм залога и привлечения денежных средств, ипотека реализует значимые экономические и социальные задачи. Экономические задачи связаны с возможностью привлечения денежных ресурсов с целью развития производства и строительства недвижимости. Реализация социальных задач состоит в возможности обеспечить население страны относительно доступным жильем. Именно улучшение жилищных условий и покупка собственного жилья - основные потребности российских граждан вне зависимости от принадлежности к той или иной имущественной группе. Население в большинстве своем не желает ждать в течение длительного времени социального жилья от государства, а стремиться приобрести жилье сегодня, пусть даже при помощи кредитных ресурсов. Ипотечное кредитование, по сути, является выходом из инвестиционного кризиса и обеспечивает устойчивый рост российской экономики путем вложения средств в жилищное строительство, развития смежных с ним отраслей, а также создание новых рабочих мест и вовлечение в оборот неликвидных сбережений. Поэтому изучение вопросов эффективной организации системы ипотечного кредитования достаточно важно для многих субъектов национальной экономики – государства, населения, банков и других взаимосвязанных организаций. Это предопределяет актуальность темы исследования. Цель выпускной квалификационной работы – провести анализ ипотечного жилищного кредитования ПАО «Совкомбанк» и разработать мероприятия по его совершенствованию. Для достижения цели необходимо решить следующие задачи: - рассмотреть теоретические аспекты жилищного ипотечного кредитования в современных условиях; - провести анализ ипотечного жилищного кредитования ПАО «Совкомбанк»; - разработать предложения по совершенствованию ипотечного жилищного кредитования ПАО «Совкомбанк» и оценить эффективность разработанных мероприятий. Объектом исследования является деятельность ПАО «Совкомбанк». Предмет исследования – ипотечное жилищное кредитование в ПАО «Совкомбанк». При написании бакалаврской работы использовались следующие методы исследования: табличный, абсолютных разниц, группировок, относительных величин, аналитический, графический, анализ и синтез, индукция и дедукция, сравнение. Теоретическая основа исследования представлена трудами следующих ученых: Г.А. Аболихина, С.А. Баронин, М.А. Печенская, О.И. Ларина, О.И. Лаврушин, Р.Г. Ольхова, М.А. Печенская, которые занимались проблемами жилищного ипотечного кредитования. В качестве информационной базы для анализа использовались данные годового отчета ПАО «Совкомбанк», а также бухгалтерская отчетность ПАО «Совкомбанк». Практическая значимость работы заключается в возможности использования предложенных мероприятий в целях совершенствования деятельности ПАО «Совкомбанк». Работа состоит из введения, трех разделов, заключения списка использованных источников и приложений. Во введении представлена актуальность темы, определены цель, задачи, объект и предмет исследования. В первом разделе рассмотрена экономическая сущность жилищного ипотечного кредитования, его законодательное регулирование, а также приведены показатели состояния реализации ипотечных программ в России. Во втором разделе дана организационно-правов я характеристика ПАО «Совкомбанк», а также рассмотрено ипотечное кредитование в ПАО «Совкомбанк». В третьем разделе представлены мероприятия по совершенствованию ипотечного жилищного кредитования ПАО «Совкомбанк», а также проведен расчет экономической эффективности предложенных мероприятий. Заключение содержит основные выводы, полученные в результате проведенного исследования. Объем работы составляет 60 страниц, список используемых источников включает в себя 28 источников, в работе 10 таблиц, 16 рисунков, 2 приложения. ? 1 Теория и практика жилищного ипотечного кредитования в современных условиях
Инвестиции покупателей на рынке жилой недвижимости осуществляются в подавляющем большинстве случаев с использованием внешнего финансирования, которое, в свою очередь, чаще всего реализуется в форме ипотечного жилищного кредита. Существует два типа определения жилищного ипотечного кредита в литературе. Первым из них является юридическое определение, согласно которому под жилищным ипотечным кредитом понимается любой кредит под залог недвижимости. Определение ипотеки, построенной таким образом, никоим образом не иллюстрирует цель, дату погашения или структуру рассматриваемого займа. Если присмотреться более внимательно к этой формулировке и объединить ее с высокой стоимостью ипотеки на недвижимость, можно сделать вывод, что ипотека должна выступать долгосрочным займом, чтобы быть привлекательной с точки зрения заемщика. Кроме того, принимая во внимание тот факт, что ипотечный кредит не должен быть привязан непосредственно к кредитуемой недвижимости и может относиться к совершенно другой недвижимости, принадлежащей заемщику, ипотека может использоваться для финансирования инвестиций в недвижимость или в движимое имущество, например, при покупке автомобиля [11, c. 148]. Второй подход связан с анализом ипотеки с экономической точки зрения. Этот анализ фокусируется на особенностях жилищного ипотечного кредита, которые являются следующими: - длительный период погашения кредита (стандартный срок ипотеки 30 лет); - высокая сумма кредита и относительно низкое отношение дохода заемщика к сумме кредита; - залоговое обеспечение на имущество, связывающее предмет кредита с предметом залога; - относительно низкая процентная ставка по кредиту; - возможность продажи банком дебиторской задолженности, обеспеченной залогом, на рынке капитала или через ценные бумаги – ипотечные облигации. Вышеупомянутое определение является наиболее точным по отношению к финансовым учреждениям, поскольку оно включает процесс секьюритизации, посредством которого, ипотечные банки аккумулируют средства, необходимые для рефинансирования ипотечных кредитов, путем выпуска покрытых облигаций [12, c. 123]. Несмотря на то, что многие авторы, рассматривающие жилищное ипотечное кредитование, пытаются классифицировать виды ипотечного кредита, общепризнанной классификации не существует. Виды жилищного ипотечного кредита могут быть выявлены исходя из многих различных критериев (рисунок 1). Основным критерием классификации жилищного ипотечного кредита является тип рынка недвижимости, который является предметом кредита. Это разделение тесно связано с целью кредита. По этому критерию можно выделить два основных типа кредитов: - ипотечный кредит на вторичном рынке недвижимости; - ипотечный кредит на первичном рынке недвижимости. Ипотечный кредит на вторичном рынке недвижимости – это классический и основной ипотечный банковский продукт. Его основной целью является покупка недвижимости или кооперативного права на жилье (целью этого кредита также может быть покрытие расходов на отделку или ремонт квартиры). Это долгосрочный кредит с одной длительной ипотечной фазой, который в нынешних условиях может длиться даже 25-35 лет...
? Заключение
В бакалаврской работе были исследованы теоретические основы механизма формирования финансовых ресурсов ипотечного жилищного кредитования и предложены практические рекомендации по повышению его эффективности на примере ПАО «Совкомбанк». Существует два типа определения жилищного ипотечного кредита в литературе. Первым из них является юридическое определение, согласно которому под жилищным ипотечным кредитом понимается любой кредит под залог недвижимости. Второй подход связан с анализом ипотеки с экономической точки зрения. Этот анализ фокусируется на особенностях жилищного ипотечного кредита. Особенностью правового регулирования ипотечной системы в Российской Федерации является наличие диверсифицированных финансовых механизмов предоставления жилья незащищенным социальным слоям населения и отдельным категориям граждан. Объектом исследования в данной работе был ПАО «Совкомбанк». Это банк, который вырос из небольшого банка с капиталом в 2 млн. р. с одним единственным отделением в г. Буг, который расположен в 100 км. от Костромы. Проанализировав состав и динамику средств клиентов ПАО «Совкомбанк», можно сказать, что рост объема срочных депозитов произошел преимущественно за счет средств юридических лиц, объем которых увеличился на 79,7 % или на 21 925,8 млн. р. за три года, в том числе на 11 718 млн. р. или на 31,1 % в 2021 г. Кредитный портфель банка вырос на 61,7 % или на 113 622,8 млн. р. за три года. Наибольшее влияние на это изменение оказал рост выданных ссуд физическим лицам на 56 340,1 млн. р. или на 69,1 %. В то же время объем выданных ссуд корпоративным клиентам вырос на 56,4 % или на 33 775 млн. р. Объем ссуд, выданных кредитным организациям, также характеризовался ростом: он увеличился почти в 4 раза или на 25 586,7 млн. р. по сравнению с 2019 г. Нераспределенная прибыль в 2021 г. увеличилась на 6056, 8 млн. рублей или 130, 1%. Также в результате деятельности банком была получена чистая прибыль в размере 5363,7 млн. р., что на 6,1 % или на 307,2 млн. р. больше значения 2019 г. В результате проведенного анализа, можно сделать вывод, что в деятельности ПАО «Совкомбанк» наблюдаются положительные тенденции, что подтверждается ростом кредитного портфеля, нераспределенной прибыли, чистых процентных доходов. В настоящее время ПАО «Совкомбанк» предлагает потенциальным заемщикам несколько программ ипотечного кредитования: «Ипотека для семей с детьми», «Приобретение строящегося жилья», «Приобретение готового жилья», «Военная ипотека» и «Ипотека для IT-специалистов». Ипотечные кредиты в 2021 г. занимают 32 % от общего объема кредитов банка в розничном сегменте. При этом их доля за 2019-2021 гг. выросла на 6,3 п. п., что произошло за счет роста объема выданных кредитов с 20,8 млрд. р. до 43,9 млрд. руб. в 2020 г. За 2019-2021 гг. доля ПАО «Совкомбанк» на российском ипотечном рынке составляла 0,001 %. В 2021 г. ПАО «Совкомбанк» выдал 14,23 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 30,43 млрд. р. По сравнению с 2019 г. объем выданных ипотечных кредитов вырос на 23,6 %, а количество выданных кредитов – на 35 %. Проанализировав возможные пути по совершенствованию жилищного кредитования в ПАО «Совкомбанка» выделим 2 конкретных мероприятия, которые рекомендуются к реализации: внедрение кредитного скоринга и внедрение системы ипотечного вклада. Система ипотечного скоринга даст возможность ПАО «Совкомбанка» увеличить как объемы продаж ипотечного продукта за счет сокращения сроков проведения платежеспособности клиента, так и снизит уровень невозвращаемых платежей, то есть, кредитные риски ипотечного портфеля. Экономический эффект от внедрения данного проекта составляет 728, 1 млн. р. в год. Внедрение ипотечно- накопительной системы в структуру ипотечного фонда ПАО «Совкомбанк» позволит ему увеличить число сделок по ипотеке на 5-7 % (среднее значение 6%), а также иметь на протяжении всего срока действия вклада дополнительные денежные средства, которые можно использовать для реализации долгосрочных проектов. Проанализировав оценку ожидаемого эффекта от реализации предложенных мероприятий в качественном и количественном выражении, можно сказать о целесообразности их внедрения. ? Список используемой литературы и используемых источников
1. Аболихина, Г. А. Актуальные направления развития банковского дела: монография / Г. А. Аболихина, М. А. Абрамова, Л. С. Александрова [и др.]. – М.: Русайнс, 2018. – 274 c. 2. Агапкин, В. М. Жилищное строительство [Текст] / В.М. Агапкин // Бизнес Академия. – 2018.– № 2 (12). – С. 84 – 90. 3. Александров, О. А. Экономический анализ [Текст]: учебное пособие для вузов / О. А. Александров, Ю. Н. Егоров. – Москва: ИНФРА-М, 2019. – 288 с. 4. Баронин, С. А. Проблемы и тенденции развития малоэтажного жилищного строительства России: Монография / С. А. Баронин, Е. Л. Николаева, А. Г. Черных, А. Н. Андросов, В. С. Казейкин. - М.: НИЦ ИНФРАМ, 2017. – 239 с. 5. Брызгалина, Ю. Ю. Современные тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России [Текст] / Ю. Ю. Брызгалина, Н. В. Видеркер // Экономика и управление: проблемы, решения – 2018. – Т.2. – №1. – С. 122- 125. 6. Бузырев, В. В. Современные методы управления жилищным строительством [Текст]: учебное пособие / В. В. Бузырев, Л. Г. Селютина, В. Ф. – М.: Вузовский учебник, НИЦ ИНФРА-М, 2019. – 240 с. 7. Великородная, Л. И. PROжилье: универсальный юридический справочник [Текст] / Л. И.Великородная, А. В. Лебедев. – Москва: Моск. финансово-пром. акад., 2019. – 359 с. 8. Горемыкин, В. А. Экономика недвижимости [Текст]: учебник / В. А. Горемыкин. – М.: Изд-во Юрайт, 2017. – 883 с. 9. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 08.07.2021) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: правовой сайт. – Режим доступа: document/cons_doc_LAW 5142/. (Дата обращения: 15.10.2021). 10. Гринько, Е. Л. Правовые основы формирования и регулирования ипотечной системы Российской Федерации [Текст] / Е. Л. Гринько // АНИ: экономика и управление. – 2019. – №1 (26). – С. 138-147. 11. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 N 188-ФЗ (ред. от 29.05.2021) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: правовой сайт. – Режим доступа: document/cons_doc_LAW 51057/. (Дата обращения: 15.10.2021). 12. Земельный кодекс Российской Федерации от 25.10.2001 № 136-ФЗ (ред. от 02.08.2021) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: правовой сайт. – Режим доступа: document/cons_doc_LAW 33773/. (Дата обращения: 15.10.2021). 13. Итоги развития рынков ипотеки и жилья в 2018-2020 г. [Электронный ресурс]; аналитический отчет АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» – Режим доступа: about/analytics. – Дата доступа: 15.10.2021. 14. Колобов, С.С, Колобова, B.C. Жилищное ипотечное кредитование [Текст] / С.С. Колобов, В.С. Колобова. – М.: Дашков и К, 2018. – 378 с. 15. Кузнецова, Е. И. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / Е.И. Кузнецова. — Москва : КНОРУС, 2018. — 306 с. 16. Куликов, А. Г. Ипотечное жилищное кредитование и вопросы методологии определения доступности жилья [Текст] / А. Г. Куликов, В. С. Янин // Деньги и кредит. – 2017. – № 3. – С. 9 –15. 17. Лаврушин, О. И. Банковское дело [Текст]: учебник / О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева ; под ред. О. И. Лаврушина. – М. : КНОРУС, 2018. – 800 с. 18. Ларина, О. И. Банковское регулирование и надзор. Практикум [Текст]: учебное пособие / О. И. Ларина. – М.: Юрайт, 2018. – 251 с. 19. Печенская, М.А. Региональные жилищные строительные сбережения как инструмент повышения доступности жилья для населения [Текст] / М.А. Печенская, Д.Г. Ильинский // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. – 2017. – № 6. – С. 192-206. 20. Пухов, А.В. Продажи и управление бизнесом в розничном банке [Текст] / А. В. Пухов. – М.: ЦИПСиР ; КНОРУС, 2018. – 272 с. 21. Разумова, И.А. Ипотечное кредитование [Текст]: учебное пособие / И.А. Разумова. – СПб.: Питер, 2019. – 304 с. 22. Тихомирова, Е. В Банковское дело [Текст]: учебник / Е. В. Тихомирова, Н. П. Радковская — СПб.: Санкт-Петербургский государственный экономический университет, 2018. — 236 с. 23. Тихонов, Ю. А. Управление ипотечным кредитованием [Текст]: учебное пособие / Ю. А. Тихонов. – Самара: СГЭУ, 2018. – 164 с. 24. Трудовой кодекс Российской Федерации от 30.12.2001 N 197-ФЗ (ред. от 12.11.2021) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: правовой сайт. – Режим доступа: document/cons_doc_LAW 34683/. ( Дата обращения: 15.10.2021). 25. Указание Банка России от 31 мая 2019 года № 5158-У «Об обязательных резервных требованиях» [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: правовой сайт. – Режим доступа: document/cons_doc_LAW 325827/. (Дата обращения: 15.10.2021). 26. Федеральный закон № 102-ФЗ от 16.07.1998 (ред. от 30.04.2021) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: правовой сайт. – Режим доступа: document/cons_doc_LAW 19396/. (Дата обращения: 15.10.2021). 27. Шаркова, А. В. Словарь финансово-экономичес их терминов [Текст] / А.В. Шаркова, А.А Килячков, Е.В. Маркина. – М.: Дашков и К, 2017. – 1168 с. 28. Яковлев, А. А. Понятие, содержание, сущность и субъекты ипотечного кредитования [Текст] / А. А. Яковлев // Экономика сегодня: проблемы и пути решения. – 2019. – № 8. – С. 59-63.
* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.
